4.4 Confirmación de la identidad del cliente como parte del proceso de verificación

Las soluciones de alta de clientes a distancia implementadas por las entidades de crédito y financieras permitirán comprobar como mínimo lo siguiente, como parte de su proceso de verificación:

• a) que existe una coincidencia entre la información visible de la persona física y la documentación facilitada;
• b) cuando el cliente sea una persona jurídica, que figure en un registro público, si procede;
• c) cuando el cliente sea una persona jurídica, que la persona física que la representa tenga derecho a actuar en su nombre.

Cuando la solución de alta de clientes a distancia implique el uso de datos biométricos para verificar la identidad del cliente, las entidades de crédito y financieras se asegurarán de que los datos biométricos sean lo suficientemente únicos como para estar vinculados de manera inequívoca a una sola persona física. Las entidades de crédito y financieras utilizarán algoritmos sólidos y fiables para verificar la coincidencia entre los datos biométricos facilitados en el documento de identidad presentado y el nuevo cliente. En situaciones en las que la solución no proporcione el nivel de confianza requerido, se aplicarán controles adicionales.

En situaciones en las que las pruebas aportadas sean de calidad insuficiente, dando lugar a ambigüedades o incertidumbres, de manera que la realización de comprobaciones remotas se vea afectada, el proceso individual de alta de clientes a distancia se interrumpirá y se reiniciará o dirigirá a una verificación presencial.

Cuando las entidades de crédito y financieras utilicen soluciones de alta a distancia no asistidas, en las que el cliente no interactúe con un empleado para llevar a cabo el proceso de verificación:

• a) garantizarán que cualquier fotografía o vídeo se tome en condiciones de iluminación adecuadas y que las propiedades requeridas se capturen con la claridad necesaria para permitir la verificación adecuada de la identidad del cliente;
• b) se asegurarán de que cualquier fotografía o vídeo se tome en el momento en que el cliente lleve a cabo el proceso de verificación;
• c) realizarán verificaciones de detección en directo, que pueden incluir procedimientos en los que se requiera una acción específica del cliente para comprobar que está presente en la sesión de comunicación o que pueden basarse en el análisis de los datos recibidos y no requerir una acción específica por parte del cliente;
• d) utilizarán algoritmos sólidos y fiables para verificar si las fotografías o los vídeos tomados coinciden con las imágenes obtenidas de los documentos oficiales pertenecientes al cliente.

Cuando las entidades de crédito y financieras utilicen soluciones de alta de clientes a distancia asistidas, en las que el cliente interactúe con un empleado para llevar a cabo el proceso de verificación:

• a) garantizarán que la calidad de la imagen y del audio sea suficiente para permitir una verificación adecuada de la identidad del cliente y que se utilicen sistemas tecnológicos fiables;
• b) dispondrán la participación de un empleado que tenga suficiente conocimiento de la normativa aplicable en materia de PBC/FT y de los aspectos de seguridad de la verificación a distancia y que esté suficientemente capacitado para prever y prevenir el uso deliberado o intencionado de técnicas de engaño relacionadas con la verificación a distancia y para detectarlas y reaccionar en caso de que se lleven a cabo;
• c) desarrollarán una guía de entrevista que defina los pasos posteriores del proceso de verificación a distancia, así como las acciones requeridas del empleado. La guía de entrevista incluirá directrices sobre la observación e identificación de factores psicológicos u otras características que puedan caracterizar conductas sospechosas durante la verificación a distancia.

En la medida de lo posible, las entidades de crédito y financieras utilizarán soluciones de alta de clientes a distancia que incluyan la aleatoriedad en la secuencia de acciones que debe llevar a cabo el cliente con fines de verificación, para protegerse contra riesgos como el uso de identidades sintéticas o la coerción. En la medida de lo posible, las entidades de crédito y financieras realizarán también asignaciones aleatorias del empleado responsable del proceso de verificación a distancia, para evitar la colusión entre el cliente y el empleado responsable.

Además de lo anterior, y en aquellos casos en que sea acorde al riesgo de BC/FT asociado a la relación de negocios, las entidades de crédito y financieras utilizarán uno o varios de los siguientes controles o una medida similar para incrementar la fiabilidad del proceso de verificación. Dichos controles o medidas pueden incluir, entre otros, los siguientes:

• a) realización de un primer ingreso procedente de una cuenta de la que el cliente sea el único titular o un cotitular en una entidad de crédito o financiera regulada en el EEE o en un tercer país sujeto a requisitos en materia de PBC/FT no menos rigurosos que los exigidos por la Directiva (UE) 2015/849;
• b) envío al cliente de un código de acceso generado aleatoriamente para confirmar su presencia durante el proceso de verificación a distancia. El código de acceso será de un solo uso y con caducidad;
• c) captura de datos biométricos para compararlos con los datos recogidos a través de otras fuentes independientes y fiables;
• d) contactos telefónicos con el cliente;
• e) envío de correo directo (tanto electrónico como postal) al cliente.

Las entidades de crédito y financieras considerarán que se cumplen los criterios de los apartados 38 a 43 cuando la solución utilice uno de los siguientes elementos:

• a) sistemas de identificación electrónica notificados de conformidad con el artículo 9 del Reglamento (UE) n.º 910/2014 y que cumplen los requisitos de los niveles de seguridad «sustancial» o «alto» de conformidad con el artículo 8 de dicho Reglamento;
• b) servicios de confianza cualificados pertinentes que cumplan los requisitos del Reglamento (UE) n.º 910/2014, en particular la sección 3 del capítulo III y el artículo 24, apartado 1, párrafo 2, letra b), de dicho Reglamento.