Рискови фактори

Рискови фактори, свързани с продукт, услуги и сделка

21.3. Следните фактори могат да допринесат за увеличаване на риска :

• а) продуктите или услугите, предоставяни от ДУК, предлагат по - висока степен на анонимност;
• б) продуктът позволява плащания от трети страни, които нито са свързани с продукта, нито са идентифицирани и проверени предварително, когато тези плащания нямат очевидна икономическа обосновка;
• в) продуктът не поставя предварителни ограничения върху общия обем или стойност на операциите;
• г) продуктът позволява трансакции между сметката на клиента и:
• i. самостоятелно хоствани адреси;
• ii. сметки за криптоактиви или адреси в децентрализиран регистър, управлявани от доставчик на услуги за криптоактиви, както е определено в насока 9.20, или които са обект на регулаторен и надзорен режим за БИП/БФТ, който е по - малко строг от режима, предвиден в Директива (ЕС) 2015/849;
• iii. платформа за обмен на криптовалути или друг вид децентрализирано или разпределено приложение за криптоактиви, което не е контролирано или повлияно от юридическо или физическо лице (често наричано „децентрализирани финанси“ (DeFi));
• iv. платформи, които имат за цел прикриване на сделки и улесняване на анонимността, като миксерни или смесителни платформи;
• v. хардуер, използван за обмяна на криптоактиви в официални валути или обратно (като например АТМ за криптоактиви), който включва използването на пари в брой или електронни пари, който се възползва от изключенията по член 12 от Директива (ЕС) 2015/849 или който не попада в обхвата на регулаторния и надзорния режим в ЕС;
• д) продукти, включващи нови бизнес практики, включително нови механизми за доставка, и използване на технологии, при които нивото на риска от ИП/ФТ не може да бъде надеждно оценено от ДУК в съответствие с насока 1.7, буква г) поради липсата на информация;
• е) когато доставчикът на услуги за криптоактиви на едро упражнява слаб контрол върху основната услуга, предоставяна от друг ДУК;
• ж) резултатите от анализ, извършен от усъвършенствани инструменти за анализ, показват повишено ниво на риск.

21.4. Следните фактори могат да допринесат за намаляване на риска :

• а) продукти с намалена функционалност, като малък размер на сделките или стойностите;
• б) продуктът позволява сделки между сметката на клиента и
• i. сметки за криптоактиви или адреси в децентрализиран регистър на името на клиента, държани от ДУК;
• ii. сметка за криптоактиви или адрес в децентрализиран регистър на името на клиента, която се държи от доставчик на услуги за криптоактиви, различен от ДУК, регулиран съгласно Регламент (ЕС) 2023/1114⁶ , който

стабилна, колкото тази, предвидена в Регламент (ЕС) 2023/1114, и който е обект на регулаторна и надзорна рамка за БИП/БФТ, която е толкова строга, колкото тази, предвидена в Директива (ЕС) 2015/849;

• iii. банкова сметка на името на клиента в кредитна институция, която е обект на регулаторната и надзорна рамка за БИП/БФТ, установена в Директива (ЕС) 2015/849, или на друга законодателна рамка извън ЕС, която е толкова строга, колкото тази, предвидена в Директива (ЕС) 2015/849; или
• в) естеството и обхватът на платежните канали или системи, използвани от ДУК, са ограничени до системи със затворен цикъл или системи, предназначени да

или между граждани и правителство;

• г) продуктът е достъпен само за ограничена и определена група от клиенти, например служители на дружество, което е издало криптоактива;

Рискови фактори, свързани с клиента

21.5. Следните фактори могат да допринесат за увеличаване на риска :

• а) по отношение на естеството на клиента , по - специално:
• i. организация с нестопанска цел, която въз основа на надеждни и независими източници е била свързана с екстремизъм, екстремистка пропаганда или симпатии и дейности, свързани с тероризъм, или е участвала в неправомерни или престъпни дейности, включително в случаи, свързани с ИП/ФТ или корупция;
• ii. предприятие, което е банка фантом, както е определено в член 3, точка 17 от Директива (ЕС) 2015/849, или друг вид фиктивно дружество;
• iii. дружество, което е създадено наскоро и обработва голям брой сделки;
• iv. законно регистрирано дружество, което обработва голям брой сделки след период на неактивност от създаването му;
• v. предприятие, което е в делови взаимоотношения с друго предприятие (или други предприятия) в рамките на групата, както е определено в член 3, точка 15 от Директива (ЕС) 2015/849, което предоставя продукти и услуги, свързани с криптоактиви;
• vi. предприятие или лице, което използва IP адрес, свързан с даркнет или софтуер, който позволява анонимна комуникация, включително криптирани имейли, анонимни или временни имейл услуги и VPN;
• vii. уязвимо лице, т.е. лице, което не е вероятно да бъде типичен клиент на ДУК, или лице, което показва много малко познания и разбиране на криптоактивите или свързаната с тях технология, което може да бъде доказано чрез резултатите от теста за адекватност/знания или чрез други ангажименти с клиента, и което въпреки това избира да извършва чести сделки или сделки на висока стойност, може да увеличи риска клиентът да е използван като финансово муле.
• б) По отношение на поведението на клиента — ситуации при които клиентът:
• i. се опитва да открие множество сметки за криптоактиви при ДУК без очевидна икономическа обосновка или стопанска цел.
• ii. или действителният собственик на клиента не е в състояние или не желае да предостави необходимата информация за КПК по искане на ДУК, без каквото и да е основателна причина за това, като:
• a) умишлено избягва пряк контакт с доставчик на услуги за

• в) запазва мълчание или се опитва да въведе в заблуждение ДУК

• iii. използва IP адрес или мобилно устройство, което е свързано с множество клиенти без видима икономическа причина или за което е известно, че е свързано с потенциално незаконни или престъпни дейности; или до сметката за криптоактиви на клиента се осъществява достъп от множество IP адреси без очевидна връзка с клиента.
• iv. предоставя информация, която е несъответстваща, включително когато IP адресът на клиента не съответства на друга информация за клиента, като информацията, необходима за придружаване на прехвърляне на криптоактиви в съответствие с член 14, параграф 1 и член 14, параграф 2 от Регламент (ЕС) 2023/1113, или обичайното местопребиваване, регистрацията или стопанската дейност на клиента (както към момента на установяване на делови взаимоотношения, така и към момента на сделката), информацията за източниците на средства или източника на криптоактивите не съответства на друга информация за КПК или общия профил на клиента.
• v. използва адрес, местоположение или IP адрес, свързан със сметки за криптоактиви, регистрирани за различни ползватели, държани от един ДУК или от множество ДУК.
• vi. често променя личната си информация или платежните си инструменти без очевидна причина.
• vii. често получава или прехвърля такива количества криптоактиви от самостоятелно хоствани адреси, които са малко под прага от 1000 EUR, определен в член 14, параграф 5 и член 16, параграф 2 от Регламент (ЕС) 2023/1113, при които се задейства проверката на бенефициера или инициатора.
• viii. посочва, че целта е да инвестира в първично публично предлагане на токени или в криптоактиви или продукт, който предлага непропорционално висока възвръщаемост и е базиран във високорискова юрисдикция или е свързан с високи индикации за измами, или който не е подкрепен от бяла книга, изисквана съгласно Регламент (ЕС) 2023/1114⁷ .
• ix. показва поведение или модели на сделки, които не са в съответствие с очакваното от вида клиент или рисковата категория, към която принадлежи, или са неочаквани въз основа на информацията, която клиентът е предоставил на ДУК в началото или по време на деловите взаимоотношения. Тези обстоятелства включват:
• a) клиентът неочаквано и без очевидна причина значително увеличава

• б) клиентът извършва сделки с необичайно висока честота и обем на

• в) клиентът увеличава лимита на сделките до степен, която не

• x. показва поведение и модели, които са необичайни, тъй като включват необяснени преводи към/от адреси в децентрализиран регистър или сметки за криптоактиви в множество юрисдикции без очевидна стопанска или законна цел.
• xi. при обмен на криптоактиви с официални валути и обратно, клиентът:
• а) използва множество банкови или платежни сметки, кредитни карти

• б) използва банкова или платежна сметка, кредитна карта на името на

• в) използва банкова или платежна сметка, находяща се в юрисдикция,

• д) неколкократно иска размяна на криптоактиви за или от пари в брой

• е) използва протоколи, които свързват две блокови вериги, за обмен на

• ж) използва банкомати за криптовалути на различни места за

• xii. инвестира или обменя криптоактиви, които е получил в заем чрез „peer - to - peer“ (потребител – потребител) или друга платформа за кредитиране, която не попада в обхвата на Регламент (ЕС) 2023/1114, или съгласно друга приложима регулаторна рамка в рамките на ЕС или извън него и която особено е децентрализирано или разпределено приложение без юридическо или физическо лице с контрол или влияние върху него.
• xiii. пряко или непряко получава или изпраща криптоактиви, които са свързани с даркнет или са резултат от незаконни дейности.
• xiv. инвестира или обменя криптоактиви, които сами по себе си предлагат по - висока степен на анонимност, или клиентът получава криптоактиви, които са били обект на дейности за повишаване на анонимността, по - специално процеси, които прикриват сделката в технологията на децентрализирания регистър (ТДР) или съдържат други характеристики, подобни на изброените в буква а) от насока 21.5.
• xv. многократно получава криптоактиви от или изпраща криптоактиви на:
• а) сметка за криптоактиви чрез междинен доставчик на услуги за

• б) множество самостоятелно хоствани адреси или множество сметки за

• в) новосъздадена или неактивна допреди това сметка за криптоактиви

• е) сметка за криптоактиви често под определен праг или, в случай на

• ж) сметка за криптоактиви чрез разделяне на сделките на множество

• xvi. изглежда, че клиентът използва технологични дефекти или недостатъци в своя полза.
• xvii. клиентът обяснява, че криптоактивите, прехвърлени на ДУК, са получени чрез възнаграждения за добив на криптовалута или залагане, но тези възнаграждения не изглеждат пропорционални на криптоактивите, генерирани чрез тези дейности.

21.6. Следните фактори може да допринесат за намаляване на риска , когато:

• а) клиентът е спазил изискванията за предоставяне на информация, предвидени в Регламент (ЕС) 2023/1113 и както е уточнено допълнително в раздел 4 от насоките на ЕБО относно правилата за пътуване⁸ по време на предишни

идентифицирането на клиента или възможността да бъде проверена идентификацията, ако има съмнение или подозрение;

• б) предишните сделки на клиента с криптоактиви не са дали повод за съмнение или притеснение и желаните продукт или услуга са в съответствие с рисковия профил на клиента;
• в) клиентът иска обмен към/от официална валута и или източникът, или местоназначението на средствата е собствената му банкова сметка в кредитна институция в юрисдикция, която е оценена от ДУК като нискорискова;
• г) клиентът иска обмен и или източникът, или местоназначението на криптоактива е сметката за криптоактиви на клиента или адрес в децентрализиран регистър, който се поддържа или от ДУК, регулиран съгласно Регламент (ЕС) 2023/1114, или от доставчик на услуги за криптоактиви, различен от доставчик ДУК, регулиран съгласно Регламент (ЕС) 2023/1114 , който е регулиран и подлежи на надзор извън ЕС съгласно регулаторната рамка, която е толкова строга, колкото предвидената в Регламент (ЕС) 2023/1114, и която подлежи на изискванията за БИП/БФТ, които са толкова строги, колкото предвидените в Директива (ЕС) 2015/849, които са включени в бял списък или са определени по друг начин от ДУК като нисък риск;
• д) клиентът иска обмен и или източникът, или местоназначението на криптоактивите са свързани с плащания с ниска стойност за стоки и услуги към/от сметка за криптоактиви или адрес в децентрализиран регистър, за който няма налична негативна информация;
• е) клиентът извършва прехвърляне между два ДУК или между ДУК и доставчик на услуги за криптоактиви, различен от ДУК, регулиран съгласно Регламент (ЕС) 2023/1114 , който подлежи на регулиране и надзор в рамките на ЕС или по друг начин е подчинен на регулаторна рамка, която е толкова строга, колкото тази, предвидена в Регламент (ЕС) 2023/1114, и който е подчинен на изисквания за БИП/БФТ, толкова строги, колкото тези, предвидени в Директива (ЕС) 2015/849.

Свързани с държавата или географски рискови фактори

21.7. Следните фактори могат да допринесат за увеличаване на риска :

• а) Средствата на клиента, които се обменят в криптоактиви, се основават на лични или стопански отношения с юрисдикции, свързани с по - висок риск от ИП/ФТ;
• б) сметката за криптоактиви или адресът в децентрализиран регистър на бенефициера или от които произхождат криптоактивите, са свързани с юрисдикция, свързана с по - висок риск от ИП/ФТ, или юрисдикции/региони, за които е известно, че предоставят финансиране или подкрепа за терористични дейности, или в които е известно, че действат групи, извършващи терористични престъпления, както и юрисдикции, които са обект на финансови санкции, ембарго или мерки, свързани с тероризма, финансирането на тероризма или разпространението на оръжия;
• в) клиентът или действителният собственик на клиента е местно лице или е установен, или работи, или има лични или стопански отношения с юрисдикция, свързана с повишен риск от ИП или ФТ;
• г) деловите взаимоотношения са установени чрез ДУК или АТМ за криптоактиви , който се намира в регион или юрисдикция, свързани с високи нива на риск от ИП/ФТ;
• д) клиентът участва в операции по добив на криптоактиви, пряко или непряко чрез взаимоотношения с трети страни, които се извършват във високорискова юрисдикция, определена от Европейската комисия в съответствие с член 9 от Директива (ЕС) 2015/849, или в юрисдикция, която е обект на ограничителни мерки или целеви финансови санкции.

21.8. Факторът, който може да допринесе за намаляване на риска :

• а) когато прехвърлянето е извършено от или е изпратено до сметка за криптоактиви или към адрес в децентрализиран регистър, който се съхранява от ДУК или доставчик на услуги за криптоактиви, различен от ДУК, регулиран съгласно Регламент (ЕС) 2023/1114 , в юрисдикция, свързана с ниски нива на риск от ИП/ФТ.

Рискови фактори, свързани с механизми за доставка

21.9. Следните фактори могат да допринесат за увеличаване на риска :

• а) Деловите взаимоотношения се установяват чрез използването на решения за дистанционно установяване на делови взаимоотношения с клиенти, които не са в съответствие с насоките на ЕБО за дистанционно установяване на делови взаимоотношения с клиенти⁹ .
• б) Няма ограничения по отношение на инструмента за финансиране, например в случая на продукти за пари в брой, чекове или електронни пари, които се ползват от освобождаването по член 12 от Директива (ЕС) 2015/849.
• в) Деловите взаимоотношения между ДУК и клиента се установяват чрез междинен доставчик на услуги за криптоактиви, определен в насока 9.20 по - горе.
• г) Идентификацията и проверката на идентификацията на клиента се извършват от доставчик на услуги за криптоактиви, намиращ се във високорискова юрисдикция, въз основа на споразумение за възлагане на дейности на външни изпълнители в съответствие с член 29 от Директива (ЕС) 2015/849.
• д) Нови механизми за доставка или нови технологии, използвани за разпространение на криптоактиви, които все още не са напълно тествани или които представляват повишено ниво на риск от ИП/ФТ.
• е) Деловите взаимоотношения се установяват чрез ATM за криптоактиви, което увеличава риска поради използването на пари в брой.

21.10. Следните фактори могат да допринесат за намаляване на риска :

• а) Когато ДУК разчита на мерки за КПК, прилагани от трета страна в съответствие с член 26 от Директива (ЕС) 2015/849, и когато тази трета страна се намира в ЕС.

⁶ Регламент (ЕС) 2023/1114 относно пазарите на криптоактиви и за изменение на регламенти (ЕС) № 1093/2010 и (ЕС) № 1095/2010 и директиви 2013/36/ЕС и (ЕС) 2019/1937

⁷ Регламент (ЕС) 2023/1114 относно пазарите на криптоактиви и за изменение на регламенти (ЕС) № 1093/2010 и (ЕС) № 1095/2010 и директиви 2013/36/ЕС и (ЕС) 2019/1937.

⁸ Насоки за предотвратяване на злоупотребата със средства и с някои прехвърляния на криптоактиви за целите на изпирането на пари и финансирането на тероризма съгласно Регламент (ЕС) 2023/1113, [.... въведете тук номера на тези насоки, след като бъдат приети, понастоящем в процес на консултация (EBA/CP/2023/35)] („Насоки за правилата за пътуване“)

⁹ Насоки на ЕБО относно използването на решения за дистанционно установяване на делови взаимоотношения с клиенти съгласно член 13, параграф 1 от Директива (ЕС) 2015/849 (EBA/GL/2022/15).

1. Преглед

1.1 Препратки

1.2 Идентифицирани изисквания

1.3 Свързани стандарти

2. Идентифицирани изисквания

3. Свързани стандарти

• EBA - Published by the European Banking Authority at https://www.eba.europa.eu/