5.2.4 Humán erőforrások

A hitelintézeteknek megfelelő szervezeti keretrendszert kell kialakítaniuk az üzleti modelljüknek megfelelően, és a kockázataik, köztük a nemteljesítő kitettségekből eredő kockázatok figyelembevétele mellet. A hitelintézeteknek ezért a vezetőség részéről megfelelő és arányos mértékű figyelmet és erőforrásokat kell fordítaniuk a nemteljesítő kitettségek behajtására és a kapcsolódó folyamatokra vonatkozó belső ellenőrzésekre.

A vezetőségnek és az erőforrásoknak az értéklánc más részeivel (pl. hitelkihelyezés) történő megosztását gondosan felül kell vizsgálni a megvalósítás előtt az összeférhetetlenségek elkerülése és a megfelelő szakosodás biztosítása érdekében, a fent leírtaknak megfelelően.

A hitelintézet képességeire irányuló, nemteljesítő kitettségekkel kapcsolatos – a 4.2.1. szakaszban említett – önértékelésének megállapításai alapján, a hitelintézeteknek rendszeres időközönként felül kell vizsgálniuk a nemteljesítő kitettségekkel kapcsolatos belső és külső behajtási erőforrásaik megfelelőségét, és időben kell kezelniük az emberi erőforrások terén mutatkozó hiányosságokat. Mivel a behajtási tevékenységek jelentős erőforrásokat igényelhetnek, a hitelintéz eteknek fontolóra kell venniük, hogy célszerű - e határozott idejű megbízásokat, belső/külső kiszervezést vagy közös vállalatokat igénybe venni a nemteljesítő kitettségekkel kapcsolatos behajtási tevékenységekre. Azonban e tevékenységek tekintetében a végső felelősség a hitelintézetnél marad. Kiszervezés igénybevételekor a hitelintézeteknek gondoskodniuk kell a kiszervezésre alkalmazandó jogszabályoknak vagy szabályozási követelményeknek megfelelő megszervezéséről .

A hitelintézeteknek úgy kell kialakítaniuk a meghatározott nemteljesítő kitettségekkel kapcsolatos működési modellhez szükséges releváns szakértelmet – beleértve a nemteljesítő kitettségekkel foglalkozó kintlévőségkezelési egységeket és a belső kontroll funkciókat is –, hogy az összhangban legyen az ESMA és az EBH közös, a vezető testület tagjai és a kulcsfontosságú beosztásokat betöltő személyek alkalmasságának értékelésére vonatkozó iránymutatásaival²⁰ . A kulcsfontosságú nemteljesítő kitettségekkel kapcsolatos behajtási feladatokhoz rendelt munkatársaknak konkrét szakértelemmel és tapasztalattal kell rendelkeznie a nemteljesítő kitettségek terén. A hitelintézeteknek megfelelő és célzott, a fogyasztóvédelmet is magában foglaló képzést kell megvalósítaniuk a nemteljesítő kitettségekre vonatkozóan, és sz emélyzeti fejlesztési terveket kell készíteniük, amelyek segítségével a rendelkezésre álló tehetségek felhasználásával saját házon belüli szakértelmet alakíthatnak ki.

²⁰ ESMA és EBH közös iránymutatások a vezető testületi tagok és a kulcsfontosságú feladatot ellátó személyek alkalmasságának értékelésére vonatkozóan a 2013/36/EU irányelv és a 2014/65/EU irányelv szerint (EBA/GL/2017/12).

Ha a házon belüli szakértelem és infrastruktúra kialakítása nem lehetséges vagy nem haté kony, a nemteljesítő kitettségekkel foglalkozó kintlévőségkezelési egységeknek egyszerű hozzáférést kell biztosítani képzett független külső erőforrásokhoz (például ingatlanbecslőkhöz, jogi tanácsadókhoz, üzleti tervezőkhöz, iparági szakértőkhöz) vagy kifejezetten nemteljesítő kitettségekkel foglalkozó szolgáltató társaságokhoz.

A hitelintézetnek – a nemteljesítő kitettségekre vonatozó általános stratégiával és a működési tervvel összhangban – olyan értékelési rendszert kell kialakítania, amely igazodik a nemteljesítő kitettségekkel foglalkozó kintlévőségkezelési egységek követelményeihez. Az értékelési rendszer kialakításának összhangban kell lennie az EBH megbízható javadalmazási politikákról szóló iránymutatásaival²¹ és a 2014/17/EU irányelv²² 7. cikkével, valamint lakossági kitettségek esetén az EBH lakossági banki termékek értékesítéséhez és a lakossági banki szolgáltatások nyújtásához kapcsolódó javadalmazási szabályokról és gyakorlatokról szóló iránymutatásaival²³ . Az értékelési rendszert elsősorban a hitelintézet nemteljesítő kitettségekkel kapcsolatos céljainak számszerűsített elemeihez kell kötni, de tartalmazhat minőségi elemeket is (a pénzügyi információk és kapott adatok elemzésével kapcsolatos technikai képességek szintje, a javaslatok strukturálása, a javaslatok minősége vagy az átstrukturált esetek figyelemmel kísérése, valamint a hatékony tárgyalási készség). A nemteljesítő kitettségekkel foglalkozó kintlévőségkezelő egységek munkatársainak teljesítményét e célokhoz viszonyítottan rendszeresen ellenőrizni és mérni kell, egyéni vagy adott esetben csoportszinten.

²¹ Iránymutatások a 2013/36/EU irányelv 74. cikkének (3) bekezdésében és 75. cikkének (2) bekezdésében meghatározott megbízható javadalmazási politikákról, valamint az 575/2013/EU rendelet 4 50. cikke szerinti nyilvánosságra hozatalról (EBA/GL/2015/22).

²² Az Európai Parlament és a Tanács 2014/17/ЕU irányelve (2014. február 4.) a lakóingatlanokhoz kapcsolódó fogyasztói hitelmegállapodásokról, valamint a 2008/48/EK és a 2013/36/EU irányelv és az 1093/2010/EU rendelet módosításáról (HL L 60., 2014.2.28., 34. o.).

²³ Iránymutatások a lakossági banki termékek értékesítéséhez és a lakossági banki szolgáltatások nyújtásához kapcsolódó javadalmazási szabályokról és gyakorlatokról (EBA/GL/2016/06)

A vezetői testület és a releváns vezetők teljesítménymérési keretrendszerének tartalmaznia kell a hitelintézet nemteljesítő kitettségekre vonatkozó stratégiájában és működési tervében meghat ározott célkitűzésekhez kapcsolódó konkrét mutatószámokat. Az általános teljesítménymérési keretrendszeren belül ezen mutatószámokhoz rendelt súlyoknak arányosnak kell lenniük a hitelintézet előtt álló és a nemteljesítő kitettségekkel kapcsolatos problémák súlyosságával.

A korai figyelmeztető jelek és mutatószámok alapján történő intézkedést a hitelintézeteknek a javadalmazási politika és az ösztönzési keretrendszer segítségével kell ösztönözniük annak biztosítása érdekében, hogy a korai hátralékok hatékonyan kezelhetők legyenek, és a nemteljesítő kitettségek beáramlása így hatékonyan csökkenthető legyen.