4.4 Porovnanie identity klienta v rámci procesu overovania

Riešenia pre uzatváranie zmluvných vzťahov s klientmi na diaľku implementované úverovými a finančnými inštitúciami by mali v rámci procesu overovania umožniť zistiť minimálne:

• a) či existuje zhoda medzi viditeľnými informáciami o fyzickej osobe a poskytnutou dokumentáciou;
• b) ak je klient právnickou osobou, či je prípadne verejne registrovaný;
• c) ak je klient právnickou osobou, či je v jeho mene oprávnená konať fyzická osoba, ktorá ho zastupuje.

Ak riešenie pre uzatváranie zmluvných vzťahov s klientmi na diaľku zahŕňa použitie biometrických údajov na overenie totožnosti klienta, úverové a finančné inštitúcie by mali zabezpečiť, že biometrické údaje sú dostatočne jedinečné na to, aby sa dali jednoznačne priradiť k jednej fyzickej osobe. Úverové a finančné inštitúcie by mali používať silné a spoľahlivé algoritmy na overenie zhody medzi biometrickými údajmi uvedenými v predloženom doklade totožnosti a klientom, s ktorým sa uzatvára zmluvný vzťah. V situáciách, keď riešenie neposkytuje požadovanú úroveň dôvery, by sa mali použiť ďalšie kontroly.

V situáciách, keď poskytnuté doklady nie sú dostatočne kvalitné, čo má za následok nejednoznačnosť alebo neistotu, takže je ovplyvnené vykonávanie kontrol na diaľku, by sa mal individuálny proces uzatvárania zmluvných vzťahov s klientom na diaľku prerušiť a znovu spustiť alebo presmerovať na osobné overenie.

Ak úverové a finančné inštitúcie používajú samoobslužné riešenia uzatvárania zmluvných vzťahov s klientom na diaľku, pri ktorých klient neprichádza do styku so zamestnancom, aby vykonal proces overenia, mali by:

• a) zabezpečiť, aby všetky fotografie alebo videá boli zhotovené za vhodných svetelných podmienok a aby požadované vlastnosti boli zachytené s potrebnou prehľadnosťou, ktorá umožní správne overenie totožnosti klienta;
• b) zabezpečiť, aby všetky fotografie alebo videá boli zhotovené v čase, keď klient vykonáva proces overovania;
• c) vykonávať overovanie detekcie živosti, ktoré môže zahŕňať postupy, pri ktorých sa od klienta vyžadujú špecifické úkony na overenie jeho prítomnosti v komunikačnej časti procesu alebo ktoré môžu byť založené na analýze prijatých údajov a nevyžadujú od klienta špecifické úkony ;
• d) používať silné a spoľahlivé algoritmy na overenie, či sa nasnímané fotografie alebo videá zhodujú s obrázkami získanými z úradných dokumentov patriacich klientovi.

Ak úverové a finančné inštitúcie používajú riešenia uzatvárania zmluvných vzťahov s klientom na diaľku, pri ktorých klient prichádza do styku so zamestnancom, aby vykonal proces overenia, mali by:

• a) zabezpečiť, aby kvalita obrazu a zvuku bola dostatočná na správne overenie totožnosti klienta a aby sa používali spoľahlivé technologické systémy;
• b) predpokladať účasť zamestnanca, ktorý má dostatočné znalosti o platnej regulácii boja proti praniu špinavých peňazí a finan covaniu terorizmu a o bezpečnostných aspektoch overovania na diaľku a ktorý je dostatočne vyškolený na to, aby dokázal predvídať úmyselné alebo zámerné použitie podvodných techník súvisiacich s overovaním na diaľku a zabrániť mu a aby ich v prípade výskytu dokázal odhaliť a reagovať na ne;
• c) vypracovať usmernenie k pohovorom, v ktorom sa stanovia následné kroky procesu overovania na diaľku, ako aj činnosti, ktoré sa od zamestnanca vyžadujú. Usmernenie k pohovorom by malo obsahovať pokyny na pozorovanie a identifikáciu psychologických faktorov alebo iných znakov, ktoré by mohli charakterizovať podozrivé správanie počas overovania na diaľku.

Ak je to možné, úverové a finančné inštitúcie by mali používať riešenia uzatvárania zmluvných vzťahov s klientom na diaľku, zahŕňajúce náhodnosť v postupnosti činností, ktoré má klient vykonať na účely overenia, aby sa chránili pred rizikami, ako je používanie umelo vytvorených identít alebo nátlak. Ak je to možné, úverové a finančné inštitúcie by mali zamestnancovi zodpovednému za proces overovania na diaľku poskytnúť aj náhodné úlohy, aby sa predišlo tajným dohodám medzi klientom a zodpovedným zamestnancom.

Úverové a finančné inštitúcie by okrem uvedených opatrení a v prípadoch, keď je to primerané riziku prania špinavých peňazí a financovania terorizmu spojeného s obchodným vzťahom, mali používať jednu alebo viaceré z nasledujúcich kontrol alebo podobné opatrenie na zvýšenie spoľahlivosti procesu overovania. Tieto kontroly alebo opatrenia môžu, okrem iného, zahŕňať ďalej uvedené:

• a) aby prvá platba bola vykonaná na účet vo výhradnom alebo spoločnom mene klienta vedený v úverovej alebo finančnej inštitúcii regulovanej v rámci Európskeho hospodárskeho priestoru (EHP) alebo v tretej krajine uplatňujúcej požiadavky v rámci boja proti praniu špinavých peňazí a financovaniu terorizmu, ktoré nie sú menej prísne než požiadavky smernice (EÚ) 2015/849;
• b) odoslanie náhodne vygenerovaného prístupového kódu klientovi na potvrdenie prítomnosti počas procesu overovania na diaľku. Prístupový kód by mal byť jednorazový a časovo obmedzený;
• c) získanie biometrických údajov s cieľom porovnať ich s údajmi získanými z iných nezávislých a spoľahlivých zdrojov;
• d) telefonické kontakty s klientom;
• e) priame zasielanie (elektronickou aj poštovou formou) klientovi.

Úverové a finančné inštitúcie by mali považovať kritériá uvedené v odsekoch 38 až 43 za splnené, ak riešenie využíva jednu z týchto možností:

• a) systémy elektronickej identifikácie oznámené v súlade s článkom 9 nariadenia (EÚ) č. 910/2014 a spĺňajúce požiadavky na úroveň zabezpečenia „pokročilá“ alebo „vysoká“ v súlade s článkom 8 uvedeného nariadenia;
• b) príslušné kvalifikované dôveryhodné služby, ktoré spĺňajú požiadavky nariadenia (EÚ) č. 910/2014, najmä kapitoly III oddielu 3 a článku 24 ods. 1 pododseku 2 písm. b) uvedeného nariadenia.