Cz ęść 4 ‐ Wymogi dotycz ą ce oceny zdolno ś ci kredytowej

1.1 Oceniaj ą c mo ż liwo ść dotrzymania przez konsumenta jego zobowi ą zania wynikaj ą cego z umowy o kredyt zgodnie z art. 18 dyrektywy 2014/17/UE, kredytodawca powinien przeprowadzi ć uzasadnione badanie i podj ąć zasadne kroki, aby sprawdzi ć zdolno ść dochodow ą konsumenta, histori ę dochodu konsumenta i zmienno ść dochodu w czasie.

1.2 W przypadku konsumentów, którzy s ą samozatrudnieni lub maj ą dochód sezonowy lub inny dochód nieregularny, kredytodawca powinien przeprowadzi ć racjonalne badanie i podj ąć racjonalne kroki, aby sprawdzi ć informacje mówi ą ce o mo ż liwo ś ci dotrzymania przez konsumenta jego zobowi ą za ń wynikaj ą cych z umowy o kredyt, w tym sprawdzi ć mo ż liwo ś ci uzyskania zysku i dokona ć weryfikacji uzyskuj ą c potwierdzenie dochodu od osób trzecich.

2.1 Kredytodawca powinien prowadzi ć pe ł n ą dokumentacj ę informacji, które prowadz ą do przyznania kredytu hipotecznego i zachowa ć t ę dokumentacj ę co najmniej na czas trwania umowy o kredyt.

2.2 Kredytodawca powinien zapewni ć dost ę pno ść dokumentacji, dok ł adnie opisuj ą cej kroki podj ę te w celu sprawdzenia dochodu, dla w ł a ś ciwych organów. Dokumentacja powinna zawiera ć przynajmniej histori ę dochodu uzyskan ą dla ka ż dego wnioskodawcy.

3.1 Aby w sposób wiarygodny przeprowadzi ć ocen ę zdolno ś ci kredytowej, kredytodawca powinien zaprojektowa ć dokumenty kredytowe w sposób sprzyjaj ą cy identyfikacji i zapobieganiu przekazywania przez konsumenta, kredytodawc ę lub po ś rednika kredytowego informacji w sposób wprowadzaj ą cy w b łą d.

4.1 Oceniaj ą c mo ż liwo ść dotrzymania przez konsumenta jego zobowi ą za ń wynikaj ą cych z umowy

• o kredyt, kredytodawca powinien uwzgl ę dni ć odpowiednie czynniki, które mog ą wp ł ywa ć na mo ż liwo ść dotrzymania przez konsumenta jego zobowi ą za ń , bez powodowania nadmiernego obci ąż enia i nadmiernego ‐ zad ł u ż enia. Czynniki te mog ą obejmowa ć inne zobowi ą zania, ich cz ęść odsetkow ą i pozostaj ą c ą do sp ł aty cz ęść kapita ł ow ą , informacje na temat zaleg ł ych p ł atno ś ci oraz odpowiednie podatki i koszty ubezpieczenia, o ile s ą znane.

4.2 Kredytodawca powinien stworzy ć odpowiednie procedury, aby oceni ć mo ż liwo ść wywi ą zania si ę przez konsumenta z jego zobowi ą za ń wynikaj ą cych z umowy o kredyt i prowadzi ć aktualn ą ewidencj ę tych procedur. Kredytodawca powinien regularnie dokonywa ć przegl ą du tych procedur.

4.3 Je ż eli sp ł ata po ż yczki wypada po oczekiwanym terminie przej ś cia konsumenta na emerytur ę , kredytodawca powinien odpowiednio uwzgl ę dni ć wystarczalno ść prawdopodobnego dochodu konsumenta oraz mo ż liwo ść dalszego dotrzymywania zobowi ą za ń wynikaj ą cych z umowy o kredyt na emeryturze.

4.4 Kredytodawca powinien zapewni ć , ż e mo ż liwo ść wywi ą zania si ę przez konsumenta z jego zobowi ą za ń wynikaj ą cych z umowy o kredyt nie wynika z oczekiwanego znacznego zwi ę kszenia dochodu konsumenta, chyba ż e dokumenty odpowiednio takie zwi ę kszenie potwierdzaj ą .

5.1 Oceniaj ą c mo ż liwo ść wywi ą zania si ę przez konsumenta z zobowi ą za ń wynikaj ą cych z umowy o kredyt, kredytodawca powinien uwzgl ę dni ć rozs ą dn ą rezerw ę na zaplanowane i inne niedowolne wydatki, takie jak bie żą ce zobowi ą zania konsumenta, w tym odpowiednie przeliczenie i uwzgl ę dnienie kosztów ż ycia konsumenta.

6.1 Oceniaj ą c mo ż liwo ść dotrzymania przez konsumenta zobowi ą za ń wynikaj ą cych z umowy o kredyt, kredytodawca powinien uwzgl ę dni ć ostro ż no ś ciow ą rezerw ę na mo ż liwe negatywne scenariusze w przysz ł o ś ci, w tym na przyk ł ad mniejszy dochód na emeryturze, wzrost oprocentowania referencyjnego w przypadku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu; ujemna amortyzacja, sp ł aty balonowe lub odroczone p ł atno ś ci cz ęś ci kapita ł owej lub odsetek.