Príloha 1 – Kritériá výberu vzoriek pre zoskupenie retailových NPE

Fyzická alebo právnická osoba:

• a) retailový dlžník;
• b) živnostník;
• c) malý podnik alebo skupina odborníkov;
• d) MSP (prekrývanie s podnikateľskými subjektmi).

Kategória omeškaných splátok/počet dní po splatnosti (dpd) (čím je úroveň nedoplatkov vyššia, tým je rozsah možných riešení užší):

• a) krátkodobé omeškania splátok (> 1 dpd a ≤ 90 dpd);
• b) dlhodobé omeškania splátok (> 90 dpd a < 180 dpd);
• c) útvar pre vymáhanie pohľadávok [> 180 dpd vrátane právnych prípadov (dlžníci, voči ktorým sa právne kroky uskutočnili alebo prebiehajú)].

Opätovne reštrukturalizované prípady (reštrukturalizované úvery s nedoplatkami, ktoré poukazujú na pretrvávajúce problémy so splácaním a/alebo neúspech ponúknutého reštrukturalizačného riešenia):

• a) počet prechádzajúcich reštrukturalizácií.

Saldo expozície:

• a) vysoká hodnota;
• b) nízka hodnota;
• c) viacnásobné expozície.

Úroveň rizika (na základe hodnotenia úverovej inštitúcie/bodovania správania/interných údajov

• o správaní/histórie transakcií/úverového ratingu). Klienti s lepšou históriou platieb s väčšou pravdepodobnosťou reagujú na reštrukturalizačné ponuky pozitívne:
• a) veľmi vysoká;
• b) vysoká;
• c) stredná;
• d) nízka.

Na základe správania dlžníka:

• a) sezónne splátky;
• b) spolupracujúci alebo nespolupracujúci.

Účel kreditnej facility (podľa produktu):

• a) úver na hlavné bydlisko;
• b) úver na sekundárny dom/prázdninový dom;
• c) úver na investičný majetok/úver na nehnuteľnosť kúpenú na účely prenájmu;
• d) osobný úver;
• e) kontokorentný úver;
• f) lízing;
• g) kreditná karta;
• h) úver živnostníka, mikropodniku alebo MSP:
• i. na zriadenie podniku (priestory; infraštruktúra alebo stroje; renovácia);
• ii. prevádzkový kapitál.

Mena úveru.

Úroková sadzba úverov (zníženie úrokových sadzieb pri úveroch zaťažených vysokými úrokovými sadzbami, ak je to možné).

Vyhliadky dlžníka (vek dlžníka, zdravie, druh a história zamestnania, pracovné vyhliadky, odborné zručnosti, odvetvie).

Krajina pobytu/založenia:

• a) rezidenti;
• b) nerezidenti.

Poloha podkladového kolaterálu:

• a) vidiecke oblasti alebo mestá;
• b) lukratívna poloha, centrum mesta, okraj mesta atď.

Typ podkladového kolaterálu:

• a) pozemky:
• i. stavebný pozemok;
• ii. poľnohospodárska pôda;
• b) budova:
• i. dom;
• ii. obchod;
• iii. závod.

Na základe pomeru výšky úveru k hodnote zabezpečenia (LTV):

• a) na rozdiel od vysokých úverov LTV môže byť naopak pri nízkych úveroch LTV výhodná možnosť predaja podkladového kolaterálu.

Náročné prípady (napr. zdravotné problémy, rozchod, rozvod).

Posúdenie dôveryhodnosti dlžníka:

• a) môže si dovoliť splácanie úveru alebo nemôže si dovoliť splácať ho;
• b) príjmy mínus výdavky alebo primerané životné náklady, alebo splátky úveru.