Riskfaktorer

Riskfaktorer relaterade till produkter, tjänster och transaktioner

21.3. Följande faktorer kan bidra till en förhöjd risk :

• a) De produkter eller tjänster som tillhandahålls av en leverantör av kryptotillgångstjänster erbjuder en högre grad av anonymitet.
• b) Produkten medger betalningar från tredje parter som varken har koppling till produkten eller har identifierats och kontrollerats i förväg, och dessa betalningar saknar en uppenbar ekonomisk logik.
• c) Produkten har inga på förhand fastställda begränsningar när det gäller transaktionernas totala volym eller värde.
• d) Produkten möjliggör transaktioner mellan kundens konto och
• i. fristående adresser,
• ii. kryptokonton eller adresser i distribuerade liggare som förvaltas av en leverantör av kryptotillgångstjänster enligt definitionen i punkt 9.20 eller som omfattas av en reglerings- och tillsynsordning för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism som är mindre robust än den ordning som föreskrivs i direktiv (EU) 2015/849,
• iii. en peer-to-peer-baserad plattform för utbyte av kryptovalutor eller någon annan typ av decentraliserad eller distribuerad tillämpning för kryptotillgångar som inte kontrolleras eller påverkas av en juridisk eller fysisk person (ofta kallade ”decentraliserade finansiella tjänster” [DeFI]),
• iv. plattformar som syftar till att dölja transaktioner och underlätta anonymitet, såsom plattformar för kryptoblandare/kryptotumlare,
• v. hårdvara som används för att växla kryptotillgångar till officiella valutor eller vice versa (såsom kryptobankomater), som inbegriper användning av kontanter eller elektroniska pengar, som omfattas av undantag enligt artikel 12 i direktiv (EU) 2015/849 eller som inte omfattas av EU:s reglerings- och tillsynssystem,
• e) produkter som inbegriper nya affärsmetoder, däribland nya distributionskanaler, och användning av teknik där risken för penningtvätt och finansiering av terrorism på grund av brist på information inte kan bedömas på ett tillförlitligt sätt av leverantören av kryptotillgångstjänster, i enlighet med punkt 1.7 d,
• f) om leverantören av kryptotillgångstjänster i grossistledet utövar bristfällig kontroll över den nästlade tjänst som tillhandahålls av en annan leverantör av kryptotillgångstjänster,
• g) resultaten av en analys med avancerade analysverktyg tyder på en förhöjd risknivå. 21.4. Följande faktorer kan bidra till att minska risken :
• a) Produkter med minskad funktionalitet, såsom låga transaktionsvolymer eller värden.
• b) Produkten möjliggör transaktioner mellan kundens konto och
• i. kryptokonton eller adresser i distribuerade liggare i kundens namn som innehas av en leverantör av kryptotillgångstjänster.
• ii. Ett kryptokonto eller en adress i distribuerad liggare i kundens namn som förvaltas av en leverantör av kryptotillgångstjänster annan än en kryptotillgångsleverantör som omfattas av förordning (EU) 2023/1114⁶ , som regleras utanför EU av ett regelverk vars robusthet är jämförbar med det regelverk som föreskrivs i förordning (EU) 2023/1114 och som omfattas av en reglerings- och tillsynsram för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism vars robusthet är jämförbar med den som föreskrivs i direktiv (EU) 2015/849.
• iii. Ett bankkonto i kundens namn hos ett kreditinstitut som omfattas av den reglerings- och tillsynsram för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism som fastställs i direktiv (EU) 2015/849 eller en rättslig ram utanför EU som är lika robust som den som föreskrivs i direktiv (EU) 2015/849.
• c) De betalningskanaler eller betalningssystem som används av leverantören av kryptotillgångstjänster begränsas i art och omfattning till slutna kretslopp eller system som är avsedda att underlätta mikrobetalningar eller betalningar mellan myndigheter och personer (i båda riktningar).
• d) Produkten är endast tillgänglig för en begränsad och definierad kundgrupp, såsom anställda i ett företag som har emitterat en kryptotillgång.

Kundriskfaktorer

21.5. Följande faktorer kan bidra till en förhöjd risk :

• a) När det gäller typen av kund , särskilt följande:
• i. En ideell organisation som, på grundval av tillförlitliga och oberoende källor, har kopplingar till extremism, extremistisk propaganda eller terroristsympati/terroristverksamhet, eller har gjort sig skyldig till misskötsamhet eller brottslig verksamhet, inbegripet fall som rör penningtvätt, finansiering av terrorism eller korruption.
• ii. Ett företag som är en brevlådebank, enligt definitionen i artikel 3.17 i direktiv (EU) 2015/849, eller någon annan typ av brevlådeföretag.
• iii. Ett företag som nyligen har etablerats och som behandlar stora transaktionsvolymer.
• iv. Ett lagligen registrerat företag som behandlar stora transaktionsvolymer efter en period av inaktivitet sedan etableringen.
• v. Ett företag som befinner sig i en affärsförbindelse med ett eller flera andra företag inom gruppen enligt definitionen i artikel 3.15 i direktiv (EU) 2015/849 och som tillhandahåller produkter eller tjänster med anknytning till kryptotillgångar.
• vi. Ett företag eller en person som använder en IP-adress som är kopplad till en kryptomarknad (darknet) eller till en programvara som möjliggör anonym kommunikation, till exempel i form av krypterade e-postmeddelanden, anonyma eller tillfälliga e-posttjänster och virtuella privata nätverk.
• vii. En sårbar person, dvs. en person som sannolikt inte är någon typisk kund för en leverantör av kryptotillgångstjänster, eller en person som uppvisar mycket begränsad kunskap och förståelse på området kryptotillgångar och därmed sammanhängande teknik, vilket kan styrkas av resultaten av ett ändamålsenlighets- eller kunskapstest eller genom andra förbindelser med kunden, och som ändå väljer att göra frekventa transaktioner eller transaktioner av högt värde, kan innebära en förhöjd risk för att kunden används som penningkurir.
• b) När det gäller kundbeteenden bör man vara uppmärksam på följande situationer:
• i. Kunden försöker öppna flera kryptokonton hos leverantören av kryptotillgångstjänster utan något uppenbart ekonomiskt motiv eller affärssyfte.
• ii. När leverantören av kryptotillgångstjänster begär nödvändiga uppgifter för kundkännedom är kundens verkliga huvudman oförmögen eller ovillig att tillhandahålla informationen, utan legitima skäl för detta, genom att
• a) avsiktligt undvika direkt kontakt med en leverantör av

• b) försöka dölja den verkliga huvudmannens identitet genom att anlita och

• c) inte upplysa om eller försöka vilseleda leverantören av

• iii. Kunden använder en IP-adress eller mobil enhet som är kopplad till flera kunder, utan något uppenbart ekonomiskt skäl, eller har en känd koppling till potentiellt olaglig eller kriminell verksamhet, eller om kundens kryptokonto hanteras från flera IP-adresser utan någon uppenbar koppling till kunden.
• iv. Kunden tillhandahåller information som är motsägelsefull, inbegripet om kundens IP-adress är oförenlig med andra uppgifter om kunden, exempelvis den information som krävs för att göra en överföring i enlighet med artikel 14.1 och 14.2 i förordning (EU) 2023/1113, kundens vanliga hemvist, uppgifter om registrering eller affärsverksamhet (både vid tidpunkten för ingåendet av affärsförbindelsen och vid tidpunkten för transaktionen), eller ifall informationen om medlens eller kryptotillgångarnas ursprung är oförenlig med andra kundkännedomsuppgifter eller med kundens övergripande profil.
• v. Kunden använder en adress, en plats eller en IP-adress som är kopplad till kryptokonton som registrerats för olika användare hos en enda leverantör av kryptotillgångstjänster eller hos flera sådana leverantörer.
• vi. Kunden ändrar ofta sina personuppgifter eller sina betalningsinstrument utan någon uppenbar rimlig anledning.
• vii. Kunden tar ofta emot eller överför kryptobelopp från fristående adresser som ligger strax under den tröskel på 1 000 euro som utlöser kontroll av mottagare eller avsändare, i enlighet med artikel 14.5 och artikel 16.2 i förordning (EU) 2023/1113.
• viii. Kunden anger att syftet är att investera i samband med en inbjudan till finansiering av ny token eller en kryptotillgång eller en produkt med en oproportionerligt hög avkastning och som är baserad i en högriskjurisdiktion eller kännetecknas av starka riskfaktorer för bedrägeri eller saknar stöd från den typ av vitbok som krävs enligt förordning (EU) 2023/1114⁷ .
• ix. Kunden uppvisar beteenden eller transaktionsmönster som inte motsvarar vad som förväntas av kundtypen i fråga eller den riskkategori som kunden tillhör, eller som är oväntade utifrån den information som kunden har lämnat till leverantören av kryptotillgångstjänster i början av affärsförbindelsen eller under dess gång. Sådana omständigheter kan vara att kunden
• a) oväntat och utan uppenbara skäl avsevärt ökar volymen eller värdet av

• x. Kunden uppvisar beteenden och mönster som är ovanliga på så sätt att de inbegriper överföringar till eller från adresser i distribuerade liggare eller kryptokonton i flera jurisdiktioner utan något uppenbart affärsmässigt eller lagligt syfte och utan förklaring.
• xi. Kunden gör något av följande vid växling av kryptotillgångar till officiella valutor och vice versa:
• a) Använder flera bank- eller betalkonton, kreditkort eller förbetalda kort för

• b) Använder ett bank- eller betalkonto eller ett kreditkort i en annan persons

• c) Använder ett bank- eller ett betalkonto i en jurisdiktion som inte

• d) Använder flera olika betaltjänstleverantörer.
• e) Vid upprepade tillfällen begär växling av kryptotillgångar till eller från

• g) Använder kryptobankomater på olika platser för att upprepade gånger

• h) Tar ut kryptotillgångar från en leverantör av kryptotillgångstjänster och

• xii. Kunden investerar eller utbyter kryptotillgångar som kunden har lånat via en plattform för transaktioner mellan privatpersoner (peer-to-peer) eller annan låneplattform som varken omfattas av förordning (EU) 2023/1114 eller av något annat relevant regelverk inom eller utanför EU och som i synnerhet är en decentraliserad eller distribuerad tillämpning utan någon juridisk eller fysisk person som kontrollerar eller har inflytande över den.
• xiii. Kunden tar direkt eller indirekt emot eller sänder kryptotillgångar som är kopplade till darknet eller som härrör från olaglig verksamhet.
• xiv. Kunden investerar eller utbyter kryptotillgångar som erbjuder en högre grad av anonymitet, eller mottar kryptotillgångar som har varit föremål för anonymiserande verksamhet, i synnerhet processer som döljer transaktioner med hjälp av teknik för liggare eller har andra egenskaper liknande dem som förtecknas i punkt 21.5 a.
• xv. Kunder tar upprepade gånger emot kryptotillgångar från eller överför kryptotillgångar till
• a) ett kryptokonto genom en förmedlande leverantör av

• b) flera fristående adresser eller flera kryptokonton som innehas av samma

• c) ett nyinrättat eller tidigare inaktivt kryptokonto eller en adress i

• d) fristående adresser på decentraliserade plattformar som inbegriper

• e) ett kryptokonto kort tid efter att kunden har inlett affärsförbindelsen med

• g) ett kryptokonto genom att dela upp transaktionerna i flera överföringar

• xvi. Kunden verkar utnyttja tekniska svagheter eller fel till sin fördel.
• xvii. Kunden förklarar att de kryptotillgångar som överförts till leverantören av kryptotillgångstjänster har erhållits genom mining eller staking, men beloppens storlek förefaller inte stå i proportion till de kryptovinster som normalt kan göras genom sådan verksamhet.

21.6. Följande faktorer kan bidra till att minska risken om

informationskrav som föreskrivs i förordning (EU) 2023/1113 och som anges närmare i avsnitt 4 i EBA:s riktlinjer för reseregler⁸ samt har tillhandahållit information som gör det möjligt att identifiera en kund eller avgöra om det föreligger tvivel eller misstanke,

• b) kundens tidigare transaktioner med kryptotillgångar inte har gett upphov till misstanke eller farhågor, och den produkt eller tjänst som efterfrågas stämmer överens med kundens riskprofil,
• c) kunden begär en växling till/från officiell valuta samtidigt som antingen källan till eller destinationen för medlen är kundens eget bankkonto i ett kreditinstitut i en jurisdiktion som av leverantören av kryptotillgångstjänster bedöms som en lågriskjurisdiktion,

kundens eget kryptokonto eller en adress i en distribuerad liggare som antingen förvaltas av en leverantör av kryptotillgångstjänster som regleras genom förordning (EU) 2023/1114 eller av en leverantör av kryptotillgångstjänster som inte regleras genom förordning (EU) 2023/1114 och vars reglering och tillsyn sker utanför EU enligt en rättslig ram som är lika robust som den som föreskrivs i förordning (EU) 2023/1114 och som omfattas av krav på bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism som är lika stränga som de som anges i direktiv (EU) 2015/849, samt som har bedömts vara vitlistad eller utgöra en låg risk av leverantören av kryptotillgångs-tjänster,

• e) kunden begär växling/utbyte, och antingen kryptotillgångens källa eller destination avser lågvärdebetalningar för varor och tjänster till eller från ett kryptokonto eller en adress i distribuerad liggare för vilken det inte finns någon tillgänglig negativ information,
• f) kundens överföringar görs mellan två leverantörer av kryptotillgångstjänster eller mellan en leverantör av kryptotillgångstjänster och en kryptotjänstleverantör som inte regleras genom förordning (EU) 2023/1114, som antingen omfattas av EU:s regler och tillsyn eller omfattas av ett regelverk som är lika robust som det som föreskrivs i förordning (EU) 2023/1114 och av krav på bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism som är lika robusta som de som anges i direktiv (EU) 2015/849.

Riskfaktorer relaterade till länder eller geografiska områden

21.7. Följande faktorer kan bidra till en förhöjd risk :

• a) De kundmedel som utbyts mot kryptotillgångar härrör från personliga förbindelser eller affärsförbindelser med jurisdiktioner som förknippas med förhöjd risk för penningtvätt och finansiering av terrorism.
• b) Kryptokontot eller adressen i distribuerad liggare som tillhör avsändaren eller mottagaren är kopplat/kopplad till en jurisdiktion med förhöjd risk för penningtvätt och finansiering av terrorism eller jurisdiktioner/regioner som är kända för att tillhandahålla finansiering eller stöd till terroristverksamhet eller där det är känt att grupper som begår terrorbrott verkar, samt jurisdiktioner som är föremål för finansiella sanktioner, embargon eller åtgärder med anknytning till terrorism, finansiering av terrorism eller icke-spridningsavtal.
• c) Kunden eller kundens verkliga huvudman har sin hemvist i eller är etablerad, bedriver verksamhet eller har personliga relationer eller affärsförbindelser i en jurisdiktion som förknippas med förhöjd risk för penningtvätt eller finansiering av terrorism.
• d) Affärsförbindelsen har etablerats genom en leverantör av kryptotillgångstjänster eller en kryptobankomat belägen i en region eller jurisdiktion som är förknippad med förhöjd risk för penningtvätt och finansiering av terrorism.
• e) Kunden bedriver verksamhet på området mining av kryptotillgångar, antingen direkt eller indirekt genom förbindelser med tredje parter, som äger rum i en jurisdiktion som av Europeiska kommissionen klassats som högriskjurisdiktion i enlighet med artikel 9 i direktiv (EU) 2015/849, eller i en jurisdiktion som är föremål för restriktiva åtgärder eller riktade ekonomiska sanktioner.

21.8. Faktor som kan bidra till att minska risken:

• a) Om transaktionen överförs från eller till ett kryptokonto eller en adress i distribuerad liggare som förvaltas av en leverantör av kryptotillgångstjänster eller en kryptotjänstleverantör som inte regleras genom förordning (EU) 2023/1114, i en jurisdiktion som bedöms ha en låg risk för penningtvätt och finansiering av terrorism.

Riskfaktorer relaterade till distributionskanaler

21.9. Följande faktorer kan bidra till en förhöjd risk :

• a) Affärsförbindelsen ingås genom användning av lösningar för etablering av affärsförbindelser med nya kunder på distans som inte överensstämmer med EBA:s riktlinjer för användning av lösningar för etablering av affärsförbindelser med nya kunder på distans⁹ .
• b) Inga begränsningar finns för finansieringsinstrumentet, till exempel vid kontanter, checkar eller produkter för elektroniska pengar som omfattas av undantaget enligt artikel 12 i direktiv (EU) 2015/849.
• c) Affärsförbindelsen mellan leverantören av kryptotillgångstjänster och kunden upprättas genom förmedlande leverantörer av kryptotillgångstjänster enligt definitionen i punkt 9.20 ovan.
• d) Identifieringen och verifieringen av en kund utförs av en leverantör av kryptotillgångar som är belägen i en högriskjurisdiktion på grundval av ett utkontrakteringsavtal, i enlighet med artikel 29 i direktiv (EU) 2015/849.
• e) Nya distributionskanaler eller ny teknik som används för att distribuera kryptotillgångar som ännu inte har testats fullt ut eller som medför en förhöjd risk för penningtvätt och finansiering av terrorism.
• f) Affärsförbindelsen upprättas via kryptobankomater, vilket innebär ökad risk på grund av användning av kontanter.

21.10. Faktor som kan bidra till att minska risken:

• a) Om leverantören av kryptotillgångstjänster förlitar sig på åtgärder för kundkännedom som vidtas av en tredje part, där denna tredje part är etablerad i EU, i enlighet med artikel 26 i direktiv (EU) 2015/849.

⁶ Förordning (EU) 2023/1114 om marknader för kryptotillgångar och om ändring av förordningarna (EU) nr 1093/2010 och (EU) nr 1095/2010 samt direktiven 2013/36/EU och (EU) 2019/1937.

⁷ Förordning (EU) 2023/1114 om marknader för kryptotillgångar och om ändring av förordningarna (EU) nr 1093/2010 och (EU) nr 1095/2010 samt direktiven 2013/36/EU och (EU) 2019/1937.

⁸ Riktlinjer för förhindrande av missbruk av medel och vissa överföringar av kryptotillgångar som görs i penningtvättssyfte eller för finansiering av terrorism enligt förordning (EU) 2023/1113 [för närvarande under samråd (EBA/CP/2023/35); fyll i referensnumret för dessa riktlinjer när de har antagits] (”riktlinjerna för reseregler”).

⁹ EBA:s riktlinjer för användning av lösningar för etablering av affärsförbindelser med nya kunder på distans enligt artikel 13.1 i direktiv (EU) 2015/849 (EBA/GL/2022/15).

1. Översikt

1.1 Referenser

1.2 Identifierade krav

1.3 Relaterade standarder

2. Identifierade krav

3. Relaterade standarder

• EBA - Published by the European Banking Authority at https://www.eba.europa.eu/