+DIRECTIVA (UE) 2023/2225 A PARLAMENTULUI EUROPEAN ȘI A CONSILIULUI din 18 octombrie 2023 privind contractele de credit de consum și de abrogare a Directivei 2008/48/CE
---+CAPITOLUL I DISPOZIȚII GENERALE
------+Articolul 1 Obiect
------+Articolul 2 Domeniu de aplicare
---------+Article 2 1.
---------+Article 2 2.
---------+Article 2 3.
---------+Article 2 4.
---------+Article 2 5.
---------+Article 2 6.
---------+Article 2 7.
---------+Article 2 8.
------+Articolul 3 Definiții
------+Articolul 4 Conversia cuantumurilor exprimate în euro în monedă națională
---------+Article 4 1.
---------+Article 4 2.
------+Articolul 5 Obligația de a furniza informații gratuit consumatorilor
------+Articolul 6 Nediscriminare
---+CAPITOLUL II INFORMAȚII CARE TREBUIE FURNIZATE ÎNAINTE DE ÎNCHEIEREA CONTRACTULUI DE CREDIT
------+Articolul 7 Publicitatea și marketingul referitoare la contractele de credit
------+Articolul 8 Informații standard care trebuie incluse în publicitatea referitoare la contractele de credit
---------+Article 8 1.
---------+Article 8 2.
---------+Article 8 3.
---------+Article 8 4.
---------+Article 8 5.
---------+Article 8 6.
---------+Article 8 7.
---------+Article 8 8.
------+Articolul 9 Informații generale
---------+Article 9 1.
---------+Article 9 2.
------+Articolul 10 Informații precontractuale
---------+Article 10 1.
---------+Article 10 2.
---------+Article 10 3.
---------+Article 10 4.
---------+Article 10 5.
---------+Article 10 6.
---------+Article 10 7.
---------+Article 10 8.
---------+Article 10 9.
---------+Article 10 10.
------+Articolul 11 Informații precontractuale cu privire la contractele de credit prevăzute la articolul 2 alineatul (6) sau (7)
---------+Article 11 1.
---------+Article 11 2.
---------+Article 11 3.
---------+Article 11 4.
---------+Article 11 5.
---------+Article 11 6.
---------+Article 11 7.
---------+Article 11 8.
------+Articolul 12 Explicații adecvate
---------+Article 12 1.
---------+Article 12 2.
------+Articolul 13 Oferte personalizate pe baza prelucrării automate a datelor
---+CAPITOLUL III PRACTICI DE LEGARE ȘI DE GRUPARE, ACORDUL IMPLICIT, SERVICII DE CONSILIERE ȘI ACORDAREA NESOLICITATĂ DE CREDITE
------+Articolul 14 Practici de legare și de grupare
---------+Article 14 1.
---------+Article 14 2.
---------+Article 14 3.
---------+Article 14 4.
---------+Article 14 5.
------+Articolul 15 Acordul implicit pentru încheierea oricărui contract de credit sau pentru achiziționarea de servicii accesorii
---------+Article 15 1.
---------+Article 15 2.
------+Articolul 16 Servicii de consiliere
---------+Article 16 1.
---------+Article 16 2.
---------+Article 16 3.
---------+Article 16 4.
---------+Article 16 5.
---------+Article 16 6.
------+Articolul 17 Interzicerea acordării nesolicitate de credite
---+CAPITOLUL IV EVALUAREA BONITĂȚII ȘI ACCESUL LA BAZE DE DATE
------+Articolul 18 Obligația de a evalua bonitatea consumatorului
---------+Article 18 1.
---------+Article 18 2.
---------+Article 18 3.
---------+Article 18 4.
---------+Article 18 5.
---------+Article 18 6.
---------+Article 18 7.
---------+Article 18 8.
---------+Article 18 9.
---------+Article 18 10.
---------+Article 18 11.
------+Articolul 19 Baze de date
---------+Article 19 1.
---------+Article 19 2.
---------+Article 19 3.
---------+Article 19 4.
---------+Article 19 5.
---------+Article 19 6.
---------+Article 19 7.
---------+Article 19 8.
---+CAPITOLUL V FORMA ȘI CONȚINUTUL CONTRACTELOR DE CREDIT
------+Articolul 20 Forma contractului de credit
---------+Article 20 1.
---------+Article 20 2.
------+Articolul 21 Informații incluse în contractul de credit
---------+Article 21 1.
---------+Article 21 2.
---------+Article 21 3.
---+CAPITOLUL VI MODIFICĂRI ALE CONTRACTULUI DE CREDIT ȘI ALE RATEI DOBÂNZII AFERENTE CREDITULUI
------+Articolul 22 Informații privind modificarea contractului de credit
------+Articolul 23 Modificări ale ratei dobânzii aferente creditului
---------+Article 23 1.
---------+Article 23 2.
---+CAPITOLUL VII FACILITĂȚI DE TIP „DESCOPERIT DE CONT” ȘI DEPĂȘIREA LIMITEI DE CREDIT
------+Articolul 24 Facilități de tip „descoperit de cont”
---------+Article 24 1.
---------+Article 24 2.
---------+Article 24 3.
---------+Article 24 4.
---------+Article 24 5.
------+Articolul 25 Depășirea limitei de credit
---------+Article 25 1.
---------+Article 25 2.
---------+Article 25 3.
---------+Article 25 4.
---------+Article 25 5.
---------+Article 25 6.
---+CAPITOLUL VIII RETRAGERE, REZILIERE ȘI RAMBURSARE ANTICIPATĂ
------+Articolul 26 Dreptul de retragere
---------+Article 26 1.
---------+Article 26 2.
---------+Article 26 3.
---------+Article 26 4.
---------+Article 26 5.
---------+Article 26 6.
---------+Article 26 7.
---------+Article 26 8.
---------+Article 26 9.
------+Articolul 27 Contracte de credit legate
---------+Article 27 1.
---------+Article 27 2.
---------+Article 27 3.
------+Articolul 28 Contracte de credit pe durată nedeterminată
---------+Article 28 1.
---------+Article 28 2.
------+Articolul 29 Rambursarea anticipată
---------+Article 29 1.
---------+Article 29 2.
---------+Article 29 3.
---------+Article 29 4.
---------+Article 29 5.
---+CAPITOLUL IX DOBÂNDA ANUALĂ EFECTIVĂ ȘI MĂSURI DE LIMITARE A RATELOR ȘI A COSTURILOR
------+Articolul 30 Calcularea dobânzii anuale efective
---------+Article 30 1.
---------+Article 30 2.
---------+Article 30 3.
---------+Article 30 4.
---------+Article 30 5.
------+Articolul 31 Măsuri de limitare a ratelor dobânzii aferente creditului, a dobânzilor anuale efective sau a costurilor totale ale creditului pentru consumator
---------+Article 31 1.
---------+Article 31 2.
---------+Article 31 3.
---------+Article 31 4.
---+CAPITOLUL X NORME DE CONDUITĂ PROFESIONALĂ ȘI CERINȚE PENTRU MEMBRII PERSONALULUI
------+Articolul 32 Norme de conduită profesională la acordarea de credite consumatorilor
---------+Article 32 1.
---------+Article 32 2.
---------+Article 32 3.
---------+Article 32 4.
---------+Article 32 5.
------+Articolul 33 Cerințe privind cunoștințele și competența personalului
---------+Article 33 1.
---------+Article 33 2.
---------+Article 33 3.
---+CAPITOLUL XI EDUCAȚIE FINANCIARĂ ȘI SPRIJIN PENTRU CONSUMATORII CARE SE CONFRUNTĂ CU DIFICULTĂȚI FINANCIARE
------+Articolul 34 Educația financiară
---------+Article 34 1.
---------+Article 34 2.
------+Articolul 35 Restanțe și măsuri de restructurare datorată dificultăților financiare
---------+Article 35 1.
---------+Article 35 2.
---------+Article 35 3.
---------+Article 35 4.
---------+Article 35 5.
------+Articolul 36 Servicii de consiliere în materie de îndatorare
---------+Article 36 1.
---------+Article 36 2.
---------+Article 36 3.
---------+Article 36 4.
---+CAPITOLUL XII CREDITORI ȘI INTERMEDIARI DE CREDIT
------+Articolul 37 Accesul la activitate, înregistrarea și supravegherea instituțiilor care nu sunt instituții de credit și nici instituții de plată
---------+Article 37 1.
---------+Article 37 2.
---------+Article 37 3.
------+Articolul 38 Obligații specifice pentru intermediarii de credit
---+CAPITOLUL XIII CESIUNEA DE DREPTURI ȘI SOLUȚIONAREA LITIGIILOR
------+Articolul 39 Cesiunea de drepturi
---------+Article 39 1.
---------+Article 39 2.
------+Articolul 40 Soluționarea extrajudiciară a litigiilor
---------+Article 40 1.
---------+Article 40 2.
---+CAPITOLUL XIV AUTORITĂȚI COMPETENTE
------+Articolul 41 Autorități competente
---------+Article 41 1.
---------+Article 41 2.
---------+Article 41 3.
---------+Article 41 4.
---------+Article 41 5.
---------+Article 41 6.
---------+Article 41 7.
---------+Article 41 8.
---------+Article 41 9.
---+CAPITOLUL XV DISPOZIȚII FINALE
------+Articolul 42 Nivelul de armonizare
---------+Article 42 1.
---------+Article 42 2.
------+Articolul 43 Caracterul imperativ al prezentei directive
---------+Article 43 1.
---------+Article 43 2.
------+Articolul 44 Sancțiuni
---------+Article 44 1.
---------+Article 44 2.
---------+Article 44 3.
------+Articolul 45 Exercitarea delegării de competențe
---------+Article 45 1.
---------+Article 45 2.
---------+Article 45 3.
---------+Article 45 4.
---------+Article 45 5.
---------+Article 45 6.
------+Articolul 46 Revizuire și monitorizare
---------+Article 46 1.
---------+Article 46 2.
---------+Article 46 3.
---------+Article 46 4.
------+Articolul 47 Abrogare și dispoziții tranzitorii
------+Articolul 48 Transpunere
---------+Article 48 1.
---------+Article 48 2.
------+Articolul 49 Intrare în vigoare
------+Articolul 50 Destinatari
---+ANEXA I
---+ANEXA II
---+ANEXA III
---+ANEXA IV
|
English -
European Union -
Financial Industry -
DIRECTIVA (UE) 2023/2225 A PARLAMENTULUI EUROPEAN ȘI A CONSILIULUI din 18 octombrie 2023 privind contractele de credit de consum și de abrogare a Directivei 2008/48/CE
DIRECTIVA (UE) 2023/2225 A PARLAMENTULUI EUROPEAN ȘI A CONSILIULUI
din 18 octombrie 2023
privind contractele de credit de consum și de abrogare a Directivei 2008/48/CE
1. Prezentare generală
| Titlu |
Reglementare |
|
CAPITOLUL I DISPOZIȚII GENERALE
|
CAPITOLUL I DISPOZIȚII GENERALE
|
|
CAPITOLUL II INFORMAȚII CARE TREBUIE FURNIZATE ÎNAINTE DE ÎNCHEIEREA CONTRACTULUI DE CREDIT
|
CAPITOLUL II INFORMAȚII CARE TREBUIE FURNIZATE ÎNAINTE DE ÎNCHEIEREA CONTRACTULUI DE CREDIT
|
|
CAPITOLUL III PRACTICI DE LEGARE ȘI DE GRUPARE, ACORDUL IMPLICIT, SERVICII DE CONSILIERE ȘI ACORDAREA NESOLICITATĂ DE CREDITE
|
CAPITOLUL III PRACTICI DE LEGARE ȘI DE GRUPARE, ACORDUL IMPLICIT, SERVICII DE CONSILIERE ȘI ACORDAREA NESOLICITATĂ DE CREDITE
|
|
CAPITOLUL IV EVALUAREA BONITĂȚII ȘI ACCESUL LA BAZE DE DATE
|
CAPITOLUL IV EVALUAREA BONITĂȚII ȘI ACCESUL LA BAZE DE DATE
|
|
CAPITOLUL V FORMA ȘI CONȚINUTUL CONTRACTELOR DE CREDIT
|
CAPITOLUL V FORMA ȘI CONȚINUTUL CONTRACTELOR DE CREDIT
|
|
CAPITOLUL VI MODIFICĂRI ALE CONTRACTULUI DE CREDIT ȘI ALE RATEI DOBÂNZII AFERENTE CREDITULUI
|
CAPITOLUL VI MODIFICĂRI ALE CONTRACTULUI DE CREDIT ȘI ALE RATEI DOBÂNZII AFERENTE CREDITULUI
|
|
CAPITOLUL VII FACILITĂȚI DE TIP „DESCOPERIT DE CONT” ȘI DEPĂȘIREA LIMITEI DE CREDIT
|
CAPITOLUL VII FACILITĂȚI DE TIP „DESCOPERIT DE CONT” ȘI DEPĂȘIREA LIMITEI DE CREDIT
|
|
CAPITOLUL VIII RETRAGERE, REZILIERE ȘI RAMBURSARE ANTICIPATĂ
|
CAPITOLUL VIII RETRAGERE, REZILIERE ȘI RAMBURSARE ANTICIPATĂ
|
|
CAPITOLUL IX DOBÂNDA ANUALĂ EFECTIVĂ ȘI MĂSURI DE LIMITARE A RATELOR ȘI A COSTURILOR
|
CAPITOLUL IX DOBÂNDA ANUALĂ EFECTIVĂ ȘI MĂSURI DE LIMITARE A RATELOR ȘI A COSTURILOR
|
|
CAPITOLUL X NORME DE CONDUITĂ PROFESIONALĂ ȘI CERINȚE PENTRU MEMBRII PERSONALULUI
|
CAPITOLUL X NORME DE CONDUITĂ PROFESIONALĂ ȘI CERINȚE PENTRU MEMBRII PERSONALULUI
|
|
CAPITOLUL XI EDUCAȚIE FINANCIARĂ ȘI SPRIJIN PENTRU CONSUMATORII CARE SE CONFRUNTĂ CU DIFICULTĂȚI FINANCIARE
|
CAPITOLUL XI EDUCAȚIE FINANCIARĂ ȘI SPRIJIN PENTRU CONSUMATORII CARE SE CONFRUNTĂ CU DIFICULTĂȚI FINANCIARE
|
|
CAPITOLUL XII CREDITORI ȘI INTERMEDIARI DE CREDIT
|
CAPITOLUL XII CREDITORI ȘI INTERMEDIARI DE CREDIT
|
|
CAPITOLUL XIII CESIUNEA DE DREPTURI ȘI SOLUȚIONAREA LITIGIILOR
|
CAPITOLUL XIII CESIUNEA DE DREPTURI ȘI SOLUȚIONAREA LITIGIILOR
|
|
CAPITOLUL XIV AUTORITĂȚI COMPETENTE
|
CAPITOLUL XIV AUTORITĂȚI COMPETENTE
|
|
CAPITOLUL XV DISPOZIȚII FINALE
|
CAPITOLUL XV DISPOZIȚII FINALE
|
|
ANEXA I
|
ANEXA I
FORMULARUL „INFORMAȚII STANDARD LA NIVEL EUROPEAN PRIVIND CREDITUL DE CONSUM”
(
6
)
Informații de bază
Partea I
[întotdeauna pe prima pagină a formularului]:
|
Creditor
Dacă este cazul
Intermediar de credit
|
[Identitate]
[Identitate]
|
|
Valoarea totală a creditului
Înseamnă plafonul sau sumele totale puse la dispoziție în temeiul contractului de credit.
|
|
|
Durata contractului de credit
|
|
|
Rata dobânzii aferente creditului sau, dacă este cazul, diferitele rate ale dobânzii aferente creditului care se aplică contractului de credit
|
[%
|
|
Dobânda anuală efectivă (DAE)
Este costul total exprimat ca procentaj anual din valoarea totală a creditului.
DAE vă ajută să comparați diferite oferte.
|
|
|
Cuantumul total pe care trebuie să îl achitați
Înseamnă cuantumul capitalului împrumutat plus dobânda și posibile costuri aferente creditului.
|
[Suma dintre valoarea totală a creditului și costul total al creditului pentru consumator]
|
|
Dacă este cazul
Creditul este acordat sub forma unei amânări la plată pentru anumite bunuri sau servicii sau este legat de furnizarea anumitor bunuri sau de prestarea anumitor servicii
Denumirea bunului/serviciului
Echivalentul în numerar al prețului
|
|
|
Costuri în cazul efectuării plăților cu întârziere
|
În cazul efectuării plăților cu întârziere, vi se va percepe [… (rata dobânzii aferente creditului aplicabilă și modalitățile de ajustare a acesteia și, dacă este cazul, penalități de întârziere)].
|
Partea II
[În cazul în care următoarele elemente nu pot fi afișate în mod vizibil pe o singură pagină, acestea trebuie afișate în prima parte a formularului, pe a doua pagină]:
|
Ratele și, dacă este cazul, ordinea în care acestea vor fi alocate
|
Va trebui să achitați următoarele:
[Cuantumul, numărul și frecvența plăților care trebuie efectuate de consumator]
Dobânda și/sau costurile se plătesc în modul următor:
|
|
Avertisment privind consecințele neefectuării sau ale efectuării plăților cu întârziere
Neefectuarea sau efectuarea cu întârziere a plăților ar putea să aibă consecințe grave pentru dumneavoastră (de exemplu, vânzarea silită) și să vă îngreuneze obținerea de credite pe viitor.
|
|
|
Dreptul de retragere
Aveți dreptul să vă retrageți din contractul de credit în termen de 14 zile calendaristice.
|
Da/Nu
|
|
Rambursarea anticipată
Aveți dreptul la rambursarea anticipată totală sau parțială a creditului în orice moment.
Dacă este cazul
Creditorul are dreptul la compensație în caz de rambursare anticipată.
|
Da
|
|
Creditor
Adresă geografică
Număr de telefon
Adresă de e-mail
Adresă internet (*1)
|
|
|
Dacă este cazul
Intermediar de credit
Adresa geografică
Număr de telefon
Adresă de e-mail
Adresă internet (*1)
|
|
(*1)
Această informație este facultativă.
|
Informații suplimentare despre contractul de credit
1.
Descrierea principalelor caracteristici ale produsului de credit
|
Tipul de credit
|
|
|
Condițiile care reglementează tragerea din credit
Acestea stabilesc cum și când veți obține banii.
Dacă este cazul
Alte mecanisme de tragere din credit pentru tipul de contract de credit relevant pot avea drept rezultat aplicarea unei dobânzi anuale efective mai mari.
|
[În cazul în care un contract de credit prevede modalități diferite de tragere din credit, cu costuri diferite sau cu rate ale dobânzii aferente creditului diferite, iar creditorul utilizează ipoteza din anexa III partea II litera (b), precizați faptul că aplicarea altor mecanisme de tragere din credit pentru tipul de contract de credit relevant poate avea drept rezultat aplicarea unei dobânzi anuale efective mai mari]
|
|
Dacă este cazul
Garanțiile solicitate
Aceasta este o descriere a garanției pe care trebuie să o furnizați în raport cu contractul de credit.
|
[Tipul garanțiilor]
|
|
Dacă este cazul
Rambursările nu generează amortizarea imediată a capitalului.
|
|
|
Dacă este cazul
Prețul a fost personalizat pe baza unui proces decizional automatizat.
|
|
2.
Costurile creditului
|
Dacă este cazul
Diferitele rate ale dobânzii aferente creditului care se aplică contractului de credit
|
[%
— variabilă (cu indicele sau rata de referință aplicabilă ratei inițiale a dobânzii aferente creditului),
— condițiile care reglementează aplicarea fiecărei rate a dobânzii aferente creditului,
— perioadele, condițiile și procedurile de modificare a fiecărei rate a dobânzii aferente creditului]
|
|
Exemplu reprezentativ care ilustrează dobânda anuală efectivă (DAE) și suma totală pe care consumatorul trebuie să o plătească
|
[% Aici se va prezenta un exemplu reprezentativ care să menționeze toate ipotezele folosite pentru calculul dobânzii anuale efective]
|
|
Este obligatoriu ca pentru obținerea creditului sau pentru obținerea creditului potrivit clauzelor și condițiilor oferite să se încheie:
— o poliță de asigurare pentru garantarea creditului sau
— un alt contract privind un serviciu accesoriu?
În cazul în care costurile acestor servicii nu sunt cunoscute de creditor ele nu sunt incluse în DAE.
|
Da/Nu [dacă da, precizați tipul de asigurare]
Da/Nu [dacă da, precizați tipul de serviciu accesoriu]
|
|
Costuri aferente
|
|
Dacă este cazul
Sunt aplicabile costuri pentru menținerea unuia sau a mai multor conturi pentru înregistrarea atât a operațiunilor de plată, cât și a tragerilor din credit
|
|
|
Dacă este cazul
Costurile aferente utilizării unui mijloc specific de plată (de exemplu, card de credit)
|
|
|
Dacă este cazul
Orice alte costuri care decurg din contractul de credit
|
|
|
Dacă este cazul
Condițiile în care costurile sus-menționate aferente contractului de credit pot fi modificate
|
|
|
Dacă este cazul
Obligația de a plăti taxe notariale
|
|
3.
Alte aspecte juridice importante
|
Dacă este cazul
Creditorul are dreptul la compensație în caz de rambursare anticipată.
|
[Stabilirea compensației (metoda de calcul) conform dispozițiilor de punere în aplicare a articolului 29 din Directiva (UE) 2023/2225 a Parlamentului European și a Consiliului (1)]
|
|
Consultarea unei baze de date
Creditorul trebuie să vă informeze imediat și gratuit asupra rezultatelor consultării unui baze de date în cazul în care cererea de credit este respinsă în baza unei astfel de consultări.
|
|
|
Dreptul la un proiect de contract de credit
Aveți dreptul de a obține gratuit, la cerere, un exemplar al proiectului de contract de credit. Această dispoziție se aplică în cazul în care, în momentul solicitării, creditorul dorește să încheie contractul de credit cu dumneavoastră.
|
|
|
Dacă este cazul
Perioada în care informațiile precontractuale au forță obligatorie pentru creditor
|
Informațiile cuprinse în prezentul formular sunt valabile de la […] până la […].
|
|
Referitor la căile de atac
Aveți dreptul să recurgeți la o procedură extrajudiciară de contestare și la o cale de atac extrajudiciară
|
[Procedura extrajudiciară de contestare și calea de atac extrajudiciară pentru consumator și modalitățile de acces la acestea]
|
|
Avertisment privind consecințele juridice și financiare ale nerespectării angajamentelor
Nerespectarea angajamentelor legate de contractul de credit în alt mod decât prin întârzierea sau neefectuarea plăților ar putea avea consecințe grave pentru dumneavoastră.
|
|
|
Calendarul de rambursare
|
[Calendar de rambursare care conține toate plățile și rambursările care se efectuează de către consumator pe durata contractului de credit, inclusiv plățile pentru orice servicii accesorii]
|
(1)
Directiva (UE) 2023/2225 a Parlamentului European și a Consiliului din 18 octombrie 2023 privind contractele de credit de consum și de abrogare a Directivei 2008/48/CE (JO L, 2023/2225, 30.10.2023, ELI: http://data.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj).
|
Dacă este cazul
4.
Informații suplimentare în cazul comercializării la distanță a serviciilor financiare
|
(a) Referitoare la creditor
|
|
|
Dacă este cazul
Reprezentantul creditorului în statul membru în care aveți reședința
Adresă
Număr de telefon
Adresă de e-mail
Adresă internet (*1)
|
[Identitate]
[Adresa geografică care trebuie folosită de consumator]
|
|
Dacă este cazul
Înregistrare
|
[Registrul comerțului în care este înscris creditorul și numărul de înregistrare sau un mijloc de identificare echivalent din registrul respectiv]
|
|
Dacă este cazul
Autoritatea de supraveghere
|
|
|
(b) Referitoare la contractul de credit
|
|
|
Dacă este cazul
Exercitarea dreptului de retragere
|
[Instrucțiuni practice privind exercitarea dreptului de retragere, indicându-se, printre altele, perioada de exercitare a dreptului, adresa la care trebuie trimisă notificarea privind exercitarea dreptului de retragere și consecințele neexercitării acestuia]
|
|
Dacă este cazul
Legea pe care se bazează creditorul pentru stabilirea relațiilor cu dumneavoastră înainte de încheierea contractului de credit
|
|
|
Dacă este cazul
Clauza care precizează legea aplicabilă contractului de credit și/sau instanța competentă
|
[De inclus aici clauza relevantă]
|
|
Dacă este cazul
Regimul lingvistic
|
Informațiile și clauzele contractuale se vor furniza în [limba respectivă]. Cu consimțământul dumneavoastră, intenționăm să comunicăm în [limba/limbile respective] pe durata contractului de credit.
|
(*1)
Această informație este facultativă pentru creditor.
|
|
|
ANEXA II
|
ANEXA II
FORMULARUL „INFORMAȚII LA NIVEL EUROPEAN PRIVIND CREDITUL DE CONSUM”
(
7
)
Credit de consum oferit de anumite organizații de credit [articolul 2 alineatul (6) din Directiva (UE) 2023/2225 a Parlamentului European și a Consiliului
(
8
)
]
Conversia datoriilor [articolul 2 alineatul (7) din Directiva (UE) 2023/2225]
Informații de bază
Partea I
[întotdeauna pe prima pagină a formularului]:
|
Creditor
Dacă este cazul
Intermediar de credit
|
[Identitate]
[Identitate]
|
|
Valoarea totală a creditului
Înseamnă plafonul sau sumele totale puse la dispoziție în temeiul contractului de credit.
|
|
|
Durata contractului de credit
|
|
|
Rata dobânzii aferente creditului sau, dacă este cazul, diferitele rate ale dobânzii aferente creditului care se aplică contractului de credit
|
[%
|
|
Dobânda anuală efectivă (DAE)
Este costul total exprimat ca procentaj anual din valoarea totală a creditului.
DAE vă ajută să comparați diferite oferte.
|
|
|
Cuantumul total pe care trebuie să îl achitați
Înseamnă cuantumul capitalului împrumutat plus dobânda și posibile costuri aferente creditului.
|
[Suma dintre valoarea totală a creditului și costul total al creditului pentru consumator]
|
|
Dacă este cazul
Creditul este acordat sub forma unei amânări la plată pentru anumite bunuri sau servicii sau este legat de furnizarea anumitor bunuri sau de prestarea anumitor servicii.
Denumirea bunului/serviciului
Echivalentul în numerar al prețului
|
|
|
Costuri în cazul efectuării plăților cu întârziere
|
În cazul efectuării plăților cu întârziere, vi se va percepe [… (rata dobânzii aferente creditului aplicabilă și modalitățile de ajustare a acesteia și, dacă este cazul, penalități de întârziere)].
|
Partea II
[În cazul în care următoarele elemente nu pot fi afișate în mod vizibil pe o singură pagină, acestea trebuie afișate în prima parte a formularului, pe a doua pagină]:
|
Ratele și, dacă este cazul, ordinea în care acestea vor fi alocate
|
Va trebui să achitați următoarele:
[Cuantumul, numărul și frecvența plăților care trebuie efectuate de consumator]
Dobânda și/sau costurile se plătesc în modul următor:
|
|
Avertisment privind consecințele neefectuării sau ale efectuării plăților cu întârziere;
Neefectuarea sau efectuarea cu întârziere a plăților ar putea să aibă consecințe grave pentru dumneavoastră (de exemplu, vânzarea silită) și să vă îngreuneze obținerea de credite pe viitor.
|
|
|
Drept de retragere
|
Da/Nu
|
|
Rambursarea anticipată
Aveți dreptul la rambursarea anticipată totală sau parțială a creditului în orice moment.
Dacă este cazul
Creditorul are dreptul la compensație în caz de rambursare anticipată.
|
|
|
Creditor
Adresă geografică
Număr de telefon
Adresă de e-mail
Adresă internet (*1)
|
|
|
Dacă este cazul
Intermediar de credit
Adresa geografică
Număr de telefon
Adresă de e-mail
Adresă internet (*1)
|
|
(*1)
Această informație este facultativă.
|
Informații suplimentare despre contractul de credit
1.
Descrierea principalelor caracteristici ale produsului de creditare
|
Tipul de credit
|
|
|
Dacă este cazul
O mențiune conform căreia consumatorului i se poate solicita în orice moment rambursarea integrală a creditului
|
|
|
Dacă este cazul
Prețul a fost personalizat pe baza unui proces decizional automatizat.
|
|
2.
Costurile creditului
|
Dacă este cazul
Diferitele rate ale dobânzii aferente creditului care se aplică contractului de credit
|
[%
— variabilă (cu indicele sau rata de referință aplicabilă ratei inițiale a dobânzii aferente creditului),
— condițiile care reglementează aplicarea fiecărei rate a dobânzii aferente creditului]
|
|
Exemplu reprezentativ care ilustrează dobânda anuală efectivă (DAE) și valoarea totală de plătit de către consumator
|
[% Aici se va prezenta un exemplu reprezentativ care să menționeze toate ipotezele folosite pentru calculul dobânzii anuale efective]
|
|
Dacă este cazul
Costuri
Dacă este cazul
Condițiile în care aceste costuri pot fi modificate
|
[Costurile aplicabile din momentul încheierii contractului de credit]
|
3.
Alte aspecte juridice importante
|
Rezilierea contractului de credit
|
[Condițiile și procedura pentru rezilierea contractului de credit]
|
|
Dacă este cazul
Creditorul are dreptul la compensație în caz de rambursare anticipată
|
[Stabilirea compensației (metoda de calcul) conform dispozițiilor de punere în aplicare a articolului 29 din Directiva (UE) 2023/2225]
|
|
Consultarea unei baze de date
Creditorul trebuie să vă informeze imediat și gratuit asupra rezultatelor consultării unui baze de date în cazul în care cererea de credit este respinsă în baza unei astfel de consultări.
|
|
|
Dacă este cazul
Perioada în care informațiile precontractuale au forță obligatorie pentru creditor
|
Informațiile cuprinse în prezentul formular sunt valabile de la […] până la […].
|
|
Referitor la căile de atac
Aveți dreptul să recurgeți la o procedură extrajudiciară de contestare și la o cale de atac extrajudiciară
|
[Procedura extrajudiciară de contestare și calea de atac extrajudiciară pentru consumator și modalitățile de acces la acestea]
|
|
Avertisment privind consecințele juridice și financiare ale nerespectării angajamentelor
Nerespectarea angajamentelor legate de contractul de credit în alt mod decât prin întârzierea sau neefectuarea plăților ar putea avea consecințe grave pentru dumneavoastră.
|
|
|
Calendarul de rambursare
|
[Calendar de rambursare care conține toate plățile și rambursările care se efectuează de către consumator pe durata contractului de credit, inclusiv plățile pentru orice servicii accesorii]
|
Dacă este cazul
4.
Informații suplimentare în cazul comercializării la distanță a serviciilor financiare
|
(a) Referitoare la creditor
|
|
|
Dacă este cazul
Reprezentantul creditorului în statul membru în care aveți reședința
Adresă
Număr de telefon
Adresă de e-mail
Adresă internet (*1)
|
[Identitate]
[Adresa geografică care trebuie folosită de consumator]
|
|
Dacă este cazul
Înregistrare
|
[Registrul comerțului în care este înscris creditorul și numărul de înregistrare sau un mijloc de identificare echivalent din registrul respectiv]
|
|
Dacă este cazul
Autoritatea de supraveghere
|
|
|
(b) Referitoare la contractul de credit
|
|
|
Dacă este cazul
Exercitarea dreptului de retragere
|
[Instrucțiuni practice privind exercitarea dreptului de retragere, indicându-se, printre altele, perioada de retragere, adresa la care trebuie trimisă notificarea privind exercitarea dreptului de retragere și consecințele neexercitării acestuia]
|
|
Dacă este cazul
Legea pe care se bazează creditorul pentru stabilirea relațiilor cu dumneavoastră înainte de încheierea contractului de credit
|
|
|
Dacă este cazul
Clauza care precizează legea aplicabilă contractului de credit și/sau instanța competentă
|
[De inclus aici clauza relevantă]
|
|
Dacă este cazul
Regimul lingvistic
|
Informațiile și clauzele contractuale se vor furniza în [limba respectivă]. Cu consimțământul dumneavoastră, intenționăm să comunicăm în [limba/limbile respective] pe durata contractului de credit.
|
(*1)
Această informație este facultativă pentru creditor.
|
|
|
ANEXA III
|
ANEXA III
I. Ecuația fundamentală care exprimă echivalența dintre tragerile din credit, pe de o parte, și rambursări și costuri, pe de altă parte.
Ecuația fundamentală, care stabilește dobânda anuală efectivă (DAE), exprimă, pe perioada unui an, egalitatea dintre valoarea totală prezentă a tragerilor din credit, pe de o parte, și valoarea totală prezentă a rambursărilor și a plăților aferente costurilor, pe de altă parte, adică:
unde:
|
– X
|
este DAE;
|
|
– m
|
este numărul ultimei trageri;
|
|
– k
|
este numărul unei trageri, astfel 1 ≤ k ≤ m;
|
|
– Ck
|
este cuantumul tragerii din credit k;
|
|
– tk
|
este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, dintre data primei trageri din credit și data fiecărei trageri ulterioare, astfel t1 = 0;
|
|
– m’
|
este numărul ultimei rambursări sau plăți aferente costurilor;
|
|
– l
|
este numărul unei rambursări sau plăți aferente costurilor;
|
|
– Dl
|
este cuantumul unei rambursări sau plăți aferente costurilor;
|
|
– sl
|
este intervalul, exprimat în ani și fracțiuni de an, dintre data primei trageri din credit și data fiecărei rambursări sau plăți aferente costurilor.
|
Observații
(a)
Cuantumurile plătite de ambele părți la diferite momente nu trebuie neapărat să fie egale și nu trebuie să fie plătite neapărat la intervale egale.
(b)
Data inițială este cea a primei trageri din credit.
(c)
Intervalele dintre datele utilizate în calcule sunt exprimate în ani sau în fracțiuni de an. Un an se consideră a avea 365 de zile (sau 366 de zile pentru anii bisecți), 52 de săptămâni sau 12 luni egale. O lună se consideră a avea 30,41666 zile (adică 365/12), indiferent dacă este sau nu un an bisect.
În cazul în care intervalele dintre datele utilizate în calcule nu pot fi exprimate ca numere întregi de săptămâni, luni sau ani, intervalele sunt exprimate ca numere întregi de una dintre aceste perioade, în combinație cu un număr de zile. Atunci când se utilizează zile:
(i)
se numără fiecare zi, inclusiv zilele de sfârșit de săptămână și zilele nelucrătoare;
(ii)
perioadele egale și, apoi, zilele se numără înapoi până la data tragerii din credit inițiale;
(iii)
perioada de zile se obține prin excluderea primei zile și includerea ultimei zile și se exprimă în ani prin împărțirea perioadei respective la numărul de zile (365 sau 366) ale anului întreg, numărate înapoi de la ultima zi la aceeași zi din anul precedent.
(d)
Rezultatul calculului este exprimat cu o precizie de cel puțin o zecimală. Dacă a doua zecimală este mai mare sau egală cu 5, la prima zecimală se adăugă 1.
(e)
Ecuația poate fi rescrisă folosind o singură sumă și conceptul de fluxuri (Ak), care pot fi pozitive sau negative, cu alte cuvinte plătite sau primite în perioade de la 1 la n, exprimate în ani, adică:
 ,
unde S este balanța de fluxuri prezentă. În cazul în care scopul este păstrarea echivalenței fluxurilor, valoarea S va fi zero.
II. Ipotezele suplimentare necesare pentru calculul DAE sunt următoarele:
(a)
În cazul unui contract de credit care acordă consumatorului libertate în privința efectuării tragerilor din credit, se consideră că valoarea totală a creditului este trasă din credit imediat și în întregime.
(b)
În cazul unui contract de credit care acordă consumatorului libertate în privința efectuării tragerilor din credit în general, dar impune, printre diferitele modalități de tragere din credit, o limitare în ceea ce privește valoarea creditului și perioada, se consideră că valoarea creditului este trasă din credit la data cea mai timpurie prevăzută în contractul de credit și în conformitate cu aceste limite de tragere din credit.
(c)
În cazul în care un contract de credit prevede modalități de tragere din credit diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobânzii aferente creditului diferite, se consideră că valoarea totală a creditului este trasă din credit la nivelul cel mai mare al costurilor și al ratei dobânzii aferente creditului aplicate mecanismului de tragere din credit cel mai frecvent utilizat pentru respectivul tip de contract de credit.
(d)
În cazul unei facilități de tip „descoperit de cont”, se consideră că valoarea totală a creditului este trasă din credit în totalitate pe întreaga durată a contractului de credit. În cazul în care durata facilității de tip „descoperit de cont” nu este cunoscută, DAE se calculează în baza ipotezei că durata creditului este de trei luni.
(e)
În cazul unui contract de credit pe durată nedeterminată, altul decât o facilitate de tip „descoperit de cont”, se presupune că:
(i)
creditul este acordat pentru o perioadă de un an începând de la data tragerii din credit inițiale și că plata finală efectuată de consumator lichidează soldul capitalului, dobânzile și alte costuri eventuale;
(ii)
capitalul este rambursat de consumator în tranșe lunare egale, începând cu o lună de la data tragerii din credit inițiale. Totuși, în cazurile în care capitalul trebuie să fie rambursat în totalitate într-o singură tranșă, în cadrul fiecărei perioade de plată, se consideră că tragerile din credit și rambursările succesive ale întregului capital efectuate de către consumator au loc de-a lungul unei perioade de un an. Dobânzile și alte costuri se aplică în conformitate cu aceste trageri din credit și rambursări de capital și astfel cum se prevede în contractul de credit.
În sensul prezentului punct, un contract de credit pe durată nedeterminată este un contract de credit fără durată fixă și care cuprinde creditele care trebuie să fie rambursate în totalitate în cadrul unui interval de timp sau după un interval de timp, dar care, odată ce au fost rambursate, devin disponibile pentru o altă tragere din credit.
(f)
În ceea ce privește alte contracte de credit decât descoperitul de cont și contractele de credit pe durată nedeterminată, astfel cum sunt menționate în ipotezele prevăzute la literele (d) și (e):
(i)
în cazul în care data sau cuantumul unei rambursări de capital care trebuie să fie efectuată de către consumator nu poate fi stabilit(ă), se presupune că rambursarea se efectuează la data cea mai timpurie prevăzută în contractul de credit și pentru cuantumul cel mai mic prevăzut în contractul de credit;
(ii)
în cazul în care intervalul dintre data tragerii din credit inițiale și data primei plăți care trebuie efectuată de către consumator nu poate fi stabilit, acesta se consideră a fi intervalul cel mai scurt.
(g)
În cazul în care data sau cuantumul unei plăți care trebuie să fie efectuată de către consumator nu poate fi stabilit(ă) pe baza contractului de credit sau a ipotezelor prevăzute la litera (d), (e) sau (f), se presupune că plata se efectuează în conformitate cu datele și condițiile solicitate de către creditor și, atunci când aceste date și condiții nu sunt cunoscute:
(i)
dobânzile sunt achitate împreună cu rambursările de capital;
(ii)
un cost care nu este purtător de dobânzi, exprimat sub forma unui cuantum unic, este achitat la data încheierii contractului de credit;
(iii)
costurile care nu sunt purtătoare de dobânzi, exprimate sub forma mai multor plăți, sunt achitate la intervale regulate, începând cu data primei rambursări de capital și, în cazul în care cuantumurile acestor plăți nu sunt cunoscute, se presupune că ele sunt egale;
(iv)
plata finală lichidează soldul capitalului, dobânzile și alte costuri eventuale.
(h)
În cazul în care plafonul creditului nu a fost încă convenit, acesta este considerat a fi de 1 500 EUR.
(i)
În cazul în care se oferă rate ale dobânzii aferente creditului și costuri diferite pentru o perioadă limitată sau pentru un cuantum limitat, rata dobânzii aferente creditului și costurile se consideră a fi la nivelul cel mai ridicat pentru întreaga durată a contractului de credit.
(j)
În cazul contractelor de credit de consum în cadrul cărora s-a convenit o rată fixă a dobânzii aferente creditului pentru o perioadă inițială, la sfârșitul căreia se stabilește o nouă rată a dobânzii aferente creditului care este ulterior ajustată periodic în funcție de un indicator convenit, calculul DAE pornește de la ipoteza că, la sfârșitul perioadei cu rată fixă a dobânzii aferente creditului, rata dobânzii aferente creditului este aceeași ca la momentul calculării DAE pe baza valorii indicatorului convenit de la acel moment.
|
|
ANEXA IV
|
ANEXA IV
Tabel de corespondență
|
Directiva 2008/48/CE
|
Prezenta directivă
|
|
Articolul 1
|
Articolul 1
|
|
Articolul 2 alineatul (1)
|
Articolul 2 alineatul (1)
|
|
—
|
|
|
Articolul 2 alineatul (2) literele (a), (b) și (c)
|
Articolul 2 alineatul (2) literele (a), (b) și (c)
|
|
Articolul 2 alineatul (2) litera (d)
|
Articolul 2 alineatul (2) litera (g)
|
|
Articolul 2 alineatul (2) literele (e) și (f)
|
—
|
|
Articolul 2 alineatul (2) literele (g), (h), (i), (j), (k) și (l)
|
Articolul 2 alineatul (2) literele (d), (e), (f), (i), (j) și (k)
|
|
Articolul 2 alineatul (2a)
|
Articolul 2 alineatul (3)
|
|
Articolul 2 alineatul (3)
|
—
|
|
Articolul 2 alineatele (4), (5) și (6)
|
Articolul 2 alineatele (4), (6) și (7)
|
|
Articolul 3 literele (a), (b) și (c)
|
Articolul 3 punctele 1, 2 și 3
|
|
—
|
Articolul 3 punctul 4
|
|
Articolul 3 literele (d) și (e)
|
Articolul 3 punctele 18 și 19
|
|
Articolul 3 litera (f)
|
Articolul 3 punctul 12
|
|
Articolul 3 literele (g), (h), (i), (j), (k), (l) și (m)
|
Articolul 3 punctele 5, 6, 7, 8, 9, 10 și 11
|
|
Articolul 3 litera (n)
|
Articolul 3 punctul 20
|
|
—
|
Articolul 3 punctele 13, 14, 15, 16, 17, 18, 21 și 22
|
|
—
|
Articolul 5
|
|
—
|
Articolul 6
|
|
—
|
Articolul 7
|
|
Articolul 4
|
Articolul 8
|
|
—
|
Articolul 9
|
|
Articolul 5 alineatul (1)
|
Articolul 10 alineatele (1), (3), (5) și (6)
|
|
Articolul 5 alineatul (2)
|
Articolul 10 alineatul (7)
|
|
Articolul 5 alineatul (4)
|
Articolul 10 alineatul (8)
|
|
Articolul 5 alineatul (5)
|
Articolul 10 alineatul (9)
|
|
Articolul 5 alineatul (6)
|
Articolul 12 alineatul (1) literele (a), (b) și (c) și articolul 12 alineatul (2)
|
|
Articolul 6 alineatele (1) și (3)
|
Articolul 11 alineatele (1), (2) și (4)
|
|
Articolul 6 alineatul (2)
|
—
|
|
Articolul 6 alineatul (4)
|
Articolul 11 alineatul (6)
|
|
Articolul 6 alineatul (5)
|
—
|
|
Articolul 6 alineatul (6)
|
Articolul 11 alineatul (7)
|
|
Articolul 6 alineatul (7)
|
—
|
|
Articolul 7
|
Articolul 10 alineatul (10) și articolul 11 alineatul (8)
|
|
—
|
Articolul 13
|
|
Articolul 8
|
Articolul 18
|
|
—
|
Articolul 14
|
|
—
|
Articolul 15
|
|
—
|
Articolul 16
|
|
—
|
Articolul 17
|
|
Articolul 9
|
Articolul 19
|
|
Articolul 10 alineatul (1)
|
Articolul 20
|
|
Articolul 10 alineatele (2), (3) și (4)
|
Articolul 21
|
|
Articolul 10 alineatul (5)
|
—
|
|
Articolul 11a
|
Articolul 22
|
|
Articolul 11
|
Articolul 23
|
|
Articolul 12
|
Articolul 24
|
|
Articolul 13
|
Articolul 28
|
|
Articolul 14
|
Articolul 26
|
|
Articolul 15
|
Articolul 27
|
|
Articolul 16
|
Articolul 29
|
|
Articolul 17
|
Articolul 39
|
|
Articolul 18
|
Articolul 25
|
|
Articolul 19
|
Articolul 30
|
|
—
|
Articolul 31
|
|
—
|
Articolul 32
|
|
—
|
Articolul 33
|
|
—
|
Articolul 34
|
|
Articolul 16a
|
Articolul 35
|
|
—
|
Articolul 36
|
|
Articolul 20
|
Articolul 37
|
|
Articolul 21
|
Articolul 38
|
|
—
|
Articolul 41
|
|
Articolul 22
|
Articolele 42 și 43
|
|
Articolul 23
|
Articolul 44
|
|
Articolul 24
|
Articolul 40
|
|
Articolul 24a
|
Articolul 45
|
|
Articolul 26
|
Articolul 42 alineatul (2)
|
|
Articolul 27 alineatul (1)
|
Articolul 48
|
|
Articolul 27 alineatul (2)
|
Articolul 46
|
|
Articolul 28
|
Articolul 4
|
|
Articolul 29
|
Articolul 47
|
|
Articolul 30
|
Articolul 47
|
|
Articolul 31
|
Articolul 49
|
|
Articolul 32
|
Articolul 50
|
|
Anexa I
|
Anexa III
|
|
Anexa II
|
Anexa I
|
|
Anexa III
|
Anexa II
|
|
—
|
Anexa IV
|
|
,
1.1 Referințe
1.2 Cerințe identificate
1.3 Standarde asociate
2. Cerințe identificate
3. Standarde asociate
- Builddate: 30.10.2023 00:00:00 -Doknr: CELEX:32023L2225
- EULAW -
EN: Legal acts of the European Union from EUR-Lex, https://eur-lex.europa.eu/. © European Union. Re-use is authorised by Decision 2011/833/EU, provided the source is acknowledged; the consolidated texts are licensed under CC BY 4.0 (EUR-Lex legal notice). Divided into sections and converted into the GRCA format, the wording unchanged. Only the legislation published in the Official Journal of the European Union is deemed authentic.
DE: Rechtsakte der Europäischen Union aus EUR-Lex, https://eur-lex.europa.eu/. © Europäische Union. Weiterverwendung nach Beschluss 2011/833/EU mit Quellenangabe gestattet; die konsolidierten Fassungen stehen unter CC BY 4.0 (Rechtlicher Hinweis von EUR-Lex). In Abschnitte aufgeteilt und in das GRCA-Format umgewandelt, der Wortlaut unverändert. Verbindlich sind allein die im Amtsblatt der Europäischen Union veröffentlichten Rechtsakte.
|