Allegato 1. Elenco dei criteri di raggruppamento delle NPE al dettaglio

Persone fisiche o giuridiche:

• a) debitore al dettaglio
• b) ditta individuale
• c) piccole imprese e gruppo di professionisti
• d) PMI (sovrapposizione con esposizioni verso imprese).

Fascia di arretrato/giorni di scaduto (maggiore è il livello di arretrato, minore è la disponibilità delle possibili soluzioni):

• a) posizioni che presentano lievi ritardi di pagamento (da 1 a 90 giorni di scaduto)
• b) posizioni scadute con maggiore anzianità (da 90 a 180 giorni di scaduto)
• c) unità di recupero crediti [per ritardi maggiori di 180 giorni, compresi i procedimenti giudiziari (debitori oggetto di procedure esecutive concluse o in corso di attuazione)].

Casi di ristrutturazione (prestiti ristrutturati che presentano ritardi di pagamento, indicativi della persistenza di difficoltà nel rimborso e/o dell’insuccesso della soluzione di ristrutturazione offerta):

• a) numero delle precedenti ristrutturazioni.

Entità dell’esposizione:

• a) valore elevato
• b) valore modesto
• c) esposizioni multiple.

Livello di rischio (basato su valutazione dell’ente creditizio/punteggio comportamentale/dati comportamentali interni/cronologia dell’operazione/rating di credito). I clienti caratterizzati da una prassi di pagamento migliore hanno maggiori probabilità di rispondere positivamente alle offerte di ristrutturazione:

• a) molto elevato
• b) elevato
• c) medio
• d) basso.

In base al comportamento del debitore:

• a) rimborsi saltuari
• b) collaborativo/non collaborativo.

Finalità del finanziamento (per prodotto):

• a) mutuo per prima abitazione
• b) mutuo per seconda abitazione/abitazione per le vacanze
• c) prestito per investimenti immobiliari/acquisto di immobili a fini di investimento
• d) prestito personale
• e) scoperto di conto
• f) bene locato
• g) carta di credito
• h) prestiti a ditte individuali, a microimprese e a piccole e medie imprese:
• i. per l’avvio delle attività di impresa (immobili, infrastruttura o macchinari, ammodernamenti)
• ii. capitale circolante.

Valuta del prestito.

Tasso di interesse del prestito (considerare, ove possibile, la riduzione del tasso di interesse per i prestiti su cui gravano tassi elevati).

Caratteristiche del cliente (età, stato di salute, attuale occupazione e precedenti esperienze, prospettive di occupazione, competenze professionali, settore di attività).

Paese di residenza/costituzione:

• a) residenti
• b) non residenti.

Ubicazione della garanzia reale sottostante:

• a) area rurale o urbana
• b) zona di pregio, centro, periferia ecc.

Tipologia di garanzia reale sottostante:

• a) terreni:
• i. edificabili
• ii. agricoli
• b) immobili:
• i. residenziali
• ii. commerciali
• iii. industriali.

In base al rapporto tra prestito/valore (LTV):

• a) per i prestiti con un basso LTV, a differenza di quelli che presentano un LTV elevato, si potrebbe optare per la vendita della garanzia reale sottostante.

Casi di difficoltà (problemi di salute, separazione, divorzio).

Valutazione delle disponibilità finanziarie del debitore:

• a) presenza/assenza di disponibilità finanziarie per il rimborso del prestito;
• b) differenza fra reddito e spese/ragionevoli spese di sostentamento/rate del prestito.