71. A hitelintézeteknek a következő szakaszokat kell figyelembe venniük a nemteljesítő kitettségek …

A hitelintézeteknek a következő szakaszokat kell figyelembe venniük a nemteljesítő kitettségek életciklusában, figyelembe véve a termékek sajátosságait és a hátralékok jellegét is:

• a) Korai hátralékok (legfeljebb 90 napos késedelem):¹⁷ e szakasz során arra kell összpontosítani, hogy a gyors behajtás érdekében felvegyék a kapcsolatot a hitelfelvevővel, valamint olyan információk összegyűjtésére kell fókuszálni, amelyek lehetővé teszik a hitelfelvevő körülményeinek részletes értékelését (pl. pénzügyi helyzet, hiteldokumentáció állapota, a biztosíték állapota, együttműködés szintje stb.). Végső soron a kitettség és a biztosíték típusának kell meghatároznia a legmegfelelőbb behajtási stratégiát, amely rövid időtávon halasztásra vonatkozó intézkedéseket foglalhat magában . Ez szükség esetén alkalmazható azzal a céllal (ado tt esetben akár ebben a kezdeti időszakban is), hogy a megfelelő behajtási stratégia kialakítása előtt stabilizálják a hitelfelvevő pénzügyi helyzetét. Ezenkívül a hitelintézetnek adott esetben lehetőségeket kell keresnie helyzetének javítására, a fogyaszt ók jogainak és érdekeinek figyelembevétele mellett (például új hiteldokumentumok aláírásával, a fennálló biztosítékok tökéletesítésével, a készpénz kiáramlás minimalizálásával, valamint adott esetben további biztosítékok bevonásával). Egy külön hátralékkeze lési szabályzatnak útmutatást kell tartalmaznia a nemteljesítő kitettségekkel kapcsolatos általános behajtási folyamatokra és felelősségi körökre vonatkozóan, beleértve a z átadást kiváltó okokat is.
• b) Régóta hátralékos/halasztás: a hitelintézeteknek ebben a szakaszban halasztásra irányuló intézkedéseket kell végrehajtaniuk és hivatalossá tenniük a hitelfelvevőkkel szemben. Halasztásra irányuló intézkedéseket csak akkor lehet életbe léptetni, ha a hitelintézet meg van győződve arról, hogy a hitelfelvevő képes teljesíteni a törlesztéseket. Annak eldöntésekor, hogy egy átstrukturálási lehetőség megvalósítható - e, a hitelintézeteknek figyelembe kell venniük a 2014/17/EU irányelv¹⁸ 28. cikkét és a fogyasztók védelmére vonatkozó egyéb jogi rendelkezéseket, amennyiben azok alkalmazandók. A halasztásra irányuló intézkedést a 680/2014/EU bizottsági végrehajtási rendeletnek megfelelően a fokozott kockázat miatt legalább egy évig monitorozni kell, mielőtt kikerülhet a nemteljesítő kitettségekkel foglalkozó kintlévőségkezelési egységekből, ha nem észlelnek további nemteljesítő kitettséget kiváltó okokat.
• c) Követelésérvényesítés / követelésbehajtás / jogi ügyek / jelzálog érvényesítése: amennyiben a hitelfelvevő pénzügyi körülményei vagy együttműködési szintje miatt nem sikerül megvalósítható átstrukturálási megoldást találni, a hitelintézeteknek költség-haszon elemzést kell készíteniük a követelésérvényesítés külö nböző – bírósági és a bíróságon kívüli – lehetőségeiről a hitelfelvevő érdekeit is figyelembe véve. Ezen elemzés alapján a hitelintézeteknek gyorsan le kell bonyolítaniuk a választott követelésérvényesítés i eljárást , jogi és üzleti követelésérvényesítés i szakértelemmel alátámasztva. A külső szakértőket széles körben alkalmazó hitelintézeteknek gondoskodniuk kell arról, hogy megfelelő belső kontrollmechanizmusokkal rendelkezzenek a hatékony és eredményes követelésérvényesítés i folyamat biztosítása érdekében. E tekintetben különös figyelmet kell fordítani azokra a nemteljesítő kitettségekre, amelyek hosszabb ideig voltak ekként besorolva. Egy külön adósságbehajtási szabályzatnak iránymutatást kell tartalmaznia a követelésérvényesítés i eljárásokra vonatkozóan.

¹⁷ A fizetésre valószínűsíthetően nem kerülő kitettségek összetettségük függvényében a korai hátralékokkal vagy a nemteljesítő kitettségekkel foglalkozó kintlévőségkezelési egységek részévé is válhatnak.

¹⁸ Az Európai Parlament és a Tanács 2014/17/ЕU irányelve (2014. február 4.) a lakóingatlanokhoz kapcsolódó fogyasztói hitelmegállapodásokról, valamint a 2008/48/EK és a 2013/36/EU irányelv és az 1093/2010/EU rendelet módosításáról (HL L 60., 2014.2.28., 34. o.).

1. Áttekintés

1.1 Hivatkozások

1.2 Azonosított követelmények

1.3 Kapcsolódó szabványok

2. Azonosított követelmények

3. Kapcsolódó szabványok

• EBA -

  EN: Guidelines and other publications of the European Banking Authority (EBA), https://www.eba.europa.eu/. © European Banking Authority. Reproduction is authorised provided the source is acknowledged (EBA legal notice). Divided into sections and converted into the GRCA format, the wording unchanged. Only the versions published by the EBA are authoritative.

  DE: Leitlinien und weitere Veröffentlichungen der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde (EBA), https://www.eba.europa.eu/. © European Banking Authority. Wiedergabe mit Quellenangabe gestattet (Rechtlicher Hinweis der EBA). In Abschnitte aufgeteilt und in das GRCA-Format umgewandelt, der Wortlaut unverändert. Maßgeblich sind allein die von der EBA veröffentlichten Fassungen.