Avdelning 4 – Krav i fråga om bedömning av kreditvärdighet

1.1 När kreditgivaren bedömer konsumentens förmåga att fullgöra sina skyldigheter enligt kreditavtalet i enlighet med artikel 18 i direktiv 2014/17/EU bör kreditgivaren göra de utredningar och vidta de åtgärder som rimligen kan förväntas för att kontrollera konsumentens underliggande inkomstsituation, inkomsthistorik och förändringar över tiden.

1.2 När det gäller konsumenter som är egna företagare eller har säsongsberoende eller av annat skäl oregelbundna inkomster bör kreditgivaren göra de utredningar och vidta de åtgärder som rimligen kan förväntas för att kontrollera uppgifter som sammanhänger med konsumentens förmåga att fullgöra sina skyldigheter enligt kreditavtalet, däribland möjligheterna att generera vinst och styrkande av sådan inkomst genom en opartisk bekräftelse.

2.1 Kreditgivaren bör dokumentera alla uppgifter som ligger till grund för beviljandet av bostadslån och spara denna dokumentation minst till dess att kreditavtalet löper ut.

2.2 Kreditgivaren bör se till att lämplig dokumentation av de åtgärder som har vidtagits för att kontrollera inkomster finns lätt tillgänglig för de behöriga myndigheterna. Dokumentationen bör minst utvisa den insamlade inkomsthistoriken för varje sökande.

3.1 För att kunna göra tillförlitliga bedömningar av kreditvärdighet bör kreditgivaren utforma lånehandlingarna på ett sådant sätt att man lättare kan upptäcka om och förhindra att konsumenten, kreditgivaren eller en kreditförmedlare lämnar felaktig information.

4.1 Vid bedömningen av konsumentens förmåga att fullgöra sina skyldigheter enligt kreditavtalet bör kreditgivaren ta hänsyn till relevanta faktorer som kan påverka konsumentens förmåga att fullgöra sina skyldigheter utan att det medför orimliga svårigheter eller överskuldsättning. Sådana faktorer kan till exempel vara andra skulder, dessas räntesatser och utestående kapitalbelopp, bevis för uteblivna betalningar samt skatter och försäkringar som har direkt relevans i sammanhanget om uppgifter om sådana finns.

4.2 Kreditgivaren bör fastställa sunda förfaranden för att bedöma konsumentens förmåga att fullgöra sina skyldigheter enligt kreditavtalet och ha en uppdaterad dokumentation av dessa förfaranden. Kreditgivaren bör se över dessa förfaranden med jämna mellanrum.

4.3 Om lånets löptid sträcker sig bortom konsumentens förväntade tidpunkt för pensionering bör kreditgivaren ta vederbörlig hänsyn till omfattningen av konsumentens troliga inkomst och hans eller hennes förmåga att fortsätta att fullgöra sina skyldigheter enligt kreditavtalet efter pensioneringen.

4.4 Kreditgivaren bör se till att konsumentens förmåga att fullgöra sina skyldigheter enligt kreditavtalet inte är avhängig av en förväntad betydande ökning av konsumentens inkomst som inte är tillräckligt dokumenterad.

5.1 Vid bedömningen av konsumentens förmåga att fullgöra sina skyldigheter enligt kreditavtalet bör kreditgivaren ta rimlig hänsyn till betalningsåtaganden och andra fasta och nödvändiga utgifter, såsom konsumentens faktiska förpliktelser inklusive vederbörlig hänsyn till konsumentens levnadsomkostnader.

6.1 Vid bedömningen av konsumentens förmåga att fullgöra sina skyldigheter enligt kreditavtalet bör kreditgivaren av försiktighetsskäl ta hänsyn till potentiella framtida negativa scenarier, som till exempel lägre inkomst efter pensionering, ökade referensräntesatser för rörliga bostadslån, negativ amortering, ballongbetalningar och uppskjutna betalningar av kapitalbelopp eller räntor.