Taqsima 4 – Rekwi ż iti dwar il ‐valutazzjoni tal ‐ affidabbiltà kreditizja

1.1 Meta jkun qed jivverifika l ‐ prospett li konsumatur jissodisfa l ‐ obbligu tieg ħ u/tag ħ ha skont il ‐kuntratt ta’ kreditu kif imsemmi fl ‐ Artikolu 18 tad ‐ Direttiva 2014/17/UE, il ‐ kreditur g ħ andu jwettaq st ħ arri ġ ra ġ onevoli u jie ħ u passi ra ġ onevoli biex jivverifika l ‐ kapa ċ ità tad ‐ d ħ ul sottostanti tal ‐ konsumatur, l ‐ istorja tad ‐ d ħ ul tal ‐ konsumatur u kull varjabbiltà ma ż‐ż mien.

1.2 Fil ‐ ka ż ta’ konsumaturi li ja ħ dmu g ħ al rashom jew li g ħ andhom d ħ ul sta ġ jonali jew d ħ ul ie ħ or irregolari, il ‐ kreditur g ħ andu jwettaq st ħ arri ġ ra ġ onevoli u jie ħ u passi ra ġ onevoli biex jivverifika l ‐ informazzjoni li hija relatata mal ‐ kapa ċ ità tal ‐ konsmatur li jissodisfa l ‐ obbligi tieg ħ u/tag ħ ha skont il ‐ kuntratt ta’ kreditu, inklu ż il ‐ kapa ċ ità tal ‐ profitt u verifika minn partijiet terzi li tiddokumenta dan id ‐ d ħ ul.

2.1 Il ‐ kreditur g ħ andu j ż omm dokumentazzjoni kompluta tal ‐ informazzjoni li twassal g ħ all ‐approvazzjoni tal ‐ ipoteka, u j ż omm din id ‐ dokumentazzjoni tal ‐ anqas g ħ ad ‐ durata tal ‐ kuntratt ta’ kreditu.

2.2 Il ‐ kreditur g ħ andu ji ż gura li jkun hemm rekord bi spjegazzjoni xierqa tal ‐ passi me ħ uda biex ji ġ i vverifikat id ‐ d ħ ul li tkun disponibbli minnufih g ħ all ‐ awtoritajiet kompetenti. Ir ‐ rekord g ħ andha tiddokumenta tal ‐ anqas l ‐ istorja tad ‐ d ħ ul mi ġ bura g ħ al kull applikant.

3.1 Sabiex iwettaq b’mod affidabbli l ‐ valutazzjonijiet tal ‐ affidabbiltà kreditizja, il ‐ kreditur g ħ andu jfassal id ‐ dokumentazzjoni tas ‐ self b’mod li tg ħ inu jidentifika u jevita r ‐ rappre ż entazzjoni ħ a ż ina tal ‐ informazzjoni mill ‐ konsumatur, mill ‐ kreditur, jew minn intermedjarju tal ‐ kreditu.

4.1 Meta jkun qed jivvaluta l ‐ kapa ċ ità tal ‐ konsumatur li jissodisfa l ‐ obbligi tieg ħ u/tag ħ ha ta ħ t il ‐kuntratt ta’ kreditu, il ‐ kreditur g ħ andu jikkunsidra l ‐ fatturi rilevanti li jistg ħ u jinfluwenzaw il ‐kapa ċ ità tal ‐ konsumatur li jissodisfa l ‐ obbligi tieg ħ u/tag ħ ha u ming ħ ajr ma jo ħ loq tbatija mhux dovuta u ‐ insolvenza. Il ‐ fatturi jistg ħ u jinkludu obbligi o ħ rajn ta’ servizzi, ir ‐ rati tal ‐img ħ ax tag ħ hom, u s ‐ somma kapitali ewlenija dovuta fuq tali dejn; evidenza ta’ kwalunkwe pagamenti li ma sarux; kif ukoll it ‐ taxxi direttament rilevanti u l ‐ assigurazzjoni, fejn mag ħ ruf.

4.2 Il ‐ kreditur g ħ andu jistabbilixxi pro ċ essi sodi biex jivvaluta l ‐ kapa ċ ità tal ‐ konsumatur li jissodisfa l ‐ obbligi tieg ħ u/tag ħ ha ta ħ t il ‐ kuntratt ta’ kreditu u j ż omm ir ‐ rekords ta’ dawk il ‐pro ċ eduri a ġġ ornati. Il ‐ kreditur g ħ andu jirrevedi dawn il ‐ pro ċ essi f’intervalli regolari.

4.3 Jekk it ‐ terminu tas ‐ self jestendi lil hinn mill ‐ età tal ‐ irtirar mistennija tal ‐ konsumatur, il ‐kreditur g ħ andu jikkunsidra b’mod xieraq l ‐ adegwatezza tad ‐ d ħ ul potenzjali tal ‐ konsumatur u l ‐ kapa ċ ità tieg ħ u li jkompli jissodisfa l ‐ obbligi ta ħ t il ‐ kuntratt ta’ kreditu meta jirtira.

4.4 Il ‐ kreditur g ħ andu ji ż gura li l ‐ kapa ċ ità tal ‐ konsumatur li jissodisfa l ‐ obbligi ta ħ t il ‐ kuntratt ta’ kreditu mhijex ibba ż ata fuq l ‐ istennija ta’ ż ieda sinifikanti fid ‐ d ħ ul tal ‐ konsumatur sakemm id ‐dokumentazzjoni ma tipprovdix bi żż ejjed evidenza ta’ din.

5.1 Meta jkun qed jivvaluta l ‐ kapa ċ ità tal ‐ konsumatur li jissodisfa l ‐ obbligi ta ħ t il ‐ kuntratt ta’ kreditu, il ‐ kreditur g ħ andu jag ħ mel kon ċ essjonijiet ra ġ onevoli g ħ all ‐ infiq impenjat u nfiq ie ħ or mhux diskrezzjonali, b ħ all ‐ obbligi reali tal ‐ konsumatur, inklu ż sostanzjament xieraq u kunsiderazzjoni tal ‐ ispejje ż tal ‐ g ħ ajxien tal ‐ konsumatur.

6.1 Meta jkun qed jivvaluta l ‐ kapa ċ ità tal ‐ konsumatur li jissodisfa l ‐ obbligi ta ħ t il ‐ kuntratt ta’ kreditu, il ‐ kreditur g ħ andu jag ħ mel kon ċ essjonijiet prudenti g ħ al xenarji negattivi potenzjali fil ‐ futur, inklu ż pere ż empju, tnaqqis fid ‐ d ħ ul meta jirtira; ż ieda fir ‐ rati ta’ img ħ ax normattivi fil ‐ ka ż ta’ ipoteki b’rata varjabbli; amortizzazzjoni negattiva; balloon payments, jew pagamenti differiti tas ‐ somma kapitali ewlenija jew tal ‐ img ħ ax.