Раздел 4 — Изисквания относно оценката на кредитоспособността

1.1 Когато се проверява вероятността даден потребител да спазва неговите/нейните задължения по договора за кредит съгласно член 18 от Директива 2014/17/ЕС, кредиторът трябва да извърши разумни проучвания и да предприеме разумни стъпки, за да провери способността на потребителя да генерира доходи, неговите предходни доходи и тяхната променливост.

1.2 В случай че потребителите са самонаети лица или имат сезонен или друг непостоянен доход, кредиторът следва да извърши разумни проучвания и стъпки с цел проверка на информацията, която е свързана с възможността на потребителя да изпълнява своите задължения по договора за кредит, включително способността му да генерира доход и потвърждение от трета страна, която да документира този доход.

2.1 Кредиторът трябва да поддържа пълна документация за информацията, която води до одобряване на ипотечния кредит, и да съхранява тази документация най малко за срока на договора за кредит.

2.2 Кредиторът трябва да гарантира, че се води подходяща документация с подходящи обяснения за стъпките, предприети за проверка на дохода и че тази информация ще бъде предоставена на компетентните органи при необходимост. Записът трябва да съдържа най-малко документация за предходните доходи на всеки кандидат.

3.1 За да извърши надеждно оценката на кредитоспособността, документацията по кредита трябва да бъде изготвена по такъв начин, че да спомогне за откриването и предотвратяването от невярно представяне на информацията от страна на потребителя, кредитора или кредитен посредник.

4.1 Когато оценява способността на потребителя да спазва задълженията си по договора за кредит, кредиторът трябва да вземе предвид съответните фактори, които биха могли да повлияят на способността на потребителя да спазва неговите/нейните задължения, без това да доведе до прекомерни затруднения и свръхзадлъжнялост. Факторите могат да включват обслужването на други задължения, лихвите по тях и остатъка по главницата, доказателства за пропуснати плащания, както и пряко произтичащите данъци и застраховки, доколкото са известни.

4.2 Кредиторът трябва да установи надежден процес за оценка възможността на потребителя да спазва задълженията си по договора за кредит и да поддържа актуални записи на тези процедури. Кредиторът трябва редовно да прави преглед на тези процедури.

4.3 Ако срокът на кредита е по-дълъг от очакваната възраст за пенсиониране на потребителя, кредиторът трябва надлежно да вземе предвид какъв ще бъде вероятният доход на потребителя и способността му да продължава да погасява задълженията си по договора за кредит, след като се пенсионира.

4.4 Кредиторът трябва да се увери, че способността на потребителя да спазва задълженията си по договора за кредит не се основава на очаквано значително повишение в неговия доход, освен ако не се представят достатъчно писмени доказателства за това.

5.1 Когато оценява способността на потребителя да спазва задълженията си по договора за кредит, кредиторът трябва да направи разумни допускания за поетите от потребителя задължения и други неотменими разходи, като действителните задължения на потребителя, включващи адекватна обосновка и отчитане на разходите за издръжка на потребителя.

6.1 Когато оценява способността на потребителя да спазва задълженията си по договора за кредит, кредиторът трябва да направи разумни допускания за възможни бъдещи негативни сценарии, включващи например намален доход след пенсиониране, увеличаване на базовия лихвен процент в случай на ипотечни кредити с променлив лихвен процент, отложени лихвени плащания, окончателно плащане на главницата или разсрочено плащане на главницата или лихвата.