71. Úverové inštitúcie by takisto mali vziať do úvahy nasledujúce fázy v životnom cykle NPE so …

Úverové inštitúcie by takisto mali vziať do úvahy nasledujúce fázy v životnom cykle NPE so zohľadnením osobitostí produktov a povahy nedoplatkov:

• a) Krátkodobé omeškania splátok (až do 90 dní po termíne splatnosti)¹⁷ : počas tejto fázy by sa mal klásť dôraz na počiatočnú angažovanosť vo vzťahu k dlžníkovi pri včasnom spätnom vymáhaní pohľadávok a zhromažďovaní informácií na umožnenie podrobného posúdenia situácie dlžníka (napr. finančná situácia, stav úverovej dokumentácie, stav kolaterálu, úroveň spolupráce atď.). Typ expozície a kolaterálu by mal v konečnom dôsledku určiť najvhodnejšiu stratégiu riešenia problémových expozícií, ktorá by mohla zahŕňať opatrenia na odloženie splatnosti s krátkodobým časovým horizontom, ktoré by sa v prípade potreby uplatňovali (prípadne aj počas tohto počiatočného obdobia) s cieľom stabilizovať finančnú situáciu dlžníka pred vytvorením vhodnej stratégie na riešenie problémových expozícií. Okrem toho by úverová inštitúcia mala podľa potreby hľadať možnosti na zlepšenie svojej pozície a zohľadniť pritom práva a záujmy spotrebiteľov (napr. podpísaním novej úverovej dokumentácie, spresnením nesplateného kolaterálu, minimalizovaním úniku peňažných prostriedkov či prijatím dodatočného kolaterálu, ak je k dispozícii). Osobitná politika riadenia nedoplatkov by mala obsahovať usmernenia k celkovým postupom a zodpovednostiam na riešenie problémových expozícií vrátane aktivácie odovzdania.
• b) Dlhodobé omeškanie splátok/odloženie splatnosti: úverové inštitúcie by v tejto fáze mali zaviesť a formalizovať dohody s dlžníkmi o odložení splatnosti. Dohody o odložení splatnosti by sa mali zaviesť len vtedy, ak je úverová inštitúcia presvedčená, že dlžník si môže dovoliť splácanie. Pri posudzovaní toho, či je možnosť reštrukturalizácie reálna, by úverové inštitúcie v príslušnom rozsahu mali zohľadniť článok 28 smernice 2014/17/EÚ¹⁸ a iné právne ustanovenia zamerané na ochranu spotrebiteľov. Vzhľadom na zvýšené riziko by sa dohoda
• o odložení splatnosti mala monitorovať najmenej počas jedného roka v súlade s vykonávacím nariadením Komisie (EÚ) č. 680/2014, a potom sa môže prípadne preniesť z útvarov WU NPE, ak nie sú zaznamenané žiadne ďalšie okolnosti aktivujúce režim NPE.
• c) Likvidácia/vymáhanie dlhu/právne spory/zabavenie: ak sa z dôvodu finančnej situácie alebo úrovne spolupráce dlžníka nenašlo nijaké udržateľné riešenie, úverové inštitúcie by mali vykonať analýzu nákladov a prínosov rôznych možností likvidácie vrátane súdnych a mimosúdnych postupov, pričom sa zohľadňujú aj záujmy dlžníka. Na základe tejto analýzy by úverové inštitúcie mali urýchlene pokračovať vo zvolenej možnosti likvidácie, ktorá by bola podporená odbornými znalosťami v oblasti práva a likvidácie podnikov. Úverové inštitúcie, ktoré sa zapájajú do rozsiahleho využívania externých odborníkov, by mali zabezpečiť, aby existovali dostatočné mechanizmy vnútornej kontroly na zabezpečenie efektívneho a účinného procesu likvidácie. Expozíciám NPE, ktoré boli dlhodobo takto kategorizované, by sa mala v tejto súvislosti venovať osobitná pozornosť. Osobitná politika vymáhania pohľadávok by mala obsahovať usmernenia o postupoch likvidácie.

¹⁷ Nepravdepodobnosť splatenia expozícií by mohla byť súčasťou buď krátkodobých omeškaní splátok, alebo útvarov WU NPE, a to v závislosti od ich zložitosti.

¹⁸ Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2014/17/EÚ zo 4. februára 2014 o zmluvách o úvere pre spotrebiteľov týkajúcich sa nehnuteľností určených na bývanie a o zmene smerníc 2008/48/ES a 2013/36/EÚ a nariadenia (EÚ) č. 1093/2010 (Ú. v. EÚ L 60, 28.2.2014, s. 34).

1. Prehľad

1.1 Odkazy

1.2 Identifikované požiadavky

1.3 Súvisiace štandardy

2. Identifikované požiadavky

3. Súvisiace štandardy

• EBA - Published by the European Banking Authority at https://www.eba.europa.eu/