Załącznik 1 – przykładowe kryteria na potrzeby grupowania detalicznych NPE

Osoba fizyczna albo prawna:

• a) kredytobiorca detaliczny
• b) przedsiębiorca indywidualny
• c) małe przedsiębiorstwo albo grupa wysoko wykwalifikowanych specjalistów
• d) małe i średnie przedsiębiorstwa (kategoria pokrywa się częściowo z kategorią korporacji).

Kategoria zaległości/liczba dni po terminie (im dłuższy okres zaległości, tym mniejszy zakres możliwych rozwiązań):

• a) krótkotrwałe zaległości (> 1 dzień po terminie i ≤ 90 dni po terminie)
• b) długotrwałe zaległości (> 90 dni po terminie i < 180 dni po terminie)
• c) dział odzyskiwania wierzytelności (> 180 dni po terminie, także z postępowaniami sądowymi — dotyczy kredytobiorców, wobec których podjęto działania prawne albo są one w toku).

Przypadki ponownej restrukturyzacji (kredyty restrukturyzowane z zaległościami, świadczące o stałych problemach ze spłatą lub o niepowodzeniu zaproponowanego rozwiązania restrukturyzacyjnego):

• a) liczba wcześniejszych restrukturyzacji.

Saldo ekspozycji:

• a) wysoka wartość
• b) niska wartość
• c) liczne ekspozycje.

Poziom ryzyka (na podstawie oceny instytucji kredytowej/ scoringu behawioralnego/ wewnętrznych danych dotyczących zachowania klientów/ historii transakcji/ ratingu kredytowego). Klienci o lepszej historii spłat z większym prawdopodobieństwem zareagują pozytywnie na propozycje restrukturyzacji:

• a) bardzo wysoki
• b) wysoki
• c) średni
• d) niski.

Na podstawie zachowania kredytobiorcy:

• a) sezonowe spłaty
• b) współpracuje/nie współpracuje.

Cel instrumentu kredytowego (według produktu):

• a) kredyt na prywatną nieruchomość będącą miejscem zamieszkania
• b) kredyt na drugorzędną nieruchomość mieszkalną/dom letniskowy
• c) kredyt na nieruchomość nabytą w celach inwestycyjnych/nieruchomość na wynajem
• d) kredyt osobisty
• e) konto z kredytem w rachunku bankowym
• f) wynajęty składnik aktywów
• g) karta kredytowa
• h) kredyt dla przedsiębiorcy indywidualnego, mikroprzedsiębiorstwa albo MŚP:
• i. na rozwój przedsiębiorstwa (obiekty, infrastruktura lub maszyny, remonty)
• ii. kapitał obrotowy.

Waluta kredytu.

Oprocentowanie kredytu (rozważenie obniżki stopy w przypadku kredytów o wysokim oprocentowaniu, jeśli to możliwe).

Profil kredytobiorcy i przewidywania (wiek, stan zdrowia, rodzaj i przebieg zatrudnienia, perspektywy zatrudnienia, kwalifikacje zawodowe, branża).

Kraj zamieszkania/siedziby:

• a) rezydenci
• b) nierezydenci.

Położenie zabezpieczenia:

• a) tereny wiejskie/miejskie
• b) dobre położenie, centrum miasta, obrzeża itd.

Rodzaj bazowego zabezpieczenia:

• a) grunty:
• i. działka budowlana
• ii. grunty rolne
• b) budynek:
• i. dom
• ii. lokal użytkowy
• iii. fabryka.

Na podstawie stosunku wartości kredytu do wartości zabezpieczenia (wskaźnika LTV):

• a) w przypadku kredytów o niskim LTV lepszym rozwiązaniem może być sprzedaż zabezpieczenia (w przeciwieństwie do kredytów o wysokim LTV).

Trudna sytuacja osobista (np. problemy zdrowotne, separacja, rozwód).

Ocena wiarygodności kredytowej kredytobiorcy:

• a) zdoła spłacić kredyt/nie zdoła spłacić kredytu;
• b) dochód minus wydatki, zasadne wydatki na życie, rata kredytu – zestawienie.