5.1 Informácie a dokumentácia

Inštitúcie a veritelia by pred uzavretím zmluvy o úvere mali mať dostatočné, presné a aktualizované informácie a údaje potrebné na posúdenie úverovej bonity a rizikového profilu dlžníka.

Na účely posúdenia úverovej bonity spotrebiteľov by inštitúcie a veritelia mali mať k dispozícii a používať informácie doložené potrebnými a vhodnými dokladmi, prinajmenšom pokiaľ ide

• o tieto skutočnosti:
• a. účel úveru, keď je to potrebné vzhľadom na druh produktu;
• b. zamestnanie;
• c. zdroj schopnosti splácania;
• d. zloženie domácnosti a závislé osoby;
• e. finančné záväzky a výdavky na ich obsluhu;
• f. pravidelné výdavky;
• g. kolaterál (pri zabezpečených pôžičkách);
• h. iné prostriedky zmierňovania rizika, ako sú záruky, ak sú dostupné.

Inštitúcie a veritelia môžu zvážiť použitie osobitných informácií, údajových položiek a dokladov stanovených v prílohe 2.

Na účely posúdenia úverovej bonity mikropodnikov, malých, stredných a veľkých podnikov by inštitúcie mali mať k dispozícii a používať informácie doložené potrebnými a vhodnými dokladmi, aspoň pokiaľ ide o tieto skutočnosti:

• a. účel úveru, keď je to potrebné vzhľadom na druh produktu;
• b. príjem a peňažný tok;
• c. finančná situácia a záväzky vrátane založených aktív a podmienených záväzkov;
• d. obchodný model a prípadne podniková štruktúra;
• e. obchodné plány podporené finančnými prognózami;
• f. kolaterál (pri zabezpečených pôžičkách);
• g. iné prostriedky zmierňovania rizika, ako sú záruky, ak sú dostupné;
• h. právna dokumentácia vzťahujúca sa na konkrétny druh produktu (napr. povolenia, zmluvy). Inštitúcie môžu zvážiť použitie osobitných informácií, údajových položiek a dokladov stanovených v prílohe 2.

Inštitúcie a veritelia môžu využiť už dostupné informácie a údaje pre existujúcich klientov a dlžníkov v súlade s požiadavkami nariadenia (EÚ) 2016/679, a ak sú tieto informácie a údaje relevantné a aktuálne.

Ak informácie a údaje nie sú ľahko dostupné, inštitúcie a veritelia by mali zhromaždiť potrebné informácie a údaje od dlžníka a/alebo tretích strán, prípadne vrátane príslušných databáz. Pri zhromažďovaní informácií a údajov o dlžníkovi od tretích strán by inštitúcie a veritelia mali zabezpečiť, aby boli splnené požiadavky nariadenia (EÚ) 2016/679.

Ak majú inštitúcie a veritelia obavy, pokiaľ ide o presnosť a spoľahlivosť informácií a údajov, mali by vykonať potrebnú kontrolu a primerané zisťovanie u dlžníka a tretích strán (napr. zamestnávateľa, verejných orgánov, príslušných databáz) a prijať náležité kroky na overenie zhromaždených informácií a údajov. Pred takýmto zisťovaním u tretích strán týkajúcim sa osobných údajov dlžníka by inštitúcie a veritelia mali zabezpečiť, aby boli splnené požiadavky nariadenia (EÚ) 2016/679, najmä pokiaľ ide o informovanie a vyžiadanie si povolenia od dlžníka.

Inštitúcie a veritelia by mali mať presný súhrnný prehľad o klientovi, ktorý umožní posúdenie schopnosti dlžníka spravovať a splácať finančné záväzky. Tento súhrnný prehľad o klientovi sa podľa potreby uplatňuje na jednotlivých dlžníkov, prípadne domácnosti a členov konsolidovaných skupín v prípade podnikov. Súhrnný prehľad o klientovi by sa mal doplniť informáciami poskytnutými dlžníkom o aktívach a záväzkoch držaných v iných inštitúciách alebo u iných veriteľov.

Ak je pravdepodobné, že dlžník bude pri plnení zmluvných úverových záväzkov čeliť finančným ťažkostiam, inštitúcie a veritelia by mali od dlžníka požadovať spoľahlivú dokumentáciu preukazujúcu realistickú prognózu týkajúcu sa jeho schopnosti zachovať solventnosť. V tomto prípade možno použiť informácie od tretích strán, ako sú daňoví poradcovia, audítori a iní experti, ako aj informácie od dlžníkov.

Ak zmluva o úvere zahŕňa záruky od tretích strán, inštitúcie a veritelia by mali mať dostatočnú úroveň informácií a údajov potrebných na posúdenie záruky a prípadne finančnej situácie ručiteľa.

Ak je dlžník členom skupiny prepojených klientov, inštitúcie by mali zhromažďovať potrebné informácie o príslušných dotknutých prepojených klientoch v súlade s Usmerneniami EBA týkajúcimi sa prepojených klientov, najmä ak splácanie závisí od peňažného toku pochádzajúceho od ďalších prepojených strán v tej istej skupine.

Inštitúcie a veritelia by mali dokumentovať informácie a údaje, ktoré vedú k schváleniu úveru vrátane úkonov a posúdení, ktoré vykonávajú, a uchovať túto dokumentáciu v prístupnej podobe (ľahko dostupnej pre príslušné orgány) aspoň počas trvania zmluvy o úvere.