Anexo 1 – Muestra de los criterios para la agrupación de NPE minoristas

Persona física o jurídica:

• a) prestatario minorista
• b) empresario individual
• c) pequeños negocios o grupo de autónomos
• d) pymes (coincide parcialmente con empresas)

Tramos de antigüedad de los importes vencidos (cuanto mayor sea el número de días transcurridos desde el vencimiento, menor será el abanico de soluciones posibles):

• a) Importes vencidos de hasta 90 días de antigüedad (>1 día y ≤90 días de antigüedad)
• b) En mora (>90 días y <180 días de antigüedad)
• c) unidad de recuperación de deuda (>180 días de antigüedad), incluidos también procesos legales (prestatarios contra los que se han iniciado acciones legales, ya concluidas o en curso)

Casos re-reestructurados (préstamos reestructurados con importes atrasados, que indican problemas persistentes en la capacidad de reembolso o el fallo de la solución de reestructuración ofrecida):

• a) número de restructuraciones previas.

Importe de la exposición en balance:

• a) alto valor
• b) bajo valor
• c) exposiciones múltiples

Nivel de riesgo (basado en la evaluación de la entidad de crédito/ scoring comportamental /historial de pagos/historial de operaciones/calificación crediticia). Los clientes con mejor historial de pago tienen más probabilidades de responder positivamente a las ofertas de reestructuración.

• a) muy alto
• b) alto
• c) medio
• d) bajo

Según el comportamiento del prestatario:

• a) pagos estacionales
• b) cooperador/no cooperador

Finalidad del crédito concedido (por producto):

• a) préstamo para compra de vivienda habitual
• b) préstamo para compra de segunda vivienda/residencia vacacional
• c) préstamo para compra de inmuebles como inversión/para alquiler a terceros
• d) crédito personal
• e) cuenta con descubierto autorizado
• f) activo arrendado
• g) tarjeta de crédito
• h) créditos a empresarios individuales, microempresas o pymes:
• i. para puesta en marcha del negocio (locales; infraestructura, maquinaria; renovaciones)
• ii. capital circulante

Divisa de denominación.

Tipo de interés (considerando una reducción del tipo de interés en caso de créditos con tipos de interés elevados, si fuera posible).

Perspectivas del prestatario (edad, estado de salud, tipo de empleo e historia laboral, perspectivas de trabajo, cualificación profesional, sector de actividad).

País de residencia o de domicilio (sociedades):

• a) residentes
• b) no residentes.

Localización de la garantía:

• a) bien rústico o urbano
• b) ubicación privilegiada, centro urbano, extrarradio, etc.

Tipo de garantía

• a) terrenos:
• i. suelo edificable
• ii. tierras de uso agrícola
• b) edificios:
• i. vivienda
• ii. tienda
• iii. fábrica

Relación entre el valor del préstamo y el de la garantía ( loan-to-value , LTV):

• a) En los créditos con una relación LTV baja, la venta de la garantía subyacente puede ser la opción más apropiada, al contrario que en los créditos con una relación LTV elevada.

Circunstancias apremiantes (enfermedad, separación, divorcio).

Evaluación de la capacidad de pago del prestatario:

• a) es o no es capaz de asumir los pagos para la devolución del crédito;
• b) diferencia entre ingresos y gastos/gastos de subsistencia razonables/cuotas de amortización del crédito.