71. Kredietinstellingen besteden, mede met inachtneming van de specifieke kenmerken van de …

Kredietinstellingen besteden, mede met inachtneming van de specifieke kenmerken van de producten en de aard van de achterstallige betalingen, aandacht aan de volgende fasen in de levenscyclus van NPE's:

• a) Achterstallige betalingen in een vroeg stadium (tot 90 dagen na vervaldatum)¹⁷ : in deze fase ligt het accent op initieel contact met de kredietnemer voor vroegtijdige terugwinning en op het verzamelen van informatie voor een gedetailleerde beoordeling van de omstandigheden van de kredietnemer (bijv. financiële positie, status van leningdocumentatie, status van zekerheid, mate van medewerking). Het soort blootstelling en zekerheid bepalen uiteindelijk de meest geschikte herschikkingsstrategie. Deze kan respijtmaatregelen met een korte tijdshorizon omvatten, die waar nodig worden toegepast (waar passend ook tijdens deze initiële periode) teneinde de financiële situatie van de kredietnemer te stabiliseren voordat een geschikte herschikkingsstrategie wordt vastgesteld. Daarnaast zoekt de kredietinstelling waar passend naar mogelijkheden om haar positie te verbeteren met inachtneming van de rechten en belangen van consumenten (bijv. door nieuwe leningdocumenten te ondertekenen, uitstaande zekerheden te verbeteren, het weglekken van geld tot een minimum te beperken, extra zekerheden, indien beschikbaar, te eisen). Een specifiek beleid voor het beheren van achterstallige betalingen bevat richtsnoeren voor de algemene NPE-herschikkingsprocedures en -verantwoordelijkheden, met inbegrip van triggers voor overdracht.
• b) Achterstallige betalingen in een laat stadium/respijt: in deze fase implementeren en formaliseren kredietinstellingen respijtregelingen met kredietnemers. Respijtregelingen worden alleen toegepast wanneer de kredietinstelling zich ervan heeft overtuigd dat de kredietnemer zich de aflossingen kan veroorloven. Wanneer kredietinstellingen overwegen of een herstructureringsoptie haalbaar is, houden ze daarbij rekening met artikel 28 van Richtlijn 2014/17/EU¹⁸ en andere wettelijke bepalingen die gericht zijn op de bescherming van consumenten, voor zover van toepassing. Een respijtregeling wordt, gezien het grotere risico, ten minste één jaar gemonitord overeenkomstig Uitvoeringsverordening (EU) nr. 680/2014 van de Commissie, voordat deze uiteindelijk uit de NPE-HE's kan worden overgedragen naar andere eenheden indien geen verdere NPE-triggers zijn waargenomen.
• c) Liquidatie/terugvordering van schulden/rechtszaken/executie: als geen haalbare respijtoplossing is gevonden als gevolg van de financiële omstandigheden van de kredietnemer of het niveau van diens medewerking, verrichten kredietinstellingen een kosten-batenanalyse van verschillende liquidatieopties, waaronder gerechtelijke en buitengerechtelijke procedures; daarbij houden zij ook rekening met de belangen van de kredietnemer. Op basis van deze analyse gaan kredietinstellingen snel over tot de gekozen liquidatieoptie, met steun van juridische en bedrijfskundige deskundigen op het gebied van liquidatie. Kredietinstellingen die op grote schaal gebruikmaken van externe deskundigen, dragen er zorg voor dat er voldoende interne controlemechanismen aanwezig zijn om een doeltreffend en efficiënt liquidatieproces te waarborgen. NPE's die al lange tijd als zodanig zijn geclassificeerd, krijgen in dit opzicht speciale aandacht. Een specifiek beleid voor de terugvordering van schulden bevat richtsnoeren voor liquidatie.

¹⁷ Blootstellingen waarvan betaling onwaarschijnlijk is, kunnen worden ondergebracht bij achterstallige betalingen in een vroeg stadium of NPE-HE's, afhankelijk van de complexiteit ervan.

¹⁸ Richtlijn 2014/17/EU van het Europees Parlement en de Raad van 4 februari 2014 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten met betrekking tot voor bewoning bestemde onroerende goederen en tot wijziging van de Richtlijnen 2008/48/EG en 2013/36/EU en Verordening (EU) nr. 1093/2010 (PB L 60 van 28.2.2014, blz. 34).

1. Overzicht

1.1 Referenties

1.2 Geïdentificeerde eisen

1.3 Gerelateerde standaarden

2. Geïdentificeerde eisen

3. Gerelateerde standaarden

• EBA - Published by the European Banking Authority at https://www.eba.europa.eu/