5.1 Informacije i dokumentacija

Institucije i vjerovnici bi trebali imati dostatne, točne i ažurne informacije i podatke potrebne za procjenu kreditne sposobnosti i profila rizičnosti dužnika prije sklapanja ugovora o kreditu.

Za potrebe procjene kreditne sposobnosti potrošača, institucije i vjerovnici bi trebali na raspolaganju imati i koristiti informacije podržane potrebnim i odgovarajućim dokazima u vezi s barem sljedećim:

• a. svrhom kredita, kada je to bitno za vrstu proizvoda;
• b. zaposlenjem;
• c. kapacitetom izvora otplate;
• d. sastavom kućanstva i uzdržavanih osoba;
• e. financijskim obvezama i troškovima za njihovo servisiranje;
• f. redovitim troškovima;
• g. kolateralom (za osigurane kredite);
• h. ostalim instrumentima ublažavanja rizika poput jamstava, kada je primjenjivo.

Institucije i vjerovnici mogu razmotriti upotrebu specifičnih informacija, podataka i dokaza navedenih u Prilogu 2.

Za potrebe procjene kreditne sposobnosti mikropoduzeća, malih, srednjih i velikih poduzeća, institucije bi trebale na raspolaganju imati, i koristiti se, informacijama podržanim nužnim i odgovarajućim dokazima, u vezi s barem sljedećim:

• a. svrhom kredita, kada je to bitno za vrstu proizvoda;
• b. prihodom i novčanim tokom;
• c. financijskim stanjem i obvezama, uključujući založenu imovinu i potencijalne obveze;
• d. poslovnim modelom i, kada je relevantno, korporativnom strukturom;
• e. poslovnim planovima podržanim financijskim projekcijama;
• f. kolateralom (za osigurane kredite);
• g. ostalim instrumentima ublažavanja rizika, kao što su jamstva, kada je primjenjivo;
• h. pravnom dokumentacijom specifičnom za vrstu proizvoda (npr. dozvole, ugovori).

Institucije mogu razmotriti uporabu specifičnih informacija, podataka i dokaza navedenih u Prilogu 2.

Institucije i vjerovnici mogu se koristiti već dostupnim informacijama i podatcima za postojeće klijente i dužnike, u skladu sa zahtjevima Uredbe (EU) br. 2016/679, i kada su te informacije i podatci relevantni i ažurni.

Ako informacije i podatci nisu odmah dostupni, institucije i vjerovnici bi trebali prikupiti potrebne informacije i podatke od dužnika i/ili trećih strana, uključujući relevantne baze podataka, kada je relevantno. Pri prikupljanju informacija i podataka o dužniku od trećih strana, institucije i vjerovnici trebali bi osigurati ispunjavanje zahtjeva Uredbe (EU) br. 2016/679.

Ako su institucije i vjerovnici zabrinuti u vezi s točnošću i pouzdanošću informacija i podataka, trebali bi s dužnikom i trećim stranama (npr. poslodavcem, javnim tijelima, relevantnim bazama podataka) provesti potrebne provjere i razumna ispitivanja te poduzeti razumne korake za provjeru prikupljenih informacija i podataka. Prije podnošenja upita trećim stranama u vezi s osobnim podatcima dužnika, institucije i vjerovnici bi trebali osigurati da je to u skladu sa zahtjevima Uredbe (EU) br. 2016/679, posebno u dijelu koji se odnosi na informiranje i traženje dopuštenja od dužnika.

Institucije i vjerovnici bi trebali imati točan jedinstveni pregled klijenata koji im omogućuje procjenu sposobnosti dužnika da servisira i otplaćuje svoje financijske obveze. Takav jedinstveni pregled klijenta trebao bi se primjenjivati na pojedinačne dužnike, kućanstva, prema potrebi, i na članove konsolidiranih grupa za nefinancijska društva. Jedinstveni pregled klijenta trebalo bi dopuniti informacijama koje dužnik dostavi o imovini i obvezama koje ima u drugim institucijama ili kod drugih vjerovnika.

Ako je vjerojatno da će dužnik pri ispunjavanju obveza iz ugovora o kreditu biti suočen s financijskim poteškoćama, institucije i vjerovnici bi trebali od dužnika tražiti pouzdanu dokumentaciju kojom se dokazuju realne projekcije njegove sposobnosti održavanja solventnosti. U tom se slučaju mogu upotrebljavati i informacije trećih strana, kao što su porezni savjetnici, revizori i drugi stručnjaci te informacije od samog dužnika.

Ako ugovor o kreditu uključuje jamstva trećih strana, institucije i vjerovnici bi trebali imati dovoljnu razinu informacija i podataka potrebnih za procjenu jamstva i, kada je relevantno, financijskog položaja jamca.

Ako je dužnik član grupe povezanih osoba, institucije bi trebale prikupiti potrebne informacije

• o relevantnim povezanim osobama, u skladu sa smjernicama EBA-e o povezanim osobama, posebno ako se otplata oslanja na novčani tok koji potječe od drugih povezanih strana u istoj grupi.

Institucije i vjerovnici trebali bi dokumentirati informacije i podatke koji vode odobravanju kredita, uključujući aktivnosti i procjene koje su proveli te održavati tu dokumentaciju u dostupnom obliku (lako dostupnom za nadležna tijela) barem tijekom razdoblja trajanja ugovora o kreditu.