6.1 Lainanhoitojoustot ja niiden käyttökelpoisuus

Luottolaitosten tulisi harkita erilaisten lainanhoitojoustojen yhdistelmää, johon sisältyy sekä lyhyen että pitkän aikavälin ratkaisuja luottojärjestelyjen luonteen ja kypsyyden mukaisesti. Luottolaitosten tulisi ottaa huomioon liitteessä 5 oleva luettelo mahdollisista joustotoimenpiteistä.

Luottolaitosten pitäisi käyttää alle kaksivuotisia lainanhoitojoustoja (yksi vuosi hanke- ja liikekiinteistöjen rakentamisen rahoituksessa), jos näillä toimenpiteillä ei puututa jäljellä olevien maksamattomien lainojen selvittämiseen, paitsi jos kyseisiin toimenpiteisiin liittyy lainanhoitojoustoja, jotka kestävät yli kaksi vuotta.

Luottolaitosten tulisi harkita enintään kaksivuotista lainanhoitojoustoa (ja soveltuvin osin muita lainanhoitojoustotoimenpiteitä), jos seuraavat kaksi edellytystä täyttyvät:

• a) Lainanottajan tilapäinen maksukyvyttömyys johtuu jostakin tietystä selkeästä tapahtumasta. Tällaisesta tapahtumasta tulisi olla muodolliset todisteet. Joko luottolaitoksen tulisi saada selkeää kirjallista näyttöä siitä, että lainanottajan tulotaso palautuu täysin tai suureksi osaksi lyhyen ajan kuluessa, tai luottolaitoksen tulisi todeta, että pitkän aikavälin lainanhoitoratkaisu ei ollut mahdollinen joko lainanottajaan liittyvän tai yleisen taloudellisen epävarmuustilanteen vuoksi. Tätä varten annettavien todisteiden on oltava oikeassa suhteessa kyseisen luottojärjestelyn luonteeseen, erääntymisaikaan ja arvoon nähden.
• b) Lainanottaja on täyttänyt sopimusvelvoitteitaan ennen tapahtumaa.
• c) Lainanottaja osoittaa selvää yhteistyöhalukkuutta.

Lainanhoitojoustojen sopimusehdoissa tulisi aina varmistaa, että luottolaitoksella on oikeus muuttaa sovittuja lainanhoitojoustoja, jos lainanottajan tilanne paranee ja luottolaitoksen kannalta paremmat (parhaimmillaan kuitenkin alkuperäiset) ehdot tulevat taas mahdollisiksi. Tätä varten sopimuksessa on ilmoitettava täsmälliset muutokset, joita lainanhoitojoustoon sovelletaan, kun lainanottajan tilanne paranee. Luottolaitosten tulisi lisäksi harkita tiukkojen seuraamusten, kuten lisävakuuksien, sisällyttämistä sopimusehtoihin sellaisia tapauksia varten, joissa lainanottaja ei noudata lainanhoitojoustosopimusta.

6.1.1 Toteutuskelpoisuus