+DIRECTIVE (UE) 2023/2225 DU PARLEMENT EUROPÉEN ET DU CONSEIL du 18 octobre 2023 relative aux contrats de crédit aux consommateurs et abrogeant la directive 2008/48/CE
---+CHAPITRE I DISPOSITIONS GÉNÉRALES
------+Article premier Objet
------+Article 2 Champ d’application
---------+Article 2 1.
---------+Article 2 2.
---------+Article 2 3.
---------+Article 2 4.
---------+Article 2 5.
---------+Article 2 6.
---------+Article 2 7.
---------+Article 2 8.
------+Article 3 Définitions
------+Article 4 Conversion dans les devises nationales des montants exprimés en euros
---------+Article 4 1.
---------+Article 4 2.
------+Article 5 Obligation de fournir gratuitement des informations aux consommateurs
------+Article 6 Non-discrimination
---+CHAPITRE II INFORMATIONS À FOURNIR AVANT LA CONCLUSION DU CONTRAT DE CRÉDIT
------+Article 7 Publicité et commercialisation de contrats de crédit
------+Article 8 Informations standard à inclure dans la publicité concernant les contrats de crédit
---------+Article 8 1.
---------+Article 8 2.
---------+Article 8 3.
---------+Article 8 4.
---------+Article 8 5.
---------+Article 8 6.
---------+Article 8 7.
---------+Article 8 8.
------+Article 9 Informations générales
---------+Article 9 1.
---------+Article 9 2.
------+Article 10 Informations précontractuelles
---------+Article 10 1.
---------+Article 10 2.
---------+Article 10 3.
---------+Article 10 4.
---------+Article 10 5.
---------+Article 10 6.
---------+Article 10 7.
---------+Article 10 8.
---------+Article 10 9.
---------+Article 10 10.
------+Article 11 Informations précontractuelles concernant les contrats de crédit visés à l’article 2, paragraphe 6 ou 7
---------+Article 11 1.
---------+Article 11 2.
---------+Article 11 3.
---------+Article 11 4.
---------+Article 11 5.
---------+Article 11 6.
---------+Article 11 7.
---------+Article 11 8.
------+Article 12 Explications adéquates
---------+Article 12 1.
---------+Article 12 2.
------+Article 13 Offres personnalisées sur la base d’un traitement automatisé
---+CHAPITRE III VENTES LIÉES ET VENTES GROUPÉES, CONSENTEMENT PRÉSUPPOSÉ, SERVICES DE CONSEIL ET OCTROI NON SOLLICITÉ D’UN CRÉDIT
------+Article 14 Ventes liées et ventes groupées
---------+Article 14 1.
---------+Article 14 2.
---------+Article 14 3.
---------+Article 14 4.
---------+Article 14 5.
------+Article 15 Consentement présupposé à la conclusion de tout contrat de crédit ou à l’achat de services accessoires
---------+Article 15 1.
---------+Article 15 2.
------+Article 16 Services de conseil
---------+Article 16 1.
---------+Article 16 2.
---------+Article 16 3.
---------+Article 16 4.
---------+Article 16 5.
---------+Article 16 6.
------+Article 17 Interdiction de l’octroi non sollicité d’un crédit
---+CHAPITRE IV ÉVALUATION DE LA SOLVABILITÉ ET ACCÈS AUX BASES DE DONNÉES
------+Article 18 Obligation d’évaluer la solvabilité du consommateur
---------+Article 18 1.
---------+Article 18 2.
---------+Article 18 3.
---------+Article 18 4.
---------+Article 18 5.
---------+Article 18 6.
---------+Article 18 7.
---------+Article 18 8.
---------+Article 18 9.
---------+Article 18 10.
---------+Article 18 11.
------+Article 19 Base de données
---------+Article 19 1.
---------+Article 19 2.
---------+Article 19 3.
---------+Article 19 4.
---------+Article 19 5.
---------+Article 19 6.
---------+Article 19 7.
---------+Article 19 8.
---+CHAPITRE V FORME ET CONTENU DES CONTRATS DE CRÉDIT
------+Article 20 Forme du contrat de crédit
---------+Article 20 1.
---------+Article 20 2.
------+Article 21 Informations à mentionner dans le contrat de crédit
---------+Article 21 1.
---------+Article 21 2.
---------+Article 21 3.
---+CHAPITRE VI MODIFICATIONS DU CONTRAT DE CRÉDIT ET DU TAUX DÉBITEUR
------+Article 22 Informations sur la modification du contrat de crédit
------+Article 23 Modifications du taux débiteur
---------+Article 23 1.
---------+Article 23 2.
---+CHAPITRE VII FACILITÉS DE DÉCOUVERT ET DÉPASSEMENT
------+Article 24 Facilités de découvert
---------+Article 24 1.
---------+Article 24 2.
---------+Article 24 3.
---------+Article 24 4.
---------+Article 24 5.
------+Article 25 Dépassement
---------+Article 25 1.
---------+Article 25 2.
---------+Article 25 3.
---------+Article 25 4.
---------+Article 25 5.
---------+Article 25 6.
---+CHAPITRE VIII RÉTRACTATION, RÉSILIATION ET REMBOURSEMENT ANTICIPÉ
------+Article 26 Droit de rétractation
---------+Article 26 1.
---------+Article 26 2.
---------+Article 26 3.
---------+Article 26 4.
---------+Article 26 5.
---------+Article 26 6.
---------+Article 26 7.
---------+Article 26 8.
---------+Article 26 9.
------+Article 27 Contrats de crédit liés
---------+Article 27 1.
---------+Article 27 2.
---------+Article 27 3.
------+Article 28 Contrats de crédit à durée indéterminée
---------+Article 28 1.
---------+Article 28 2.
------+Article 29 Remboursement anticipé
---------+Article 29 1.
---------+Article 29 2.
---------+Article 29 3.
---------+Article 29 4.
---------+Article 29 5.
---+CHAPITRE IX TAUX ANNUEL EFFECTIF GLOBAL ET MESURES VISANT À LIMITER LES TAUX ET LES COÛTS
------+Article 30 Calcul du taux annuel effectif global
---------+Article 30 1.
---------+Article 30 2.
---------+Article 30 3.
---------+Article 30 4.
---------+Article 30 5.
------+Article 31 Mesures visant à limiter les taux débiteurs, les taux annuels effectifs globaux ou les coûts totaux du crédit pour le consommateur
---------+Article 31 1.
---------+Article 31 2.
---------+Article 31 3.
---------+Article 31 4.
---+CHAPITRE X RÈGLES DE CONDUITE ET EXIGENCES APPLICABLES AU PERSONNEL
------+Article 32 Règles de conduite pour la fourniture de crédits aux consommateurs
---------+Article 32 1.
---------+Article 32 2.
---------+Article 32 3.
---------+Article 32 4.
---------+Article 32 5.
------+Article 33 Exigences concernant le niveau de connaissances et de compétences du personnel
---------+Article 33 1.
---------+Article 33 2.
---------+Article 33 3.
---+CHAPITRE XI ÉDUCATION FINANCIÈRE ET SOUTIEN AUX CONSOMMATEURS EN DIFFICULTÉ FINANCIÈRE
------+Article 34 Éducation financière
---------+Article 34 1.
---------+Article 34 2.
------+Article 35 Arriérés et mesures de renégociation
---------+Article 35 1.
---------+Article 35 2.
---------+Article 35 3.
---------+Article 35 4.
---------+Article 35 5.
------+Article 36 Services de conseil aux personnes endettées
---------+Article 36 1.
---------+Article 36 2.
---------+Article 36 3.
---------+Article 36 4.
---+CHAPITRE XII PRÊTEURS ET INTERMÉDIAIRES DE CRÉDIT
------+Article 37 Admission, enregistrement et surveillance des prêteurs autres que les établissements de crédit et les établissements de paiement
---------+Article 37 1.
---------+Article 37 2.
---------+Article 37 3.
------+Article 38 Obligations particulières pour les intermédiaires de crédit
---+CHAPITRE XIII CESSION DES DROITS ET RÈGLEMENT DES LITIGES
------+Article 39 Cession des droits
---------+Article 39 1.
---------+Article 39 2.
------+Article 40 Règlement extrajudiciaire des litiges
---------+Article 40 1.
---------+Article 40 2.
---+CHAPITRE XIV AUTORITÉS COMPÉTENTES
------+Article 41 Autorités compétentes
---------+Article 41 1.
---------+Article 41 2.
---------+Article 41 3.
---------+Article 41 4.
---------+Article 41 5.
---------+Article 41 6.
---------+Article 41 7.
---------+Article 41 8.
---------+Article 41 9.
---+CHAPITRE XV DISPOSITIONS FINALES
------+Article 42 Niveau d’harmonisation
---------+Article 42 1.
---------+Article 42 2.
------+Article 43 Caractère impératif de la directive
---------+Article 43 1.
---------+Article 43 2.
------+Article 44 Sanctions
---------+Article 44 1.
---------+Article 44 2.
---------+Article 44 3.
------+Article 45 Exercice de la délégation
---------+Article 45 1.
---------+Article 45 2.
---------+Article 45 3.
---------+Article 45 4.
---------+Article 45 5.
---------+Article 45 6.
------+Article 46 Réexamen et suivi
---------+Article 46 1.
---------+Article 46 2.
---------+Article 46 3.
---------+Article 46 4.
------+Article 47 Abrogation et dispositions transitoires
------+Article 48 Transposition
---------+Article 48 1.
---------+Article 48 2.
------+Article 49 Entrée en vigueur
------+Article 50 Destinataires
---+ANNEXE I
---+ANNEXE II
---+ANNEXE III
---+ANNEXE IV
|
English -
European Union -
Financial Industry -
DIRECTIVE (UE) 2023/2225 DU PARLEMENT EUROPÉEN ET DU CONSEIL du 18 octobre 2023 relative aux contrats de crédit aux consommateurs et abrogeant la directive 2008/48/CE
DIRECTIVE (UE) 2023/2225 DU PARLEMENT EUROPÉEN ET DU CONSEIL
du 18 octobre 2023
relative aux contrats de crédit aux consommateurs et abrogeant la directive 2008/48/CE
1. Vue d’ensemble
| Intitulé |
Réglementation |
|
CHAPITRE I DISPOSITIONS GÉNÉRALES
|
CHAPITRE I DISPOSITIONS GÉNÉRALES
|
|
CHAPITRE II INFORMATIONS À FOURNIR AVANT LA CONCLUSION DU CONTRAT DE CRÉDIT
|
CHAPITRE II INFORMATIONS À FOURNIR AVANT LA CONCLUSION DU CONTRAT DE CRÉDIT
|
|
CHAPITRE III VENTES LIÉES ET VENTES GROUPÉES, CONSENTEMENT PRÉSUPPOSÉ, SERVICES DE CONSEIL ET OCTROI NON SOLLICITÉ D’UN CRÉDIT
|
CHAPITRE III VENTES LIÉES ET VENTES GROUPÉES, CONSENTEMENT PRÉSUPPOSÉ, SERVICES DE CONSEIL ET OCTROI NON SOLLICITÉ D’UN CRÉDIT
|
|
CHAPITRE IV ÉVALUATION DE LA SOLVABILITÉ ET ACCÈS AUX BASES DE DONNÉES
|
CHAPITRE IV ÉVALUATION DE LA SOLVABILITÉ ET ACCÈS AUX BASES DE DONNÉES
|
|
CHAPITRE V FORME ET CONTENU DES CONTRATS DE CRÉDIT
|
CHAPITRE V FORME ET CONTENU DES CONTRATS DE CRÉDIT
|
|
CHAPITRE VI MODIFICATIONS DU CONTRAT DE CRÉDIT ET DU TAUX DÉBITEUR
|
CHAPITRE VI MODIFICATIONS DU CONTRAT DE CRÉDIT ET DU TAUX DÉBITEUR
|
|
CHAPITRE VII FACILITÉS DE DÉCOUVERT ET DÉPASSEMENT
|
CHAPITRE VII FACILITÉS DE DÉCOUVERT ET DÉPASSEMENT
|
|
CHAPITRE VIII RÉTRACTATION, RÉSILIATION ET REMBOURSEMENT ANTICIPÉ
|
CHAPITRE VIII RÉTRACTATION, RÉSILIATION ET REMBOURSEMENT ANTICIPÉ
|
|
CHAPITRE IX TAUX ANNUEL EFFECTIF GLOBAL ET MESURES VISANT À LIMITER LES TAUX ET LES COÛTS
|
CHAPITRE IX TAUX ANNUEL EFFECTIF GLOBAL ET MESURES VISANT À LIMITER LES TAUX ET LES COÛTS
|
|
CHAPITRE X RÈGLES DE CONDUITE ET EXIGENCES APPLICABLES AU PERSONNEL
|
CHAPITRE X RÈGLES DE CONDUITE ET EXIGENCES APPLICABLES AU PERSONNEL
|
|
CHAPITRE XI ÉDUCATION FINANCIÈRE ET SOUTIEN AUX CONSOMMATEURS EN DIFFICULTÉ FINANCIÈRE
|
CHAPITRE XI ÉDUCATION FINANCIÈRE ET SOUTIEN AUX CONSOMMATEURS EN DIFFICULTÉ FINANCIÈRE
|
|
CHAPITRE XII PRÊTEURS ET INTERMÉDIAIRES DE CRÉDIT
|
CHAPITRE XII PRÊTEURS ET INTERMÉDIAIRES DE CRÉDIT
|
|
CHAPITRE XIII CESSION DES DROITS ET RÈGLEMENT DES LITIGES
|
CHAPITRE XIII CESSION DES DROITS ET RÈGLEMENT DES LITIGES
|
|
CHAPITRE XIV AUTORITÉS COMPÉTENTES
|
CHAPITRE XIV AUTORITÉS COMPÉTENTES
|
|
CHAPITRE XV DISPOSITIONS FINALES
|
CHAPITRE XV DISPOSITIONS FINALES
|
|
ANNEXE I
|
ANNEXE I
INFORMATIONS EUROPÉENNES NORMALISÉES EN MATIÈRE DE CRÉDIT AUX CONSOMMATEURS
(
6
)
Informations essentielles
Partie I
[Toujours à la première page du formulaire]:
|
Prêteur
Le cas échéant
Intermédiaire de crédit
|
[Identité]
[Identité]
|
|
Montant total du crédit
Il s’agit du plafond ou du total des sommes mises à disposition au titre du contrat de crédit.
|
|
|
Durée du contrat de crédit
|
|
|
Le taux débiteur ou, le cas échéant, les différents taux débiteurs qui s’appliquent au contrat de crédit
|
[%
|
|
Taux annuel effectif global (TAEG)
Il s’agit du coût total exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit.
Le TAEG vous permet de comparer différentes offres.
|
|
|
Montant total que vous devrez payer
Il s’agit du montant du capital emprunté majoré des intérêts et des coûts éventuels liés à votre crédit.
|
[La somme du montant total du crédit et du coût total du crédit pour le consommateur]
|
|
Le cas échéant
Le crédit est consenti sous la forme d’un paiement différé pour des biens ou des services précis ou est lié à la fourniture de biens précis ou à la prestation de services précis.
Nom du bien/service
Prix au comptant
|
|
|
Frais en cas de retard de paiement
|
Vous devrez payer [… (taux d’intérêt applicable et modalités d’adaptation, et, le cas échéant, frais d’inexécution)] en cas de retard de paiement.
|
Partie II
[Si les éléments suivants ne peuvent pas être présentés de manière proéminente sur une seule page, ils sont présentés dans la première partie du formulaire, sur la deuxième page]:
|
Les versements échelonnés et, le cas échéant, l’ordre selon lequel ces versements seront répartis
|
Vous devrez payer ce qui suit:
[Le montant, le nombre et la périodicité des paiements que le consommateur doit effectuer]
Les intérêts et/ou les frais seront dus de la façon suivante:
|
|
Avertissement relatif aux conséquences des défauts ou retards de paiement
Les défauts ou retards de paiement risquent d’avoir de graves conséquences pour vous (par exemple vente forcée) et de vous rendre plus difficile l’obtention d’un crédit à l’avenir.
|
|
|
Droit de rétractation
Vous disposez d’un délai de 14 jours calendaires pour revenir sur votre engagement vis-à-vis du contrat de crédit.
|
Oui/non
|
|
Remboursement anticipé
Vous avez le droit de procéder à tout moment au remboursement anticipé, total ou partiel, du crédit.
Le cas échéant
Le prêteur a droit à une indemnité en cas de remboursement anticipé.
|
Oui
|
|
Prêteur
Adresse géographique
Numéro de téléphone
Adresse électronique
Adresse internet (*1)
|
|
|
Le cas échéant
Intermédiaire de crédit
Adresse géographique
Numéro de téléphone
Adresse électronique
Adresse internet (*1)
|
|
(*1)
Ces informations sont facultatives.
|
Informations complémentaires sur le contrat de crédit
1.
Description des principales caractéristiques du produit de crédit
|
Le type de crédit
|
|
|
Les conditions régissant le prélèvement
Il s’agit de la façon dont vous obtiendrez l’argent et du moment auquel vous l’obtiendrez.
Le cas échéant
D’autres modalités de prélèvement pour le type de contrat de crédit concerné peuvent donner lieu à l’application de taux annuels effectifs globaux plus élevés
|
[Lorsque le contrat de crédit offre au consommateur différentes possibilités quant au prélèvement de crédit, assorties de frais ou de taux débiteurs différents, et que le prêteur applique l’hypothèse énoncée à l’annexe III, partie II, point b), insérer la mention du fait que d’autres modalités de prélèvement pour le type de crédit concerné peuvent donner lieu à l’application de taux annuels effectifs globaux plus élevés]
|
|
Le cas échéant
Sûretés exigées
Il s’agit d’une description de la sûreté que vous devez fournir en relation avec le contrat de crédit.
|
[Type de sûretés]
|
|
Le cas échéant
Les remboursements n’entraînent pas un amortissement immédiat du capital.
|
|
|
Le cas échéant
Le prix a été personnalisé sur la base d’une prise de décision automatisée.
|
|
2.
Coûts du crédit
|
Le cas échéant
Les différents taux débiteurs qui s’appliquent au contrat de crédit
|
[%
— variable (avec l’indice ou le taux de référence applicable au taux débiteur initial),
— les conditions régissant l’application de chaque taux débiteur,
— les périodes, les conditions et les procédures d’adaptation de chaque taux débiteur]
|
|
Exemple représentatif illustrant le taux annuel effectif global (TAEG) et le montant total dû par le consommateur
|
[% Donner ici un exemple représentatif qui mentionne toutes les hypothèses utilisées pour calculer le taux annuel effectif global]
|
|
Est-il obligatoire pour l’obtention même du crédit ou en application des clauses et conditions commerciales de souscrire:
— une police d’assurance garantissant le crédit, ou
— un autre contrat de service accessoire?
Si les coûts de ces services ne sont pas connus du prêteur, ils ne sont pas inclus dans le TAEG.
|
Oui/non [si oui, préciser le type d’assurance]
Oui/non [si oui, préciser le type de service accessoire]
|
|
Coûts liés
|
|
Le cas échéant
Frais pour la tenue d’un ou de plusieurs comptes qui sont nécessaires pour enregistrer tant les opérations de paiement que les prélèvements
|
|
|
Le cas échéant
Montant des coûts d’utilisation d’un moyen particulier de paiement (par exemple une carte de crédit)
|
|
|
Le cas échéant
Tout autre coût lié au contrat de crédit
|
|
|
Le cas échéant
Conditions dans lesquelles les coûts susmentionnés liés au contrat de crédit peuvent être modifiés
|
|
|
Le cas échéant
Obligation de payer des frais de notaire
|
|
3.
Autres aspects juridiques importants
|
Le cas échéant
Le prêteur a droit à une indemnité en cas de remboursement anticipé.
|
[Fixation de l’indemnité (méthode de calcul) conformément aux dispositions mettant en œuvre l’article 29 de la directive (UE) 2023/2225 du Parlement européen et du Conseil (1)]
|
|
Consultation d’une base de données
Le prêteur doit vous informer immédiatement et sans frais du résultat de la consultation d’une base de données si une demande de crédit est rejetée sur la base d’une telle consultation.
|
|
|
Droit à un projet de contrat de crédit
Vous avez le droit d’obtenir gratuitement, sur demande, un exemplaire du projet de contrat de crédit. Cette disposition s’applique si, au moment de votre demande, le prêteur est disposé, à conclure le contrat de crédit avec vous.
|
|
|
Le cas échéant
Le délai pendant lequel le prêteur est lié par les informations précontractuelles.
|
Les informations contenues dans le présent formulaire sont valables du […] au […].
|
|
Concernant le recours
Vous avez le droit de recourir à des procédures extrajudiciaires de réclamation et de recours.
|
[Procédures extrajudiciaires de réclamation et de recours accessibles au consommateur et modalités d’accès]
|
|
Avertissement concernant les conséquences juridiques et financières du non-respect
Le non-respect des engagements liés au contrat de crédit autres que les retards ou défauts de paiement pourrait avoir de graves conséquences pour vous.
|
|
|
Calendrier de remboursement
|
[Calendrier de remboursement contenant tous les paiements et remboursements à effectuer par le consommateur pendant la durée du contrat de crédit, y compris les paiements pour d’éventuels services accessoires]
|
(1)
Directive (UE) 2023/2225 du Parlement européen et du Conseil du 18 octobre 2023 concernant les contrats de crédit aux consommateurs et abrogeant la directive 2008/48/CE (JO L, 2023/2225, 30.10.2023, ELI: http://data.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj).
|
Le cas échéant
4.
Informations complémentaires en cas de vente à distance de services financiers
|
a) Relatives au prêteur
|
|
|
Le cas échéant
Représentant du prêteur dans l’État membre dans lequel vous résidez
Adresse
Numéro de téléphone
Adresse électronique
Adresse internet (*1)
|
[Identité]
[Adresse géographique à utiliser par le consommateur]
|
|
Le cas échéant
Enregistrement
|
[Le registre du commerce dans lequel le prêteur est inscrit et son numéro d’enregistrement ou un moyen équivalent d’identification dans ce registre]
|
|
Le cas échéant
L’autorité de surveillance
|
|
|
b) Relatives au contrat de crédit
|
|
|
Le cas échéant
Exercice du droit de rétractation
|
[Instructions pratiques pour l’exercice du droit de rétractation indiquant, entre autres, la période pendant laquelle ce droit peut être exercé, l’adresse à laquelle la notification de ce droit doit être envoyée et les conséquences du non-exercice du droit de rétractation]
|
|
Le cas échéant
La législation sur laquelle le prêteur se fonde pour établir des relations avec vous avant la conclusion du contrat de crédit
|
|
|
Le cas échéant
Clause concernant la législation applicable au contrat de crédit et/ou la juridiction compétente
|
[Mentionner la clause pertinente ici]
|
|
Le cas échéant
Régime linguistique
|
Les informations et les conditions contractuelles seront fournies en [langue]. Avec votre accord, nous comptons communiquer en [langue/langues] pendant la durée du contrat de crédit.
|
(*1)
Ces informations sont facultatives pour le prêteur.
|
|
|
ANNEXE II
|
ANNEXE II
INFORMATIONS EUROPÉENNES EN MATIÈRE DE CRÉDIT AUX CONSOMMATEURS
(
7
)
Crédits aux consommateurs proposés par certaines organisations de crédit [article 2, paragraphe 6, de la directive (UE) 2023/2225 du Parlement européen et du Conseil
(
8
)
]
Rééchelonnement de la dette [article 2, paragraphe 7, de la directive (UE) 2023/2225]
Informations essentielles
Partie I
[Toujours sur la première page du formulaire]:
|
Prêteur
Le cas échéant
Intermédiaire de crédit
|
[Identité]
[Identité]
|
|
Le montant total du crédit
Il s’agit du plafond ou du total des sommes mises à disposition au titre du contrat de crédit.
|
|
|
La durée du contrat de crédit
|
|
|
Le taux débiteur ou, le cas échéant, les différents taux débiteurs qui s’appliquent au contrat de crédit
|
[%
|
|
Taux annuel effectif global (TAEG)
Il s’agit du coût total exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit.
Le TAEG vous permet de comparer différentes offres.
|
|
|
Le montant total que vous devrez payer
Il s’agit du montant du capital emprunté majoré des intérêts et des coûts éventuels liés à votre crédit.
|
[Somme du montant total du crédit et du coût total du crédit pour le consommateur]
|
|
Le cas échéant
Le crédit est consenti sous la forme d’un paiement différé pour des biens ou des services précis ou est lié à la fourniture de biens précis ou à la prestation de service précis.
Nom du bien/service
Prix au comptant
|
|
|
Frais en cas de retard de paiement
|
Vous devrez payer [… (taux d’intérêt applicable et modalités d’adaptation, et, le cas échéant, frais d’inexécution)] en cas de retard de paiement.
|
Partie II
[Si les éléments suivants ne peuvent pas être présentées de manière proéminente sur une page, ils sont présentés dans la première partie du formulaire, sur la deuxième page]:
|
Les versements échelonnés et, le cas échéant, l’ordre selon lequel ces versements seront répartis
|
Vous devrez payer ce qui suit:
[Le montant, le nombre et la fréquence des paiements que le consommateur doit effectuer]
Les intérêts et/ou les frais seront dus de la façon suivante:
|
|
Avertissement relatif aux conséquences des défauts ou retards de paiement
Les défauts et retards de paiement risquent d’avoir de graves conséquences pour vous (par exemple vente forcée) et de vous rendre plus difficile l’obtention d’un crédit à l’avenir.
|
|
|
Droit de rétractation
|
Oui/Non
|
|
Remboursement anticipé
Vous avez le droit de procéder à tout moment au remboursement anticipé, total ou partiel, du crédit.
Le cas échéant
Le prêteur a droit à une indemnité en cas de remboursement anticipé.
|
|
|
Prêteur
Adresse géographique
Numéro de téléphone
Adresse électronique
Adresse internet (*1)
|
|
|
Le cas échéant
Intermédiaire de crédit
Adresse géographique
Numéro de téléphone
Adresse électronique
Adresse internet (*1)
|
|
(*1)
Ces informations sont facultatives.
|
Informations complémentaires sur le contrat de crédit
1.
Description des principales caractéristiques du produit de crédit
|
Le type de crédit
|
|
|
Le cas échéant
Indication qu’il peut être demandé à tout moment au consommateur de rembourser le montant total crédit
|
|
|
Le cas échéant
Le prix a été personnalisé sur la base d’une prise de décision automatisée.
|
|
2.
Coûts du crédit
|
Le cas échéant
Les différents taux débiteurs qui s’appliquent au contrat de crédit
|
[%
— variable (avec l’indice ou le taux de référence applicable au taux débiteur initial),
— les conditions régissant l’application de chaque taux débiteur]
|
|
Exemple représentatif illustrant le taux annuel effectif global (TAEG) et le montant total dû par le consommateur
|
[% Donner ici un exemple représentatif qui mentionne toutes les hypothèses utilisées pour calculer le taux annuel effectif global]
|
|
Le cas échéant
Coûts
Le cas échéant
Conditions dans lesquelles ces coûts peuvent être modifiés
|
[Les coûts applicables dès la conclusion du contrat de crédit]
|
3.
Autres aspects juridiques importants
|
Résiliation du contrat de crédit
|
[Les conditions et modalités selon lesquelles il peut être mis fin au contrat de crédit]
|
|
Le cas échéant
Le prêteur a droit à une indemnité en cas de remboursement anticipé.
|
[Fixation de l’indemnité (méthode de calcul) conformément aux dispositions mettant en œuvre l’article 29 de la directive (UE) 2023/2225]
|
|
Consultation d’une base de données
Le prêteur doit vous informer immédiatement et sans frais du résultat de la consultation d’une base de données si une demande de crédit est rejetée sur la base d’une telle consultation.
|
|
|
Le cas échéant
La durée pendant laquelle le prêteur est lié par les informations précontractuelles.
|
Les informations figurant dans le présent formulaire sont valables du […] au […].
|
|
Concernant le recours
Vous avez le droit de recourir à des procédures extrajudiciaires de réclamation et de recours.
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[Procédures extrajudiciaires de réclamation et de recours accessibles au consommateur et modalités d’accès]
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Avertissement concernant les conséquences juridiques et financières du non-respect
Le non-respect des obligations liées au contrat de crédit autres que les retards ou défauts de paiement pourrait avoir de graves conséquences pour vous.
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Calendrier de remboursement
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[Calendrier de remboursement contenant tous les paiements et remboursements à effectuer par le consommateur pendant la durée du contrat, y compris les paiements pour d’éventuels services accessoires]
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Le cas échéant
4.
Informations complémentaires en cas de vente à distance de services financiers
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a) Relatives au prêteur
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Le cas échéant
Représentant du prêteur dans l’État membre dans lequel vous résidez
Adresse
Numéro de téléphone
Adresse électronique
Adresse internet (*1)
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[Identité]
[Adresse géographique à utiliser par le consommateur]
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Le cas échéant
Enregistrement
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[Le registre du commerce dans lequel le prêteur est inscrit et son numéro d’enregistrement ou un moyen équivalent d’identification dans ce registre]
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Le cas échéant
L’autorité de surveillance
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b) Relatives au contrat de crédit
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Le cas échéant
Exercice du droit de rétractation
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[Instructions pratiques pour l’exercice du droit de rétractation indiquant, entre autres, la période pendant laquelle ce droit peut être exercé, l’adresse à laquelle la notification de ce droit doit être envoyée et les conséquences du non-exercice du droit de rétractation]
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Le cas échéant
La législation sur laquelle le prêteur se fonde pour établir des relations avec vous avant la conclusion du contrat de crédit
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Le cas échéant
Clause concernant la législation applicable au contrat de crédit et/ou la juridiction compétente
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[Mentionner la clause pertinente ici]
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Le cas échéant
Régime linguistique
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Les informations et les conditions contractuelles seront fournies en [langue]. Avec votre accord, nous comptons communiquer en [langue/langues] pendant la durée du contrat de crédit.
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(*1)
Ces informations sont facultatives pour le prêteur.
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ANNEXE III
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ANNEXE III
I. Équation de base traduisant l’équivalence des prélèvements de crédit, d’une part, et des remboursements et frais, d’autre part.
L’équation de base, qui définit le taux annuel effectif global (TAEG), exprime sur une base annuelle l’égalité entre, d’une part, la somme des valeurs actualisées des prélèvements de crédit et, d’autre part, la somme des valeurs actualisées des montants des remboursements et paiements des frais, soit:
où:
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– X
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est le TAEG,
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– m
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désigne le numéro d’ordre du dernier prélèvement de crédit,
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– k
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désigne le numéro d’ordre d’un prélèvement de crédit, donc 1 ≤ k ≤ m,
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– Ck
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est le montant du prélèvement de crédit numéro k,
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– tk
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désigne l’intervalle de temps, exprimé en années et fractions d’années, entre la date du premier prélèvement de crédit et la date de chaque prélèvement de crédit, donc t1 = 0,
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– m’
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est le numéro d’ordre du dernier remboursement ou paiement des frais,
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– l
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est le numéro d’ordre d’un remboursement ou paiement des frais,
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– Dl
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est le montant d’un remboursement ou paiement des frais,
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– sl
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est l’intervalle de temps, exprimé en années et fractions d’années, entre la date du premier prélèvement de crédit et la date de chaque remboursement ou paiement des frais.
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Remarques
a)
Les montants payés de part et d’autre à différents moments ne sont pas nécessairement égaux et ne sont pas nécessairement versés à des intervalles réguliers.
b)
La date initiale est celle du premier prélèvement de crédit.
c)
L’écart entre les dates utilisées pour le calcul est exprimé en années ou en fractions d’années. Une année est présumée compter 365 jours (pour les années bissextiles: 366 jours), 52 semaines ou 12 mois normalisés. Un mois est présumé compter 30,41666 jours (c’est-à-dire 365/12), que l’année soit bissextile ou non.
Lorsque l’écart entre les dates utilisées pour le calcul ne peut être exprimé en nombre entier de semaines, de mois ou d’années, il est exprimé en nombre entier de l’une de ces périodes en combinaison avec un nombre de jours. En cas d’utilisation de jours:
i)
chaque jour est compté, y compris les weekends et les jours fériés;
ii)
l’intervalle de temps est calculé par périodes normalisées et ensuite par jours en remontant jusqu’à la date du prélèvement initial;
iii)
la durée en jours est obtenue en excluant le premier jour et en incluant le dernier et elle est exprimée en années en divisant le nombre obtenu par le nombre de jours (365 ou 366) de l’année complète en remontant du dernier jour au même jour de l’année précédente.
d)
Le résultat du calcul est exprimé avec une exactitude d’au moins une décimale. Si le chiffre de la décimale suivante est supérieur ou égal à 5, le chiffre de la première décimale sera augmenté de 1.
e)
On peut réécrire l’équation en n’utilisant qu’une seule somme et en utilisant la notion de flux (Ak), qui peuvent être positifs ou négatifs, c’est-à-dire respectivement payés ou perçus aux périodes 1 à n exprimées en années, soit:
 ,
S étant le solde des flux actualisés, qui sera égal à zéro si l’on veut conserver l’équivalence des flux.
II. Les hypothèses supplémentaires nécessaires au calcul du TAEG sont les suivantes.
a)
Lorsqu’un contrat de crédit laisse au consommateur le libre choix quant au prélèvement de crédit, le montant total du crédit est réputé entièrement et immédiatement prélevé.
b)
Lorsqu’un contrat de crédit laisse en général au consommateur le libre choix quant au prélèvement de crédit, mais prévoit parmi les divers modes de prélèvement une limite quant au montant et à la durée, le montant du crédit est réputé prélevé à la date la plus proche fixée dans le contrat de crédit et conformément à ces limites de prélèvement.
c)
Lorsqu’un contrat de crédit offre au consommateur différentes possibilités quant au prélèvement de crédit, assorties de frais ou de taux débiteurs différents, le montant total du crédit est réputé prélevé au taux débiteur le plus élevé et avec les frais les plus élevés dans la catégorie d’opérations la plus fréquemment utilisée dans ce type de contrat de crédit.
d)
En cas de facilité de découvert, le montant total du crédit est réputé prélevé en totalité et pour la durée totale du contrat de crédit. Si la durée de la facilité de découvert n’est pas connue, on calcule le TAEG en partant de l’hypothèse que la durée du crédit est de trois mois.
e)
En cas de contrat de crédit à durée indéterminée, autre qu’une facilité de découvert:
i)
le crédit est octroyé pour une durée d’un an à partir de la date du prélèvement initial, et le paiement final effectué par le consommateur liquide le solde du capital, les intérêts et les autres frais éventuels;
ii)
le capital est remboursé par le consommateur en mensualités égales, le remboursement débutant un mois après la date du prélèvement initial. Toutefois, dans les cas où le capital doit être remboursé en totalité uniquement, en un seul versement, à l’intérieur de chaque période de paiement, les prélèvements et les remboursements successifs de la totalité du capital par le consommateur sont supposés être effectués sur une durée d’un an. Les intérêts et autres frais sont appliqués conformément à ces prélèvements et remboursements du capital et aux dispositions du contrat de crédit.
Aux fins du présent point, on entend par «contrat de crédit à durée indéterminée», un contrat de crédit sans durée fixe, y compris les crédits qui doivent être remboursés en totalité dans ou après un délai donné mais qui, une fois remboursés, sont disponibles pour un nouveau prélèvement.
f)
En cas de contrats de crédit autres que les découverts et les contrats de crédit à durée indéterminée visés dans les hypothèses des points d) et e):
i)
lorsque la date ou le montant d’un remboursement de capital devant être effectué par le consommateur ne peuvent être établis, le remboursement est réputé être effectué à la date la plus proche prévue dans le contrat de crédit et pour le montant le plus bas prévu dans le contrat de crédit;
ii)
lorsque l’intervalle entre la date du prélèvement initial et celle du premier paiement devant être effectué par le consommateur ne peut pas être établi, il est supposé être l’intervalle le plus court.
g)
Lorsque la date ou le montant d’un paiement devant être effectué par le consommateur ne peuvent être établis sur la base du contrat de crédit ou des hypothèses exposées au point d), e) ou f), le paiement est réputé être effectué aux dates et conditions requises par le prêteur et, lorsque ces dates et conditions ne sont pas connues:
i)
les frais d’intérêts sont payés en même temps que les remboursements du capital;
ii)
les frais autres que d’intérêts, exprimés sous la forme d’une somme unique, sont payés à la date de la conclusion du contrat de crédit;
iii)
les frais autres que d’intérêts, exprimés sous la forme de paiements multiples, sont payés à intervalles réguliers, à partir de la date du premier remboursement du capital, et si le montant de ces paiements n’est pas connu, les montants sont réputés égaux;
iv)
le paiement final liquide le solde du capital, les intérêts et les autres frais éventuels.
h)
Lorsque le plafond du crédit n’a pas encore été arrêté, il est supposé être de 1 500 EUR.
i)
Lorsque des taux débiteurs et des frais différents sont proposés pendant une période limitée ou pour un montant limité, le taux débiteur et les frais sont réputés être le taux le plus élevé pendant la durée totale du contrat de crédit.
j)
Pour les contrats de crédit aux consommateurs pour lesquels un taux débiteur fixe a été convenu pour la période initiale, à la fin de laquelle un nouveau taux débiteur est établi et est ensuite périodiquement ajusté en fonction d’un indicateur convenu, le calcul du TAEG part de l’hypothèse que, à compter de la fin de la période à taux débiteur fixe, le taux débiteur est le même qu’au moment du calcul du TAEG, en fonction de la valeur de l’indicateur convenu à ce moment-là.
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ANNEXE IV
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ANNEXE IV
Tableau de correspondance
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Directive 2008/48/CE
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Présente directive
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Article 1er
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Article 1er
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Article 2, paragraphe 1
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Article 2, paragraphe 1
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–
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Article 2, paragraphe 2, points a), b) et c)
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Article 2, paragraphe 2, points a), b) et c)
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Article 2, paragraphe 2, point d)
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Article 2, paragraphe 2, point g)
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Article 2, paragraphe 2, points e) et f)
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—
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Article 2, paragraphe 2, points g), h), i), j), k) et l)
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Article 2, paragraphe 2, points d), e), f), g), j) et k)
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Article 2, paragraphe 2 bis
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Article 2, paragraphe 3
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Article 2, paragraphe 3
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—
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Article 2, paragraphes 4, 5 et 6
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Article 2, paragraphes 4, 6 et 7
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Article 3, points a), b) et c)
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Article 3, points 1), 2) et 3)
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—
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Article 3, point 4)
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Article 3, points d) et e)
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Article 3, points 18) et 19)
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Article 3, point f)
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Article 3, point 12)
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Article 3, points g), h), i), j), k), l) et m)
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Article 3, points 5), 6), 7), 8), 9), 10) et 11)
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Article 3, point n)
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Article 3, point 20)
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—
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Article 3, points 13), 14), 15), 16), 17), 18), 21) et 22)
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Article 5
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—
|
Article 6
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|
—
|
Article 7
|
|
Article 4
|
Article 8
|
|
—
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Article 9
|
|
Article 5, paragraphe 1
|
Article 10, paragraphes 1, 3, 5 et 6
|
|
Article 5, paragraphe 2
|
Article 10, paragraphe 7
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|
Article 5, paragraphe 4
|
Article 10, paragraphe 8
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Article 5, paragraphe 5
|
Article 10, paragraphe 9
|
|
Article 5, paragraphe 6
|
Article 12, paragraphe 1, points a), b) et c), et article 12, paragraphe 2
|
|
Article 6, paragraphes 1 et 3
|
Article 11, paragraphes 1, 2 et 4
|
|
Article 6, paragraphe 2
|
—
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|
Article 6, paragraphe 4
|
Article 11, paragraphe 6
|
|
Article 6, paragraphe 5
|
—
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|
Article 6, paragraphe 6
|
Article 11, paragraphe 7
|
|
Article 6, paragraphe 7
|
—
|
|
Article 7
|
Article 10, paragraphe 10, et article 11, paragraphe 8
|
|
—
|
Article 13
|
|
Article 8
|
Article 18
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|
—
|
Article 14
|
|
—
|
Article 15
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—
|
Article 16
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|
—
|
Article 17
|
|
Article 9
|
Article 19
|
|
Article 10, paragraphe 1
|
Article 20
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Article 10, paragraphes 2, 3 et 4
|
Article 21
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|
Article 10, paragraphe 5
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—
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Article 11 bis
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Article 22
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Article 11
|
Article 23
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Article 12
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Article 24
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Article 13
|
Article 28
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Article 14
|
Article 26
|
|
Article 15
|
Article 27
|
|
Article 16
|
Article 29
|
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Article 17
|
Article 39
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Article 18
|
Article 25
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Article 19
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Article 30
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—
|
Article 31
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—
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Article 32
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|
—
|
Article 33
|
|
—
|
Article 34
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Article 16 bis
|
Article 35
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—
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Article 36
|
|
Article 20
|
Article 37
|
|
Article 21
|
Article 38
|
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—
|
Article 41
|
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Article 22
|
Articles 42 et 43
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Article 23
|
Article 44
|
|
Article 24
|
Article 40
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Article 24 bis
|
Article 45
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Article 26
|
Article 42, paragraphe 2
|
|
Article 27, paragraphe 1
|
Article 48
|
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Article 27, paragraphe 2
|
Article 46
|
|
Article 28
|
Article 4
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Article 29
|
Article 47
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Article 30
|
Article 47
|
|
Article 31
|
Article 49
|
|
Article 32
|
Article 50
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Annexe I
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Annexe III
|
|
Annexe II
|
Annexe I
|
|
Annexe III
|
Annexe II
|
|
—
|
Annexe IV
|
|
,
1.1 Références
1.2 Exigences identifiées
1.3 Normes associées
2. Exigences identifiées
Exigences
| Source |
Exigence |
3. Normes associées
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