Ενότητα 4 ‐ Απαιτήσεις σχετικά με την αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας

1.1 Κατά την εξακρίβωση της προοπτικής του καταναλωτή να τηρήσει τις υποχρεώσεις του στο πλαίσιο της σύμβασης πίστωσης , όπως αναφέρεται στο άρθρο 18 της οδηγίας 2014/17/E Ε , ο πιστωτικός φορέας πρέπει να πραγματοποιήσει τις εύλογες έρευνες και να προβεί στις εύλογες ενέργειες προκειμένου να επαληθεύσει την υποκείμενη εισοδηματική ικανότητα του καταναλωτή , το ιστορικό εισοδήματος του καταναλωτή και τυχόν μεταβολές διαχρονικά .

1.2 Στην περίπτωση καταναλωτών που είναι αυτοαπασχολούμενοι ή έχουν εποχικό ή άλλο μη τακτικό εισόδημα , ο πιστωτικός φορέας πρέπει να πραγματοποιήσει τις εύλογες έρευνες και να προβεί στις εύλογες ενέργειες προκειμένου να επαληθεύσει τις πληροφορίες που σχετίζονται με την ικανότητα του καταναλωτή να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του που απορρέουν από τη σύμβαση πίστωσης , συμπεριλαμβανομένης της ικανότητας κερδοφορίας και των στοιχείων επαλήθευσης τρίτων που τεκμηριώνουν το εν λόγω εισόδημα .

2.1 Ο πιστωτικός φορέας πρέπει να τηρεί πλήρη έγγραφα τεκμηρίωσης των πληροφοριών βάσει των οποίων εγκρίνεται η χορήγηση ενυπόθηκου δανείου και να διατηρεί τα εν λόγω έγγραφα τεκμηρίωσης για διάστημα τουλάχιστον ίσο με τη διάρκεια της σύμβασης πίστωσης .

2.2 Ο πιστωτικός φορέας πρέπει να διασφαλίζει την ύπαρξη αρχείου με επαρκείς επεξηγήσεις όσον αφορά τις ενέργειες που έχουν πραγματοποιηθεί για την εξακρίβωση του εισοδήματος , το οποίο μπορεί να τεθεί αμέσως στη διάθεση των αρμόδιων αρχών . Το αρχείο πρέπει να τεκμηριώνει τουλάχιστον το ιστορικό εισοδήματος που συγκεντρώνεται για κάθε αιτούντα .

3.1 Προκειμένου να διεξάγει αξιόπιστα τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας , ο πιστωτικός φορέας πρέπει να σχεδιάσει τα έγγραφα τεκμηρίωσης δανείων κατά τέτοιο τρόπο ώστε να διευκολύνεται ο εντοπισμός και η πρόληψη της παρερμηνείας πληροφοριών από τον καταναλωτή , τον πιστωτικό φορέα ή τον μεσίτη πιστώσεων .

4.1 Κατά την αξιολόγηση της ικανότητας του καταναλωτή να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του που απορρέουν από τη σύμβαση πίστωσης , ο πιστωτικός φορέας πρέπει να λαμβάνει υπόψη συναφείς παράγοντες που θα μπορούσαν να επηρεάσουν την ικανότητα του καταναλωτή να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του , χωρίς να επιφέρουν υπέρμετρη επιβάρυνση και υπερχρέωση . Στους παράγοντες αυτούς μπορούν να περιλαμβάνονται και άλλες υποχρεώσεις εξυπηρέτησης , τα επιτόκιά τους και το υπόλοιπο κεφαλαίου του εν λόγω χρέους , αποδεικτικά στοιχεία για μη καταβληθείσες πληρωμές , καθώς και άμεσα συσχετιζόμενοι φόροι και ασφάλιστρα , εφόσον τα στοιχεία αυτά είναι γνωστά .

4.2 Ο πιστωτικός φορέας πρέπει να καταρτίσει αξιόπιστες διαδικασίες για την αξιολόγηση της ικανότητας του καταναλωτή να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις που απορρέουν από τη σύμβαση πίστωσης και να διατηρεί ενημερωμένα αρχεία των εν λόγω διαδικασιών . Ο πιστωτικός φορέας πρέπει να επανεξετάζει τις εν λόγω διαδικασίες σε τακτά χρονικά διαστήματα .

4.3 Εάν η διάρκεια του δανείου επεκτείνεται πέραν της αναμενόμενης ηλικίας συνταξιοδότησης του καταναλωτή , ο πιστωτικός φορέας πρέπει να λάβει δεόντως υπόψη την επάρκεια του πιθανού εισοδήματος και την ικανότητα του καταναλωτή να συνεχίσει να εκπληρώνει τις υποχρεώσεις που απορρέουν από τη σύμβαση πίστωσης κατά την περίοδο συνταξιοδότησης .

4.4 Ο πιστωτικός φορέας πρέπει να διασφαλίζει ότι η ικανότητα του καταναλωτή να εκπληρώνει τις υποχρεώσεις του που απορρέουν από τη σύμβαση πίστωσης δεν βασίζεται σε αναμενόμενη σημαντική αύξηση του εισοδήματος του καταναλωτή , εκτός εάν αυτή αποδεικνύεται επαρκώς βάσει των εγγράφων τεκμηρίωσης .

5.1 Κατά την αξιολόγηση της ικανότητας του καταναλωτή να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις που απορρέουν από τη σύμβαση πίστωσης , ο πιστωτικός φορέας πρέπει να πραγματοποιήσει εύλογες προβλέψεις για ανειλημμένες και άλλες βασικές δαπάνες , όπως οι τρέχουσες υποχρεώσεις του καταναλωτή , συμπεριλαμβανομένης της δέουσας τεκμηρίωσης και εξέτασης των εξόδων διαβίωσης του καταναλωτή .

6.1 Κατά την αξιολόγηση της ικανότητας του καταναλωτή να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις που απορρέουν από τη σύμβαση πίστωσης , ο πιστωτικός φορέας πρέπει να πραγματοποιήσει συνετές προβλέψεις για πιθανά αρνητικά σενάρια στο μέλλον , συμπεριλαμβανομένων , για παράδειγμα , της μείωσης του εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση , της αύξησης των επιτοκίων αναφοράς στην περίπτωση των ενυπόθηκων δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου , της αρνητικής απόσβεσης , των πληρωμών για την εφάπαξ εξόφληση δανείων με την καταβολή της τελικής δόσης (balloon payment) ή των αναβαλλόμενων πληρωμών του κεφαλαίου ή των τόκων .