English - European Union - Financial Industry -

DIREKTIVA (EU) 2023/2225 EUROPSKOG PARLAMENTA I VIJEĆA od 18. listopada 2023. o ugovorima o potrošačkim kreditima i stavljanju izvan snage Direktive 2008/48/EZ

DIREKTIVA (EU) 2023/2225 EUROPSKOG PARLAMENTA I VIJEĆA

od 18. listopada 2023.

o ugovorima o potrošačkim kreditima i stavljanju izvan snage Direktive 2008/48/EZ

1. Pregled

POGLAVLJE I. OPĆE ODREDBE

POGLAVLJE II. INFORMACIJE KOJE TREBA PRUŽITI PRIJE SKLAPANJA UGOVORA O KREDITU

POGLAVLJE III. PRAKSE VEZANJA I OBJEDINJAVANJA USLUGA, PRETPOSTAVLJENI PRISTANAK, SAVJETODAVNE USLUGE I NEZATRAŽENO ODOBRAVANJE KREDITA

POGLAVLJE IV. PROCJENA KREDITNE SPOSOBNOSTI I PRISTUP BAZAMA PODATAKA

POGLAVLJE V. OBLIK I SADRŽAJ UGOVORA O KREDITU

POGLAVLJE VI. IZMJENE UGOVORA O KREDITU I PROMJENE STOPE ZADUŽIVANJA

POGLAVLJE VII. DOPUŠTENO PREKORAČENJE I PREŠUTNO PRIHVAĆENO PREKORAČENJE

POGLAVLJE VIII. ODUSTANAK OD UGOVORA, OTKAZIVANJE UGOVORA I PRIJEVREMENA OTPLATA

POGLAVLJE IX. EFEKTIVNA KAMATNA STOPA I MJERE ZA OGRANIČENJE STOPA I TROŠKOVA

POGLAVLJE X. PRAVILA POSLOVNOG PONAŠANJA I ZAHTJEVI ZA OSOBLJE

POGLAVLJE XI. FINANCIJSKO OBRAZOVANJE I POTPORA POTROŠAČIMA U FINANCIJSKIM POTEŠKOĆAMA

POGLAVLJE XII. VJEROVNICI I KREDITNI POSREDNICI

POGLAVLJE XIII. USTUP PRAVA I RJEŠAVANJE SPOROVA

POGLAVLJE XIV. NADLEŽNA TIJELA

POGLAVLJE XV. ZAVRŠNE ODREDBE

PRILOG I.

STANDARDNE EUROPSKE INFORMACIJE O POTROŠAČKOM KREDITU ( 6 )

Ključne informacije

Dio I. [uvijek na prvoj stranici obrasca]:

Vjerovnik Ako je primjenjivo Kreditni posrednik	[Identitet] [Identitet]
Ukupni iznos kredita To znači gornja granica ili ukupni iznos stavljen na raspolaganje na temelju ugovora o kreditu.
Trajanje ugovora o kreditu
Stopa zaduživanja ili, ako je primjenjivo, različite stope zaduživanja koje se primjenjuju na ugovor o kreditu	[ % — fiksna ili — varijabilna, — razdoblja]
Efektivna kamatna stopa (EKS) To je ukupni trošak izražen kao godišnji postotak ukupnog iznosa kredita. EKS Vam može pomoći pri uspoređivanju različitih ponuda.
Ukupan iznos koji ćete morati platiti To predstavlja iznos pozajmljene glavnice kredita uvećan za kamate i moguće troškove povezane s Vašim kreditom.	[Zbroj ukupnog iznosa kredita i ukupnog troška kredita za potrošača]
Ako je primjenjivo Kredit se odobrava u obliku odgode plaćanja za određenu robu ili određene usluge ili je povezan s isporukom određene robe ili pružanjem određenih usluga Naziv proizvoda/usluge Cijena za plaćanje u gotovini
Troškovi u slučaju zakašnjelih plaćanja	Za zakašnjela plaćanja naplatit ćemo Vam [… (kamatna stopa koja se primjenjuje i mjere za njezinu prilagodbu te, ako je primjenjivo, naknade za neispunjavanje obveze plaćanja)].

Dio II. [ako se sljedeći elementi ne mogu istaknuti na jednoj stranici, prikazuju se u prvom dijelu obrasca na drugoj stranici]:

Obroci i, prema potrebi, redoslijed raspodjele tih obroka	Morat ćete platiti sljedeće: [iznos, broj i učestalost uplata koje potrošač treba izvršiti] Kamate i/ili naknade plaćaju se na sljedeći način:
Upozorenje o posljedicama izostalih uplata ili zakašnjelih plaćanja Izostale uplate ili zakašnjela plaćanja mogu imati ozbiljne posljedice za Vas (npr. prinudna prodaja) i znatno Vam otežati dobivanje kredita u budućnosti.
Pravo na odustanak od ugovora Imate pravo odustati od ugovora o kreditu u roku od 14 kalendarskih dana.	Da/ne
Prijevremena otplata Imate pravo na prijevremenu otplatu kredita, u cijelosti ili djelomično, u bilo kojem trenutku. Ako je primjenjivo Vjerovnik ima pravo na naknadu u slučaju prijevremene otplate.	Da
Vjerovnik Adresa Broj telefona E-adresa Internetske stranice (*1)
Ako je primjenjivo Kreditni posrednik Adresa Broj telefona E-adresa Internetske stranice (*1)
(*1) Ova informacija nije obvezna.

Dodatne informacije o ugovoru o kreditu

1. Opis glavnih značajki kreditnog proizvoda

Vrsta kredita
Uvjeti kojima se uređuje povlačenje tranše To znači kako i kad ćete dobiti novac. Ako je primjenjivo Drugi mehanizmi povlačenja tranše za odgovarajuću vrstu ugovora o kreditu mogu dovesti do viših efektivnih kamatnih stopa	[Ako su ugovorom o kreditu predviđeni različiti načini povlačenja tranše s različitim naknadama ili stopama zaduživanja te ako vjerovnik primjenjuje pretpostavku navedenu u Prilogu III. dijelu II. točki (b), uključuje se napomena da drukčiji mehanizmi povlačenja tranše za relevantnu vrstu ugovora o kreditu mogu dovesti do viših efektivnih kamatnih stopa]
Ako je primjenjivo Traženi instrumenti osiguranja Ovo je opis instrumenata osiguranja koje trebate pružiti u vezi s ugovorom o kreditu.	[Vrsta instrumenta osiguranja]
Ako je primjenjivo Otplaćeni iznosi ne rezultiraju trenutačnom amortizacijom glavnice.
Ako je primjenjivo Cijena je personalizirana na temelju automatiziranog donošenja odluka.

2. Troškovi kredita

Ako je primjenjivo Različite stope zaduživanja koje se primjenjuju na ugovor o kreditu	[% — fiksna ili — varijabilna (s indeksom ili referentnom stopom koji se primjenjuju na početnu stopu zaduživanja), — razdoblja, — uvjeti kojima se uređuje primjena svake stope zaduživanja, — razdoblja, uvjeti i postupci za promjenu svake stope zaduživanja]
Reprezentativan primjer efektivne kamatne stope (EKS) i ukupnog iznosa koji potrošač treba platiti	[% Ovdje treba navesti reprezentativni primjer u kojem se navode sve pretpostavke primijenjene pri izračunu efektivne kamatne stope]
Je li za dobivanje kredita ili za dobivanje kredita pod uvjetima koji se nude na tržištu nužno: — ugovoriti policu osiguranja kojom se osigurava kredit, ili — sklopiti drugi ugovor o dodatnim uslugama? Ako vjerovniku nisu poznati troškovi tih usluga, oni se ne uključuju u EKS.	Da/ne [ako da, navesti vrstu osiguranja] Da/ne [ako da, navesti vrstu dodatne usluge]
Povezani troškovi
Ako je primjenjivo Naknade za vođenje jednog ili više računa koji su obvezni i za evidentiranje transakcija uplata i povlačenja tranši
Ako je primjenjivo Iznos troškova za upotrebu specifičnih sredstava plaćanja (npr. kreditne kartice)
Ako je primjenjivo Svi ostali troškovi koji proizlaze iz ugovora o kreditu
Ako je primjenjivo Uvjeti prema kojima se navedeni troškovi povezani s ugovorom o kreditu mogu mijenjati
Ako je primjenjivo Obveza plaćanja naknada javnog bilježnika

3. Ostali važni pravni aspekti

Ako je primjenjivo Vjerovnik ima pravo na naknadu u slučaju prijevremene otplate	[Naknada se određuje (metoda izračuna) u skladu s odredbama kojima se provodi članak 29. Direktive (EU) 2023/2225 Europskog parlamenta i Vijeća (1)]
Uvid u bazu podataka Vjerovnik Vas mora odmah i besplatno obavijestiti o rezultatima uvida u bazu podataka ako se zahtjev za kredit odbije na temelju takvog uvida.
Pravo na nacrt ugovora o kreditu Na zahtjev imate pravo dobiti primjerak nacrta ugovora o kreditu bez naknade. Ova se odredba primjenjuje ako u trenutku kad ste podnijeli zahtjev vjerovnik želi nastaviti sa sklapanjem ugovora o kreditu s Vama.
Ako je primjenjivo Razdoblje tijekom kojeg su informacije prije sklapanja ugovora obvezujuće za vjerovnika	Informacije sadržane u ovom obrascu vrijede od […] do […].
Informacije o obeštećenju Imate pravo na pristup mehanizmu izvansudskih pritužbi i obeštećenja.	[Mehanizam izvansudskih pritužbi i obeštećenja za potrošače i kako mu pristupiti]
Upozorenje o pravnim i financijskim posljedicama neispunjavanja obveza Neispunjavanje obveza povezanih s ugovorom o kreditu, osim zakašnjelih plaćanja ili izostalih uplata, moglo bi imati ozbiljne posljedice za Vas.
Plan otplate	[Plan otplate koji sadržava sva plaćanja i otplate koja potrošač treba izvršiti tijekom trajanja ugovora o kreditu, uključujući plaćanja za sve dodatne usluge]
(1) Direktiva (EU) 2023/2225 Europskog parlamenta i Vijeća od 18. listopada 2023. o ugovorima o potrošačkim kreditima i stavljanju izvan snage Direktive Vijeća 2008/48/EZ (SL L, 2023/2225, 30.10.2023, ELI: http://data.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj).

Ako je primjenjivo

4. Dodatne informacije u slučaju trgovanja na daljinu financijskim uslugama

(a) Informacije o vjerovniku
Ako je primjenjivo Predstavnik vjerovnika u državi članici u kojoj imate boravište Adresa Broj telefona E-adresa Internetske stranice (*1)	[Identitet] [Adresa za potrebe potrošača]
Ako je primjenjivo Registracija	[Trgovački registar u koji je vjerovnik upisan i njegov matični broj ili slično sredstvo identifikacije u tom registru]
Ako je primjenjivo Nadzorno tijelo
(b) Informacije o ugovoru o kreditu
Ako je primjenjivo Ostvarivanje prava na odustanak od ugovora	[Praktične upute o ostvarivanju prava na odustanak od ugovora u kojima se navodi, među ostalim, razdoblje ostvarivanja tog prava, adresa na koju treba dostaviti obavijest o ostvarivanju tog prava i posljedice neostvarivanja prava na odustanak od ugovora]
Ako je primjenjivo Pravo na temelju kojeg vjerovnik uspostavlja odnosa s Vama prije sklapanja ugovora o kreditu
Ako je primjenjivo Klauzula u kojoj se utvrđuje pravo koje se primjenjuje na ugovor o kreditu i/ili nadležni sud	[Ovdje treba navesti relevantnu klauzulu]
Ako je primjenjivo Radni jezik	Informacije i ugovorni uvjeti dostavljaju se na [određeni jezik]. Uz Vašu suglasnost, tijekom trajanja ugovora o kreditu s Vama namjeravamo komunicirati na [određeni jezik/jezici].
(*1) Ova informacija nije obvezna za vjerovnika.

PRILOG II.

EUROPSKE INFORMACIJE O POTROŠAČKOM KREDITU ( 7 )

Potrošački krediti koje nude određene kreditne organizacije (članak 2. stavak 6. Direktive (EU) 2023/2225 Europskog parlamenta i Vijeća ( 8 ) )

Konverzija duga (članak 2. stavak 7. Direktive (EU) 2023/2225)

Ključne informacije

Dio I. [uvijek na prvoj stranici obrasca]:

Vjerovnik Ako je primjenjivo Kreditni posrednik	[Identitet] [Identitet]
Ukupni iznos kredita To znači gornja granica ili ukupni iznos stavljen na raspolaganje na temelju ugovora o kreditu.
Trajanje ugovora o kreditu
Stopa zaduživanja ili, ako je primjenjivo, različite stope zaduživanja koje se primjenjuju na ugovor o kreditu	[% — fiksna ili — varijabilna, — razdoblja]
Efektivna kamatna stopa (EKS) To je ukupni trošak izražen kao godišnji postotak ukupnog iznosa kredita. EKS Vam može pomoći pri uspoređivanju različitih ponuda.
Ukupan iznos koji ćete morati platiti To znači iznos pozajmljene glavnice uvećan za kamate i moguće troškove povezane s Vašim kreditom.	[Zbroj ukupnog iznosa kredita i ukupnog troška kredita za potrošača]
Ako je primjenjivo Kredit se odobrava u obliku odgode plaćanja za određenu robu ili određene usluge ili je povezan s isporukom određene robe ili pružanjem određenih usluga Naziv proizvoda/usluge Cijena za plaćanje u gotovini
Troškovi u slučaju zakašnjelih plaćanja	Za zakašnjela plaćanja naplatit ćemo Vam [… (kamatna stopa koja se primjenjuje i mjere za njezinu prilagodbu te, ako je primjenjivo, naknade za neispunjavanje obveze plaćanja)].

Dio II. [ako se sljedeći elementi ne mogu istaknuti na jednoj stranici, prikazuju se u prvom dijelu obrasca na drugoj stranici]:

Obroci i, prema potrebi, redoslijed raspodjele tih obroka	Morat ćete platiti sljedeće: [iznos, broj i učestalost uplata koje potrošač treba izvršiti] Kamate i/ili naknade plaćaju se na sljedeći način:
Upozorenje o posljedicama izostalih uplata ili zakašnjelih plaćanja Izostale uplate ili zakašnjela plaćanja mogu imati ozbiljne posljedice za Vas (npr. prinudna prodaja) i znatno Vam otežati dobivanje kredita u budućnosti.
Pravo na odustanak od ugovora	Da/ne
Prijevremena otplata Imate pravo na prijevremenu otplatu kredita, u cijelosti ili djelomično, u bilo kojem trenutku. Ako je primjenjivo Vjerovnik ima pravo na naknadu u slučaju prijevremene otplate.
Vjerovnik Adresa Broj telefona E-adresa Internetske stranice (*1)
Ako je primjenjivo Kreditni posrednik Adresa Broj telefona E-adresa Internetske stranice (*1)
(*1) Ova informacija nije obvezna.

Dodatne informacije o ugovoru o kreditu

1. Opis glavnih značajki kreditnog proizvoda

Vrsta kredita

Ako je primjenjivo

Napomena da se od potrošača u bilo kojem trenutku može zatražiti da otplati cijeli iznos kredita

Ako je primjenjivo

Cijena je personalizirana na temelju automatiziranog donošenja odluka.

2. Troškovi kredita

Ako je primjenjivo

Različite stope zaduživanja koje se primjenjuju na ugovor o kreditu

— fiksna ili

— varijabilna (s indeksom ili referentnom stopom koji se primjenjuju na početnu stopu zaduživanja),

— razdoblja,

— uvjeti kojima se uređuje primjena svake stope zaduživanja

Reprezentativan primjer efektivne kamatne stope (EKS) i ukupnog iznosa koji potrošač treba platiti

[% Ovdje treba navesti reprezentativni primjer u kojem se navode sve pretpostavke primijenjene pri izračunu efektivne kamatne stope]

Ako je primjenjivo

Troškovi

Ako je primjenjivo

Uvjeti pod kojima se ti troškovi mogu mijenjati

[Troškovi koji se primjenjuju od trenutka sklapanja ugovora o kreditu]

3. Ostali važni pravni aspekti

Otkazivanje ugovora o kreditu	[Uvjeti i postupak otkazivanja ugovora o kreditu]
Ako je primjenjivo Vjerovnik ima pravo na naknadu u slučaju prijevremene otplate	[Naknada se određuje (metoda izračuna) u skladu s odredbama kojima se provodi članak 29. Direktive (EU) 2023/2225]
Uvid u bazu podataka Vjerovnik Vas mora odmah i besplatno obavijestiti o rezultatima uvida u bazu podataka ako se zahtjev za kredit odbije na temelju takvog uvida.
Ako je primjenjivo Razdoblje tijekom kojeg su informacije prije sklapanja ugovora obvezujuće za vjerovnika	Informacije iz ovog obrasca vrijede od […] do […].
Informacije o obeštećenju Imate pravo na pristup mehanizmu izvansudskih pritužbi i obeštećenja.	[Mehanizam izvansudskih pritužbi i obeštećenja za potrošače i kako mu pristupiti]
Upozorenje o pravnim i financijskim posljedicama neispunjavanja obveza Neispunjavanje obveza povezanih s ugovorom o kreditu, uz zakašnjela plaćanja ili izostale uplate, moglo bi imati ozbiljne posljedice za Vas.
Plan otplate	[Plan otplate koji sadržava sva plaćanja i otplate koja potrošač treba izvršiti tijekom trajanja ugovora, uključujući plaćanja za sve dodatne usluge]

Ako je primjenjivo

4. Dodatne informacije u slučaju prodaje financijskih usluga na daljinu

(a) Informacije o vjerovniku
Ako je primjenjivo Predstavnik vjerovnika u državi članici u kojoj imate boravište Adresa Broj telefona E-adresa Internetske stranice (*1)	[Identitet] [Adresa za potrebe potrošača]
Ako je primjenjivo Registracija	[Trgovački registar u koji je vjerovnik upisan i njegov matični broj ili slično sredstvo identifikacije u tom registru]
Ako je primjenjivo Nadzorno tijelo
(b) Informacije o ugovoru o kreditu
Ako je primjenjivo Ostvarenje prava na odustanak od ugovora	[Praktične upute o ostvarivanju prava na odustanak od ugovora u kojima se navodi, među ostalim, rok za odustanak, adresa na koju treba dostaviti obavijest o ostvarivanju tog prava i posljedice neostvarivanja prava na odustanak od ugovora]
Ako je primjenjivo Pravo na kojem vjerovnik temelji uspostavu odnosa s Vama prije sklapanja ugovora o kreditu
Ako je primjenjivo Klauzula u kojoj se utvrđuje pravo koje se primjenjuje na ugovor o kreditu i/ili nadležni sud	[Ovdje treba navesti relevantnu klauzulu]
Ako je primjenjivo Radni jezik	Informacije i ugovorni uvjeti dostavljaju se na [određeni jezik]. Uz Vašu suglasnost, tijekom trajanja ugovora o kreditu s Vama namjeravamo komunicirati na [određeni jezik/jezici].
(*1) Ova informacija nije obvezna za vjerovnika.

PRILOG III.

I. Osnovna jednadžba kojom se izražava ekvivalentnost povlačenja tranši s jedne strane te otplata i naknada s druge strane.

Osnovna jednadžba kojom se utvrđuje efektivna kamatna stopa (EKS) jednaka je, na godišnjoj osnovi, ukupnoj sadašnjoj vrijednosti povlačenja tranši s jedne strane i ukupnoj sadašnjoj vrijednosti otplata i plaćanja naknada s druge strane, tj.:

pri čemu:

— X	označava EKS,
— m	označava broj posljednjeg povlačenja tranše,
— k	označava broj povlačenja tranše, dakle 1 ≤ k ≤ m,
— Ck	označava iznos povlačenja tranše k,
— tk	označava interval, izražen u godinama i frakcijama godine, od datuma prvog povlačenja tranše do datuma svakog sljedećeg povlačenja tranše, dakle t1 = 0,
— m’	označava broj posljednje otplate ili plaćanja naknada,
— l	označava broj otplate ili plaćanja naknada,
— Dl	označava iznos otplate ili plaćanja naknada,
— sl	označava interval, izražen u godinama i frakcijama godine, od datuma prvog povlačenja tranše do datuma svake otplate ili plaćanja naknada.

Napomene

(a)

Iznosi koje isplaćuju obje strane u različitim trenucima nisu nužno jednaki i ne isplaćuju se nužno u jednakim intervalima.

(b)

Početni datum jest datum prvog povlačenja tranše.

(c)

Intervali između datuma korištenih u izračunima izražavaju se u godinama ili frakcijama godine. Pretpostavlja se da godina ima 365 dana (ili 366 dana ako je prijestupna), 52 tjedna ili 12 jednakih mjeseci. Pretpostavlja se da mjesec ima 30,41666 dana (tj. 365/12) bez obzira na to je li riječ o prijestupnoj godini.

Ako se intervali između datuma korištenih u izračunima ne mogu izraziti kao cijeli brojevi tjedana, mjeseci ili godina, intervali se izražavaju kao cijeli broj jednog od tih razdoblja zajedno s brojem dana. Ako se koriste dani:

broji se svaki dan, uključujući vikende i praznike;

ii.

jednaka razdoblja, a potom dani, broje se unazad do datuma početnog povlačenja tranše;

iii.

duljina razdoblja dana dobiva se isključivanjem prvog dana i uključivanjem posljednjeg dana te se izražava u godinama dijeljenjem tog razdoblja brojem dana (365 ili 366) cijele godine, brojeći unazad od posljednjeg dana do istog dana prethodne godine.

(d)

Rezultat izračuna izražava se s najmanje jednim decimalnim mjestom. Ako je brojka na sljedećem decimalnom mjestu veća ili jednaka 5, brojka na tom određenom decimalnom mjestu uvećava se za jedan.

(e)

Navedena jednadžba može se zapisati i drukčije s pomoću jednog zbroja i koncepta novčanih tokova (Ak), koji mogu biti pozitivni ili negativni, drugim riječima uplaćeni ili primljeni tijekom razdoblja od 1 do n, izraženog u godinama, tj.:

pri čemu S označava sadašnju bilancu novčanih tokova. Ako je cilj održati ekvivalentnost novčanih tokova, vrijednost „S” bit će jednaka nuli.

II. Dodatne pretpostavke za izračun efektivne kamatne stope navedene su u nastavku.

(a)

Ako se ugovorom o kreditu potrošaču daje sloboda povlačenja tranši, smatra se da se ukupni iznos kredita povlači odmah i u cijelosti.

(b)

Ako se ugovorom o kreditu potrošaču daje sloboda povlačenja tranši općenito, ali se uvodi, među više različitih načina povlačenja tranši, ograničenje s obzirom na iznos kredita i razdoblje, smatra se da je iznos kredita povučen na najraniji datum utvrđen ugovorom o kreditu i u skladu s tim ograničenjima za povlačenje tranši.

(c)

Ako se ugovorom o kreditu predviđaju različiti načini povlačenja tranši s različitim naknadama ili stopama zaduživanja, smatra se da se ukupni iznos kredita povlači uz najvišu naknadu i stopu zaduživanja koje se primjenjuju na najuobičajeniji mehanizam povlačenja tranše za tu vrstu ugovora o kreditu.

(d)

Kad je riječ o dopuštenom prekoračenju, smatra se da se ukupni iznos kredita povlači u cijelosti i tijekom cjelokupnog trajanja ugovora o kreditu. Ako trajanje dopuštenog prekoračenja nije poznato, efektivna kamatna stopa izračunava se na temelju pretpostavke da je trajanje kredita tri mjeseca.

(e)

Kad je riječ o ugovorima o kreditu bez roka dospijeća, osim dopuštenog prekoračenja, pretpostavlja se sljedeće:

kredit se daje na razdoblje od godine dana počevši od datuma početnog povlačenja tranše, a potrošačevom zadnjom uplatom poravnavaju se preostala glavnica, kamate i druge naknade, ako postoje;

ii.

potrošač otplaćuje glavnicu u jednakim mjesečnim uplatama, počevši mjesec dana od datuma početnog povlačenja tranše. Međutim, ako se glavnica mora otplatiti isključivo u cijelosti, jednokratnom uplatom, unutar svakog razdoblja otplate, smatra se da se uzastopna povlačenja tranši i otplate cijele glavnice od strane potrošača događaju tijekom razdoblja od godine dana. Kamate i druge naknade primjenjuju se u skladu s tim povlačenjima tranši i otplatama glavnice te kako je utvrđeno ugovorom o kreditu.

Za potrebe ove točke ugovor o kreditu bez roka dospijeća jest ugovor o kreditu na neograničeno vrijeme koji uključuje kredite koji se moraju otplatiti u cijelosti unutar ili nakon određenog razdoblja, a kad se otplate, ponovno su na raspolaganju za povlačenje.

(f)

Kad je riječ o ugovorima o kreditu koji nisu ugovori o dopuštenom prekoračenju i ugovori o kreditu bez roka dospijeća iz pretpostavki navedenih u točkama (d) i (e):

ako se datum ili iznos otplate glavnice koju potrošač treba izvršiti ne mogu sa sigurnošću odrediti, pretpostavlja se da se otplata izvršava na najraniji datum predviđen u ugovoru o kreditu i u najmanjem iznosu predviđenom u ugovoru o kreditu;

ii.

ako se interval od datuma početnog povlačenja tranše do datuma prve uplate koju potrošač treba izvršiti ne može sa sigurnošću odrediti, pretpostavlja se da je interval najkraći mogući.

(g)

Ako se datum ili iznos uplate koju potrošač treba izvršiti ne mogu sa sigurnošću odrediti na temelju ugovora o kreditu ili pretpostavki navedenih u točkama (d), (e) ili (f), pretpostavlja se da se uplata izvršava u skladu s datumima i uvjetima koje zahtijeva vjerovnik, a ako ti datumi i uvjeti nisu poznati:

kamate se plaćaju zajedno s otplatama glavnice;

ii.

naknade koje nisu kamate, izražene u obliku samo jednog iznosa, plaćaju se na datum sklapanja ugovora o kreditu;

iii.

naknade koje nisu kamate, izražene u obliku više uplata, plaćaju se u redovitim intervalima, počevši od datuma prve otplate glavnice, a ako iznos takvih uplata nije poznat, pretpostavlja se da su im iznosi jednaki;

iv.

zadnjom uplatom poravnavaju se preostala glavnica, kamate i druge naknade, ako postoje.

(h)

Ako još nije dogovorena gornja granica koja se primjenjuje na kredit, pretpostavlja se da ona iznosi 1 500 EUR.

(i)

Ako su za ograničeno razdoblje ili ograničeni iznos ponuđene različite stope zaduživanja i naknade, smatra se da se tijekom cjelokupnog trajanja ugovora o kreditu primjenjuju najviše takve stope zaduživanja i naknade.

(j)

Za ugovore o potrošačkim kreditima za koje je dogovorena fiksna stopa zaduživanja za početno razdoblje, na kraju kojeg se određuje nova stopa zaduživanja koja se potom periodično prilagođava u skladu s određenim dogovorenim pokazateljem, izračun efektivne kamatne stope temelji se na pretpostavci da je na kraju razdoblja fiksne stope zaduživanja stopa zaduživanja ista kao u trenutku izračuna efektivne kamatne stope, na temelju vrijednosti dogovorenog pokazatelja u tom trenutku.

PRILOG IV.

Korelacijska tablica

Direktiva 2008/48/EZ	Ova Direktiva
Članak 1.	Članak 1.
Članak 2. stavak 1.	Članak 2. stavak 1.
–
Članak 2. stavak 2. točke (a), (b) i (c)	Članak 2. stavak 2. točke (a), (b) i (c)
Članak 2. stavak 2. točka (d)	Članak 2. stavak 2. točka (g)
Članak 2. stavak 2. točke (e) i (f)	–
Članak 2. stavak 2. točke (g), (h), (i), (j), (k) i (l)	Članak 2. stavak 2. točke (d), (e), (f), (i), (j) i (k)
Članak 2. stavak 2.a	Članak 2. stavak 3.
Članak 2. stavak 3.	–
Članak 2. stavci 4., 5. i 6.	Članak 2. stavci 4., 6. i 7.
Članak 3. točke (a), (b) i (c)	Članak 3. točke 1., 2. i 3.
–	Članak 3. točka 4.
Članak 3. točke (d) i (e)	Članak 3. točke 18. i 19.
Članak 3. točka (f)	članak 3. točka 12.
Članak 3. točke (g), (h), (i), (j), (k), (l) i (m)	Članak 3. točke 5., 6., 7., 8., 9., 10. i 11.
Članak 3. točka (n)	Članak 3. točka 20.
–	Članak 3. točke 13., 14., 15., 16., 17., 18., 21. i 22.
–	Članak 5.
–	Članak 6.
–	Članak 7.
Članak 4.	Članak 8.
–	Članak 9.
Članak 5. stavak 1.	Članak 10. stavci 1., 3., 5. i 6.
Članak 5. stavak 2.	Članak 10. stavak 7.
Članak 5. stavak 4.	Članak 10. stavak 8.
Članak 5. stavak 5.	Članak 10. stavak 9.
Članak 5. stavak 6.	Članak 12. stavak 1. točke (a), (b) i (c) i članak 12. stavak 2.
Članak 6. stavci 1. i 3.	Članak 11. stavci 1., 2. i 4.
Članak 6. stavak 2.	–
Članak 6. stavak 4.	Članak 11. stavak 6.
Članak 6. stavak 5.	–
Članak 6. stavak 6.	Članak 11. stavak 7.
Članak 6. stavak 7.	–
Članak 7.	Članak 10. stavak 10. i članak 11. stavak 8.
–	Članak 13.
Članak 8.	Članak 18.
–	Članak 14.
–	Članak 15.
–	Članak 16.
–	Članak 17.
Članak 9.	Članak 19.
Članak 10. stavak 1.	Članak 20.
Članak 10. stavci 2., 3. i 4.	Članak 21.
Članak 10. stavak 5.	–
Članak 11.a	Članak 22.
Članak 11.	Članak 23.
Članak 12.	Članak 24.
Članak 13.	Članak 28.
Članak 14.	Članak 26.
Članak 15.	Članak 27.
Članak 16.	Članak 29.
Članak 17.	Članak 39.
Članak 18.	Članak 25.
Članak 19.	Članak 30.
–	Članak 31.
–	Članak 32.
–	Članak 33.
–	Članak 34.
Članak 16.a	Članak 35.
–	Članak 36.
Članak 20.	Članak 37.
Članak 21.	Članak 38.
–	Članak 41.
Članak 22.	Članci 42. i 43.
Članak 23.	Članak 44.
Članak 24.	Članak 40.
Članak 24.a	Članak 45.
Članak 26.	Članak 42. stavak 2.
Članak 27. stavak 1.	Članak 48.
Članak 27. stavak 2.	Članak 46.
Članak 28.	Članak 4.
Članak 29.	Članak 47.
Članak 30.	Članak 47.
Članak 31.	Članak 49.
Članak 32.	Članak 50.
Prilog I.	Prilog III.
Prilog II.	Prilog I.
Prilog III.	Prilog II.
–	Prilog IV.

1.1 Reference

1.2 Utvrđeni zahtjevi

1.3 Povezani standardi

2. Utvrđeni zahtjevi

Zahtjevi
Izvor	Zahtjev

3. Povezani standardi

Standardi
Izvor	Zahtjev

Builddate: 30.10.2023 00:00:00 -Doknr: CELEX:32023L2225
EULAW -
European Regulation published on http://eur-lex.europa.eu/