Prilog 1. – Kriteriji za odobravanje kredita

Kriteriji prihvaćanja klijenata, tj. vrste klijenata, dobne granice klijenata, evidencije o kreditima klijenata

Definicija prihvatljivih prihoda

Minimalni zahtjevi za kolateral

Minimalni zahtjevi za jamstva

Maksimalni iznosi kredita

Maksimalni rokovi dospijeća kredita

Zahtjevi za amortizaciju (uključujući vrstu kamatne stope za kredite)

Ograničenja utemeljena na riziku (koncentracija, vrsta proizvoda itd.)

Prihvatljive limite omjera vrijednosti kredita i založene nekretnine (za osigurane kredite)

Prihvatljive limite omjera kredita i prihoda

Prihvatljive limite omjera duga i prihoda

Prihvatljive limite omjera prihoda i ukupnih kreditnih obveza (uključujući bruto prihod, prihod nakon poreza i premije, prihod nakon financijskih troškova, prihod nakon ostalih redovnih troškova)

Prihvatljiva maksimalna veličina kredita spram kapaciteta otplate

Politika usklađenosti s makrobonitetnim zahtjevima, kada je to relevantno

Kreditiranje mikropoduzeća te malih, srednjih i velikih poduzeća

Specifikacije zemljopisnih tržišta i gospodarskih sektora

Kriteriji za prihvaćanje klijenta, tj. za određene vjerojatnosti nastanka statusa neispunjavanja obvezâ, eksterne rejting-sustave, vrste klijenata, zabilježene evidencije itd.

Minimalni zahtjevi za prihode, novčani tok i financijske projekcije

Minimalni zahtjevi za kolateral

Minimalni zahtjevi za jamstva i poboljšanja kreditne sposobnosti

Minimalni zahtjevi za prihvatljive odredbe ugovora

Zahtjevi za povlačenje sredstava kredita dužnika

Maksimalni iznosi kredita

Odgovarajuća ograničenja za kredite s djelomičnim pravom prijenosa potraživanja ili bez prava prijenosa potraživanja

Maksimalni rokovi dospijeća kredita

Rasporedi otplate i standardi za prihvatljivost i ograničenja kredita koji se ne amortiziraju te uporabe kamatnih rezervi i struktura prijenosa gotovine s jednog računa na drugi u prethodno utvrđenom trenutku (engl. cash sweep ).

Ograničenja utemeljena na riziku (prema koncentraciji, vrsti proizvoda itd.)

Prihvatljive limite omjera vrijednosti kredita i založene nekretnine (za osigurane kredite)

Prihvatljive limite omjera pokrivenosti otplate duga

Prihvatljive limite stope pokrivenosti kamate

Prihvatljive limite omjera ukupnog duga prema dobiti prije kamata, poreza i amortizacije (EBITDA)

Prihvatljive limite omjera financijske poluge

Prihvatljive limite omjera duga i vlasničkog kapitala

Prihvatljive limite omjera kredita i troškova

Prihvatljive limite omjera novčanih tokova prema otplati duga;

Prihvatljive limite omjera povrata na vlasnički kapital

Prihvatljive limite stope kapitalizacije (neto operativni prihod / tržišna vrijednost)

Standardi za rješavanje i ublažavanje rizika povezanih s rizikom za okoliš

Politika usklađenosti s makrobonitetnim zahtjevima, kada je to relevantno

Kreditiranje poslovnih nekretnina

Osim općih kriterija za kreditiranje mikropoduzeća, malih, srednjih i velikih poduzeća, prethodno specificiranih, institucije bi trebale odrediti sljedeće kriterije specifične za proizvod:

specifične oblike poslovnih nekretnina koje institucija namjerava financirati (uredi, maloprodaja, industrijske zgrade i višestambene jedinice, kojima kućanstva nisu vlasnici niti ondje stanuju; mogu se definirati kao zemlja i zgrada(e) na toj zemlji, koji stvaraju profit ili prihod od kapitalnih dobitaka ili najma);

minimalne razine kapitala koje dužnik treba osigurati i tržišnu vrijednost poslovne nekretnine opterećene hipotekom;

ograničenja utemeljena na riziku za špekulativno kreditiranje izgradnje;

standarde za procjenu različitih faza razvoja/izgradnje poslovne nekretnine u vezi s povlačenjem kredita;

minimalne standarde u vezi sa zahtjevima jamstva da će ugovor biti izvršen prema ugovorenim uvjetima i jamstvenim polozima te za osiguranje vlasništva;

minimalne standarde za osiguranje minimalne razine nadzora izgradnje putem prisutnosti definirane ugovorom i posjeta na licu mjesta od strane odgovarajućih iskusnih stručnjaka, npr. arhitekata, geodeta i upravitelja gradilišta;

minimalne standarde za učinkovitu procjenu prikladnosti i iskustva svih izvođača radova ili dobavljača materijala;

minimalne standarde predugovora o najmu/prodaji poslovne nekretnine.

Financiranje brodogradnje i brodarske industrije

Osim općih kriterija za kreditiranje mikropoduzeća, malih, srednjih i velikih poduzeća, prethodno definiranih institucije bi trebale odrediti sljedeće kriterije specifične za proizvod:

svrhu financiranja (npr. brodogradnju, kupovinu, poslovanje);

vrstu financiranja (kredite s hipotekom, financiranje novogradnje, neosigurane/poduzetničke kredite, mezaninske tranše, itd.);

osnovne uvjete ugovora o kreditu (maksimalno trajanje na temelju životnog vijeka plovila), maksimalni doprinos, prvo založno pravo kao pravilo, vlastito sudjelovanje ovisno o rizičnosti financiranja, itd.);

minimalne zahtjeve za potrebne certifikate (klasifikacija, onečišćenje, sigurnost itd.);

minimalne zahtjeve za prihvatljive luke/zastave;

minimalne zahtjeve za prihvatljiva klasifikacijska društva.