Prilog 1. – Primjeri kriterija za grupiranje neprihodujućih izloženosti za stanovništvo

Fizička ili pravna osoba:

• a) dužnici pojedinci
• b) samostalni poduzetnik
• c) malo poduzeće ili strukovno udruženje
• d) MSP (preklapa se s poduzećima).

Vremenski razred / dani kašnjenja (engl. DPD) dospjelih neplaćenih obveza (što je viša razina dospjelih neplaćenih obveza, to je uži raspon mogućih rješenja):

• a) dospjele neplaćene obveze u ranoj fazi (> 1 DPD i ≤ 90 DPD)
• b) dospjele neplaćene obveze u kasnoj fazi (> 90 DPD i ≤ 180 DPD)
• c) izloženosti u jedinici za naplatu duga (> 180 DPD, uključujući i sudske postupke (dužnici u pogledu kojih se vode ili su u tijeku pravni postupci)).

Ponovno restrukturirani predmeti (restrukturirani krediti s dospjelim neplaćenim obvezama, koji upućuju na poteškoće s plaćanjem i/ili neuspjeh ponuđenog rješenja za restrukturiranje):

• a) broj prethodnih postupaka restrukturiranja.

Stanje izloženosti:

• a) visoka vrijednost
• b) niska vrijednost
• c) višestruke izloženosti.

Razina rizika (na temelju procjene kreditne institucije / rejting - ocjene na temelju podataka o ponašanju / internih podataka o ponašanju / povijesti transakcija / kreditnog rejtinga). Vjerojatnije je da će klijenti s boljom poviješću plaćanja pozitivno odgovoriti na ponude restrukturiranja:

• a) vrlo visoka
• b) visoka
• c) srednja
• d) niska.

Na temelju ponašanja dužnika:

• a) sezonska plaćanja
• b) spreman na suradnju ili nespreman na suradnju.

Svrha kreditne linije (prema proizvodu):

• a) kredit za stambeno zbrinjavanje
• b) kredit za drugu stambenu nekretninu / kuću za odmor
• c) kredit za ulaganje u nekretnine / kredit za kupnju radi davanja u najam (engl. buy-to-let )
• d) osobni kredit
• e) prekoračenje po računu
• f) imovina dana u najam
• g) kreditna kartica
• h) kredit samostalnog poduzetnika, mikropoduzeća ili MSP - a:
• i. za potrebe uspostave poslovanja (poslovni prostor, infrastruktura ili strojevi, obnavljanje)
• ii. radni kapital.

Valuta kredita.

Kamatna stopa kredita (razmotriti smanjenje kamatne stope za kredite s visokom kamatnom stopom, ako je moguće).

Karakteristike dužnika (dob i zdravstveno stanje dužnika, vrsta i povijest zaposlenja, mogućnosti zapošljavanja, profesionalne vještine, industrija).

Zemlja boravišta/osnivanja:

• a) rezidenti
• b) nerezidenti.

Lokacija odnosnog kolaterala:

• a) ruralna ili gradska
• b) prvorazredna lokacija, gradsko središte, rubni dijelovi gr ada itd.

Vrsta odnosnog kolaterala:

• a) zemljište:
• i. građevinsko zemljište
• ii. poljoprivredno zemljište
• b) zgrada:
• i. stambeni prostor
• ii. poslovni prostor
• iii. tvornica.

Na temelju omjera vrijednosti kredita i imovine (LTV):

• a) za kredite niskog LTV omjera prednost se može dati prodaji odnosnog kolaterala, za razliku od kredita s visokim LTV omjerom.

Slučajevi posebnih poteškoća (npr. zdravstveni problemi, rastava, razvod).

Procjena kreditne sposobnosti dužnika:

• a) može li si priuštiti otplatu kredita ili ne može;
• b) prihodi umanjeni za izdatke odnosno razumne životne troškove u odnosu na ratu kredita.