Kockázati tényezők

Termékekhez, szolgáltatásokhoz és ügyletekhez kapcsolódó kockázati tényezők

21.3. A kockázatot a következő tényezők növelhetik :

• a) a CASP által nyújtott termékek vagy szolgáltatások magasabb fokú anonimitást biztosítanak;
• b) a termék olyan harmadik felektől származó kifizetéseket tesz lehetővé, amelyek se nem kapcsolódnak a termékhez, se nem képezik előzetes azonosítás vagy ellenőrzés tárgyát, amennyiben az ilyen kifizetések mögött nem áll nyilvánvaló gazdasági logika;
• c) a termék nem vonja maga után az ügyletek teljes mennyiségének vagy értékének előzetes korlátozását;
• d) a termék lehetővé teszi az ügyfél számlája és a következők közötti ügyleteket:
• i. saját tárhelyen működtetett címek;
• ii. kriptoeszköz- számlák vagy megosztott főkönyvi címek, amelyeket a 9. iránymutatás 20. bekezdésében meghatározott vagy olyan kriptoeszköz-szolgáltatók kezelnek, amelyekre az (EU) 2015/849 irányelvben előirányzottnál kevésbé szilárd pénzmosás és terrorizmusfi nanszírozás elleni szabályozási és felügyeleti rendszer vonatkozik;
• iii. peer-to- peer kriptovaluta csereplatform vagy más típusú decentralizált vagy megosztott kriptoeszköz- alkalmazás, amelyet nem ellenőriz vagy befolyásol jogi vagy természetes személy (ezt gyakran „decentralizált pénzügynek” (DeFi) nevezik);
• iv. olyan platformok, amelyek célja az ügyletek elfedése és az anonimitás megkönnyítése, mint például a mixer vagy a tumbler platformok;
• v. kriptoeszközök hivatalos pénznemre történő oda -vissza átváltásához használt hardver (például kripto-ATM), amely készpénz vagy olyan elektronikus pénz használatát foglalja magában, amely az (EU) 2015/849 irányelv 12. cikke szerinti mentességek hatálya alá tartozik vagy amely nem tartozik az EU szabályozási és felügyeleti rendszerének hatálya alá.
• e) új üzleti gyakorlatokat, többek között új szolgáltatási csatornákat és olyan technológiák használatát magukban foglaló termékek, amelyek esetében a CASP az 1. iránymutatás 7. bekezdésének d) pontjával összhangban, információhiány miatt nem tudja megbízhatóan értékelni a pénzmosási és terrorizmusfinanszírozási kockázat szintjét;
• f) ha a nagykereskedelmi CASP gyenge ellenőrzést gyakorol egy másik CASP által nyújtott, beágyazott szolgáltatás felett;
• g) a fejlett elemzési eszközökkel végzett elemzés eredményei megnövekedett kockázati szintet jeleznek.

21.4. A kockázatot a következő tényezők csökkenthetik :

• a) csökkentett funkcionalitású termékek, például alacsony ügyleti volumen vagy érték ;
• b) a termék lehetővé teszi az ügyfél számlája és a következők közötti ügyleteket:

megosztott főkönyvi címek;

• ii. olyan, az ügyfél nevében vezetett kriptoeszköz-számla vagy megosztott főkönyvi cím, amelynek tulajdonosa az (EU) 2023/1114 rendelet⁶ hatálya alá tartozó CASP-ok tól eltérő kriptoeszköz -szolgáltató, amelyre az (EU) 2023/1114 rendeletben előírtakkal megegyező szilárdságú, EU -n kívüli szabályozási keret és az (EU) 2015/849 irányelvben előírtakkal megegyező szilárdságú, a pénzmosás és a terrorizmusfinanszírozás elleni szabályozási és felügyeleti keret vonatkozik;
• iii. az ügyfél nevében olyan hitelintézetnél vezetett bankszámla, amelyre az (EU) 2015/849 irányelvben meghatározott, a pénzmosás és a terrorizmusfinanszírozás elleni szabályozási és felügyeleti keret vagy egy másik, EU-n kívüli, az (EU) 2015/849 irányelvben el őírtakkal megegyező szilárdságú jogszabályi keret vonatkozik; vagy
• c) a CASP által használt fizetési csatornák vagy rendszerek jellege és alkalmazási köre zártláncú rendszerekre, vagy a mikrofizetések vagy az államtól személyeknek, illetve személyek által az államnak teljesített fizetések megkönnyítését szolgáló rendszerekre;
• d) a termék az ügyfeleknek csupán egy korlátozott és jól körülhatárolt csoportja, például a kriptoeszközt kibocsátó vállalat alkalmazottai számára érhető el;

Ügyfélkockázati tényezők

21.5. A kockázatot a következő tényezők növelhetik :

• a) Az ügyfél jellege vonatkozásában:
• i. Olyan nonprofit szervezet, amelyet megbízható és független források alapján szélsőségességgel, szélsőséges propagandával vagy terrorista szimpátiával és tevékenységgel hoztak összefüggésbe, vagy amely kötelességszegésben vagy bűncselekményekben érintett, beleértve a pénzmosással/ terrorizmusfinanszírozással vagy a korrupcióval kapcsolatos ügyeket is;
• ii. Olyan vállalkozás, amely az (EU) 2015/849 irányelv 3. cikkének 17. pontjában meghatározott fiktív bank vagy más típusú fiktív vállalkozás;
• iii. nemrégiben alapított, nagy mennyiségű ügyletet lebonyolító vállalkozás;
• iv. Olyan jogszerűen bejegyzett vállalkozás, amely a megalapítása óta eltelt inaktív időszakot követően nagy mennyiségű ügyletet bonyolít le;
• v. Olyan vállalkozás, amely üzleti kapcsolatban áll az (EU) 2015/849 irányelv 3. cikkének 15. pontjában meghatározott csoporton belüli másik vállalkozás(ok)kal, amely(ek) kriptoeszközökhöz kapcsolódó termékeket és szolgáltatásokat nyújt(anak);
• vi. Olyan vállalkozás vagy személy, amely/aki egy darknethez vagy egy olyan szoftverhez kapcsolódó IP- címet használ, amely lehetővé teszi a névtelen kommunikációt, ideértve a titkosított e-maileket, az anonim vagy ideiglenes e-mail-szolgáltatásokat és a VPN-ek et is;
• vii. Kiszolgáltatott személy, vagyis olyan személy, aki valószínűleg nem minősül valamely CASP tipikus ügyfelének vagy olyan személy, aki nagyon kevéssé ismeri és érti a kriptoeszközöket vagy a kapcsolódó technológiát – amit egy megfelelőségi teszt/tudásteszt eredményei vagy az ügyféllel való egyéb kapcsolatok igazolhatnak –, és aki ennek ellenére úgy dönt, hogy gyakori vagy nagy értékű ügyleteket bonyolít le, növelheti annak kockázatát, hogy az ügyfelet pénzfutárnak használják.
• b) Az ügyfél magatartásának vonatkozásában, azok a helyzetek, amikor az ügyfél:
• i. Nyilvánvaló gazdasági logika vagy üzleti cél nélkül megpróbál több kriptoeszköz-számlát nyitni a CASP- nál;
• ii. vagy az ügyfél tényleges tulajdonosa nem képes vagy nem hajlandó megadni a szükséges ügyfél-átvilágítási információkat a CASP kérésére, anélkül, hogy erre jogos indoka lenne, a következők révén:
• a) a CASP-al való közvetlen, akár személyes, akár távoli kapcsolat szándékos

• b) a pénzeszközök tényleges tulajdonosának elfedésére irányuló törekvés

• c) a pénzeszközök forrását vagy a kriptoeszközök megszerzéséhez használt

• iii. Olyan IP-címet vagy mobileszközt használ, amely nyilvánvaló gazdasági logika nélkül több ügyfélhez kapcsolódik, vagy amelyről ismert, hogy potenciálisan illegális vagy bűnözői tevékenységekhez kapcsolódik; vagy az ügyfél kriptoeszköz-számlájához több IP-cí mről fér hozzá, anélkül, hogy az ok az ügyféllel bármilyen nyilvánvaló kapcsolatban állnának.
• iv. Ellentmondásos információkat szolgáltat, beleértve azt is, amikor az ügyfél IP-címe nem áll összhangban az ügyfélre vonatkozó egyéb információkkal, például az (EU) 2023/1113 rendelet 14. cikkének (1) és (2) bekezdése szerinti átutaláshoz szükséges információkkal, vagy az ügyfél szokásos tartózkodási helyével, nyilvántartásba vételével vagy üzleti tevékenységével (mind az üzleti kapcsolat megkezdésekor, mind az ügylet időpontjában), a pénzeszközök forrásaira vagy a kriptoeszközök forrására vonatkozó információk nem állnak összhangban az egyéb ügyfél-átvilágítási információkkal vagy az ügyfél általános profiljával.
• v. Olyan címet, helyszínt vagy IP-címet használ, amely egyetlen CASP-nál vagy több CASP- nál vezetett, különböző felhasználók nevén nyilvántartásba vett kriptoeszköz-számlákhoz kapcsolódik.
• vi. Gyakran változtatja meg személyes adatait vagy fizetési eszközeit nyilvánvaló ok nélkül.
• vii. Olyan kriptoeszköz-összegek gyakori fogadása vagy átutalása saját tárhelyen működtetett címekről, amelyek éppen nem érik el az (EU) 2023/1113 rendelet 14. cikkének (5) bekezdésében és 16. cikkének (2) bekezdésében meghatározott 1 000 EUR küszöbértéket, ami a kedvezményezett vagy a kezdeményező ellenőrzését vonja maga után.
• viii. Jelzi, hogy a cél a tokenek első nyilvános tőzsdei bevezetésébe vagy olyan kripto- eszközbe vagy termékbe történő befektetés, amely aránytalanul magas hozamot kínál és székhelye magas kockázatú joghatóságban van, vagy amelyhez magas csalással kapcsolatos jelzések kapcsolódnak, vagy amelyet nem támogat az (EU) 2023/1114 rendelet⁷ által előírt fehér könyv.
• ix. Olyan magatartási vagy tranzakciós mintázatot mutat, amely nem felel meg az ügyféltípus vagy a kockázati kategória esetében elvárhatónak, vagy amely az ügyfél által a CASP-nak az üzleti kapcsolat kezdetén vagy annak során megadott információk alapján váratlan. Az ilyen körülmények közé tartozik, amikor az ügyfél:
• a) egy nyugalmi időszakot követően váratlanul és nyilvánvaló ok nélkül

• b) szokatlanul nagy gyakorisággal és nagy mennyiségben hajt végre

• c) a tranzakciós limit olyan mértékű emelése, amely nem áll arányban az

• x. Olyan magatartást és mintázatokat mutat, amelyek szokatlanok, mivel több joghatóságban található, megosztott főkönyvi címekre/címekről vagy kripto - eszköz számlákra/számlákról történő megmagyarázhatatlan átutalásokat tartalmaznak nyilvánvaló üzleti vagy törvényes cél nélkül.

• xii. Olyan kriptoeszközöket fektet be vagy vált át, amelyeket olyan személyközi vagy más hitelezési platformon keresztül vett fel, amely nem tartozik az (EU) 2023/1114 rendelet vagy bármely más EU-n belüli vagy kívüli releváns szabályozási keret hatálya alá, nevezetesen olyan decentralizált vagy elosztott alkalmazás, amely felett jogi vagy természetes személy nem gyakorol ellenőrzést vagy befolyást.
• xiii. Közvetlenül vagy közvetve olyan kriptoeszközöket fogad vagy küld, amelyek a darknethez kapcsolódnak vagy jogellenes tevékenységek eredményeként jönnek létre.
• xiv. Olyan kriptoeszközöket fektet be vagy vált át, amelyek önmagukban magasabb szintű anonimitást kínálnak, vagy az ügyfél olyan kriptoeszközöket kap, amelyek anonimitást fokozó folyamatokon – különösen a megosztott főkönyvi technológián alapuló ügyletek elhom ályosítását célzó folyamatokon
• – mentek keresztül, vagy amelyek a 21. iránymutatás 5. bekezdésének a) pontjában felsoroltakhoz hasonló egyéb jellemzőket tartalmaznak.
• xv. Ismétlődően kriptoeszközöket kap a következőktől, illetve kriptoeszközöket küld a következőknek:
• a) kriptoeszköz- számla közvetítő kriptoeszköz -szolgáltatón keresztül, amely

• b) több saját tárhelyen működtetett cím vagy több kriptoeszköz -számla

• c) egy újonnan létrehozott vagy korábban inaktív kriptoeszköz -számla vagy

• d) a decentralizált platformokon elhelyezett, saját tárhelyen működtetett

• e) kriptoeszköz-számla röviddel a CASP általi befogadást követően, amit

• xvi. Úgy tűnik, hogy az ügyfél a technológiai hibákat vagy hiányosságokat a saját előnyére használja ki.
• xvii. Az ügyfél kifejti, hogy a CASP-oknak átutalt kriptoeszközöket bányászati vagy staking jutalmak révén szerezték meg, de úgy tűnik, hogy ezek a jutalmak nem arányosak az ilyen tevékenységek révén generált kriptoeszközökkel.

21.6. A következő tényezők járulhatnak hozzá a kockázat csökkentéséhez :

• a) az ügyfél a kriptoeszközökkel kapcsolatos korábbi ügyletek során eleget tett az (EU) 2023/1113 rendeletben előírt és az EBH utazási szabályokra vonatkozó iránymutatásának⁸ 4. szakaszában tovább részletezett adatszolgáltatási követelményeknek, és olyan információkat szolgáltatott, amelyek lehetővé teszik valamely ügyfél azonosítását, illetve kétség vagy gyanú esetén annak ellenőrzését;
• b) az ügyfél kriptoeszközökkel kapcsolatos korábbi ügyletei nem adtak okot gyanúra vagy aggodalomra, és a keresett termék vagy szolgáltatás megfelel az ügyfél kockázati profiljának;
• c) az ügyfél hivatalos pénznemre történő átváltást vagy hivatalos pénznemről történő átváltást kér, és a pénzeszközök forrása vagy rendeltetése az ügyfél saját, a CASP által alacsony kockázatúnak értékelt joghatóság alá tartozó hitelintézetnél vezetett bankszámlája;
• d) az ügyfél átváltást kér, és a kriptoeszköz forrása vagy rendeltetése az ügyfél saját kriptoeszköz- számlája vagy megosztott főkönyvi címe, amelyet vagy az (EU) 2023/1114 rendelet által szabályozott CASP, vagy az (EU) 2023/1114 rendelet által szabályozott CASP- októl eltérő olyan kriptoeszköz - szolgáltató működtet, amelyre egy EU- n kívüli, az (EU) 2023/1114 rendeletben előírtakkal megegyező szilárdságú szabályozási és felügyeleti keret és az (EU) 2015/849 irányelvben előírtakkal megegyező szilárdságú pénzmosás és terrorizmusfinanszírozás elleni követelmények vonatkoznak, és amelyet fehérlistáztak, vagy amelyet a CASP más módon alacsony kockázatúként határozott meg;
• e) az ügyfél átváltást kér, és a kriptoeszközök forrása vagy rendeltetése olyan kriptoeszköz- számlára vagy megosztott főkönyvi címre érkező vagy onnan induló,

kapcsolódik, amelyekről nem áll rendelkezésre kedvezőtlen információ;

• f) az ügyfél két CASP, vagy egy kriptoeszköz-szolgáltató és a CASP- októl eltérő olyan kriptoeszköz-szolgáltató között végez átruházást, amely vagy az uniós szabályozás és felügyelet hatálya alá tartozik, vagy amelyre más, az (EU) 2023/1114 rendeletben előírtakkal megegyező szilárdságú szabályozási keret és az (EU) 2015/8 49 irányelvben előírtakkal megegyező szilárdságú, a pénzmosás és a terrorizmusfinanszírozás elleni szabályozási és felügyeleti keret vonatkozik.

Országkockázati vagy földrajzi kockázati tényezők

21.7. A kockázatot a következő tényezők növelhetik :

• a) Az ügyfél kriptoeszközökre átváltott pénzeszközei magasabb pénzmosási és terrorizmusfinanszírozási kockázatot jelentő joghatóságokat érintő személyes vagy üzleti kapcsolatokból származnak.
• b) A kedvezményező vagy kedvezményezett kriptoeszköz -számla vagy megosztott főkönyvi cím magasabb pénzmosási vagy terrorizmusfinanszírozási kockázatú joghatósághoz vagy olyan joghatósághoz/régióhoz kapcsolódik, amelyről ismert, hogy terrorista tevékenységekhe z finanszírozást vagy támogatást nyújtanak, vagy ahol ismerten terrorista bűncselekményeket elkövető csoportok működnek, illetve olyan joghatóságokhoz, amelyek a terrorizmushoz, vagy a terrorizmus vagy a proliferáció finanszírozásához kapcsolódó pénzügyi szankciók, embargók vagy intézkedések hatálya alá tartoznak.
• c) Az ügyfél vagy az ügyfél tényleges tulajdonosa egy fokozott pénzmosási vagy terrorizmusfinanszírozási kockázatú joghatóságban rendelkezik lakóhellyel, telepedett le vagy működik, illetve ilyen joghatóságot érintő személyes vagy üzleti kapcsolattal rendelkezik.
• d) Az üzleti kapcsolat olyan CASP-on vagy kripto-ATM-en keresztül jön létre, amely magas szintű pénzmosási és terrorizmusfinanszírozási kockázatú régióban vagy joghatóságban található.
• e) Az ügyfél – akár közvetlenül, akár harmadik felekkel fennálló kapcsolatokon keresztül – olyan kriptoeszköz- bányászati műveletekben vesz részt, amelyek az

azonosított, magas kockázatú joghatóságban, vagy korlátozó intézkedések vagy célzott pénzügyi szankciók hatálya alá tartozó joghatóságban zajlanak.

21.8. A kockázatot a következő tényező csökkentheti :

• a) ha az átruházás olyan kriptoeszköz- számláról vagy megosztott főkönyvi címről, illetve kriptoeszköz- számlára vagy megosztott főkönyvi címre érkezik, amelyet egy CASP vagy az (EU) 2023/1114 rendelet által szabályozott CASP- októl eltérő kriptoeszköz-szolgáltató egy alacsony pénzmosási és terrorizmusfinanszírozási kockázatú joghatóságban kezel. A forgalmazási csatornákhoz kapcsolódó kockázati tényezők

21.9. A kockázatot a következő tényezők növelhetik :

• a) Az üzleti kapcsolat olyan távoli ügyfélfogadási megoldások alkalmazásával jön létre, amelyek nem felelnek meg az EBH távoli ügyfélfogadásról szóló iránymutatásának⁹ .
• b) Nincsenek a finanszírozási eszközre vonatkozó korlátozások, például az (EU) 2015/849 irányelv 12. cikkében foglalt mentesség hatálya alá tartozó készpénz, csekkek vagy elektronikus pénzeszközök esetében.
• c) A kriptoeszköz-szolgáltató és az ügyfél közötti üzleti kapcsolat a fenti 9. iránymutatás 20. bekezdésében meghatározott közvetítő CASP-on keresztül jön létre.
• d) Az ügyfél azonosítását és ellenőrzését az (EU) 2015/849 irányelv 29. cikkével összhangban kiszervezési megállapodás alapján egy magas kockázatú joghatóságban székhellyel rendelkező kriptoeszköz -szolgáltató végzi.
• e) A kriptoeszközök forgalmazására használt új forgalmazási csatornák vagy új technológiák, amelyeket még nem teszteltek teljes körűen vagy amelyek fokozott pénzmosási és terrorizmusfinanszírozási kockázatot jelentenek.
• f) Az üzleti kapcsolat kripto-ATM-eken keresztül jön létre, ami a készpénz használata miatt növeli a kockázatot.

21.10. A következő tényező járulhat hozzá a kockázat csökkentéséhez :

összhangban harmadik fél által alkalmazott ügyfél-átvilágítási intézkedésekre támaszkodik, és ha az adott harmadik fél székhelye az EU-ban található.

⁶ Az Európai Parlament és a Tanács (EU) 2023/1114 rendelete a kriptoeszközök piacairól, valamint az 1093/2010/EU és az 1095/2010/EU rendelet, továbbá a 2013/36/EU és az (EU) 2019/1937 irányelv módosításáról.

⁷ Az Európai Parlament és a Tanács (EU) 2023/1114 rendelete a kriptoeszközök piacairól, valamint az 1093/2010/EU és az 1095/2010/EU rendelet, továbbá a 2013/36/EU és az (EU) 2019/1937 irányelv módosításáról.

⁸ Iránymutatás az (EU) 2023/1113 rendelet értelmében a pénzmosási és terrorizmusfinanszírozási célból történő pénzeszközökkel való visszaélés és egyes kriptoeszköz- átruházások megelőzéséről, [... kérjük, az elfogadást követően illesszék be a jelenleg konzul táció alatt álló iránymutatások számát (EBA/CP/2023/35) (a továbbiakban: Az utazási szabályokra vonatkozó iránymutatások)

⁹ Iránymutatások az (EU) 2015/849 irányelv 13. cikke (1) bekezdésének megfelelő távoli ügyfélbefogadási megoldások használatáról

1. Áttekintés

1.1 Hivatkozások

1.2 Azonosított követelmények

1.3 Kapcsolódó szabványok

2. Azonosított követelmények

3. Kapcsolódó szabványok

• EBA - Published by the European Banking Authority at https://www.eba.europa.eu/