Bulgarian - European Union - Financial Industry -

ДИРЕКТИВА 2008/48/ЕО НА ЕВРОПЕЙСКИЯ ПАРЛАМЕНТ И НА СЪВЕТА от 23 април 2008 година относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 87/102/ЕИО на Съвета

ДИРЕКТИВА 2008/48/ЕО НА ЕВРОПЕЙСКИЯ ПАРЛАМЕНТ И НА СЪВЕТА

от 23 април 2008 година

относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 87/102/ЕИО на Съвета

Съставено в Страсбург на 23 април 2008 година.

1. Prezentare generală

ГЛАВА I ПРЕДМЕТ, ПРИЛОЖНО ПОЛЕ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ

ГЛАВА II ИНФОРМАЦИЯ И СТЪПКИ, ПРЕДХОЖДАЩИ СКЛЮЧВАНЕТО НА ДОГОВОРА ЗА КРЕДИТ

ГЛАВА III ДОСТЪП ДО БАЗИ ДАННИ

ГЛАВА IV ИНФОРМАЦИЯ И ПРАВА, ОТНАСЯЩИ СЕ ДО ДОГОВОРИТЕ ЗА КРЕДИТ

ГЛАВА V ГОДИШЕН ПРОЦЕНТ НА РАЗХОДИТЕ

ГЛАВА VI КРЕДИТОРИ И КРЕДИТНИ ПОСРЕДНИЦИ

ГЛАВА VII МЕРКИ ЗА ИЗПЪЛНЕНИЕ

ГЛАВА VIII ПРЕХОДНИ И ЗАКЛЮЧИТЕЛНИ РАЗПОРЕДБИ

ПРИЛОЖЕНИЕ I

I. Базисно уравнение, изразяващо равенството между усвояванията, от една страна, и погасяванията и разходите, от друга страна

Базисното уравнение, с което се изчислява годишният процент на разходите (ГПР), изравнява на годишна основа общата текуща стойност на усвояванията, от една страна, и общата текуща стойност на погасяванията и разходите, от друга страна, тоест:

където:

— X	е ГПР,
— m	е поредният номер на последното усвояване по кредита,
— k	е поредният номер на усвояване по кредита, следователно 1 ≤ k ≤ m,
— Ck	е размерът на усвояването k,
— tk	е интервалът, изразен в години и части от година, между датата на първото усвояване на сума по кредита и датата на следващите усвоявания на суми по кредита, следователно t1 = 0,
— m’	е поредният номер на последната погасителна вноска или плащане на разходи,
— l	е поредният номер на погасителна вноска или плащане на разходи,
— Dl	е размерът на погасителна вноска или плащане на разходи,
— sl	е интервалът, изразен в години и части от година, между датата на първото усвояване на сума по кредита и датата на всяка погасителна вноска или плащане на разходи.

Забележки:

а)

Не е необходимо сумите, платени от двете страни по различно време, да са равни, нито да се заплащат на равни интервали.

б)

Началната дата е датата на първото усвояване.

в)

Интервалите между датите, използвани в изчисленията, се изразяват в години или в части от година. Приема се, че годината има 365 дни (или 366 дни през високосни години), 52 седмици или дванадесет еднакви месеца. Приема се, че еднаквият месец има 30,41666 дни (т.е. 365/12), независимо от това дали годината е високосна или не.

г)

Резултатът от изчислението се изразява с точност до поне един знак след десетичната запетая. Ако една цифра след десетичната запетая е по-голяма или равна на 5, предхождащата я цифра след десетичната запетая се увеличава с едно.

д)

Уравнението може да бъде пренаписано чрез използване на прост сбор и понятието за потоци (Ak), които ще бъдат положителни или отрицателни, с други думи или ще бъдат получени, или ще бъдат изплатени за периодите от 1 до k, изразени в години, тоест:

където S е текущият баланс на потоците. Ако целта е да се поддържа равностойност на потоците, стойността ще бъде нула.

▼M1

II. Допълнителните допускания за изчисляването на годишния процент на разходите са, както следва:

а)

Ако договорът за кредит предоставя на потребителя свобода на усвояване, се смята, че общата сума на кредита е усвоена незабавно и изцяло.

б)

Ако договорът за кредит като цяло предоставя на потребителя свобода на усвояване, но предвижда ограничения по отношение на сумата и срока при различните начини на усвояване, сумата на кредита се смята за усвоена на най-ранната дата, предвидена в договора, и при съответните ограничения относно усвояването.

в)

Ако договорът за кредит предвижда различни начини на усвояване с различни разходи или лихвени проценти, общата сума на кредита се смята за усвоена при най-високите разходи и лихвен процент, прилагани за най-обичайния механизъм за усвояване при този вид договор за кредит.

г)

В случай на овърдрафт общата сума по кредита се смята за усвоена изцяло и за целия срок на договора за кредит. Ако срокът на овърдрафта не е известен, годишният процент на разходите се изчислява въз основа на допускането, че срокът на кредита е три месеца.

д)

При безсрочен договор за кредит, различен от овърдрафт, се прави допускането, че:

кредитът се предоставя за срок от една година, считано от датата на първоначалното му усвояване, и че окончателното плащане от страна на потребителя погасява остатъка от капитала, лихвата и други разходи, ако има такива;

ii)

капиталът се погасява от потребителя на равни месечни вноски, които започват един месец след датата на първоначалното усвояване. В случаите обаче, когато капиталът трябва да бъде погасен изцяло с еднократно плащане в рамките на всеки погасителен период, се смята, че последователните усвоявания и погасявания на целия капитал от страна на потребителя се осъществяват в рамките на една година. Лихвата и другите разходи се начисляват в съответствие с тези усвоявания и погасявания на капитала и съобразно разпоредбите в договора за кредит.

За целите на тази точка „безсрочен договор за кредит“ означава договор за кредит без установен срок, включително кредити, които трябва да бъдат погасени изцяло в рамките на определен срок или след него, но след погасяването им се предоставят отново за усвояване.

е)

При договор за кредит, различен от овърдрафт и безсрочен кредит като посочените в допусканията от точки г) и д):

ако датата или сумата на дължимата от потребителя вноска за погасяване на капитала не може да бъде установена, се смята, че погасяването е извършено на най-ранната дата, предвидена в договора за кредит, и в най-малкия размер, предвиден в договора;

ii)

ако датата, на която е сключен договорът за кредит, не е известна, за дата на първоначалното усвояване се смята датата, от която остава най-кратък интервал до датата, на която потребителят трябва да направи първата вноска.

ж)

Когато датата или сумата на дължимата от потребителя вноска не може да бъде установена въз основа на договора за кредит или допусканията, посочени в точки г), д) или е), се смята, че плащането е извършено съобразно с изискваните от кредитора дати и условия, а ако те не са известни, че:

лихвите се плащат заедно с погасяването на капитала;

ii)

разход, който не представлява лихва и е във вид на еднократна сума, се плаща на датата, на която е сключен договорът за кредит;

iii)

разходи, които не представляват лихви и са във вид на няколко плащания, се плащат на равни интервали, започвайки от датата на първото погасяване на капитала, а ако сумата на тези плащания не е известна, се смята, че те са с равни суми;

iv)

окончателното плащане погасява остатъка от капитала, лихвите и другите разходи, ако има такива.

з)

Ако не е договорена горната граница на кредита, се смята, че тя е 1 500 EUR.

и)

Ако за ограничен период или сума се предлагат различни лихвени проценти и разходи, се приема, че лихвеният процент и разходите са най-високите за целия срок на договора за кредит.

й)

При договори за потребителски кредит, за които е договорен фиксиран лихвен процент за началния период, в края на който се определя нов лихвен процент, който впоследствие периодично се коригира съгласно договорен показател, изчисляването на годишния процент на разходите се основава на допускането, че в края на срока, за който има фиксиран лихвен процент, лихвеният процент е същият като в момента на изчислението на годишния процент на разходите, въз основа на стойността на договорения показател към този момент.

▼B

ПРИЛОЖЕНИЕ II СТАНДАРТНА ЕВРОПЕЙСКА ИНФОРМАЦИЯ ОТНОСНО ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ

ПРИЛОЖЕНИЕ II

СТАНДАРТНА ЕВРОПЕЙСКА ИНФОРМАЦИЯ ОТНОСНО ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ

1. Идентификационни данни и данни за контакт на кредитора/кредитния посредник

Кредитор	[Идентификационни данни]
Адрес Телефонен номер (1) Електронна поща (1) Номер на факс (1) Интернет адрес (1)	[Адрес, който ще се използва от потребителя]
Ако е приложимо
Кредитен посредник	[Идентификационни данни]
Адрес Телефонен номер (1) Електронна поща (1) Номер на факс (1) Интернет адрес (1)	[Адрес, който ще се използва от потребителя]
(*1) Кредиторът попълва тази информация по избор.

Навсякъде, където е отбелязано „ако е приложимо“, кредиторът следва да попълни съответното поле, ако информацията се отнася до кредитния продукт, или да заличи съответната информация или целия ред, ако информацията не е свързана с разглеждания вид кредит.

Полетата, заградени с квадратни скоби, са предназначени да дават пояснения на кредитора и следва да се заместят със съответната информация.

2. Описание на основните характеристики на кредитния продукт

Вид на кредита
Общ размер на кредита Това означава горната граница или общата сума, предоставена по договора за кредит.
Условия за усвояване Това означава как и кога ще получите парите.
Срок на договора за кредит
Вноски и, ако е уместно, редът на разпределение на вноските	Следва да платите следното: [Размерът, броят и честотата на плащанията от страна на потребителя] Лихвите и/или таксите се заплащат по следния начин:
Общата сума, която ще следва да заплатите Това означава размера на заетата главница заедно с лихвите и възможните разходи, свързани с вашия кредит.	[Сумата на общия размер на кредита и на общите разходи по кредита]
Ако е приложимо Кредитът се отпуска под формата на отложено плащане за стока или услуга или е обвързан с доставката на конкретни стоки или с предоставянето на услуга Наименование на стоката/услугата Цена
Ако е приложимо
Изисквани обезпечения	[Видове обезпечение]
Това е описание на обезпечението, което следва да предоставите във връзка с договора за кредит.
Ако е приложимо Погашенията не водят до незабавно погасяване на главницата.

▼C3

3. Разходи по кредита

Лихвеният процент по кредита или, ако е приложимо, различните лихвени проценти, които предвижда договорът за кредит	[% — фиксиран или — променлив (с показател или базов процент, приложим за първоначалния лихвен процент), — периоди],
Годишен процент на разходите (ГПР) Това е общата стойност на разходите, изразена като годишен процент от общия размер на кредита. ГПР ви помага да сравните различните оферти за сключване на договор.	[% Тук се посочва представителен пример, в който се посочват всички допускания, използвани при изчисляването на процента]
Дали е задължително за получаването на кредита изобщо или при предлаганите условия да се сключи:
— застраховка за обезпечаване на кредита, или	Да/не [ако да, вид застраховка]
— договор за друга допълнителна услуга?	Да/не [ако да, вид допълнителна услуга]
Ако разходите за тези услуги не са известни на кредитора, те не се включват в ГПР.
Свързани разходи
Ако е приложимо Поддържането на една или няколко сметки е необходимо за регистрирането както на погасителните вноски, така и на усвояванията
Ако е приложимо Сума на разходите за използване на определено разплащателно средство (напр. кредитна карта)
Ако е приложимо Всякакви други разходи, произтичащи от договора за кредит
Ако е приложимо Условията, при които горепосочените разходи, свързани с договора за кредит, могат да бъдат променени
Ако е приложимо Задължение да се платят нотариални такси
Разходи в случай на просрочени плащания	Ще ви се начислят [… (подробности за лихвените проценти и, когато е приложимо, лихви за просрочие)] за просрочени плащания.
Пропускането на плащания може да има сериозни последствия за вас (напр. принудителна продажба) и да затрудни получаването на кредит.

▼B

4. Други важни правни аспекти

Право на отказ	Да/не
Имате право на отказ от договора за кредит в срок 14 календарни дни.
Предсрочно погасяване Имате право по всяко време на частично или пълно предсрочно погасяване на кредита.
Ако е приложимо
Кредиторът има право на обезщетение при предсрочно погасяване	[Определяне на обезщетението (метод за изчисляване) в съответствие с разпоредбите за прилагане на член 16 от Директива 2008/48/ЕО]
Справка с база данни Кредиторът е длъжен незабавно да ви предостави безвъзмездна информация относно резултата от справката в база данни, ако молбата за кредит е отхвърлена въз основа на нея. Това не важи, ако предоставянето на такава информация е забранено от правото на Европейската общност или е в противоречие с целите на обществения ред или обществената сигурност.
Право на проектодоговор за кредит Имате право да получите безвъзмездно копие от проектодоговора за кредит при поискване. Тази разпоредба не се прилага, ако в момента на поискването кредиторът не желае да пристъпи към сключването на договор за кредит с вас.
Ако е приложимо
Срокът, през който кредиторът е обвързан от преддоговорната информация	Тази информация е валидна от .... до...

Ако е приложимо

5. Допълнителна информация в случай на дистанционна търговия на финансови услуги

а) относно кредитора
Ако е приложимо
Представител на кредитора в държавата-членка по вашето местожителство	[Идентификационни данни]
Адрес	[Адрес, предназначен за използване от потребителя]
Телефонен номер (1) Електронна поща (1) Номер на факс (1) Интернет адрес (1)
Ако е приложимо
Регистрация	[Търговският регистър, в който е вписан кредиторът заедно с регистрационния му номер, или еквивалентно средство за идентификация в този регистър]
Ако е приложимо Надзорен орган
б) относно договора за кредит
Ако е приложимо
Упражняване на правото на отказ	[Практически указания за упражняване на правото на отказ, които посочват включително срока за упражняване на това право, адреса, на който следва да се изпрати уведомлението, с което се упражнява правото на отказ, и последиците от неупражняването на това право]
Ако е приложимо Законодателството, възприето от кредитора като основа на отношенията с вас преди сключването на договора за кредит
Ако е приложимо
Клауза определяща приложимото към договора за кредит право и/или относно компетентния съд	[Съответната клауза да се въведе тук]
Ако е приложимо
Езиков режим	Информацията и договорните условия ще се предоставят на [конкретен език]. С ваше съгласие възнамеряваме да водим кореспонденция на [конкретен език/езици] за срока на договора за кредит.
в) относно обезщетенията
Наличие и достъп до извънсъдебен механизъм за подаване на жалби и търсене на обезщетение	[Налице ли е извънсъдебен механизъм за жалби и търсене на обезщетение за потребителя, който е страна по договора за кредит, и ако е така, начинът за достъп до този механизъм]
(*1) Кредиторът попълва тази информация по избор.

ПРИЛОЖЕНИЕ III ЕВРОПЕЙСКА ИНФОРМАЦИЯ ЗА ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ ВЪВ ВРЪЗКА СЪС

ПРИЛОЖЕНИЕ III

ЕВРОПЕЙСКА ИНФОРМАЦИЯ ЗА ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ ВЪВ ВРЪЗКА СЪС

овърдрафтипотребителски кредит, предлаган от определени кредитни организации (член 2 параграф 5 от Директива 2008/48/ЕО)преобразуването на задължения

1. Идентификационни данни и данни за контакт на кредитора/кредитния посредник

Кредитор	[Идентификационни данни]
Адрес Телефонен номер (1) Електронна поща (1) Номер на факс (1) Интернет адрес (1)	[Адрес, предназначен за използване от потребителя]
Ако е приложимо
Кредитен посредник	[Идентификационни данни]
Адрес Телефонен номер (1) Електронна поща (1) Номер на факс (1) Интернет адрес (1)	[Адрес, предназначен за използване от потребителя]
(*1) Кредиторът попълва тази информация по избор.

Навсякъде, където е указано „ако е приложимо“, кредиторът следва да попълни съответното поле, ако информацията се отнася до кредитния продукт, или да заличи съответната информация или целия ред, ако информацията не е свързана с разглеждания вид кредит.

2. Описание на основните характеристики на кредитния продукт

Вид на кредита
Общ размер на кредита Това означава горната граница или общата сума, предоставена по договора за кредит.
Срок на договора за кредит
Ако е приложимо Може да се поиска от вас по всяко време да погасите кредита изцяло.

3. Разходи по кредита

Лихвеният процент по кредита или, ако е приложимо, различните лихвени проценти, приложими към договора за кредит	[ % — фиксиран или — променлив (с показател или базов процент, приложим за първоначалния лихвен процент)
Ако е приложимо
Годишен процент на разходите (ГПР) (*1) Това са общите разходи по кредита, изразени като годишен процент от общия размер на кредита. ГПР ви помага да сравните различните предложения за сключване но договор.	[ % Тук се включва представителен пример, в който се посочват всички допускания, използвани при изчисляването на процента]
Ако е приложимо
Разходи Ако е приложимо Условията, при които тези разходи могат да се променят	[Разходите, приложими от момента на сключване на кредита]
Разходи в случай на просрочени плащания	►C3 Ще ви се начислят [… (подробности за лихвените проценти и, където е приложимо, лихви за просрочие)] за просрочени плащания. ◄
(*1) Не е приложимо към Европейската информация за потребителски кредити във връзка с овърдрафт в онези държави-членки, които са взели решение съгласно член 6, параграф 2 от Директива 2008/48/ЕО, че ГПР не се предоставя за овърдрафт.

4. Други важни правни аспекти

Прекратяване на договора за кредит	[Условията и процедурата по прекратяване на договора за кредит]
Справки в бази данни Кредиторът е длъжен незабавно да ви предостави безвъзмездна информация относно резултата от справката в база данни, ако молбата за кредит е отхвърлена въз основа на нея. Това не важи, ако предоставянето на такава информация е забранено от правото на Европейската общност или е в противоречие с целите на обществения ред или обществената сигурност.
Ако е приложимо
Срокът, по време на който кредиторът е обвързан от преддоговорната информация.	Тази информация е валидна от .... до...

Ако е приложимо

5. Допълнителна информация, ако преддоговорната информация се предоставя от кредитна организация (член 2, параграф 5 от Директива 2008/48/ЕО) или е свързана с потребителски кредит за преобразуване на задължения

Погасителни вноски и, ако е уместно, редът за тяхното разпределение	Ще следва да платите следното: [Представителен пример за план на погасителните вноски, посочващ размера, броя и честотата на плащанията от страна на потребителя]
Общата сума, която ще следва да заплатите
Предсрочно погасяване Имате право на частично или пълно предсрочно погасяване на кредита по всяко време. Ако е приложимо
Кредиторът има право на обезщетение при предсрочно погасяване.	[Определяне на обезщетението (метод за изчисляване) в съответствие с разпоредбите за прилагане на член 16 от Директива 2008/48/ЕО]

Ако е приложимо

6. Допълнителна информация в случай на дистанционна търговия на финансови услуги

а) относно кредитора
Ако е приложимо
Представител на кредитора в държавата-членка по вашето местожителство	[Идентификационни данни]
Адрес Телефонен номер (1) Електронна поща (1) Номер на факс (1) Интернет адрес (1)	[Адрес, предназначен за използване от потребителя]
Ако е приложимо
Регистрация	[Търговският регистър, в който е вписан кредиторът заедно с регистрационния му номер, или еквивалентно средство за идентификация в този регистър]
Ако е приложимо Надзорен орган
б) относно договора за кредит
Право на отказ	да/не
Имате право на отказ от договора за кредит в срок 14 календарни дни. Ако е приложимо Упражняване на правото на отказ	[Практически инструкции относно упражняването на правото на отказ, указващи включително адреса, на който следва да се изпрати уведомлението, с което се упражнява правото на отказ, и последиците от неупражняване на правото]
Ако е приложимо Законодателството, възприето от кредитора като основа на отношенията с вас преди сключването на договора за кредит
Ако е приложимо
Клауза, определяща приложимото към договора за кредит право и/или относно компетентния съд	[Съответната клауза да се въведе тук]
Ако е приложимо
Езиков режим	Информацията и договорните условия ще се предоставят на [конкретен език]. С ваше съгласие възнамеряваме да водим кореспонденция на [конкретен език/езици] за срока на договора за кредит.
в) относно обезщетенията
Наличие и достъп до извънсъдебен механизъм за подаване на жалби и търсене на обезщетение	[Налице ли е извънсъдебен механизъм за жалби и търсене на обезщетение за потребителя, който е страна по договора за кредит, и ако е така, начинът за достъп до този механизъм]
(*1) Кредиторът попълва тази информация по избор.

1.1 Referințe

1.2 Cerințe identificate

1.3 Standarde asociate

2. Cerințe identificate

Cerințe
Sursă	Cerință

3. Standarde asociate

Standarde
Sursă	Cerință

Tichete legate

Legături
Tip de legătură	Tichet
is related to	Imported: Verbraucherkreditrichtlinie (CCD) 2008/48/EG (CELEX:02008L0048-20231230)

Builddate: 30.12.2023 00:00:00 -Doknr: CELEX:32008L0048
EULAW_BG -
EULAW_BG