Razdelek 4 – Zahteve v zvezi z oceno kreditne sposobnosti

1.1 Pri preverjanju verjetnosti, da bo potrošnik izpolnil svoje obveznosti iz kreditne pogodbe v skladu s č lenom 18 Direktive 2014/17/EU, bi moral dajalec kredita izvesti razumne poizvedbe in sprejeti ustrezne ukrepe za preverjanje osnovne dohodkovne zmogljivosti potrošnika, njegovih preteklih prihodkov in morebitne spremenljivosti skozi č as.

1.2 Č e so potrošniki samozaposleni ali imajo sezonske ali druge neredne prihodke, bi moral dajalec kredita izvesti razumne poizvedbe in sprejeti ustrezne ukrepe za preverjanje informacij, ki so povezane z zmožnostjo potrošnika, da izpolni svoje obveznosti iz kreditne pogodbe, vklju č no z donosnostjo in preverjanjem s strani tretjih oseb pri dokumentiranju takih prihodkov.

2.1 Dajalec kredita bi moral voditi popolno dokumentacijo o informacijah, na podlagi katerih je odobrena hipotekarna kreditna pogodba, in to dokumentacijo hraniti vsaj v č asu trajanja kreditne pogodbe.

2.2 Dajalec kredita bi moral zagotoviti, da je evidenca z ustrezno razlago korakov, sprejetih za preverjanje prihodka, na voljo pristojnim organom. V evidenci bi morali biti dokumentirani vsaj podatki o preteklih prihodkih, zbrani za posameznega prosilca.

3.1 Za zanesljivo izvedbo ocene kreditne sposobnosti bi moral dajalec kredita voditi dokumentacijo o posojilu tako, da bodo potrošnik, dajalec kredita ali kreditni posrednik lahko opredelili in prepre č ili napa č no predstavitev informacij.

4.1 Dajalec kredita bi moral pri oceni sposobnosti potrošnika izpolniti svoje obveznosti iz kreditne pogodbe, upoštevati ustrezne dejavnike, ki lahko vplivajo na sposobnost potrošnika, da izpolni svoje obveznosti, pri tem pa ne sme povzro č iti nepotrebnih težav in prezadolženosti. Dejavniki lahko vklju č ujejo druge obveznosti odpla č evanja dolgov, njihove obrestne mere in neporavnano glavnico za tak dolg, dokaze o morebitnih zamujenih pla č ilih ter neposredno pomembne davke in zavarovanja, kadar so ti znani.

4.2 Dajalec kredita bi moral dolo č iti primerne postopke za oceno sposobnosti potrošnika, da izpolni obveznosti iz kreditne pogodbe in voditi posodobljeno evidenco o teh postopkih. Dajalec kredita bi moral redno pregledovati te postopke.

4.3 Č e je obdobje posojila daljše od pri č akovane upokojitvene starosti potrošnika, bi moral dajalec kredita ustrezno upoštevati primernost verjetnega prihodka potrošnika in njegovo sposobnost nadaljnjega izpolnjevanja obveznosti iz kreditne pogodbe po upokojitvi.

4.4 Dajalec kredita bi moral zagotoviti, da ocena sposobnosti potrošnika izpolniti obveznosti iz kreditne pogodbe ne temelji na pri č akovanem znatnem pove č anju prihodka potrošnika, razen č e se z dokumentacijo zagotovijo zadostni dokazi.

5.1 Pri ocenjevanju sposobnosti potrošnika izpolniti obveznosti iz kreditne pogodbe, bi moral dajalec kredita razumno upoštevati predvidene in druge nediskrecijske odhodke, kot so dejanske obveznosti potrošnika, vklju č no z ustrezno utemeljitvijo in upoštevanjem življenjskih stroškov potrošnika.

6.1 Pri ocenjevanju sposobnosti potrošnika izpolniti obveznosti iz kreditne pogodbe, bi moral dajalec kredita razumno upoštevati morebitne negativne scenarije v prihodnosti, zlasti znižanje prihodkov po upokojitvi, zvišanje referen č nih obrestnih mer v primeru hipotekarnih kreditnih pogodb z variabilno obrestno mero, negativno amortizacijo, napihnjenimi pla č ili ali odloženimi pla č ili glavnice ali obresti.