Sec ț iunea 4 ‐ Cerin ț e privind evaluarea bonit ăț ii

1.1 Atunci când verific ă probabilitatea îndeplinirii de c ă tre consumator a obliga ț iei care îi revine prin contractul de credit, astfel cum se prevede la articolul 18 din Directiva 2014/17/UE, creditorul trebuie s ă solicite informa ț ii rezonabile ș i s ă ia m ă suri rezonabile pentru a verifica capacitatea consumatorului de a genera venituri, istoricul veniturilor acestuia ș i varia ț ia lor în timp.

1.2 În cazul consumatorilor care desf ăș oar ă activit ăț i independente sau care dispun de venituri sezoniere sau de alte tipuri de venituri cu caracter neregulat, creditorul trebuie s ă solicite informa ț ii rezonabile ș i s ă ia m ă suri rezonabile pentru a verifica informa ț iile care se refer ă la capacitatea consumatorului de a ‐ș i îndeplini obliga ț iile prev ă zute în contractul de credit, inclusiv cele privind capacitatea de generare de profit ș i cele referitoare la consultarea ter ț ilor, care documenteaz ă aceste venituri.

2.1 Creditorul trebuie s ă p ă streze informa ț iile care justific ă aprobarea creditului ipotecar pe o perioad ă echivalent ă cel pu ț in cu durata contractului de credit.

2.2 Creditorul trebuie s ă p ă streze o eviden ță cu m ă surile luate pentru verificarea veniturilor, care s ă fie imediat disponibil ă autorit ăț ilor competente. Eviden ț a trebuie cel pu ț in s ă documenteze istoricul veniturilor constituit în cazul fiec ă rui solicitant.

3.1 Pentru a efectua o evaluare riguroas ă a bonit ăț ii, creditorul trebuie s ă întocmeasc ă documenta ț ia de credit astfel încât s ă se poat ă identifica ș i preveni informa ț iile denaturate de c ă tre consumator, creditor sau un intermediar de credite.

4.1 Atunci când evalueaz ă capacitatea consumatorului de a ‐ș i îndeplini obliga ț iile prev ă zute în contractul de credit, creditorul trebuie s ă ț in ă cont de factori relevan ț i care ar putea influen ț a capacitatea consumatorului de a ‐ș i îndeplini obliga ț iile ş i s ă nu îi induc ă dificult ăț i inutile în rambursare ș i îndatorare excesiv ă . Factorii considera ț i se pot referi la alte obliga ț ii contractate de consumatori, ratele dobânzii acestora ș i capitalul r ă mas de rambursat din datoria respectiv ă ; dovada oric ă ror pl ăț i neefectuate; precum ș i taxe ș i asigur ă ri cu relevan ță direct ă , dac ă se cunosc.

4.2 Creditorul trebuie s ă stabileasc ă procese riguroase pentru a evalua capacitatea consumatorului de a ‐ș i îndeplini obliga ț iile prev ă zute în contractul de credit ș i s ă p ă streze eviden ț e la zi ale acestor proceduri. Creditorul trebuie s ă revizuiasc ă aceste procese la intervale regulate.

4.3 Dac ă termenul de rambursare a împrumutului se prelunge ș te peste data de pensionare preconizat ă a consumatorului, creditorul trebuie s ă ț in ă cont de venitul disponibil probabil al consumatorului dup ă acea dat ă ș i de capacitatea acestuia de a ‐ș i îndeplini în continuare obliga ț iile prev ă zute în contractul de credit pe perioada pensiei.

4.4 Creditorul trebuie s ă se asigure c ă capacitatea consumatorului de a ‐ș i îndeplini obliga ț iile prev ă zute în contractul de credit nu depinde de cre ș terea semnificativ ă preconizat ă a venitului consumatorului, decât dac ă documenta ț ia ofer ă suficiente dovezi în acest sens.

5.1 Atunci când se evalueaz ă capacitatea consumatorului de a ‐ș i îndeplini obliga ț iile prev ă zute în contractul de credit, creditorul trebuie s ă stabileasc ă marje rezonabile pentru cheltuieli angajate ș i alte cheltuieli nediscre ț ionare, cum ar fi obliga ț iile curente ale consumatorului, inclusiv cu luarea în considerare a cheltuielilor de subzisten ță ale consumatorului, fundamentate.

6.1 Atunci când evalueaz ă capacitatea consumatorului de a ‐ș i îndeplini obliga ț iile prev ă zute în contractul de credit, creditorul trebuie s ă stabileasc ă marje prudente pentru scenarii negative poten ț iale viitoare, inclusiv, spre exemplu, un venit redus la pensie; o cre ș tere a ratei dobânzilor de referin ță în cazul creditelor ipotecare cu dobând ă variabil ă ; amortizarea negativ ă ; pl ăț ile reziduale sau pl ăț ile amânate ale sumei r ă mase a creditului sau ale dobânzii.