Preamble: 1

(1)

Déanann ilroinnt an mhargaidh inmheánaigh díobháil don iomaíochas, don fhás agus do chruthú fostaíochta laistigh den Aontas. D'fhonn feidhmiú cuí an mhargaidh inmheánaigh a bhaint amach, is gá díothú a dhéanamh ar na constaicí díreacha agus indíreacha a chuireann cosc ar fheidhmiú cuí an mhargaidh inmheánaigh agus ar chomhlánú margaidh chomhtháite d'íocaíochtaí leictreonacha, gan idirdhealú idir íocaíochtaí naisiúnta agus íocaíochtaí trasteorann.

(2)

Le Treoir 2007/64/CE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle (4) tugadh bunús dlí chun margadh inmheánach uile-Aontais a chruthú d'íocaíochtaí ós rud é gur éascaigh sé ar bhealach suntasach gníomhaíocht na soláthraithe seirbhísí íocaíochta, trí rialacha aonfhoirmeacha a chruthú i dtaobh seirbhísí íocaíochta a sholáthar.

(3)

Le Rialachán (CE) Uimh. 924/2009 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle (5), bunaíodh an prionsabal gurb ionann táillí a íocann úsáideoirí ar íocaíocht trasteorann in euro agus an íocaíocht chomhfhreagrach laistigh de Bhallstát, lena n-áirítear idirbhearta íocaíochta cártabhunaithe a chumhdaítear leis an Rialachán seo.

(4)

I Rialachán (AE) Uimh. 260/2012 ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle (6) soláthraíodh na rialacha d'fheidhmiú aistrithe creidmheasa agus d'fheidhmiú dochar díreach in euro sa mhargadh inmheánach ach coinníodh idirbhearta íocaíochta cártabhunaithe amach óna raon feidhme.

(5)

Tá sé mar aidhm ag Treoir 2011/83/AE ó Pharlaimint na hEorpa agus ón gComhairle (7) comhchuibhiú a dhéanamh ar rialacha áirithe maidir le conarthaí a thugtar i gcrích idir tomhaltóirí agus trádálaithe, lena n-áirítear rialacha i dtaobh táillí chun modhanna íocaíochta a úsáid, ar a mbonn a chuireann Ballstáit toirmeasc ar thrádálaithe ó bheith ag gearradh táillí ar thomhaltóirí, i ndáil le modh íocaíochta ar leith a úsáid, ar mó iad na táillí sin ná an costas a íocann an trádálaí as modh den sórt sin a úsáid.

(6)

Tá íocaíochtaí leictreonacha atá slán, éifeachtúil agus nuálach ríthábhachtach má tá tomhaltóirí, ceannaithe agus cuideachtaí leis na tairbhí iomlána a bhaint as an margadh inmheánach, go háirithe mar a ghluaiseann an domhan i dtreo na ríomhthráchtála.

(7)

Tá reachtaíocht eisithe i roinnt Ballstát nó tá reachtaíocht á hullmhú iontu chun táillí idirmhalartaithe a rialáil go díreach nó go hindíreach agus lena gcumhdaítear roinnt saincheisteanna, lena n-áirítear uasteorainneacha ar tháillí idirmhalartaithe ag leibhéil éagsúla, táillí do cheannaithe, an riail maidir le “Glacadh le Gach Cárta” agus bearta stiúrtha. Tá éagsúlachtaí móra idir na cinntí riaracháin atá ann cheana i roinnt Ballstát. Chun leibhéil na dtáillí idirmhalartaithe a dhéanamh níos comhsheasmhaí, táthar ag súil go dtabharfar isteach níos mó bearta rialúcháin ar an leibhéal náisiúnta a bheidh dírithe ar aghaidh a thabhairt ar leibhéil na dtáillí sin nó ar neamhréitigh eatarthu. Mar thoradh ar bhearta náisiúnta den sórt sin, is é is dóchúla go mbeadh bacainní suntasacha ann ar chomhlánú an mhargaidh inmheánaigh i réimse na n-íocaíochtaí cártabhunaithe agus íocaíochtaí ar an idirlíon agus íocaíochtaí móibíleacha atá bunaithe ar chártaí agus dá bhrí sin bheadh siad ina mbac ar an tsaoirse seirbhísí a sholáthar.

(8)

Is é an cárta íocaíochta an ionstraim íocaíochta leictreonaí is minicí a úsáidtear i gceannacháin mhiondíola. Ach, is fada ó cheann scríbe atá comhtháthú mhargadh cártaí íocaíochta an Aontais toisc nach féidir le mórán réiteach íocaíochta forbairt lasmuigh dá dteorainneacha náisiúnta agus toisc go gcuirtear bac ar ghníomhaithe nua uile-Aontais dul isteach sa mhargadh. Is gá deireadh a chur leis na constaicí ar fheidhmiú éifeachtúil an mhargaidh cártaí, lena n-áirítear i réimse íocaíochtaí cártabhunaithe agus íocaíochtaí ar an idirlíon agus íocaíochtaí móibíleacha atá bunaithe ar chártaí.

(9)

Le go mbeidh an margadh inmheánach in ann feidhmiú ar bhealach éifeachtach, ba cheart úsáid íocaíochtaí leictreonacha a chur chun cinn agus a éascú ar mhaithe le ceannaithe agus leis na tomhaltóirí. Is féidir cártaí agus íocaíochtaí leictreonacha eile a úsáid ar shlí níos ilúsáidí, lena n-áirítear deiseanna íocaíochtaí a dhéanamh ar líne d'fhonn leas a bhaint as an margadh inmheánach agus ríomhthráchtáil, agus le híocaíochtaí leictreonacha cuirtear íocaíochtaí a d'fhéadfadh bheith slán ar fáil do cheannaithe. Dá bhrí sin, d'fhéadfadh idirbhearta íocaíochta cártabhunaithe in ionad íocaíochtaí in airgead tirim a bheith tairbhiúil do cheannaithe agus do thomhaltóirí, ar choinníoll go ndéantar na táillí ar úsáid na scéimeanna cártaí íocaíochta a shocrú ar leibhéal éifeachtach ó thaobh na heacnamaíochta, agus ag rannchuidiú ag an am céanna le hiomaíocht chóir, leis an nuáil agus le hoibreoirí nua a bheith ag teacht isteach sa mhargadh.

(10)

Cuirtear táillí idirmhalartaithe i bhfeidhm de ghnáth idir na soláthraithe seirbhísí íocaíochta a fhaigheann cártaí agus na soláthraithe seirbhísí íocaíochta a eisíonn cártaí, ar soláthraithe seirbhísí íocaíochta iad a bhaineann le scéim áirithe cártaí íocaíochta. Táillí idirmhalartaithe is ea mórchuid de na táillí a bhíonn á ngearradh ag soláthraithe seirbhísí íocaíochta a fhaigheann cártaí ar cheannaithe as gach idirbheart íocaíochta cártabhunaithe. Déanann ceannaithe, ar a seal, na costais chártaí sin, cosúil lena gcostais eile ar fad, a chur san áireamh sna costais ghinearálta d'earraí agus seirbhísí. As an iomaíocht idir scéimeanna cártaí íocaíochta chun a áitiú ar sholáthraithe seirbhísí íocaíochta a gcuid cártaí a eisiúint, tagann táillí idirmhalartaithe níos airde ar an margadh seachas táillí níos ísle, rud atá i gcodarsnacht le gnáthéifeacht smachtaithe praghsanna a thagann as iomaíocht i ngeilleagar margaidh. De bhreis ar chur i bhfeidhm comhsheasmhach na rialacha iomaíochta ar tháillí idirmhalartaithe, dá ndéanfaí na táillí sin a rialáil, chuirfí feabhas ar fheidhmiú an mhargaidh inmheánaigh agus chuideofaí le costais na n-idirbheart a laghdú do na tomhaltóirí.

(11)

Le héagsúlacht mhór na dtáillí idirmhalartaithe atá ann cheana agus a leibhéal, cuirtear bac ar ghníomhaithe nua uile-Aontais a theacht chun cinn ar bhonn samhlacha gnó ina bhfuil táillí idirmhalartaithe níos ísle nó nach bhfuil aon táillí leo, rud atá chun aimhleasa barainneachtaí ionchasacha scála agus scóipe agus na n-éifeachtúlachtaí a thagann astu sin. Bíonn tionchar diúltach aige seo ar cheannaithe agus ar thomhaltóirí agus cuirtear bac ar an nuáil. Ós rud é go mbeadh ar ghníomhaithe uile-Aontais ar a laghad an leibhéal is airde táille idirmhalartaithe atá ann cheana sa mhargadh ar mian le bainc eisiúna dul isteach ann a thairiscint do na bainc sin, toradh eile is ea go leantar den ilroinnt an mhargaidh. D'fhéadfaí scéimeanna intíre atá ann cheana ina bhfuil táillí idirmhalartaithe níos ísle nó nach bhfuil aon táillí leo a bhrú amach as an margadh toisc an brú ó bhainc a bhíonn sa tóir ar an ioncam is mó ó tháillí idirmhalartaithe. Mar thoradh air sin, bíonn rogha níos teoranta ag tomhaltóirí agus ceannaithe araon, mar aon le praghsanna níos airde agus caighdeán níos ísle seirbhísí íocaíochta, agus cuirtear srian freisin lena gcumas réitigh íocaíochta uile — Aontais a úsáid. Ina theannta sin, ní féidir le ceannaithe na difríochtaí sna táillí a chúiteamh trí úsáid a bhaint as seirbhísí glactha cártaí atá á dtairiscint ag bainc i mBallstáit eile. Maidir le rialacha sonracha a chuireann scéimeanna cártaí íocaíochta i bhfeidhm, ceanglaítear an táille idirmhalartaithe a chur i bhfeidhm ag an “díolphointe” (tír an cheannaí) do gach idirbheart íocaíochta, ar bhonn a mbeartas i ndáil le ceadúnúchán críche. Cuireann an ceanglas seo cosc ar fhaighteoirí a seirbhísí a thairiscint ar bhonn trasteorann ar bhealach rathúil. D'fhéadfadh sé cosc a chur chomh maith ar cheannaithe a gcostais íocaíochta a laghdú chun tairbhe tomhaltóirí.

(12)

Agus an reachtaíocht atá ann cheana á cur i bhfeidhm, níl ag éirí leis an gCoimisiún ná leis na húdaráis iomaíochta náisiúnta an staid seo a cheartú.

(13)

Dá bhrí sin, chun go seachnófar ilroinnt an mhargaidh inmheánaigh agus saobhadh suntasach ar an iomaíocht trí dhlíthe éagsúla agus cinntí riaracháin éagsúla a bheadh ann, tá gá, i gcomhréir le hAirteagal 114 den Chonradh ar Fheidhmiú an Aontais Eorpaigh, le bearta a ghlacadh d'fhonn aghaidh a thabhairt ar fhadhb na dtáillí idirmhalartaithe arda agus éagsúla, le cur ar chumas soláthraithe seirbhísí íocaíochta a seirbhísí a sholáthar ar bhonn trasteorann agus le cur ar chumas tomhaltóirí agus ceannaithe seirbhísí trasteorann a úsáid.

(14)

Ba cheart go mbeadh cur i bhfeidhm an Rialacháin seo gan dochar do chur i bhfeidhm rialacha iomaíochta an Aontais agus na rialacha iomaíochta náisiúnta. Níor cheart go gcuirfeadh sé bac ar Bhallstáit uasteorainneacha níos ísle nó bearta arb ionann cuspóir nó éifeacht dóibh a choinneáil ar bun nó a thabhairt isteach leis an reachtaíocht náisiúnta.

(15)

D'fhonn feidhmiú rianúil an mhargaidh inmheánaigh a éascú ó thaobh íocaíochtaí cártabhunaithe agus íocaíochtaí ar an idirlíon agus íocaíochtaí móibíleacha atá bunaithe ar chártaí, chun tairbhe tomhaltóirí agus ceannaithe, ba cheart go mbeadh feidhm ag an Rialachán seo maidir le heisiúint agus le fáil idirbhearta íocaíochtaí cártabhunaithe ar bhonn intíre agus trasteorann araon. Más féidir le ceannaithe faighteoir a roghnú lasmuigh dá mBallstát féin (“fáil trasteorann”), rud a éascófar tríd an uasleibhéal céanna de tháillí idirmhalartaithe intíre agus trasteorann araon ar idirbhearta faighte a fhorchur agus trí cheadúnúchán críche a thoirmeasc, ba cheart go bhféadfaí an tsoiléire dhlíthiúil riachtanach a chur ar fáil agus saobhadh san iomaíocht a chosc idir scéimeanna cártaí íocaíochta.

(16)

Mar thoradh ar thiomantais agus ar ghealltanais aontaobhacha a nglactar leo i gcreat imeachtaí iomaíochta, urramaítear na huastáillí idirmhalartaithe cheana féin i gcás mórán de na hidirbhearta íocaíochta cártabhunaithe ar bhonn trasteorann a dhéantar san Aontas. D'fhonn foráil a dhéanamh d'iomaíocht chóir sa mhargadh seirbhísí fála, ba cheart go mbeadh feidhm ag na forálacha a bhaineann le hidirbhearta trasteorann agus intíre go comhuaineach agus laistigh de thréimhse réasúnach tar éis don Rialachán seo teacht i bhfeidhm, agus an deacracht agus an chastacht a bhaineann le haistriú na scéimeanna cártaí íocaíochta, a theastaíonn mar gheall ar an Rialachán seo, á gcur san áireamh.

(17)

Tá dhá phríomhchineál cárta creidmheasa ar fáil ar an margadh. Le cártaí dochair iarchurtha, cuirtear méid iomlán na n-idirbheart do dhochar chuntas shealbhóir an chárta ar dháta sonrach a chomhaontaítear roimh ré, de ghnáth uair sa mhí, agus ní íoctar ús. Le cártaí creidmheasa eile, is féidir le sealbhóir an chárta saoráid chreidmheasa a úsáid d'fhonn cuid de na méideanna atá le híoc a aisíoc ar dháta níos déanaí ná mar a shonraítear, in éineacht le hús nó costais eile.

(18)

Ba cheart go mbeadh gach idirbheart íocaíochta cártabhunaithe, idir chártaí dochair agus chártaí creidmheasa, faoi réir uasráta do tháillí idirmhalartaithe.

(19)

Léirítear leis an measúnú tionchair go mbeadh toirmeasc ar tháillí idirmhalartaithe ar idirbhearta le cárta dochair ina thairbhe i ndáil le glacadh cártaí, le húsáid cártaí, le forbairt an mhargaidh aonair agus go gcruthófaí níos mó tairbhí dá bharr do cheannaithe agus do thomhaltóirí ná mar a dhéanfaí le huasteorainn a shocrófaí ar aon leibhéal níos airde. Thairis sin, sheachnófaí éifeachtaí diúltacha a thagann as uasteorainn níos airde sna scéimeanna náisiúnta sin a bhfuil táillí idirmhalartaithe an-íseal acu nó nach bhfuil aon táillí acu ar idirbhearta dochair, de bharr forleathnú trasteorann nó de bharr iontrálaithe nua sa mhargadh a bheith ag méadú leibhéil na dtáillí go leibhéal na huasteorann. Le toirmeasc ar tháillí idirmhalartaithe ar idirbhearta le cárta dochair, dhíreofaí freisin ar an mbagairt go ndéanfaí samhail na dtáillí idirmhalartaithe a easpórtáil chuig seirbhísí íocaíochta nua nuálacha amhail córais mhóibíleacha agus córais ar líne.

(20)

Tá na huasteorainneacha sa Rialachán seo bunaithe ar “Thástáil Neafaise an Cheannaí”, mar a thugtar uirthi, tástáil a forbraíodh i scoláireacht na heacnamaíochta, lena sainaithnítear an leibhéal táille a mbeadh ceannaí sásta a íoc dá gcuirfeadh an ceannaí costas úsáide cárta íocaíochta don chustaiméir i gcomparáid le híocaíochtaí gan chárta (airgid thirim) (ag cur san áireamh an táille a íoctar le bainc fála as seirbhís, i.e. an muirear seirbhíse ceannaí agus an táille idirmhalartaithe). Ar an gcaoi sin, spreagtar úsáid ionstraimí íocaíochta éifeachtúla trí na cártaí sin a bhfuil tairbhí idirbhirt níos airde acu a chur chun cinn, agus ag an am céanna coisctear táillí díréireacha ar cheannaithe, rud a chuirfeadh costais fholaithe ar thomhaltóirí eile. Murach sin d'fheadfadh táillí iomarcacha do cheannaithe bheith ann i ngeall ar shocruithe comhchoiteanna do tháillí idirmhalartaithe, toisc go bhfuil drogall ar cheannaithe cúl a thabhairt d'ionstraimí íocaíochta costasacha ar eagla go gcaillfidís deiseanna gnó. Léiríonn an taithí go bhfuil na leibhéil sin comhréireach, toisc nach gceistíonn siad oibriú scéimeanna idirnáisiúnta cártaí ná soláthraithe idirnáisiúnta seirbhísí íocaíochta. Cuireann siad tairbhí ar fáil freisin do cheannaithe agus do thomhaltóirí agus soláthraíonn siad deimhneacht dhlíthiúil.

(21)

Mar sin féin, mar a léiríodh sa mheasúnú tionchair, de réir na forbartha atá tagtha ar tháillí idirmhalartaithe i roinnt Ballstát, ligtear do thomhaltóirí tairbhe a bhaint as margaí éifeachtúla cártaí dochair, ó thaobh glacadh cártaí agus úsáid cártaí a bhfuil táillí idirmhalartaithe níos ísle ná leibhéal neafaise an cheannaí. Ba cheart, dá bhrí sin, go mbeadh na Ballstáit in ann táillí idirmhalartaithe níos ísle a bhunú ar idirbhearta intíre le cárta dochair.

(22)

Thairis sin, d'fhonn a áirithiú go socrófar táillí cártaí dochair ar leibhéal éifeachtúil ó thaobh na heacnamaíochta de, agus struchtúr mhargaí intíre na gcártaí dochair á chur san áireamh, ba cheart go gcoinneofaí an deis chun uasteorainneacha maidir le táillí idirmhalartaithe a léiriú mar ráta comhréidh. D'fhéadfadh ráta comhréidh úsáid íocaíochtaí cártabhunaithe de shuimeanna ar luach beag (“micri-íocaíochtaí”) a spreagadh freisin. Ba cheart go bhféadfaí ráta comhréidh den sórt sin a chur i bhfeidhm freisin i gcomhcheangal le ráta céatadánach, ar choinníoll nach sáraítear le suim táillí idirmhalartaithe den sórt sin an céatadán sonrach den luach bliantúil idirbhirt iomlán ar an leibhéal intíre laistigh de gach scéim cártaí íocaíochta. Thairis sin, ba cheart go bhféadfaí uasteorainn chéatadánach níos lú a shainiú do tháille idirmhalartaithe in aghaidh gach idirbhirt agus uasmhéid táille sheasta a fhorchur mar theorainn ar mhéid na táille a eascraíonn ón ráta céatadánach in aghaidh gach idirbhirt is infheidhme.

(23)

Thairis sin, agus é á chur san áireamh go ndéantar iarracht, leis an Rialachán seo, na táillí idirmhalartaithe a chomhchuibhiú den chéad uair, tráth a bhfuil scéimeanna na gcártaí dochair agus na táillí idirmhalartaithe atá ann cheana an-éagsúil óna chéile, is gá foráil a dhéanamh go mbeadh solúbthacht ann do mhargaí cártaí íocaíochta intíre. Dá bhrí sin, le linn idirthréimhse réasúnach, maidir le hidirbhearta intíre le cárta dochair, ba cheart go mbeadh Ballstáit in ann meántáille ualaithe idirmhalartaithe nach mó ná 0,2 % den mheánluach bliantúil idirbhirt de gach idirbheart intíre le cárta dochair laistigh de gach scéim cártaí íocaíochta a chur i bhfeidhm ar gach idirbheart intíre le cárta dochair laistigh de gach scéim cártaí íocaíochta. I ndáil leis an uasteorainn maidir le táillí idirmhalartaithe arna ríomh ar an meánluach bliantúil idirbhirt laistigh de scéim amháin cártaí íocaíochta, is leor go bhfuil soláthraí seirbhíse íocaíochta rannpháirteach i scéim cártaí íocaíochta (nó i gcineál eile comhaontuithe idir soláthraithe seirbhísí íocaíochta) ina mbeidh, maidir le gach idirbheart intíre le cárta dochair, meántáille ualaithe idirmhalartaithe nach mó ná 0,2 % á chur i bhfeidhm. Anseo freisin, is féidir buntáille nó táille céatadáin nó meascán den dá rud a chur i bhfeidhm ar choinníoll go mbítear dílis don mheán-uasteorainn ualaithe.

(24)

D'fhonn sainiú a thabhairt ar na huasteorainneacha ábhartha ar tháillí idirmhalartaithe i gcás idirbhearta intíre le cárta dochair, is iomchuí a cheadú d'údaráis náisiúnta inniúla atá i dteideal a áirithiú go bhfuil an Rialachán seo á chomhlíonadh faisnéis a bhailiú maidir le líon agus luach na n-idirbheart uile le cárta dochair laistigh de scéim cártaí íocaíochta nó de na hidirbhearta le cárta dochair a bhaineann le ceann amháin nó níos mó de na soláthraithe seirbhíse íocaíochta. Mar thoradh air sin, ba cheart go mbeadh ar na scéimeanna cártaí íocaíochta agus soláthraithe seirbhíse íocaíochta na sonraí ábhartha a chur ar fáil d'údaráis inniúla náisiúnta mar atá sonraithe ag na húdaráis sin agus i gcomhréir leis na teorainneacha ama a leagann siad síos. Ba cheart go leathnófaí oibleagáidí tuairiscithe chuig soláthraithe seirbhíse íocaíochta mar eisitheoirí nó faighteoirí agus ní hamháin chuig scéimeanna cártaí íocaíochta, d'fhonn a áirithiú go ndéantar aon fhaisnéis ábhartha a chur ar fáil do na húdaráis inniúla ar cheart, i gcás ar bith, a bheith in ann a cheangal go mbailítear faisnéis den sórt sin tríd an scéim cártaí íocaíochta. Ina theannta sin, tá sé tábhachtach go n-áirithíonn na Ballstáit go bhfuil nochtadh faisnéise ábhartha ar leibhéal leordhóthanach, ar faisnéis í a bhaineann leis na huasteorainneacha is infheidhme maidir le táillí idirmhalartaithe. De bhrí nach soláthraithe seirbhíse íocaíochta atá faoi réir maoirseacht stuamachta iad scéimeanna cártaí íocaíochta go ginearálta, féadfaidh údaráis inniúla a cheangal go ndéanann iniúchóir neamhspleách an fhaisnéis a sheolann na heintitis sin a dheimhniú.

(25)

Le roinnt ionstraimí íocaíochta ar leibhéal intíre, cuirtear ar chumas an íocóra idirbhearta íocaíochta cártabhunaithe a thionscnamh nach féidir idirdhealú a dhéanamh idir idirbhearta le cárta dochair nó le cárta creidmheasa leis an scéim cártaí íocaíochta. Ní fios don scéim cártaí íocaíochta agus don fhaighteoir na roghanna a dhéanann sealbhóir an chárta; dá bhrí sin, níl an scéim cártaí íocaíochta in ann na huasteorainneacha éagsúla a fhorchuirtear faoin Rialachán seo a chur i bhfeidhm maidir le hidirbhearta le cárta dochair nó le cárta creidmheasa, ar féidir idirdhealú a dhéanamh ina leith ar bhonn na tráthúlachta a chomhaontaítear chun na hidirbhearta íocaíochta a chur chun dochair. Nuair a chuirtear san áireamh an gá atá le feidhmiúlacht na samhlacha gnó atá ann cheana a chaomhnú agus costais nach bhfuil bonn cirt leo nó costais iomarcacha ar costais iad a bhaineann le comhlíonadh dlí á sheachaint agus, ag an am céanna, i bhfianaise a thábhachtaí atá sé go n-áirithítear cothroime iomaíochta leordhóthanach idir na catagóirí éagsúla de chártaí íocaíochta, is iomchuí an riail chéanna dá bhforáiltear leis an Rialachán seo le haghaidh idirbhearta le cárta dochair a chur i bhfeidhm maidir le hidirbhearta íocaíochta i ndáil le “cártaí uilíocha” intíre den sórt sin. Mar sin féin, ba cheart tréimhse ama bhreise a fhágáil chun na hionstraimí íocaíochta sin a chur in oiriúint. Dá bhrí sin, mar eisceacht agus le linn idirthréimhse 18 mí tar éis theacht i bhfeidhm an Rialalcháin seo, ba cheart go mbeadh na Ballstáit in ann uaschion na n-idirbheart íocaíochta intíre le “cártaí uilíocha” a shainiú a measfar iad bheith coibhéiseach le hidirbhearta le cárta creidmheasa. Mar shampla, d'fhéadfaí an uasteorainn ar chártaí creidmheasa a chur i bhfeidhm maidir leis an gcion de luach iomlán na n-idirbheart a sainíodh i gcás ceannaithe agus faighteoirí. Bheadh toradh matamaiticiúil na bhforálacha coibhéiseach ansin le huasteorainn aonair ar tháillí idirmhalartaithe ar idirbhearta intíre íocaíochta a rinneadh le cártaí uilíocha.

(26)

Leis an Rialachán seo ba cheart go gcumhdófaí gach idirbheart a bhfuil soláthraí seirbhíse íocaíochta an íocóra agus soláthraí seirbhíse íocaíochta an íocaí lonnaithe san Aontas.

(27)

I gcomhréir le prionsabal na neodrachta teicneolaíche a leagtar amach sa Chlár Oibre Digiteach don Eoraip, ba cheart go mbeadh feidhm ag an Rialachán seo maidir le hidirbhearta íocaíochta cártabhunaithe, beag beann ar an timpeallacht ina dtarlaíonn an t-idirbheart sin, lena n-áirítear trí ionstraimí íocaíochta miondíola agus seirbhísí ar féidir iad a bheith as líne, ar líne nó móibíleach.

(28)

Go ginearálta, déantar idirbhearta íocaíochta cártabhunaithe ar bhonn dhá phríomhshamhail ghnó, “scéim cártaí íocaíochta trí pháirtí” (sealbhóir an chárta — scéim fála agus eisiúna — ceannaí) agus “scéimeanna cártaí íocaíochta ceithre pháirtí” (sealbhóir an chárta — banc eisiúna — banc fála — ceannaí), mar a thugtar orthu. Is mó scéim chártaí íocaíochta ceithre pháirtí atá ag úsáid táille idirmhalartaithe go follasach, atá iltaobhach don chuid is mó. D'fhonn a aithint gurb ann do tháillí idirmhalartaithe intuigthe agus d'fhonn rannchuidiú le cothroime iomaíochta a chruthú, ba cheart glacadh le scéimeanna cártaí íocaíochta trí pháirtí a úsáideann soláthraithe seirbhíse íocaíochta mar eisitheoirí nó mar fhaighteoirí amhail is gur scéimeanna cártaí íocaíochta ceithre pháirtí iad agus ba bheart dóibh na rialacha céanna a leanúint, agus ba cheart feidhm a bheith ag bearta trédhearcachta agus bearta eile a bhaineann le rialacha gnó maidir le gach soláthraí. Mar sin féin, agus aird á tabhairt ar na sainiúlachtaí atá ann do scéimeanna trí pháirtí den sórt sin, is iomchuí idirthréimhse a cheadú ina bhféadfadh na Ballstáit a chinneadh gan na rialacha i ndáil leis an uasteorainn ar tháillí idirmhalartaithe a chur i bhfeidhm más rud é nach bhfuil ach sciar fíortheoranta den mhargadh ag scéimeanna den sórt sin sa Bhallstát lena mbaineann.

(29)

Tá an tseirbhís eisiúna bunaithe ar chaidreamh conarthach idir eisitheoir na hionstraime íocaíochta agus an t-íocóir, beag beann ar cé acu an bhfuil na cistí á sealbhú ag an eisitheoir thar ceann an íocóra nó nach bhfuil. Cuireann an t-eisitheoir cártaí íocaíochta ar fáil don íocóir, údaraíonn sé idirbhearta ag teirminéil nó a gcoibhéis agus féadfaidh sé íocaíocht leis an bhfaighteoir a ráthú i gcás idirbhearta atá i gcomhréir le rialacha na scéime ábhartha. Dá bhrí sin, ní hionann cártaí íocaíochta nó seirbhísí teicniúla a dháileadh amháin, amhail sonraí a phróiseáil agus a storáil amháin, agus eisiúint.

(30)

Is é atá i gceist leis an tseirbhís fála ná sraith oibríochtaí ón uair a thionscnaítear idirbheart íocaíochta cártabhunaithe go dtí go n-aistrítear na cistí chuig cuntas íocaíochta an íocaí. Ag brath ar an mBallstát agus ar an tsamhail ghnó atá i bhfeidhm, eagraítear an tseirbhís fála ar bhealaí éagsúla. Dá bhrí sin, ní dhéanann an soláthraí seirbhíse íocaíochta a bhfuil an táille idirmhalartaithe á íoc aige conradh go díreach leis an íocaí i gcónaí. Mar sin féin, ba cheart a chumhdach sa sainmhíniú ar fhaighteoir faoin Rialachán seo idirghabhálaithe a chuireann cuid den tseirbhís fála ar fáil ach nach bhfuil gaol conarthach díreach acu le híocaithe. Cuirtear an tseirbhís fála ar fáil beag beann ar cé acu an bhfuil na cistí á sealbhú ag an bhfaighteoir thar ceann an íocaí nó nach bhfuil. Ní hionann seirbhísí teicniúla, amhail sonraí a phróiseáil agus a stóráil amháin nó oibriú na dteirminéal, agus fáil.

(31)

Tá sé tábhachtach a áirithiú nach rachfaí timpeall ar na forálacha a bhaineann le táillí idirmhalartaithe atá le híoc le soláthraithe seirbhíse íocaíochta nó atá le fáil ag soláthraithe seirbhíse íocaíochta trí shreafaí malartacha táillí go heisitheoirí. D'fhonn an méid seo a sheachaint, ba cheart glacadh le “glanchúiteamh” na dtáillí a íocann an t-eisitheoir, lena n-áirítear muirir údarúcháin a d'fhéadfadh a bheith ann, le scéim cártaí íocaíochta, le faighteoir nó nó le haon idirghabhálaí eile, nó a fhaigheann an t-eisitheoir uathu, mar an táille idirmhalartaithe. Agus an táille idirmhalartaithe á ríomh, chun a sheiceáil an bhfuil imeacht timpeall ar bun, ba cheart iomlán na n-íocaíochtaí nó na ndreasachtaí faighte ag eisitheoir ó scéim cártaí íocaíochta i dtaobh na n-idirbheart arna rialáil lúide na táillí a d'íoc an t-eisitheoir leis an scéim cártaí íocaíochta a chur san áireamh. D'fhéadfaí íocaíochtaí, dreasachtaí agus táillí arna meas a bheith díreach (i.e. líonbhunaithe nó idirbheart-sonrach) nó indíreach (lena n-áirítear dreasachtaí margaidh, bónais, lacáistí as líon áirithe idirbheart a bhaint amach). Agus é á sheiceáil an bhfuiltear ag teacht timpeall ar fhorálacha an Rialacháin seo, ba cheart, ach go háirithe, brabúis na n-eisitheoirí a eascraíonn as cláir speisialta a cuireadh ar bun i gcomhpháirt le heisitheoirí agus le scéimeanna cártaí íocaíochta agus ioncam ó tháillí próiseála, ó tháillí ceadúnúcháin agus ó tháillí eile a sholáthraíonn ioncam do scéimeanna cártaí íocaíochta, a chur san áireamh. De réir mar is iomchuí, agus má bhíonn gnéithe oibiachtúla breise ag comhthacú leis, d'fhéadfaí eisiúint cártaí íocaíochta i dtríú tíortha a chur san áireamh freisin agus measúnú á dhéanamh an bhfuiltear ag teacht timpeall ar an Rialachán seo.

(32)

Is minic nach mbíonn tomhaltóirí ar an eolas faoi na táillí a íocann ceannaithe as an ionstraim íocaíochta a úsáideann siad. Ag an am céanna, mar gheall ar shraithe cleachtas dreasaithe a chuireann eisitheoirí i bhfeidhm (amhail dearbháin taistil, bónais, lacáistí, aisíocaíochtaí, árachas saor in aisce, etc.), féadfar tomhaltóirí a stiúradh i dtreo ionstraimí íocaíochta a úsáid, rud a ghineann, ar an dóigh sin, táillí arda d'eisitheoirí. Chun cur ina choinne seo, níor cheart feidhm a bheith ag na bearta a fhorchuireann srianta ar thaillí idirmhalartaithe ach amháin i gcás cártaí íocaíochta atá tar éis teacht ina n-olltáirgí agus a mbíonn deacracht go ginearálta ag ceannaithe diúltú dóibh de thoradh ar chomh forleathan is a eisítear iad agus a úsáidtear iad (i.e. cártaí dochair tomhaltoirí agus cártaí creidmheasa tomhaltóirí). D'fhonn feidhmiú éifeachtach an mhargaidh a fheabhsú i gcodanna neamhrialáilte na hearnála agus d'fhonn aistriú gnó ó chuid rialáilte na hearnála chuig cuid neamhrialáilte na hearnála a theorannú, is gá sraith beart a ghlacadh, lena n-áirítear an scéim agus an bonneagar a dheighilt óna chéile, an t-íocóir a stiúradh ag an íocaí agus glacadh roghnaitheach ionstraimí íocaíochta ag an íocaí.

(33)

Le scéim agus bonneagar a dheighilt óna chéile, ba cheart a chur ar chumas gach próiseálaithe dul in iomaíocht chun custaiméirí na scéimeanna a fháil. Ós rud é gur cuid shuntasach den chostas iomlán atá ar ghlacadh le cártaí é an costas próiseála, tá sé tábhachtach go n-osclófaí an chuid seo den slabhra breisluacha i dtreo iomaíocht éifeachtach. Ar bhonn scéim agus bonneagar a dheighilt óna chéile, ba cheart go mbeadh scéimeanna cártaí agus eintitis phróiseála neamhspleách ó thaobh cuntasaíochta, eagrúcháin agus próiseas cinnteoireachta. Níor cheart dóibh idirdhealú a dhéanamh, mar shampla, trí chóir fhabhrach a thabhairt dá chéile nó trí fhaisnéis phribhléide a roinnt nach bhfuil ar fáil ag a n-iomaitheoirí maidir lena ndeighleog féin den mhargadh, ná trí cheanglais iomarcacha faisnéise a fhorchur ar a n-iomaitheoir ina ndeighleog féin den mhargadh, trí bheith ag tras-fhóirdheonú a gcuid gníomhaíochtaí faoi seach nó trí chomhshocruithe rialachais a bheith acu. Cuireann cleachtais idirdhealaitheacha den sórt sin le hilroinnt margaidh, bíonn tionchar diúltach acu ar ghníomhaithe nua teacht isteach sa mhargadh agus cuireann siad cosc ar ghníomhaithe uile-Aontais teacht chun cinn, agus dá bhrí sin cuireann siad bac ar chomhlánú an mhargaidh inmheánaigh i réimse íocaíochtaí cártabhunaithe agus íocaíochtaí ar an idirlíon agus íocaíochtaí móibíleacha atá bunaithe ar chártaí, agus tá an méid sin chun dochair do cheannaithe, do chuideachtaí agus do thomhaltóirí.

(34)

Mar gheall ar rialacha scéime a chuireann scéimeanna cártaí íocaíochta i bhfeidhm agus mar gheall ar chleachtais a chuireann soláthraithe seirbhíse íocaíochta i bhfeidhm, is iondúil go mbíonn ceannaithe agus tomhaltóirí aineolach ar éagsúlachtaí idir táillí agus laghdaítear trédhearcacht an mhargaidh, mar shampla trí tháillí a “chumasc” nó trí cheannaithe a thoirmeasc branda cárta níos saoire a roghnú ar chártaí comhlipéadaithe nó tomhaltóirí a stiúradh chun cártaí níos saoire den sórt sin a úsáid. Fiú má tá ceannaithe ar an eolas faoi na costais dhifriúla, is minic a chuireann na rialacha scéime cosc orthu gníomhú leis na táillí a laghdú.

(35)

Bíonn costais dhifriúla don íocaí i gceist le hionstraim íocaíochta, agus bíonn ionstraimí áirithe níos costasaí ná cinn eile. Seachas nuair a dhéantar ionstraim íocaíochta ar leith a fhorchur de réir an dlí do chatagóirí áirithe íocaíochta nó nach féidir í a dhiúltú mar gheall ar a stádas mar airgead dlíthairgthe, ba cheart cead a chinn a bheith ag an íocaí, i gcomhréir le Treoir 2007/64/CE, íocóirí a stiúradh i dtreo ionstraim shonrach íocaíochta a úsáid. Forchuireann scéimeanna cártaí agus soláthraithe seirbhíse íocaíochta roinnt srianta ar íocaithe sa chaoi seo, lena n-áirítear samplaí amhail srianta ar an íocaí ionstraimí sonracha íocaíochta do shuimeanna beaga a dhiúltú, ar sholáthar faisnéise don íocóir ar na táillí arna dtabhú ag an íocaí as ionstraimí sonracha íocaíochta nó teorannú arna fhorchur ar an íocaí maidir leis an líon scipéad ina shiopa nó ina siopa a ghlacann le hionstraimí sonracha íocaíochta. Ba cheart deireadh a chur leis na srianta sin.

(36)

I gcásanna ina stiúrann an t-íocaí an t-íocóir i dtreo ionstraim íocaíochta shonrach a úsáid, níor cheart don íocaí táille ar bith a lorg ón íocóir as ionstraimí íocaíochta a úsáid a bhfuil táillí idirmhalartaithe rialáilte laistigh de raon feidhme an Rialacháin seo, ós rud é, i gcásanna den sórt sin, go n-éiríonn na buntáistí a bhaineann le formhuirearú teoranta agus go gcruthaítear castacht sa mhargadh ag an am céanna.

(37)

Tá dhá oibleagáid i gceist leis an riail maidir le “Glacadh le gach Cárta” arna forchur ag eisitheoirí agus ag scéimeanna cártaí íocaíochta d'íocaithe glacadh leis na cártaí go léir ón mbranda céanna, beag beann ar chostais dhifriúla na gcártaí seo (eilimint “Glacadh le gach Táirge”), agus beag beann ar an mbanc eisiúna aonair atá tar éis an cárta a eisiúint (eilimint “Glacadh le gach Eisitheoir”). Is chun leasa an tomhaltóra é maidir leis an gcatagóir céanna cártaí, nach féidir leis an íocaí idirdhealú a dhéanamh idir eisitheoirí nó sealbhóirí cártaí, agus is féidir le scéimeanna cartaí íocaíochta agus soláthraithe seirbhíse íocaíochta oibleagáid den sórt sin a fhorchur orthu. Dá bhrí sin, is riail inchosanta laistigh de scéim cártaí íocaíochta í eilimint “Glacadh le gach Eisitheoir” den riail maidir le “Glacadh le gach Cárta”, ós rud é go gcuireann sí bac ar íocaithe idirdhealú a dhéanamh idir bainc aonair atá tar éis cárta a eisiúint. Go bunúsach, is cleachtas nasctha atá in eilimint “Glacadh le gach Táirge”, a bhfuil d'éifeacht aige inghlacthacht cártaí ar tháillí ísle a nascadh le hinghlacthacht cártaí ar tháillí arda. Dá mbainfí eilimint “Glacadh le gach Táirge” ón riail maidir le “Glacadh le gach Carta”, chuirfí ar chumas ceannaithe an rogha i ndáil le cártaí íocaíochta a chuireann siad ar fáil a theorannú go dtí cártaí íocaíochta ar chostas íseal nó níos ísle, rud a bheadh chun tairbhe na dtomhaltóirí trí chostais laghdaithe ceannaithe. Ansin, ní bheadh brú ar cheannaithe a ghlacann le cártaí dochair glacadh le cártaí creidmheasa, agus ní bheadh brú orthu siúd a ghlacann le cártaí creidmheasa glacadh le cártaí tráchtála. Mar sin féin, chun an tomhaltóir a chosaint agus cumas an tomhaltóra cártaí íocaíochta a úsáid chomh minic agus is féidir a chosaint, níor cheart go mbeadh sé d'oibleagáid ar cheannaithe glacadh le cártaí atá faoi réir na táille idirmhalartaithe rialáilte céanna ach amháin má eisítear é laistigh den bhranda céanna agus más é den chatagóir chéanna cártaí (cárta réamhíoctha, cárta dochair nó cárta creidmheasa). Bheadh timpeallacht níos iomaíche ann de thoradh teorannú den sórt sin i gcás cártaí le táillí idirmhalartaithe nach rialáiltear faoin Rialachán seo, toisc go mbeadh níos mó cumhachta idirbheartaíochta ag ceannaithe ó thaobh na gcoinníollacha faoina nglacann siad le cártaí den sórt sin. Níor cheart go mbeadh na srianta sin teoranta agus measta a bheith inghlactha ach amháin chun cosaint tomhaltóirí a fheabhsú, lena dtabharfaí leibhéal iomchuí cinnteachta do na tomhaltóirí go nglacfaidh na ceannaithe na cártaí íocaíochta atá acu.

(38)

Ba cheart a áirithiú go ndéanfadh na soláthraithe seirbhíse íocaíochta idirdhealú soiléir idir cártaí tomhaltóirí agus cártaí tráchtála, ar bhonn teicniúil agus tráchtála araon. Tá sé tábhachtach dá bhrí sin go saineofar cárta tráchtála mar ionstraim íocaíochta nach n-úsáidtear ach amháin le haghaidh costais ghnó a mhuirearítear go díreach ar chuntas an ghnóthais nó eintiteas na hearnála poiblí nó an duine nádúrtha atá féinfhostaithe.

(39)

Ba cheart go mbeadh na modhanna ag íocaithe agus íocóirí na catagóirí éagsúla cártaí a shainaithint. Dá bhrí sin, ba cheart go mbeadh na brandaí agus catagóirí éagsúla in-sainaitheanta go leictreonach agus i gcás ionstraimí nua-eisithe íocaíochta cártabhunaithe, ba cheart go mbeidís in-sainaitheanta ar bhealach sofheicthe ar an bhfeiste. Ina theannta sin, ba cheart an t-íocóir a chur ar an eolas maidir le glacadh le hionstraim íocaíochta an íocóra nó le hionstraimí íocaíochta an íocóra ag díolphointe áirithe. Tá sé riachtanach go mbeadh aon srian ar úsáid branda áirithe fógartha ag an íocaí don íocóir ag an am céanna agus faoi na coinníollacha céanna ná an fhaisnéis go nglactar le branda áirithe.

(40)

D'fhonn a áirithiú gur éifeachtach é an iomaíocht idir na brandaí, tá sé tábhachtach gurb iad na húsáideoirí a roghnóidh an feidhmchlár íocaíochta agus nach é an margadh réamhtheachtach a fhorchuirfidh é, ina bhfuil scéimeanna cártaí íocaíochta, soláthróirí nó próiseálaithe seirbhíse íocaíochta. Le socrú den sórt sin, níor cheart go gcuirfí cosc ar íocóirí ná ar íocaithe rogha réamhshocraithe feidhmchláir a leagan síos, i gcás inar indéanta go teicniúil é sin, ar choinníoll gur féidir an rogha sin a athrú do gach idirbheart.

(41)

D'fhonn a áirithiú gur féidir sásamh a dhéanamh i gcás ina mbíonn an Rialachán seo curtha i bhfeidhm go héagórach, nó nuair a éiríonn díospóidí idir úsáideoirí seirbhíse íocaíochta agus soláthraithe seirbhísí iocaíochta, ba cheart do na Ballstáit nósanna imeachta maidir le gearáin agus sásamh lasmuigh den chúirt atá leordhóthanach agus éifeachtach a bhunú nó bearta coibhéiseacha a dhéanamh. Ba cheart do na Ballstáit rialacha a leagan síos i dtaobh na bpionós is infheidhme i gcás sáruithe ar an Rialachán seo agus ba cheart dóibh a áirithiú go bhfuil na pionóis sin éifeachtach, comhréireach agus athchomhairleach agus go gcuirtear i bhfeidhm iad.

(42)

Ba cheart go dtíolacfadh an Coimisiún tuarascáil ina ndéantar staidéar ar na héifeachtaí éagsúla atá ag an Rialachán seo ar fheidhmiú an mhargaidh. Tá sé riachtanach go mbeidh an deis ag an gCoimisiún an fhaisnéis a cheanglaítear chun an tuarascáil seo a shuí a bhailiú agus go gcomhoibreoidh na húdaráis inniúla go dlúth leis an gCoimisiún chun na sonraí a bhailiú.

(43)

Ós rud é nach féidir leis na Ballstáit cuspóirí an Rialacháin seo chun ceanglais aonfhoirmeacha a leagan síos le haghaidh idirbhearta íocaíochta cártabhunaithe agus íocaíochtaí ar an idirlíon agus íocaíochtaí móibíleacha atá bunaithe ar chártaí a ghnóthú, ach gur féidir, de bharr a bhfairsinge, iad a ghnóthú níos fearr ar leibhéal an Aontais, féadfaidh an tAontas bearta a ghlacadh i gcomhréir le prionsabal na coimhdeachta a leagtar amach in Airteagal 5 den Chonradh ar an Aontas Eorpach é. I gcomhréir le prionsabal na comhréireachta, a leagtar amach san Airteagal sin, ní théann an Rialachán seo thar a bhfuil riachtanach chun na cuspóirí sin a ghnóthú.

(44)

Leis an Rialachán seo, comhlíontar na cearta bunúsacha agus na prionsabail a aithnítear go háirithe le Cairt um Chearta Bunúsacha an Aontais Eorpaigh, go háirithe an ceart leigheas éifeachtach agus triail chóir a fháil, an tsaoirse chun gnó a sheoladh, cosaint tomhaltóirí, agus ní mór é a chur i bhfeidhm i gcomhréir leis na cearta agus leis na prionsabail sin,