Příloha 1 – Vzorová kritéria pro se skupování retailových nevýkonných expozic

Fyzická nebo právnická osoba:

• a) retailový dlužník;
• b) samostatný obchodník;
• c) malý podnik nebo skupina odborníků;
• d) malé a střední podniky (překryv s korporacemi).

Zbytková splatnost / dny po splatnosti (čím vyšší je úroveň nedoplatků z prodlení, tím užší je rozsah možných řešení):

• a) nedoplatky v počátečním stadiu prodlení (> 1 den po splatnosti a ≤ 90 dnů po splatnosti);
• b) nedoplatky v pozdním stadiu prodlení (> 90 dnů po splatnosti a < 180 dnů po splatnosti);
• c) útvar pro vymáhání pohledávek (> 180 dnů po splatnosti, včetně soudních řízení (dlužníci, vůči nimž byly uplatněny nebo probíhají právní kroky)).

Opětovně restrukturalizované případy (restrukturalizované úvěry s nedoplatky z prodlení, naznačující přetrvávající problémy se splácením a/nebo selhání nabídnutého restrukturalizačního řešení):

• a) počet předchozích restrukturalizací.

Zůstatek expozice:

• a) vysoká hodnota;
• b) nízká hodnota;
• c) vícenásobné expozice.

Míra rizika (na základě posouzení / bodové hodnocení chování / údajů o interním chování / historie transakcí / ratingu úvěrové instituce). Klienti, kteří mají lepší historii splácení, budou reagovat na nabídky restrukturalizace kladně s větší pravděpodobností:

• a) velmi vysoká;
• b) vysoká;
• c) střední;
• d) nízká.

Na základě chování dlužníka:

• a) sezonní splátky;
• b) spolupracující, nebo nespolupracující.

Účel úvěrové facility (podle produktu):

• a) úvěr na hlavní soukromé bydlení;
• b) úvěr na vedlejší/rekreační bydlení;
• c) úvěr na investiční nemovitost / úvěr na nákup nemovitosti za účelem pronájmu;
• d) osobní úvěr;
• e) kontokorentní účet;
• f) pronájem majetku;
• g) kreditní karta;
• h) úvěr pro samostatné obchodníky, mikropodniky nebo malé a střední podniky:
• i. úvěr na založení podniku (prostory; infrastrukturu nebo stroje; renovaci);
• ii. pracovní kapitál.

Měna úvěru.

Úroková sazba úvěru (pokud možno zvážit snížení úrokové sazby u úvěrů zatížených vysokými úrokovými sazbami).

Výhled dlužníka (věk dlužníka, jeho zdravotní stav, druh a historie zaměstnání, vyhlídky v zaměstnání, odborné dovednosti, obor).

Země bydliště / sídla:

• a) rezidenti;
• b) nerezidenti.

Umístění podkladového kolaterálu:

• a) venkov, nebo město;
• b) lukrativní poloha, městské centrum, předměstí atd.

Druh podkladového kolaterálu:

• a) pozemky:
• i. stavební pozemek;
• ii. zemědělská půda;
• b) budova:
• i. dům;
• ii. obchod;
• iii. závod.

Podle poměru úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV):

• a) v případě úvěrů s nízkým poměrem LTV může být upřednostňovanou možností prodej podkladového kolaterálu na rozdíl od úvěrů s vysokým poměrem LTV.

Případy podstatné změny okolností (např. zdravotní problémy, rozluka, rozvod).

Posouzení úvěruschopnosti dlužníka:

• a) může si dovolit splácení úvěru, nebo si splácení úvěru dovolit nemůže;
• b) příjem minus výdaje ve srovnání s přiměřenými životními náklady ve srovnání se splátkou úvěru.