Factori de risc

Factori de risc asociați produselor, serviciilor și tranzacțiilor

21.3. Următorii factori pot contribui la creșterea riscului :

• a) produsele sau serviciile furnizate de un FSCA oferă un grad mai ridicat de anonimat;
• b) produsul permite efectuarea de plăți de către terți care nu sunt asociați cu produsul și nici nu sunt identificați și verificați în avans, în cazul în care aceste plăți nu au o justificare economică evidentă;
• c) produsul nu impune restricții inițiale asupra volumului sau valorii totale a tranzacțiilor;
• d) produsul permite tranzacții între contul clientului și:
• i. adresele negăzduite;
• ii. conturi de criptoactive sau adrese de registre distribuite gestionate de un FSCA, astfel cum este definit în Orientarea 9.20 sau care face obiectul unui regim de reglementare și de supraveghere în materie de combatere a spălării banilor și a finanțării terorismului care este mai puțin robust decât regimul prevăzut în Directiva (UE) 2015/849;
• iii. o platformă peer -to- peer de schimb de criptoactive sau un alt tip de aplicație descentralizată sau distribuită de criptoactive, care nu este controlată sau influențată de o persoană fizică sau juridică [adesea numită drept „finanțe descentralizate”(DeFi)];
• iv. platforme care urmăresc să ascundă tranzacțiile și să faciliteze anonimatul, cum ar fi platformele „mixer” sau „tumbler”;
• v. echipamentul utilizat pentru schimbul de criptoactive cu monede oficiale sau viceversa (cum ar fi bancomatele de criptoactive), care implică utilizarea de numerar sau de monedă electronică, care beneficiază de derogări în temeiul articolului 12 din Directiva (UE) 2015/849 sau care nu intră sub incidența regimului de reglementare și de supraveghere din UE.
• e) produse care implică noi practici comerciale, inclusiv noi canale de distribuție, și utilizarea tehnologiilor în cazul cărora nivelul riscului de spălare a banilor sau de finanțare a terorismului nu poate fi evaluat în mod fiabil de către FSCA în conformit ate cu Orientarea 1.7 litera (d) din cauza lipsei de informații;
• f) în cazul în care furnizorul de servicii cu criptoactive interbancare exercită un control slab asupra serviciului de tip „nested” furnizat de un alt FSCA;
• g) rezultatele unei analize efectuate cu ajutorul unor instrumente de analiză avansată indică un nivel de risc crescut.

21.4. Următorii factori pot contribui la reducerea riscului :

• a) produse cu o funcționalitate redusă, cum ar fi volume scăzute de tranzacții sau valori reduse;
• b) produsul permite tranzacții între contul clientului și
• i. conturile de criptoactive sau adresele de registre distribuite în numele clientului deținute de un FSCA;
• ii. un cont de criptoactive sau o adresă de registru distribuit în numele clientului, care este deținută de un FSCA, altul decât FSCA reglementat în temeiul Regulamentului (UE) 2023/1114⁶ , care este reglementat în afara UE în temeiul cadrului de reglementare, care este la fel de solid ca cel prevăzut în Regulamentul (UE) 2023/1114 și care face obiectul unui cadru de reglementare și de supraveghere în materie de combatere a spălării banilor

2015/849;

• iii. un cont bancar în numele clientului la o instituție de credit care face obiectul cadrului de reglementare și de supraveghere în materie de combatere a spălării banilor și a finanțării terorismului prevăzut în Directiva (UE) 2015/849 sau al unui alt cadru legislativ din afara UE care este la fel de robust ca cel prevăzut în Directiva (UE) 2015/849; sau
• c) natura și domeniul de aplicare a canalelor sau sistemelor de plată utilizate de FSCA se limitează la sisteme în circuit închis sau la sisteme destinate să faciliteze microplățile sau plățile de la guvern la persoană sau de la persoană la guvern;
• d) produsul este disponibil doar pentru un grup limitat și definit de clienți, cum ar fi angajații unei societăți care a emis criptoactive.

Factori de risc asociați clientului

21.5. Următorii factori pot contribui la creșterea riscului :

• a) În ceea ce privește natura clientului , în special:
• i. o organizație non - profit care a avut legături, pe baza unor surse fiabile și independente, cu extremismul, propaganda extremistă sau simpatiile și activitățile teroriste sau care a fost implicată în abateri sau activități infracționale, inclusiv în cazuri de spălare a banilor sau de finanțare a terorismului sau în cazuri legate de corupție;
• ii. o întreprindere care este o bancă fictivă, astfel cum este definită la articolul 3 alineatul (17) din Directiva (UE) 2015/849, sau un alt tip de societate fictivă;
• iii. o societate care a fost înființată recent și care prelucrează volume mari de tranzacții;
• iv. o societate înregistrată legal care prelucrează volume mari de tranzacții după
• o perioadă de inactivitate de la înființarea sa;
• v. o întreprindere care se află într - o relație de afaceri cu o altă întreprindere (alte întreprinderi) din cadrul grupului, astfel cum este definit la articolul 3 alineatul (15) din Directiva (UE) 2015/849, și care furnizează produse și servicii cu criptoactive;
• vi. o întreprindere sau o persoană care utilizează o adresă IP asociată cu darknet sau software care permite comunicarea anonimă, inclusiv e - mailuri criptate, servicii de e - mail anonime sau temporare și VPN - uri;
• vii. o persoană vulnerabilă, adică o persoană care este puțin probabil să fie un client tipic al FSCA, sau o persoană care are un nivel scăzut de cunoștințe și înțelegere a criptoactivelor sau a tehnologiei aferente, ceea ce se poate demonstra prin rezultatele unui test de adecvare/cunoștințe sau prin alte angajamente cu clientul, dar care totuși alege să efectueze tranzacții frecvente sau de mare valoare, poate crește riscul ca clientul să fie utilizat ca intermediar pentru transferul de bani obținuți ilegal.
• b) În ceea ce privește comportamentul clientului , situațiile în care clientul:
• i. încearcă să deschidă mai multe conturi de criptoactive la FSCA fără o justificare economică evidentă sau un scop comercial evident;
• ii. sau beneficiarul real al clientului nu poate sau nu dorește să furnizeze informațiile necesare aplicării măsurilor de precauție privind clientela, atunci când acest lucru i se solicită de către FSCA, fără niciun motiv legitim, prin:
• a) evitarea deliberată a contactului direct cu FSCA, fie în persoană, fie la

• b) încercarea de a ascunde beneficiarul real al fondurilor prin angajarea de

• c) păstrarea tăcerii sau încercarea de a induce în eroare FSCA cu privire la

• iii. utilizează o adresă IP sau un dispozitiv mobil care este legat de mai mulți clienți, fără niciun motiv economic evident, sau despre care se știe că este legat de activități potențial ilegale sau infracționale; sau contul de criptoactive al clientului este accesat de la mai multe adrese IP fără nicio legătură evidentă cu clientul;
• iv. furnizează informații care nu sunt coerente, inclusiv atunci când adresa IP a clientului nu este în concordanță cu alte informații despre client, cum ar fi informațiile necesare pentru a însoți un transfer în conformitate cu articolul 14 alineatele (1) și (2) din Regulamentul (UE) 2023/1113, sau când reședința obișnuită a clientului, înregistrarea sa sau activitățile sale comerciale (atât la momentul intrării în relația de afaceri, cât și la momentul tranzacției), informațiile privind sursele fondurilor sau sursa criptoactivelor nu sunt în concordanță cu alte informații aferente măsurilor de precauție privind clientela sau cu profilul general al clientului;
• v. utilizează o adresă, o locație sau o adresă IP asociată conturilor de criptoactive înregistrate la diferiți utilizatori ținute de un singur FSCA sau de mai mulți FSCA;
• vi. își modifică frecvent informațiile cu caracter personal sau instrumentele de plată, fără un motiv evident;
• vii. primește sau transferă frecvent astfel de valori ale criptoactivelor de la adrese negăzduite, care se află puțin sub pragul de 1 000 EUR definit la articolul 14 alineatul (5) și articolul 16 alineatul (2) din Regulamentul (UE) 2023/1113 care declanșează verificarea beneficiarului sau a inițiatorului;
• viii. indică faptul că scopul este de a investi într - o ofertă publică inițială de tokenuri sau într - un criptoactiv sau un produs care oferă un randament disproporționat de mare și care este situat într - o jurisdicție cu risc ridicat sau este asociat cu indicii ridicate legate de fraudă sau care nu este susținut de o carte albă prevăzută în Regulamentul (UE) 2023/1114⁷ ;
• ix. prezintă modele de comportament sau tranzacții care nu sunt în concordanță cu ceea ce este de așteptat din partea tipului de client sau a categoriei de risc din care face parte acesta, sau care sunt neașteptate pe baza informațiilor pe care clientul le-a f urnizat către FSCA, fie la începutul relației de afaceri, fie pe parcursul acesteia. Astfel de circumstanțe includ clientul care:
• a) crește semnificativ, în mod neașteptat și fără un motiv evident, volumul

• b) efectuează tranzacții de criptoactive cu o frecvență și un volum neobișnuit

• x. prezintă comportamente și tipare neobișnuite, deoarece implică transferuri neexplicate către/de la adrese de registre distribuite sau conturi de criptoactive din mai multe jurisdicții, fără un scop comercial evident sau legal;
• xi. la schimbul de criptoactive cu monede oficiale și vice versa, clientul:
• a) utilizează mai multe conturi bancare sau de plată, carduri de credit sau

• b) utilizează un cont bancar sau de plată, un card de credit pe numele unei

• c) utilizează un cont bancar sau de plată situat într - o jurisdicție care nu

• d) utilizează mai mulți prestatori de servicii de plată;
• e) solicită în mod repetat un schimb de criptoactive cu sau din numerar sau

• g) utilizează bancomate de criptoactive din diferite locații pentru transferuri

• h) retrage criptoactive de la un FSCA la o adresă negăzduită imediat după ce

• xii. investește sau face schimb de criptoactive, pe care le - a împrumutat prin intermediul unei platforme de împrumut peer -to- peer sau de alt tip, care nu intră în domeniul de aplicare al Regulamentului (UE) 2023/1114 sau în orice alt cadru de reglementare relevant din UE sau din afara UE și care este în special o aplicație descentralizată sau distribuită fără nicio persoană fizică sau juridică care să aibă control sau influență asupra sa;
• xiii. primește sau trimite, în mod direct sau indirect, criptoactive care sunt asociate cu darknet sau care sunt rezultatul unor activități ilegale;
• xiv. investește sau face schimb de criptoactive, care oferă un grad mai ridicat de anonimat, sau clientul primește criptoactive care au fost supuse unor activități de sporire a anonimatului, în special procese care ascund tranzacția pe tehnologia de registru sau care conțin alte caracteristici similare celor enumerate la Orientarea 21.5 litera (a);
• xv. primește în mod repetat criptoactive de la sau trimite în mod repetat criptoactive către:
• a) un cont de criptoactive prin intermediul unui furnizor intermediar de

• b) mai multe adrese negăzduite sau mai multe conturi de criptoactive ținute

• c) un cont de criptoactive nou creat sau anterior inactiv sau o adresă de

• d) adrese negăzduite pe platforme descentralizate, care implică utilizarea de

• e) un cont de criptoactive la scurt timp după ce a fost înregistrat de FSCA,

• g) un cont de criptoactive prin divizarea tranzacțiilor în mai multe tranzacții

• xvi. Clientul pare să profite de defecțiunile sau sincopele tehnologice;
• xvii. Clientul explică faptul că criptoactivele transferate către FSCA au fost obținute ca recompense pentru mining sau staking, dar aceste recompense nu par a fi proporționale cu criptoactivele generate prin astfel de activități. 21.6. Următorii factori pot contribui la reducerea riscului :

2023/1113 și astfel cum se specifică în secțiunea 4 din Ghidul ABE privind normele pentru transferuri⁸ , în cursul tranzacțiilor anterioare cu criptoactive și a furnizat informații care permit identificarea unui client sau capacitatea de a verifica dacă există îndoieli sau suspiciuni;

• b) tranzacțiile anterioare cu criptoactive ale clientului nu au dat naștere unor suspiciuni sau îngrijorări, iar produsul sau serviciul căutat este în concordanță cu profilul de risc al clientului;
• c) clientul solicită un schimb în/din moneda oficială, iar sursa sau destinația fondurilor este contul bancar propriu al clientului deschis la o instituție de credit dintr -o jurisdicție evaluată de FSCA ca prezentând un risc scăzut;
• d) clientul solicită un schimb, iar sursa sau destinația criptoactivului este contul propriu de criptoactive al clientului sau o adresă de registru distribuit, care este găzduită fie de un FSCA reglementat în temeiul Regulamentului (UE) 2023/1114, fie de un FSCA, altul decât FSCA care este reglementat și supravegheat în afara UE în

Regulamentul (UE) 2023/1114 și care face obiectul unor cerințe în materie de combatere a spălării banilor și a finanțării terorismului la fel de solide precum cele prevăzute în Directiva (UE) 2015/849, care a fost clasificat sau stabilit în alt mod de FSCA ca prezentând un risc scăzut;

• e) clientul solicită un schimb, iar sursa sau destinația fondurilor criptoactivului se referă la plăți de valoare mică pentru produse și servicii către/de la un cont de criptoactive sau o adresă de registru distribuit pentru care nu sunt informații nefavorabile disponibile;
• f) clientul face transfer între doi FSCA sau un FSCA și un furnizor de servicii cu criptoactive, altul decât FSCA, care fie face obiectul reglementării și supravegherii în cadrul UE, fie face în alt mod obiectul unui cadru de reglementare la fel de solid ca c el prevăzut în Regulamentul (UE) 2023/1114 și care face obiectul unor cerințe în materie de combatere a spălării banilor și a finanțării terorismului la fel de solide precum cele prevăzute în Directiva (UE) 2015/849.

Factori de risc asociați țării sau zonei geografice

21.7. Următorii factori pot contribui la creșterea riscului :

• a) Fondurile clientului schimbate în criptoactive provin din legături personale sau de afaceri cu jurisdicții asociate cu un risc mai ridicat de spălare a banilor sau de finanțare a terorismului.
• b) Contul de criptoactive inițiator sau al beneficiarului sau o adresă de registru distribuit este legat de o jurisdicție asociată cu un risc mai mare de spălare a banilor sau de finanțare a terorismului sau de jurisdicții/regiuni cunoscute ca oferind finanțare sau sprijin pentru activități teroriste sau în care se știe că funcționează grupuri care comit infracțiuni de terorism, precum și de jurisdicții care fac obiectul unor sancțiuni financiare, embargouri sau măsuri care sunt legate de terorism, finanțarea terorismului sau proliferare.
• c) Clientul sau beneficiarul real al clientului are reședința sau sediul sau își desfășoară activitatea într - o jurisdicție asociată unui risc crescut de spălare a banilor sau de finanțare a terorismului sau are relații personale sau de afaceri care implică o astfel de jurisdicție.
• d) Relația de afaceri este stabilită printr - un FSCA sau un bancomat de criptoactive, care se află într - o regiune sau într - o jurisdicție care este asociată cu un nivel ridicat al riscului de spălare a banilor sau de finanțare a terorismului.
• e) Clientul este implicat în operațiuni de mining de criptoactive, fie direct, fie indirect, prin relații cu terți, care au loc într - o jurisdicție cu risc ridicat, identificată de Comisia Europeană în conformitate cu articolul 9 din Directiva (UE) 2015/849, sau într -o jurisdicție care face obiectul unor măsuri restrictive sau al unor sancțiuni financiare specifice.

21.8. Factorul care poate contribui la reducerea riscului :

• a) în cazul în care transferul provine de la sau este trimis către un cont de criptoactive sau o adresă de registru distribuit care este găzduită de un FSCA sau de un furnizor de servicii cu criptoactive, altul decât FSCA, într - o jurisdicție asociată cu un nivel scăzut al riscului de spălare a banilor sau de finanțare a terorismului.

Factori de risc asociați canalului de distribuție

21.9. Următorii factori pot contribui la creșterea riscului :

• a) Relația de afaceri este stabilită prin utilizarea unor soluții de înregistrare la distanță a clienților care nu sunt conforme cu Ghidul ABE privind înregistrarea la distanță a clienților⁹ .
• b) Nu există restricții privind instrumentul de finanțare, de exemplu în cazul numerarului, al cecurilor sau al produselor bazate pe monedă electronică ce beneficiază de derogarea prevăzută la articolul 12 din Directiva (UE) 2015/849.
• c) Relația de afaceri dintre FSCA și client este stabilită printr -un furnizor intermediar de servicii cu criptoactive definit în Orientarea 9.20 de mai sus.
• d) Identificarea și verificarea unui client este efectuată de un FSCA situat într -o jurisdicție cu nivel ridicat de risc, pe baza unui acord de externalizare, în conformitate cu articolul 29 din Directiva (UE) 2015/849.
• e) Noi canale de distribuție sau tehnologii noi utilizate pentru distribuirea criptoactivelor, care nu au fost încă pe deplin testate sau care prezintă un nivel ridicat de risc de spălare a banilor sau de finanțare a terorismului.
• f) Relația de afaceri este stabilită prin intermediul bancomatelor de criptoactive, ceea ce crește riscul din cauza utilizării de numerar.

21.10. Factorul care poate contribui la reducerea riscului :

• a) În cazul în care FSCA se bazează pe măsurile de precauție privind clientela aplicate de un terț în conformitate cu articolul 26 din Directiva (UE) 2015/849 și în cazul în care terțul respectiv are sediul în UE.

⁶ Regulamentul (UE) 2023/1114 privind piețele criptoactivelor și de modificare a Regulamentelor (UE) nr. 1093/2010 și (UE) nr. 1095/2010 și a Directivelor 2013/36/UE și (UE) 2019/1937

⁷ Regulamentul (UE) 2023/1114 privind piețele criptoactivelor și de modificare a Regulamentelor (UE) nr. 1093/2010 și (UE) nr. 1095/2010 și a Directivelor 2013/36/UE și (UE) 2019/1937.

⁸ Ghid privind prevenirea abuzului de transferuri de fonduri și de anumite criptoactive în scopul spălării banilor și finanțări i terorismului în temeiul Regulamentului (UE) 2023/1113, [.... introduceți aici numărul ghidului după adoptare, în prezent fiind curs de consultare (EBA/CP/2023/35)] („Ghid privind normele pentru transferuri”)

⁹ Ghid ABE privind utilizarea soluțiilor de înregistrare la distanță a clienților în temeiul articolului 13 alineatul (1) din Directiva (UE) 2015/849 (EBA/GL/2022/15).

1. Prezentare generală

1.1 Referințe

1.2 Cerințe identificate

1.3 Standarde asociate

2. Cerințe identificate

3. Standarde asociate

• EBA - Published by the European Banking Authority at https://www.eba.europa.eu/