1. melléklet – Mintakritériumok a lakossági nemteljesítő kitettségek csoportosításához

Természetes vagy jogi személy:

• a) lakossági hitelfelvevő
• b) egyéni vállalkozó
• c) kisvállalkozás vagy szakmai tevékenységet végző személyek csoportja
• d) kkv (átfedésben a vállalatokkal).

Hátralékcsoport/késedelmes napok száma (days past due, dpd) (minél magasabb a hátralék szintje, annál szűkebb a lehetséges megoldások száma):

• a) korai hátralékok (> 1 dpd és ≤ 90 dpd)
• b) régi hátralékok (> 90 dpd és< 180 dpd)
• c) követelésbehajtó egység (> 180 dpd, ideértve a jogi ügyeket is [ hitelfelvevők, amelyekkel kapcsolatban jogi lépések történtek vagy vannak folyamatban ]).

Átstrukturált esetek (átstrukturált kölcsönök hátralékkal, ami tartós törlesztési problémákra és/vagy a felajánlott átstrukturálási megoldás kudarcára utal):

• a) korábbi átstrukturálások száma.

Kitettség egyenlege:

• a) magas érték
• b) alacsony érték
• c) egynél több kitettség.

A kockázat szintje (a hitelintézet értékelése/magatartáspontozás/belső magatartási adatok/korábbi tranzakciók/hitelminősítés alapján). A jobb fizetési előzményekkel rendelkező ügyfelek nagyobb valószínűséggel reagálnak pozitívan az átstrukturálási ajánlatokra:

• a) nagyon magas
• b) magas
• c) közepes
• d) alacsony.

A hitelfelvevői magatartás alapján:

• a) szezonális törlesztések
• b) együttműködő kontra nem együttműködő.

A hiteleszköz célja (termékenként):

• a) lakáscélú kölcsön elsődleges otthonra
• b) lakáscélú kölcsön másodlagos lakásra/üdülőre
• c) befektetési célú ingatlanra/bérbeadás céljából vásárolt ingatlanra adott
• d) személyi kölcsön
• e) folyószámlahitellel rendelkező számla
• f) lízingelt eszköz
• g) hitelkártya
• h) egyéni vállalkozónak, mikrovállalkozásnak vagy kkv-nek adott kölcsön:
• i. vállalkozás elindításához (helyiségek, infrastruktúra vagy gépek; felújítások)
• ii. forgótőke.

Kölcsön pénzneme.

Kölcsön kamatlába (kamatláb csökkentésére vonatkozó megfontolások a magas kamatlábakk al terhelt kölcsönök esetén, ha lehetséges).

Hitelfelvevői kilátások (hitelfelvevő életkora, egészsége, foglalkoztatásának típusa és előzményei, foglalkoztatási kilátások, szakmai készségek, iparág).

Tartózkodási hely/bejegyzés helye szerinti ország:

• a) rezidensek
• b) nem rezidensek.

Mögöttes biztosíték elhelyezkedése:

• a) vidéki vagy városi
• b) kiváló elhelyezkedésű, városközpont, külváros stb.

Mögöttes biztosíték típusa:

• a) földterület:
• i. építési telek
• ii. mezőgazdasági földterület
• b) épület:
• i. ház
• ii. üzlet
• iii. gyár.

A hitelfedezeti arány (loan-to- value, LTV) alapján:

• a) alacsony LTV arányú kölcsönök esetében a mögöttes biztosíték értékesítése lehet a preferált lehetőség, ellentétben a magas LTV arányú kölcsönökkel.

Rendkívüli esetek (pl. egészségügyi problémák, különköltözés, válás).

Hi telfelvevő hitelképességének értékelése:

• a) képes kigazdálkodni a kölcsön törlesztését vagy nem képes kigazdálkodni;
• b) jövedelem mínusz kiadások kontra észszerű megélhetési költségek kontra a kölcsön törlesztőrészlete.