4.2.2 Ulkoiset olosuhteet ja toimintaympäristö

Järjestämättömiä saamisia koskevan strategian luominen ja vähentämistavoitteiden asettaminen edellyttää nykyisen toimintaympäristön ja olosuhteiden ymmärtämistä ja mahdollisten tulevien muutosten ennakointia. Luottolaitosten tulisi seurata kehitystä tiiviisti ja päivittää järjestämättömiä saamisia koskeva strategiansa aina tarvittaessa. Luottolaitosten tulisi järjestämättömiä saamisia koskevaa strategiaa laatiessaan ottaa tarvittaessa huomioon seuraavat ulkoiset tekijät:

• a) Makrotaloustilanne, mukaan lukien kiinteistömarkkinoiden tai muiden relevanttien toimialojen dynamiikka, ottaen huomioon järjestämättömiä saamisia sisältävien salkkujen toimialakeskittymät.
• b) Markkinaodotukset, jotka liittyvät hyväksyttäviin järjestämättömien saamisten tasoon ja arvonalennussuhteeseen, muun muassa luottoluokituslaitosten ja markkina-analyytikkojen näkemykset ja saatavilla oleva tutkimus, ottaen huomioon myös lainanottajien edut.
• c) Järjestämättömien saamisten sijoituskysyntä, mukaan lukien tiedot järjestämättömiä saamisia sisältävien salkkujen myynnin kehitystrendeistä kansallisilla ja kansainvälisillä markkinoilla ja niiden dynamiikasta.
• d) Järjestämättömien saamisten hallintopalvelujen kypsyys ja erikoistuneiden hallinnoijien saatavuus ja kattavuus.
• e) Sääntely, lainsäädäntö ja oikeudenkäynteihin liittyvät näkökohdat. Luottolaitosten tulisi olla hyvin perillä järjestämättömiä saamisia koskevista oikeustoimista, jotka koskevat erityyppisiä omaisuuseriä ja eri lainkäyttöalueita. Luottolaitosten tulisi erityisesti selvittää tällaisten oikeustoimien keskimääräinen kesto, keskimääräinen taloudellinen tulos, etuoikeusluokan vaikutus tulokseen, vakuustyypin tai takauksen vaikutus, kuluttajansuojakysymysten merkitys oikeuden päätöksissä sekä oikeustoimien keskimääräiset kokonaiskustannukset. Luottolaitosten tulisi järjestämättömiä saamisia koskevaa strategiaa laatiessaan ottaa huomioon myös kuluttajien suojaamiseen tarkoitetut oikeudelliset säännökset, erityisesti asuntoluottovastuiden osalta.
• f) Arvonalennusten ja järjestämättömien saamisten luottotappioiden kohtelu kansallisessa verotuksessa.