4 jakso – Luottokelpoisuuden arviointia koskevat vaatimukset

1.1 Kun luotonantaja selvittää direktiivin 2014/17/EU 18 artiklassa tarkoitetulla tavalla, kykeneekö kuluttaja täyttämään luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa, sen tulisi pyytää riittävästi tietoja ja toteuttaa riittävät toimet kuluttajan ansiokyvyn, ansiohistorian ja ansioiden ajallisen vaihtelun selvittämiseksi.

1.2 Jos kuluttaja on yrittäjä tai ammatin ‐ tai elinkeinonharjoittaja tai hänen ansionsa ovat kausiluonteisia tai epäsäännöllisiä, luotonantajan tulisi pyytää riittävästi tietoja ja toteuttaa riittävät toimet todentaakseen tiedot, jotka koskevat kuluttajan kykyä täyttää luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa. Tässä yhteydessä varmistetaan myös, kykeneekö kuluttaja harjoittamaan liiketoimintaansa kannattavasti ja ovatko kannattavuudesta laaditut selvitykset kolmannen osapuolen vahvistamia.

2.1 Luotonantajan tulisi dokumentoida täydellisesti tiedot, joihin kiinnitysluoton hyväksyminen perustuu, ja säilytettävä dokumentit vähintään luottosopimuksen keston ajan.

2.2 Luotonantajan tulisi varmistaa, että toimivaltaiset viranomaiset saavat helposti käyttöönsä aineiston, johon sisältyy selonteko kuluttajan tulojen selvittämistoimista. Kyseisen aineiston tulisi sisältää dokumentit vähintään kunkin hakijan ansiohistoriasta.

3.1 Jotta luotonantaja voisi toteuttaa luottokelpoisuuden arvioinnit luotettavasti, sen tulisi muotoilla laina ‐ asiakirjat siten, että kuluttaja, luotonantaja tai luotonvälittäjä voi helposti tunnistaa väärät tiedot ja estää ne ennakolta.

4.1 Kun luotonantaja arvioi, kykeneekö kuluttaja täyttämään luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa, sen tulisi ottaa huomioon tekijät, jotka saattavat vaikuttaa kuluttajan kykyyn täyttää velvoitteensa, välttämällä kuitenkin tämän joutumisen kohtuuttomiin vaikeuksiin tai ylivelkaantumiseen. Tällaisia tekijöitä voivat olla muut lainanhoitovelvoitteet, luottojen korot ja maksamatta oleva velkapääoma, todisteet maksujen laiminlyönnistä sekä asiaan suoraan vaikuttavat verot ja vakuutukset, mikäli ne ovat tiedossa.

4.2 Luotonantajan tulisi laatia luotettavat prosessit, joilla arvioidaan kuluttajan kykyä täyttää luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa, ja pidettävä ajantasaista aineistoa kyseisistä menettelyistä. Luotonantajan tulisi tarkistaa prosessit säännöllisin väliajoin.

4.3 Jos laina ‐ aika jatkuu kuluttajan odotettua eläkkeellejäämisikää pitempään, luotonantajan tulisi ottaa huomioon kuluttajan todennäköisten tulojen riittävyys ja kuluttajan kyky täyttää luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa myös eläkkeellejäämisen jälkeen.

4.4 Luotonantajan tulisi varmistaa, että kuluttajan kyky täyttää luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa ei perustu odotuksiin kuluttajan tulojen huomattavasta lisääntymisestä, paitsi jos tämä voidaan osoittaa riittävästi toteen dokumentein.

5.1 Kun luotonantaja arvioi, kykeneekö kuluttaja täyttämään luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa, sen tulisi ottaa riittävästi huomioon tämän maksusitoumukset ja muut välttämättömät menot, kuten kuluttajan tosiasialliset velvoitteet, sekä hankkia näyttöä kuluttajan elinkustannuksista ja ottaa ne huomioon.

6.1 Kun luotonantaja arvioi, kykeneekö kuluttaja täyttämään luottosopimuksen mukaiset velvoitteensa, sen tulisi ottaa harkiten huomioon mahdolliset tulevat haittaskenaariot, kuten esimerkiksi tulojen pieneneminen eläkkeellä, vaihtuvakorkoisten kiinnitysluottojen viitekorkojen nousu, negatiivinen kuoletus, balloon ‐ maksut tai lainan lyhennyksen tai korkojen lykkäys.