Odjeljak 4. – Zahtjevi povezani s procjenom kreditne sposobnosti

1.1 Prilikom provjere vjerojatnosti da potroša č ispuni svoje obveze prema ugovoru o kreditu, kako je navedeno u č lanku 18. Direktive 2014/17/EU, vjerovnik bi trebao postaviti razumne upite i poduzeti razumne korake kako bi se potvrdila temeljna potroša č eva sposobnost stvaranja prihoda, povijest ostvarenih prihoda potroša č a i bilo koje odstupanje u promatranom periodu.

1.2 Ako je potroša č samozaposlen ili ima sezonski ili neki drugi neredoviti prihod, vjerovnik bi trebao postaviti razumne upite i poduzeti razumne korake kako bi potvrdio informacije koje se odnose na sposobnost potroša č a da ispuni svoje obveze prema ugovoru o kreditu, uklju č uju ć i njegovu sposobnost stvaranja zarade te provjeru tre ć ih strana koje su izdale dokumentaciju o tako ostvarenim prihodima.

2.1 Vjerovnik bi trebao zadržati cjelokupnu dokumentaciju o informacijama koje vode do odobravanja kredita osiguranog hipotekom na stambenoj nekretnini i trebao bi zadržati tu dokumentaciju barem za vrijeme trajanje ugovora o kreditu.

2.2 Vjerovnik bi trebao osigurati da zapis s odgovaraju ć im objašnjenjem poduzetih koraka u cilju provjere prihoda bude na zahjtev dostupan nadležnim tijelima. U zapisu bi trebala biti dokumentirana barem povijest prihoda prikupljenih za svakog podnositelja zahtjeva.

3.1 Za pouzdano provo đ enje postupaka procjene kreditne sposobnosti vjerovnik bi trebao osmisliti kreditnu dokumentaciju tako da pomaže u utvr đ ivanju i sprje č avanju pogrešnog prezentiranja informacija od strane potroša č a, vjerovnika ili kreditnog posrednika.

4.1 Prilikom procjene sposobnosti potroša č a da ispuni svoje obveze prema ugovoru o kreditu, vjerovnik bi trebao uzeti u obzir relevantne č imbenike koji mogu utjecati na sposobnost potroša č a da ispuni svoje obveze bez izazivanja nepotrebnih poteško ć a i prezaduženosti. Č imbenici mogu uklju č ivati i druge obveze servisiranja, kamatne stope koje se na takve obveze primjenjuju i nepodmireni iznos glavnice po takvom dugovanju; dokaze o bilo kakvim neizvršenim pla ć anjima kao i s tim izravno povezane poreze i osiguranja, ako su poznati.

4.2 Vjerovnik bi trebao uspostaviti pouzdani proces za procjenu mogu ć nosti potroša č a da ispuni svoje obveze prema ugovoru o kreditu te održavati ažurirane zapise tih postupaka. Vjerovnik bi trebao provjeravati te procese u redovitim intervalima.

4.3 Ako rok otplate kredita premašuje o č ekivanu dob za umirovljenje, vjerovnik bi trebao na odgovaraju ć i na č in provjeriti adekvatnost vjerojatnih prihoda potroša č a i njegove sposobnosti da nastavi ispunjavati obveze prema ugovoru o kreditu i nakon umirovljenja.

4.4 Vjerovnik bi trebao osigurati da se sposobnost potroša č a da ispuni obveze prema ugovoru o kreditu ne temelji na o č ekivanom zna č ajnom porastu potroša č evih prihoda, osim u slu č ajevima kada dokumentacija za to pruža dostatne dokaze.

5.1 Prilikom procjene sposobnosti potroša č a da ispuni obveze prema ugovoru o kreditu, vjerovnik bi trebao uzeti u obzir obvezne i druge izgledne troškove potroša č a, kao što su stvarne obveze potroša č a, uklju č uju ć i odgovaraju ć a obrazloženja i razmatranja životnih troškova potroša č a.

6.1 Prilikom procjene sposobnosti potroša č a da ispuni obveze prema ugovoru o kreditu, vjerovnik bi trebao promišljati mogu ć e negativne ishode u budu ć nosti, uklju č uju ć i primjerice smanjeni prihod u mirovini, pove ć anje referentne kamatne stope u slu č aju stambenih kredita ugovorenih s promjenjivom kamatnom stopom; negativna amortizacija; balonska otplata ili odgo đ ene otplate glavnice ili kamate.