+Smjernice o odobravanju i praćenju kredita (EBA/GL/2020/06)
---+1. Obveze usklađenosti i izvješćivanja
------+Status ovih Smjernica
---------+1. Ovaj dokument sadržava smjernice izdane na temelju članka 16. Uredbe (EU) br. 1093/2010 . U …
---------+2. U Smjernicama se iznosi stajalište Europskog nadzornog tijela za bankarstvo (EBA) o …
------+Reporting requirements
---------+3. Izvještajni zahtjevi U skladu s člankom 16. stavkom 3. Uredbe (EU) br. 1093/2010 nadležna tijela …
---------+4. Obavijesti će se objaviti na internetskim stranicama EBA-e u skladu s člankom 16. stavkom 3. …
---+2. Predmet, područje primjene i definicije
------+Predmet
---------+5. Ovim se Smjernicama pobliže određuju sustavi internog upravljanja, procesi i mehanizmi, kako je …
------+Područje primjene
---------+6. Ove Smjernice primjenjuju se na institucije kako je definirano u članku 4. stavku 1. točki 3 …
---------+7. Ove se Smjernice primjenjuju na sustave internog upravljanja i procedure institucija u vezi s …
---------+8. Odjeljci 4. i 8. primjenjuju se na cjelokupni kreditni rizik koji preuzimaju institucije …
---------+9. Odjeljci 5. i 6. primjenjuju se na kredite potrošačima, mikropoduzećima, malim i srednjim …
---------+10. Nadležna tijela mogu razmotriti primjenu odjeljaka 6. i 7. na vjerovnike koji su obuhvaćeni …
---------+11. Kada u kontekstu kreditiranja nekretnina, nekretnina ima mješovitu uporabu, kao primjerice i …
---------+12. Nadležna tijela trebala bi osigurati da institucije primjenjuju ove Smjernice na pojedinačnoj …
------+Adresati
---------+13. Ove su Smjernice upućene nadležnim tijelima koja su definirana u podtočkama i., iii., vi. i …
------+Definicije
---------+14. Osim ako nije drugačije određeno, pojmovi koji se upotrebljavaju i koji su definirani Uredbom …
---------+15. Osim toga, za potrebe ovih Smjernica primjenjuju se sljedeće definicije: podrazumijeva jedan …
------+Proporcionalnost
---------+16. Kako bi se osigurala razmjerna primjena ovih smjernica, u obzir treba uzeti sljedeće kriterije …
---------+17. U odnosu na kreditiranje potrošača, institucija i vjerovnika trebalo bi osigurati da se …
---+3. Provedba
------+Datum početka primjene
---------+18. Ove se Smjernice primjenjuju od 30. lipnja 2021.
---------+19. Odjeljci 5. i 6. primjenjuju se na kredite i predujmove koji su odobreni nakon 30. lipnja 2021. …
---------+20. Odjeljak 7. odnosi se na svaku procjenu vrijednosti, praćenje i ponovnu procjenu nekretnina i …
---------+21. Odjeljak 8. odnosi se na sve kreditne proizvode odobrene nakon 30. lipnja 2021.
------+Prijelazne odredbe
---------+22. Navedene posebne odredbe smjernica podliježu sljedećim prijelaznim odredbama, iako nadležna …
------+Stavljanje izvan snage
---------+23. Sljedeće smjernice stavljaju se izvan snage od dana početka primjene ovih Smjernica: Smjernice …
---+4. Interno upravljanje tijekom odobravanja i praćenja kredita
------+24. Uz odredbe utvrđene u smjernicama EBA-e o unutarnjem upravljanju, institucije bi trebale …
------+4.1 Upravljanje kreditnim rizikom i kultura
---------+25. Upravljačko tijelo, kako je navedeno u smjernicama EBA-e o unutarnjem upravljanju u vezi s …
---------+26. Institucije trebaju razviti kulturu kreditnog rizika kao dio sveukupne kulture rizika …
---------+27. Kultura kreditnog rizika treba uključivati prikladni „ton od vrha“ i osigurati da je kredit …
---------+28. Institucije bi trebale osigurati da se kultura kreditnog rizika učinkovito provodi na svim …
---------+29. Institucije trebaju usvojiti politike i procese za nadziranje pridržavanja kulture kreditnog …
------+4.2 Sklonost preuzimanju rizika, strategija i ograničenja kreditnog rizika
---------+30. Sklonost preuzimanju rizika, strategiju kreditnog rizika i cjelokupnu politiku kreditnog rizika …
---------+31. Sklonost preuzimanju rizika trebalo bi zadati i korištenjem odgovarajućih pokazatelja kreditnog …
---------+32. Institucije bi trebale osigurati da sklonost preuzimanju rizika i s njim povezanih pokazatelja …
---------+33. Za potrebe upravljanja koncentracijskim rizikom, institucije bi trebale odrediti kvantitativne …
------+4.3 Politike i procedure u vezi s kreditnim rizikom
---------+34. Institucije bi u svojim politikama i procedurama za kreditni rizik trebale utvrditi kriterije …
---------+35. Cilj koji se slijedi u politikama i procedurama za kreditni rizik trebao bi biti promicanje …
---------+36. Politike i procedure kreditnog rizika trebale bi obuhvaćati sve aktivnosti davanja kredita …
---------+37. Politike i procedure za kreditni rizik trebale bi uključivati posebne politike i procedure …
---------+38. U okviru politika i procedura kreditnog rizika trebalo bi navesti: a. politike i procedure te …
---------+39. U okviru svojih politika i procedura za kreditni rizik te jačanja strategije kreditnog rizika …
---------+40. Za kreditne proizvode koji se nude potrošačima, institucije bi trebale osigurati da se …
---------+41. U svojim politikama i procedurama za kreditni rizik koji se odnose na donošenje odluka o …
---------+42. Institucije bi trebale osigurati da su politike i procedure kreditnog rizika osmišljeni tako da …
---------+43. Institucije bi trebale redovito preispitivati politike i procedure u vezi s kreditnim rizikom …
---------+44. Institucije bi također trebale u svojim politikama odrediti na koji će način identificirati …
---------+45. Institucije bi trebale imati interne procese kako bi osigurale da su informacije dobivene za …
---------+46. Institucije bi trebale imati uspostavljene politike i postupke kako bi osigurale da se krediti …
---------+47. Institucije bi kao dio svojih politika i procedura trebale imati sveobuhvatnu definiciju …
---------+48. Trebalo bi redovito preispitivati opseg i provedbu definicije transakcija s financijskom …
---------+49. Institucije bi trebale definirati svoju sklonost i strategiju za transakcije s financijskom …
---------+50. Institucije bi trebale definirati svoju sklonost preuzimanju rizika za sindicirane transakcije …
---------+51. Institucije bi trebale uspostaviti valjanu strukturu upravljanja za transakcije s financijskom …
---------+52. Institucije bi trebale osigurati da su sve transakcije s financijskom polugom na primjeren …
---------+53. Pri upotrebi tehnoloških inovacija u svrhu odobravanja kredita, institucije bi trebale učiniti …
---------+54. Institucije bi pri upotrebi automatiziranih modela za procjenu kreditne sposobnosti i donošenje …
---------+55. Institucije bi trebale imati odgovarajuću dokumentaciju modela koja obuhvaća: a. metodologije …
---------+56. Institucije bi trebale uključiti okolišne, socijalne i upravljačke faktore i povezane rizike u …
---------+57. Institucije bi trebale uzeti u obzir rizike povezane s okolišnim, socijalnim i upravljačkim …
---------+58. Institucije koje odobravaju ili planiraju odobravati okolišno održive kreditne proizvode …
---------+59. Institucije bi svoje okolišno održive politike i procedure kreditiranja trebale postaviti u …
---------+60. Institucije bi trebale imati odgovarajuću podatkovnu infrastrukturu, kao i relevantne politike …
---------+61. Podatkovna infrastruktura trebala bi biti detaljna i dovoljno granularna kako bi, na razini …
---------+62. U svrhe dizajniranja i održavanja te podatkovne infrastrukture, institucije bi trebale uzeti u …
------+4.4 Postupak odlučivanja o kreditu
---------+63. Institucije bi trebale uspostaviti jasan i dobro dokumentiran okvir za postupak odlučivanja o …
---------+64. Struktura donositelja odluka o kreditu trebala bi biti usklađena i integrirana u sklonost …
---------+65. Okvir za donošenje odluka o kreditu trebao bi jasno definirati ovlasti za donošenje odluka i …
---------+66. Pri delegiranju ovlasti i ograničenja za donošenje kreditnih odluka na zaposlenike, institucije …
---------+67. Okvir donošenja odluka o kreditu trebao bi uzeti u obzir perspektivu rizika u donošenju odluka. …
---------+68. Okvir bi također trebao utvrditi i načine rada kreditnih odbora i uloge njihovih članova …
---------+69. Ako institucije dodjeljuju posebna prava veta na pozitivne kreditne odluke voditelju funkcije …
---------+70. Institucije bi trebale osigurati da odluke koje donositelji odluka o kreditu donose budu …
---------+71. Neovisno o upravljačkim strukturama koje se primjenjuju u institucijama radi operacionalizacije …
------+4.5 Upravljanje kreditnim rizikom i okviri za unutarnju kontrolu
---------+72. U skladu sa smjernicama EBA-e o unutarnjem upravljanju, institucije bi trebale provesti čvrst i …
---------+73. Upravljanje rizicima i unutarnja kontrola kreditnog rizika trebale bi se integrirati u …
---------+74. Institucije bi trebale uspostaviti redovite i transparentne mehanizme izvješćivanja tako da …
---------+75. Institucije bi trebale na jasan i transparentan način definirati raspodjelu odgovornosti i …
---------+76. Poslovne linije i jedinice koje sudjeluju u kreiranju kreditnog rizika trebale bi ponajprije …
---------+77. Institucije bi trebale imati funkciju upravljanja rizicima, u skladu sa smjernicama EBA-e o …
---------+78. Za potrebe stavka 75., institucije bi trebale razmotriti sljedeća područja/zadaće: a. …
------+4.6 Resursi i vještine
---------+79. Institucije bi trebale imati dovoljno resursa i osoblja u organizacijskim jedinicama u kojima …
---------+80. Institucije bi trebale osigurati da zaposlenici uključeni u odobravanje kredita, osobito u …
---------+81. Osoblje uključeno u odobravanje kredita, uključujući donošenje odluka o kreditu, upravljanje …
------+4.7 Primitci
---------+82. Kao dio zahtjeva politike primitaka institucija koje su određene člancima 74., 75. i 92. …
---------+83. Politike i prakse primitaka institucija trebale bi posebno osigurati da proces mjerenja …
---+5. Procedure odobravanja kredita
------+5.1 Informacije i dokumentacija
---------+84. Institucije i vjerovnici bi trebali imati dostatne, točne i ažurne informacije i podatke …
---------+85. Za potrebe procjene kreditne sposobnosti potrošača, institucije i vjerovnici bi trebali na …
---------+86. Za potrebe procjene kreditne sposobnosti mikropoduzeća, malih, srednjih i velikih poduzeća …
---------+87. Institucije i vjerovnici mogu se koristiti već dostupnim informacijama i podatcima za postojeće …
---------+88. Ako informacije i podatci nisu odmah dostupni, institucije i vjerovnici bi trebali prikupiti …
---------+89. Ako su institucije i vjerovnici zabrinuti u vezi s točnošću i pouzdanošću informacija i …
---------+90. Institucije i vjerovnici bi trebali imati točan jedinstveni pregled klijenata koji im omogućuje …
---------+91. Ako je vjerojatno da će dužnik pri ispunjavanju obveza iz ugovora o kreditu biti suočen s …
---------+92. Ako ugovor o kreditu uključuje jamstva trećih strana, institucije i vjerovnici bi trebali imati …
---------+93. Ako je dužnik član grupe povezanih osoba, institucije bi trebale prikupiti potrebne informacije …
---------+94. Institucije i vjerovnici trebali bi dokumentirati informacije i podatke koji vode odobravanju …
------+5.2 Procjena kreditne sposobnosti dužnika
---------+95. Institucije bi trebale analizirati kreditni zahtjev dužnika da bi osigurale da je zahtjev u …
---------+96. U skladu s relevantnim propisima o zaštiti potrošača, institucije i vjerovnici bi trebali …
---------+97. Kolateral, u slučaju kredita s osiguranjem, sam po sebi ne bi trebao biti glavni kriterij za …
---------+98. Kada se procjenjuje sposobnost dužnika da ispunjava obveze iz ugovora o kreditu, institucije i …
---------+99. Ako zahtjev za kredit zajednički podnosi više dužnika, institucije i vjerovnici bi trebali …
---------+100. Ako ugovor o kreditu uključuje bilo kakav oblik jamstva trećih strana, institucije bi trebale …
---------+101. Za procjenu sposobnosti dužnika o ispunjavanju obveza iz ugovora o kreditu, institucije i …
---------+102. U ovom se odjeljku dodatno određuju čimbenici koji su relevantni za ocjenjivanje izgleda …
---------+103. Kada je to potrebno, posebno u slučajevima dužnika koji su samozaposleni ili imaju sezonski …
---------+104. Ako je dospijeće kredita nakon očekivane godine umirovljenja dužnika, institucije i vjerovnici …
---------+105. Institucije i vjerovnici bi trebali osigurati da sposobnost dužnika da ispuni obveze iz …
---------+106. Pri procjeni sposobnosti dužnika da ispunjava obveze iz ugovora o kreditu, institucije i …
---------+107. Kao dio procjene kreditne sposobnosti, institucije i vjerovnici bi trebali provoditi analize …
---------+108. U slučajevima kredita u stranoj valuti definiranih u članku 4. točka 28. Direktive 2014/17/EU …
---------+109. Za ugovore o kreditu povezane s nekretninama koji izričito navode da dužnik ili član njegove …
---------+110. U odnosu na ugovore o kreditu osigurane nekretninom, osim onih obuhvaćenih odjeljkom 5.2.2. …
---------+111. Ako je nekretnina još uvijek u izgradnji i namijenjena je osiguranju prihoda vlasniku u obliku …
---------+112. Za ugovore o kreditu povezane s nekretninama koji izričito navode da dužnik ili član njegove …
---------+113. Kao dio procjene kreditne sposobnosti, institucije bi trebale provesti analize osjetljivosti …
---------+114. U ovom se odjeljku dodatno utvrđuju zahtjevi za procjenu kreditne sposobnosti dužnika s …
---------+115. Kada je to potrebno, posebno u slučaju dužnika koji su samozaposleni ili imaju sezonski …
---------+116. Institucije i vjerovnici bi trebali osigurati da sposobnost dužnika da ispuni obveze iz …
---------+117. Institucije i vjerovnici bi, u okviru procjene kreditne sposobnosti, trebali kada je to …
---------+118. Institucije bi trebale procijeniti sadašnju i buduću dužnikovu sposobnost ispunjavanja obveza …
---------+119. Institucije bi trebale novčani tok od uobičajenih poslovnih aktivnosti dužnika i, kada je …
---------+120. Pri procjeni kreditne sposobnosti dužnika, institucije bi trebale staviti naglasak na realan i …
---------+121. Institucije bi pri provedbi procjene kreditne sposobnosti trebale: a. analizirati financijski …
---------+122. Institucije bi trebale provesti procjenu kreditne sposobnosti s obzirom na specifičnosti …
---------+123. Za procjenu dužnikove sposobnosti ispunjavanja obveza iz ugovora o kreditu, institucije bi …
---------+124. Ako je dužnik član grupe povezanih osoba, institucije bi trebale provesti procjenu na …
---------+125. Kod kreditnih aktivnosti s prekograničnim elementima (kao što je financiranje trgovine …
---------+126. Institucije bi trebale procijeniti izloženost dužnika okolišnim, socijalnim i upravljačkim …
---------+127. Kako bi se identificirali dužnici koji su izravno ili neizravno izloženi povećanom riziku …
---------+128. Za potrebe analize financijskog položaja u okviru procjene kreditne sposobnosti kako je gore …
---------+129. Institucije bi trebale osigurati da su financijske projekcije korištene u analizi realne i …
---------+130. Ako je primjenjivo, institucije bi trebale procijeniti financijski položaj pri odobravanju …
---------+131. Pri procjeni financijskog položaja dužnika, institucije bi trebale procijeniti održivost i …
---------+132. Institucije bi trebale procijeniti poslovni model i strategiju dužnika, uključujući i u odnosu …
---------+133. Institucije bi trebale procijeniti dužnikovo znanje, iskustvo i kapacitet upravljanja …
---------+134. Institucije bi trebale procijeniti izvedivost poslovnog plana i povezanih financijskih …
---------+135. Institucije bi trebale procijeniti ovisnost dužnika o ključnim ugovorima, klijentima ili …
---------+136. Institucije bi trebale procijeniti prisutnost bilo kakve potencijalne ovisnosti dužnika o …
---------+137. Institucije bi trebale procijeniti bilo koji založeni kolateral koji se koristi u svrhe …
---------+138. Institucije bi trebale procijeniti bilo kakva jamstva, odredbe ugovora, klauzule o zabrani …
---------+139. Kada je to relevantno za odluke o kreditu, institucije bi trebale procijeniti dužnikov …
---------+140. Ako ugovor o kreditu uključuje bilo kakav oblik jamstva trećih strana, institucije bi trebale …
---------+141. Institucije bi trebale procijeniti trenutnu i buduću dužnikovu sposobnost ispunjavanja obveza …
---------+142. Institucije bi trebale uzeti u obzir da novčani tok od uobičajenih poslovnih aktivnosti …
---------+143. Pri procjeni kreditne sposobnosti dužnika, institucije bi trebale staviti naglasak na realan i …
---------+144. Institucije bi pri provedbi procjene kreditne sposobnosti trebale: a. analizirati financijski …
---------+145. Institucije bi trebale provesti procjenu kreditne sposobnosti s obzirom na specifičnosti …
---------+146. Institucije bi trebale procijeniti izloženost dužnika okolišnim, socijalnim i upravljačkim …
---------+147. Ako je dužnik član grupe povezanih osoba, institucije bi trebale provesti procjenu na …
---------+148. Kod kreditnih aktivnosti s prekograničnim elementima (npr. financiranje trgovine, financiranje …
---------+149. Kako bi se identificirali dužnici koji su izravno ili neizravno izloženi povećanom riziku …
---------+150. Za potrebe analize financijskog položaja u okviru procjene kreditne sposobnosti kako je gore …
---------+151. Institucije bi trebale osigurati da su projekcije koje se upotrebljavaju u analizi realne i …
---------+152. Institucije bi također trebale procijeniti kapacitet dužnika za stvaranje profita u …
---------+153. Institucije bi trebale provesti procjenu dužnikovog ciklusa konverzije gotovine, kako bi …
---------+154. Institucije bi trebale, kada je to relevantno, procijeniti te financijske pokazatelje u odnosu …
---------+155. Institucije bi trebale procijeniti financijski položaj pri odobravanju kredita holding …
---------+156. Institucije bi trebale procijeniti održivost i izvedivost financijskog položaja dužnika te …
---------+157. Ta analiza osjetljivosti trebala bi uzeti u obzir sve opće i pojedinačne specifične aspekte …
---------+158. Kada se provodi analiza osjetljivosti dužnikovog kapaciteta otplate u negativnim budućim …
---------+159. Institucije bi trebale procijeniti poslovni model i strategiju dužnika, uključujući u odnosu …
---------+160. Institucije bi trebale procijeniti dužnikovo znanje, iskustvo i kapacitet upravljanja …
---------+161. Institucije bi trebale procijeniti izvedivost poslovnog plana i povezanih financijskih …
---------+162. Institucije bi trebale procijeniti ovisnost dužnika o ključnim ugovorima, klijentima ili …
---------+163. Institucije bi trebale procijeniti bilo koji založeni kolateral prema zahtjevima za kolateral …
---------+164. Institucije bi trebale procijeniti bilo kakva jamstva, odredbe ugovora, klauzule o zabrani …
---------+165. Institucije bi trebale procijeniti vlasnički kapital i poboljšanje njegove kreditne …
---------+166. Ako ugovor o kreditu uključuje bilo kakav oblik jamstva trećih strana, institucije bi trebale …
---------+167. Ako u transakcijama sindiciranih kredita ili projektnog financiranja tokovi plaćanja pri …
---------+168. Pri procjeni kreditne sposobnosti dužnika u slučajevima kreditiranja poslovnih nekretnina …
---------+169. Institucije bi trebale procijeniti i potvrditi iskustvo dužnika u vezi s vrstom, veličinom i …
---------+170. Institucije bi trebale provesti analizu kapaciteta nekretnine da ostvaruje prihode i procjenu …
---------+171. Pri procjeni dužnikovog kapaciteta otplate, institucije bi trebale procijeniti, gdje je …
---------+172. Kod procjene izgleda za ponovno iznajmljivanje bilo koje nekretnine, institucije bi trebale …
---------+173. Kod odobravanja kredita za poslovne nekretnine kod kojih se tijekom trajanja kredita otplaćuju …
---------+174. Za potrebe analize osjetljivosti pod nepovoljnim kretanjima na tržištu i idiosinkratskim …
---------+175. Pri procjeni kreditne sposobnosti dužnika u slučajevima kreditiranja izgradnje nekretnina, uz …
---------+176. Procjena kreditne sposobnosti trebala bi u skladu sa životnim ciklusom kredita, obuhvatiti i …
---------+177. U procjeni faze izgradnje, institucije bi trebale utvrditi da dužnik: a. ima vjerodostojan …
---------+178. Institucije bi trebale osigurati da izračun troškova povezanih s izgradnjom uključuje izdatke …
---------+179. Institucije bi trebale procijeniti izvedivost bilo kojih projiciranih neto primitaka od …
---------+180. Institucije bi trebale obavljati posjete na terenu, gdje je relevantno uz pratnju odgovarajuće …
---------+181. Osim procjene kreditne sposobnosti dužnika, institucije bi trebale, kada je to relevantno …
---------+182. Pri procjeni kreditne sposobnosti dužnika u slučajevima transakcija s financijskom polugom, uz …
---------+183. Institucije bi trebale provesti opsežnu procjenu dužnikova kapaciteta otplate duga ili …
---------+184. Pri procjeni kreditne sposobnosti dužnika u slučaju kreditiranja brodogradnje i brodarske …
---------+185. Institucije bi također trebale uzeti u obzir druge čimbenike, kao što su ponuda i potražnja na …
---------+186. U slučaju kreditiranja brodogradnje, institucije bi trebale utvrditi da dužnik: a. ima …
---------+187. Pri procjeni kreditne sposobnosti dužnika u slučajevima projektnog financiranja, uz opće …
---------+188. Institucije bi trebale procijeniti primarni izvor otplate kredita, a to je prihod koji se …
---------+189. Institucije bi u najvećoj mogućoj mjeri trebale osigurati da sva imovina projekta te tekući i …
---------+190. U procjeni faze izgradnje projekta, institucije bi trebale utvrditi da dužnik: a. ima …
---------+191. Institucije bi trebale osigurati da izračun troškova povezanih s izgradnjom, koji je dužnik …
---------+192. Uz procjenu kreditne sposobnosti dužnika, institucije bi trebale procijeniti ulagatelje u …
------+5.3 Odluka o kreditu i ugovor o kreditu
---------+193. Kako bi se izvršila pouzdana i točna procjena kreditne sposobnosti, institucije i vjerovnici …
---------+194. Procjena kreditne sposobnosti izvršena u skladu s odredbama odjeljka 5.2. trebala bi biti na …
---------+195. Odluku za odobrenje ili odbijanje kreditnog zahtjeva (odluka o kreditu) trebao bi donijeti …
---------+196. Odluka o kreditu trebala bi biti jasna i dobro dokumentirana te uključivati sve uvjete i …
---------+197. U odluci o kreditu trebalo bi se jasno odrediti najdulje razdoblje njezine valjanosti. Ako se …
---------+198. Ugovor o kreditu se ne bi trebao sklopiti osim ako su institucije i vjerovnici potvrdili da su …
---+6. Određivanje cijene
------+199. Okviri za određivanje cijena trebali bi odražavati sklonost preuzimanju rizika i poslovne …
------+200. Institucije bi trebale razmotriti razlikovanje svojih okvira za utvrđivanje cijena, ovisno o …
------+201. Institucije bi trebale utvrditi specifične pristupe za određivanje cijena promotivnih kredita …
------+202. Institucije bi trebale razmotriti, i u određivanju cijena kredita odraziti sve relevantne …
------+203. Za potrebe određivanja cijena i mjerenja profitabilnosti, uključujući unakrsno …
------+204. Institucije bi trebale transparentno dokumentirati i preispitivati osnovni okvir za raspodjelu …
------+205. Institucije bi trebale primjenjivati ex ante alate za transakcije i redovito ex post praćenje …
---+7. Procjena vrijednosti nekretnina i pokretne imovine
------+7.1 Procjena vrijednosti u trenutku odobravanja
---------+206. Kada je kreditni proizvod osiguran kolateralom u obliku nekretnine ili pokretne imovine …
---------+207. Institucije bi trebale osigurati da se nekretnina koja je kolateral procjenjuje u skladu s …
---------+208. Kad je primjenjivo, institucije bi trebale uzeti u obzir okolišne, socijalne i upravljačke …
---------+209. Institucije bi u trenutku odobravanja trebale, osigurati da vrijednosti svih kolaterala u …
---------+210. Odstupajući od stavka 209., u svrhu procjene vrijednosti stambenih nekretnina u dobro …
---------+211. Kada institucije koriste vanjske procjenitelje, trebaju uspostaviti listu (popis) prihvaćenih …
---------+212. Institucije bi trebale osigurati da procjenitelji dostavljaju nepristranu, jasnu …
---------+213. Na kraju procesa procjene vrijednosti institucije bi trebale osigurati da za svaku imovinu …
---------+214. Institucije bi trebale kritički preispitati procjene vrijednosti koje dobivaju od …
---------+215. Institucije bi, u trenutku odobravanja, trebale osigurati da interni ili vanjski procjenitelj …
---------+216. Kada je primjenjivo, institucije bi trebale, u svojim politikama i procedurama, utvrditi …
---------+217. Kada institucije koriste usluge vanjskih procjenitelja, trebale bi uspostaviti listu (odabir) …
---------+218. Za pokretnine kao kolateral koji podliježe pojedinačnoj procjeni vrijednosti od strane …
---------+219. Za pokretnu imovinu koja podliježe procjeni prema statističkim modelima, institucije bi …
---------+220. Institucije bi trebale raspolagati odgovarajućim informatičkim procesima, sustavima i …
------+7.2 Proces praćenja i ponovne procjene vrijednosti
---------+221. Pri praćenju vrijednosti imovine kako je utvrđeno u članku 208. stavku 3. Uredbe (EU) br. …
---------+222. Institucije bi trebale odrediti odgovarajuću učestalost za praćenje vrijednosti kolaterala …
---------+223. Institucije bi trebale osigurati da su svi indeksi i statistički modeli koji se upotrebljavaju …
---------+224. Institucije bi trebale uspostaviti politike i procedure za ponovnu procjenu kolaterala u …
---------+225. Kada su ispunjeni uvjeti za provjeru u skladu odredbama članka 208. stavka 3. točke (b) Uredbe …
---------+226. Kada uvjeti za provjeru u skladu s odredbama članka 208. stavka 3. točke (b) Uredbe (EU) br. …
---------+227. Za praćenje pokretnine kao kolaterala, institucije se mogu osloniti na odgovarajuće …
---------+228. Institucije bi, u svojim politikama i procedurama, trebale utvrditi pristupe za korištenje …
---------+229. Politike i procedure institucija bi trebale uključivati, kada je primjenjivo, kriterije za …
---------+230. Institucije bi trebale imati odgovarajuće informatičke procese, sustave, sposobnosti i …
------+7.3 Kriteriji za procjenitelje
---------+231. Institucije bi trebale osigurati da je procjenitelj koji provodi procjenu vrijednosti ili …
---------+232. Institucije bi trebale osigurati da naknada ili plaća procjenitelja i rezultat procjene …
---------+233. Institucije bi trebale procijeniti rezultate procjenitelja, posebno točnost dobivenih procjena …
---------+234. Kako bi se dovoljno ublažila bilo kakva mogućnost sukoba interesa, institucije bi trebale …
---------+235. Institucije bi trebale osigurati odgovarajuću rotaciju procjenitelja i odrediti broj …
------+7.4 Kriteriji za napredne statističke modele za procjenu vrijednosti
---------+236. Institucije bi u svojim politikama i procedurama trebale utvrditi kriterije za upotrebu …
---------+237. Institucije bi trebale osigurati da su napredni statistički modeli koji se upotrebljavaju: a. …
---------+238. Pri uporabi tih naprednih statističkih modela, institucije bi u konačnici trebale biti …
---------+239. Institucije bi trebale raspolagati odgovarajućim informatičkim procesima, sustavima i …
---+8. Okvir za praćenje
------+8.1 Opće odredbe okvira za praćenje kreditnog rizika
---------+240. Institucije bi trebale imati robustan i djelotvoran okvir za praćenje, uz potporu odgovarajuće …
---------+241. Okvirom za praćenje institucijama bi se trebalo omogućiti da upravljaju svojim izloženostima …
---------+242. Institucije bi trebale osigurati da je okvir za praćenje kreditnog rizika dobro definiran i …
---------+243. Institucije bi pri izradi i provedbi svojeg okvira za praćenje kreditnih rizika trebale uzeti …
---------+244. Proces praćenja trebao bi se temeljiti na načelu pratećih aktivnosti za podršku i trebao bi …
---------+245. Okvirom za praćenje kreditnog rizika trebalo bi obuhvatiti sljedeće: a. ponašanje dužnika u …
---------+246. Okvir za praćenje i podatkovna infrastruktura institucijama bi trebali omogućiti praćenje …
---------+247. Institucije bi trebale osigurati da okvir za praćenje kreditnog rizika i podatkovna …
---------+248. Kao dio praćenja i izvješćivanja o kreditnom riziku, institucije bi trebale utvrditi …
---------+249. Pri praćenju kreditnog rizika institucije bi trebale imati odgovarajuće metodologije i prakse …
---------+250. Institucije bi trebale osigurati da operativni pokazatelji koji se odnose na upravljanje …
------+8.2 Praćenje kreditnih izloženosti i dužnika
---------+251. Institucije bi u okviru praćenja kreditnih izloženosti i dužnika trebale pratiti sve preostale …
---------+252. Institucije bi također trebale pratiti jesu li dužnik i kolateral usklađeni s politikama …
---------+253. Institucije bi trebale stalno pratiti i ocjenjivati kvalitetu kreditnih izloženosti i …
---------+254. Kontinuirano praćenje bi se trebalo temeljiti na internim informacijama o kreditnim …
---------+255. Institucije bi također trebale pratiti mjere koncentracije u odnosu na vrijednosti koje su …
---------+256. Institucije koje sudjeluju u sindiciranim transakcijama s financijskom polugom trebale bi …
------+8.3 Redovita kreditna provjera dužnika
---------+257. Institucije bi također trebale provoditi redovite kreditne provjere dužnika koji su najmanje …
---------+258. Proces i učestalost provjere trebali bi biti specifični i razmjerni vrsti i profilu rizika …
---------+259. U tu svrhu, institucije bi također trebale, ako je primjenjivo, povremeno ažurirati relevantne …
---------+260. Institucije bi trebale provoditi periodična preispitivanja u svrhu procjene rizika …
---------+261. Kreditna provjera dužnika bi trebala uključivati procjenu postojećeg duga i osjetljivost na …
---------+262. Institucije bi trebale redovito procjenjivati rizike povezane s refinanciranjem postojećeg …
---------+263. Redovitom provjerom kreditnog rizika bi trebalo uzeti u obzir i pojedinačni i ukupni profil …
---------+264. Ako je primjenjivo, institucije bi trebale provjeriti jamce prema ugovoru o kreditnom …
---------+265. Uz praćenje kreditnih i financijskih pokazatelja, institucije bi trebale uzeti u obzir …
------+8.4 Praćenje odredbi ugovora
---------+266. Kada je to relevantno i primjenjivo za određene ugovore o kreditu, institucije bi trebale …
---------+267. Kada je primjenjivo, institucije bi trebale pratiti poštuju li dužnici odredbe dogovorene u …
---------+268. Institucije bi također trebale pratiti nefinancijske odredbe ugovora, ne samo prikupljanjem …
------+8.5 Uporaba pokazatelja ranog upozorenja / popisa posebnog praćenja u kreditnom praćenju
---------+269. Institucije bi, u sklopu svojeg okvira za praćenje, trebale razvijati, održavati i redovito …
---------+270. Pokazatelji ranog upozorenja bi trebalo imati definirane razine aktiviranja koje su utvrđene u …
---------+271. Okvir pokazatelja ranog upozorenja bi trebao sadržavati opis relevantnosti pokazatelja u …
---------+272. Pri utvrđivanju događaja koji aktiviraju pokazatelje ranog upozorenja na razini pojedinačne …
---------+273. Kada postupci uključuju interakciju s dužnikom, institucije bi trebale uzeti u obzir njihove …
---------+274. Institucije bi u okviru kontinuiranog praćenja kreditnog rizika, trebale razmotriti sljedeće …
---------+275. Kada se jednom aktivira pokazatelj ranog upozorenja za pozornije praćenje i daljnje …
---------+276. Relevantni donositelji odluka o kreditu bi trebali, na temelju prethodno navedene analize i …
---------+277. Aktiviranje pokazatelja ranog upozorenja bi trebalo dovesti do povećane učestalosti u postupku …
---+Prilog 1. – Kriteriji za odobravanje kredita
------+1. Kriteriji prihvaćanja klijenata, tj. vrste klijenata, dobne granice klijenata, evidencije o …
------+2. Definicija prihvatljivih prihoda
------+3. Minimalni zahtjevi za kolateral
------+4. Minimalni zahtjevi za jamstva
------+5. Maksimalni iznosi kredita
------+6. Maksimalni rokovi dospijeća kredita
------+7. Zahtjevi za amortizaciju (uključujući vrstu kamatne stope za kredite)
------+8. Ograničenja utemeljena na riziku (koncentracija, vrsta proizvoda itd.)
------+9. Prihvatljive limite omjera vrijednosti kredita i založene nekretnine (za osigurane kredite)
------+10. Prihvatljive limite omjera kredita i prihoda
------+11. Prihvatljive limite omjera duga i prihoda
------+12. Prihvatljive limite omjera prihoda i ukupnih kreditnih obveza (uključujući bruto prihod, prihod …
------+13. Prihvatljiva maksimalna veličina kredita spram kapaciteta otplate
------+14. Politika usklađenosti s makrobonitetnim zahtjevima, kada je to relevantno Kreditiranje …
------+1. Specifikacije zemljopisnih tržišta i gospodarskih sektora
------+2. Kriteriji za prihvaćanje klijenta, tj. za određene vjerojatnosti nastanka statusa neispunjavanja …
------+3. Minimalni zahtjevi za prihode, novčani tok i financijske projekcije
------+4. Minimalni zahtjevi za kolateral
------+5. Minimalni zahtjevi za jamstva i poboljšanja kreditne sposobnosti
------+6. Minimalni zahtjevi za prihvatljive odredbe ugovora
------+7. Zahtjevi za povlačenje sredstava kredita dužnika
------+8. Maksimalni iznosi kredita
------+9. Odgovarajuća ograničenja za kredite s djelomičnim pravom prijenosa potraživanja ili bez prava …
------+10. Maksimalni rokovi dospijeća kredita
------+11. Rasporedi otplate i standardi za prihvatljivost i ograničenja kredita koji se ne amortiziraju …
------+12. Ograničenja utemeljena na riziku (prema koncentraciji, vrsti proizvoda itd.)
------+13. Prihvatljive limite omjera vrijednosti kredita i založene nekretnine (za osigurane kredite)
------+14. Prihvatljive limite omjera pokrivenosti otplate duga
------+15. Prihvatljive limite stope pokrivenosti kamate
------+16. Prihvatljive limite omjera ukupnog duga prema dobiti prije kamata, poreza i amortizacije …
------+17. Prihvatljive limite omjera financijske poluge
------+18. Prihvatljive limite omjera duga i vlasničkog kapitala
------+19. Prihvatljive limite omjera kredita i troškova
------+20. Prihvatljive limite omjera novčanih tokova prema otplati duga;
------+21. Prihvatljive limite omjera povrata na vlasnički kapital
------+22. Prihvatljive limite stope kapitalizacije (neto operativni prihod / tržišna vrijednost)
------+23. Standardi za rješavanje i ublažavanje rizika povezanih s rizikom za okoliš
------+24. Politika usklađenosti s makrobonitetnim zahtjevima, kada je to relevantno Kreditiranje …
------+1. specifične oblike poslovnih nekretnina koje institucija namjerava financirati (uredi …
------+2. minimalne razine kapitala koje dužnik treba osigurati i tržišnu vrijednost poslovne nekretnine …
------+3. ograničenja utemeljena na riziku za špekulativno kreditiranje izgradnje;
------+4. standarde za procjenu različitih faza razvoja/izgradnje poslovne nekretnine u vezi s povlačenjem …
------+5. minimalne standarde u vezi sa zahtjevima jamstva da će ugovor biti izvršen prema ugovorenim …
------+6. minimalne standarde za osiguranje minimalne razine nadzora izgradnje putem prisutnosti …
------+7. minimalne standarde za učinkovitu procjenu prikladnosti i iskustva svih izvođača radova ili …
------+8. minimalne standarde predugovora o najmu/prodaji poslovne nekretnine. Financiranje brodogradnje i …
------+1. svrhu financiranja (npr. brodogradnju, kupovinu, poslovanje);
------+2. vrstu financiranja (kredite s hipotekom, financiranje novogradnje, neosigurane/poduzetničke …
------+3. osnovne uvjete ugovora o kreditu (maksimalno trajanje na temelju životnog vijeka plovila) …
------+4. minimalne zahtjeve za potrebne certifikate (klasifikacija, onečišćenje, sigurnost itd.);
------+5. minimalne zahtjeve za prihvatljive luke/zastave;
------+6. minimalne zahtjeve za prihvatljiva klasifikacijska društva.
---+Prilog 2. – Informacije i podatci za procjenu kreditne sposobnosti
------+1. Dokaz o identifikaciji
------+2. Dokaz o prebivalištu
------+3. Gdje je primjenjivo, informacije o namjeni kredita
------+4. Gdje je primjenjivo, dokaz prihvatljivosti za potrebe kredita
------+5. Dokaz o zaposlenju, uključujući vrstu, sektor, status (npr. puno radno vrijeme, nepuno radno …
------+6. Dokaz o prihodima ili drugim izvorima otplate (uključujući godišnji bonus, proviziju …
------+7. Informacije o financijskoj imovini i obvezama, npr. izjave o štednom računu i izjave o kreditima …
------+8. Informacije o ostalim financijskim obvezama, kao što su uzdržavanje djece, naknade za …
------+9. Informacije o članovima kućanstva i uzdržavanim osobama
------+10. Dokaz o poreznom statusu
------+11. Gdje je primjenjivo, dokaz o životnom osiguranju za navedene dužnike
------+12. Gdje je primjenjivo, podatke iz kreditnih registara ili ureda koji pruža informacije o kreditu …
------+13. Informacije o kolateralu, ako ih ima
------+14. Dokaz o vlasništvu nad kolateralom
------+15. Dokaz vrijednosti kolaterala
------+16. Dokaz o osiguranju kolaterala
------+17. Informacije o jamstvima, drugim čimbenicima za smanjenje kreditnog rizika i jamcima, ako ih ima
------+18. Ugovor o najmu ili dokaz mogućeg prihoda od najma za kredite za kupnju radi davanja u najam …
------+19. Dozvole i procjene troškova, ako je primjenjivo, za kredite za izgradnju nekretnina i za obnovu …
------+1. Informacije o namjeni kredita
------+2. Gdje je relevantno, dokaz o namjeni kredita
------+3. Financijska izvješća i popratne napomene o pojedinačnom subjektu i konsolidiranoj razini …
------+4. Izvješća/izvodi o potraživanjima od dužnika
------+5. Poslovni plan dužnika i u odnosu na namjenu kredita
------+6. Financijska predviđanja (bilanca, račun dobiti i gubitka, novčani tok)
------+7. Dokazi o poreznom statusu i poreznim obvezama
------+8. Podatci iz registara kreditnih evidencija ili ureda koji pruža informacije o kreditu, koji …
------+9. Informacije o eksternom kreditnom rejtingu, gdje je primjenjivo
------+10. Informacije o postojećim odredbama ugovora i tome poštuje li ih dužnik, gdje je primjenjivo
------+11. Informacije o velikim sudskim sporovima u koje je uključen dužnik u vrijeme podnošenja zahtjeva
------+12. Informacije o kolateralu, ako ih ima
------+13. Dokaz o vlasništvu nad kolateralom, gdje je primjenjivo
------+14. Dokaz vrijednosti kolaterala
------+15. Dokaz o osiguranju kolaterala
------+16. Informacije o izvršivosti kolaterala (u slučaju specijaliziranog kreditiranja, opis strukture i …
------+17. Informacije o jamstvima, drugim čimbenicima za smanjenje kreditnog rizika i jamcima, ako ih ima
------+18. Informacije o vlasničkoj strukturi dužnika za potrebe sprječavanja pranja novca i financiranja …
------+1. Informacije o razinama najamnina, nepopunjenosti i najmoprimcima, uključujući ugovore za …
------+2. Informacije o vrsti portfelja nekretnina
------+3. Dokaz o nepopunjenosti i stopama prometa za portfelj, prema vrsti nekretnine, starosti i …
------+4. Dokazi o visini najma prema vrsti nekretnine, starosti nekretnine i lokaciji
------+5. Informacije o glavnim najmoprimcima prema vrsti nekretnine, starosti i lokaciji nekretnine
------+6. Obrazloženje za imovinu povezanu s kreditom, potkrijepljene pregledom ponude i potražnje na …
------+7. Dokaz vrijednosti kolaterala i zasebnih jedinica nekretnine kao kolaterala, gdje je primjenjivo …
------+1. Dokaz o iskustvu u sličnim projektima i sa sličnim vrstama imovine, kao što su uredi …
------+2. Informacije o svakom projektu u tijeku u kojem sudjeluje dužnik
------+3. Dokaz o lokacijskoj i građevinskoj dozvoli
------+4. Informacije o graditeljima, arhitektima, inženjerima i izvođačima
------+5. Dokaz o ugovorima s izvođačima i relevantna dokumentacija o izgradnji, uključujući informacije o …
------+6. Informacije o razlozima za izgradnju, potkrijepljene pregledom ponude i potražnje na tržištu za …
------+7. Dokaz o procjenama troškova i kronološki plan izgradnje, uključujući izdatke za nepredviđene …
------+1. Dokaz o iskustvu sa sličnom vrstom plovila i segmentu
------+2. Dokaz o vlasništvu nad imovinom s informacijama o plovilima, npr. naziv, broj registracije …
------+3. Informacije o osiguranju i klasifikaciji imovine koju provodi klasifikacijsko društvo …
------+4. Dokaz o usklađenosti s propisima o sigurnosti i okolišu kojima se uređuje brodograđevna i …
------+5. Informacije, temeljene na tržišnim podatcima, o svakoj vrsti plovila i očekivanjima tog …
------+6. Dokazi o izvanbilančnim obvezama, kao što su plovila uzeta u zakup i pozicije u terminskim …
------+1. Informacije o poslovnom planu povezanim s projektom
------+2. Dokaz o iskustvu u sličnim projektima
------+3. Informacije o svakom projektu u tijeku u kojem sudjeluje dužnik
------+4. Dokaz o lokacijskoj i građevinskoj dozvoli povezanoj s projektom
------+5. Informacije o graditeljima, arhitektima, inženjerima i izvođačima
------+6. Dokaz o ugovorima s izvođačima i relevantna dokumentacija o izgradnji, uključujući informacije o …
------+7. Informacije o razlozima za izgradnju, potkrijepljene pregledom ponude i potražnje na tržištu za …
------+8. Dokaz o procjenama troškova i kronološkom planu izgradnje, uključujući zalihe za nepredviđene …
---+Prilog 3. – Pokazatelji za odobravanje i praćenje kredita
------+1. Omjer kredita i prihoda
------+2. Omjer otplate kredita i prihoda
------+3. Omjer duga i prihoda
------+4. Omjer otplate duga i prihoda
------+5. Omjer vrijednosti kredita i založene nekretnine (LTV) B. Kreditiranje mikropoduzeća, malih …
------+6. Omjer vlasničkog kapitala (vlasnički kapital dioničara u odnosu na ukupnu imovinu)
------+7. (Dugoročni) omjer duga i vlasničkog kapitala
------+8. Omjer ukupnog duga prema dobiti prije kamata, poreza i amortizacije (EBITDA)
------+9. Prinos duga (neto prihod od poslovanja / iznos kredita)
------+10. Dug koji nosi kamatu / EBITDA
------+11. Vrijednost poduzeća (zbroj tržišne vrijednosti običnih dionica, tržišne vrijednosti …
------+12. Stopa kapitalizacije (neto operativni prihod / tržišna vrijednost)
------+13. Kvaliteta imovine
------+14. Ukupni omjer pokrića otplate duga (EBITDA) u odnosu na ukupnu otplatu duga
------+15. Omjer pokrića duga gotovinom (neto gotovina osigurana operativnim aktivnostima u odnosu na …
------+16. Omjer pokrivenosti (ukupna tekuća imovina u odnosu na ukupni kratkoročni dug)
------+17. Buduća analiza novčanog toka
------+18. Povrat na imovinu
------+19. Otplata duga
------+20. Omjer kredita i troškova (LTC)
------+21. Omjer pokrivenosti kamate
------+22. Omjer povrata na vlasnički kapital (neto prihod nakon kamata i poreza u odnosu na prosječni …
------+23. Povrat na uloženi kapital
------+24. Neto profitna marža
------+25. Kretanje prometa C. Kreditiranje izgradnje nekretnina
------+26. Omjer fiksne imovine i vlasničkog kapitala
------+27. Omjer vrijednosti kredita i založene nekretnine (LTV)
------+28. Položaj i kvaliteta nekretnina
------+29. Omjer kredita i troškova (LTC)
------+30. Omjer pokrivenosti otplate kredita kod kredita za poslovne nekretnine (DSCR kod CRE)
------+31. Kretanje stopa popunjenosti Profitabilnost
------+32. Prihodi od najma u odnosu na kamatne troškove kod kredita za poslovne nekretnine D. …
------+33. Vrijednost stečenog goodwilla
------+34. Namjensko odvajanje sredstava
------+35. Omjer vrijednosti kredita i založene nekretnine (LTV)
------+36. Pridržavanje poslovnog plana
------+37. Omjer financijske poluge (omjer ukupnog duga prema dobiti prije kamata, poreza i amortizacije …
------+38. Kapacitet otplate E. Financiranje brodogradnje i brodarske industrije
------+39. Omjer financijske poluge
------+40. Rejting
------+41. Otplata iz operativnog novčanog toka
------+42. Otplata od jamca
------+43. Otplata prodajom plovila
------+44. Nepodmirena plaćanja
 English - European Union - Financial Industry -

Smjernice o odobravanju i praćenju kredita (EBA/GL/2020/06)

Smjernice o odobravanju i praćenju kredita (EBA/GL/2020/06)

https://www.eba.europa.eu/activities/single-rulebook/regulatory-activities/credit-risk/guidelines-loan-origination-and-monitoring – PDF

1. Pregled

,
1. Obveze usklađenosti i izvješćivanja

1. Obveze usklađenosti i izvješćivanja
2. Predmet, područje primjene i definicije

2. Predmet, područje primjene i definicije
3. Provedba

3. Provedba
4. Interno upravljanje tijekom odobravanja i praćenja kredita

4. Interno upravljanje tijekom odobravanja i praćenja kredita
5. Procedure odobravanja kredita

5. Procedure odobravanja kredita
6. Određivanje cijene

6. Određivanje cijene
7. Procjena vrijednosti nekretnina i pokretne imovine

7. Procjena vrijednosti nekretnina i pokretne imovine
8. Okvir za praćenje

8. Okvir za praćenje
Prilog 1. – Kriteriji za odobravanje kredita

U ovom se prilogu utvrđuje niz kriterija koje bi trebalo uzeti u obzir pri izradi i dokumentiranju kriterija za odobravanje kredita u skladu s ovim Smjernicama.

Kreditiranje potrošača
Prilog 2. – Informacije i podatci za procjenu kreditne sposobnosti

U ovom se prilogu daje skup informacija, podataka i dokaza koje bi institucije i vjerovnici trebali uzeti u obzir pri prikupljanju informacija za potrebe procjene kreditne sposobnosti u skladu s ovim Smjernicama. Kada je to relevantno i prikladnije, npr. pri upotrebi automatiziranih modela kod odobravanja kredita, institucije i vjerovnici mogu upotrebljavati druge vrste/izvore informacija i podataka gospodarske ili financijske prirode koji su potrebni za procjenu, u skladu s primjenjivim zakonodavstvom, a posebno Direktivom 2008/48/EZ, Direktivom 2014/17/EU i Uredbom (EU) 2016/679.

A. Kreditiranje potrošača
Prilog 3. – Pokazatelji za odobravanje i praćenje kredita

U ovom se prilogu navodi skup pokazatelja specifičnih za kredite koje institucije i vjerovnici trebaju uzeti u obzir pri procjeni kreditne sposobnosti i praćenju kreditnog rizika u skladu s ovim Smjernicama. Gdje je to relevantno i primjerenije, institucije i vjerovnici mogu upotrebljavati druge pokazatelje u tu svrhu.

A. Kreditiranje potrošača

1.1 Reference

1.2 Utvrđeni zahtjevi

1.3 Povezani standardi

2. Utvrđeni zahtjevi

Zahtjevi

3. Povezani standardi

Standardi
  • EBA -

    EN: Guidelines and other publications of the European Banking Authority (EBA), https://www.eba.europa.eu/. © European Banking Authority. Reproduction is authorised provided the source is acknowledged (EBA legal notice). Divided into sections and converted into the GRCA format, the wording unchanged. Only the versions published by the EBA are authoritative.

    DE: Leitlinien und weitere Veröffentlichungen der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde (EBA), https://www.eba.europa.eu/. © European Banking Authority. Wiedergabe mit Quellenangabe gestattet (Rechtlicher Hinweis der EBA). In Abschnitte aufgeteilt und in das GRCA-Format umgewandelt, der Wortlaut unverändert. Maßgeblich sind allein die von der EBA veröffentlichten Fassungen.