Priloga 1 – Vzorčna merila za združevanje nedonosnih izpostavljenosti na drobno

Fizična ali pravna oseba:

• a) kreditojemalec iz segmenta prebivalstva
• b) samostojni podjetnik
• c) manjše podjetje ali skupina strokovnjakov
• d) MSP (prekrivajo se z gospodarskimi družbami)

Skupina zamud/število dni v zamudi (čim večja je zamuda, tem manjši je nabor možnih rešitev):

• a) krajšezamude (> 1 dan in ≤ 90 dni v zamudi)
• b) daljše zamude (> 90 dni in < 180 dni v zamudi)
• c) enota za izterjavo dolga (> 180 dni v zamudi, vključno s sodnimi postopki (kreditojemalci v zvezi s katerimi je potekal ali poteka sodni postopek))

Restrukturirani krediti, ki se znova restrukturirajo (restrukturirani krediti z odplačili v zamudi, kaže na to, da se težave pri odplačevanju niso odpravile in/ali na neuspešnost ponujene rešitve z restrukturiranjem):

• a) število predhodnih restrukturiranj

Stanje izpostavljenosti:

• a) velika vrednost
• b) majhna vrednost
• c) več izpostavljenosti

Raven tveganja (na podlagi ocene kreditne institucije/točkovanja/notranjih podatkov v zvezi z ravnanjem komitenta/preteklih transakcij/ocene kreditne sposobnosti). Stranke, ki so v preteklosti bolj redno izvajala odplačila, se bodo bolj verjetno pozitivno odzvale na ponudbe za restrukturiranje:

• a) zelo visoka
• b) visoka
• c) srednja
• d) nizka

Na podlagi kreditojemalčevega ravnanja:

• a) sezonsko odplačevanje
• b) sodeluje ali ne sodeluje

Namen kredita (po produktih):

• a) kredit za nakup glavnega zasebnega prebivališča
• b) kredit za nakup drugega prebivališča/počitniške hiše
• c) kredit za nakup naložbene nepremičnine/kredit za nakup za oddajanje v najem
• d) osebni kredit
• e) prekoračitev stanja na računu
• f) zakupljeno premoženje
• g) kreditna kartica
• h) kredit samostojnim podjetnikom, mikro podjetjem ali malim in srednje velikim podjetjem:
• i. za zagon poslovanja (prostori, infrastruktura ali stroji; obnova)
• ii. za obratni kapital

Valuta kredita

Obrestna mera kredita (možnost znižanja obrestne mere za kredite, obremenjene z visoko obrestno mero, kjer je to mogoče).

Obeti glede prihodnosti stranke (starost, zdravstveno stanje, vrsta zaposlitve in pretekle zaposlitve, možnosti za zaposlitev, strokovna usposobljenost, panoga).

Država stalnega prebivališča/ustanovitve:

• a) rezidenti
• b) nerezidenti

Lokacija premoženja, danega v zavarovanje:

• a) podeželje ali mesto
• b) prvovrstna lokacija, mestno središče, predmestje itd.

Vrsta premoženja, danega v zavarovanje

• a) zemljišče:
• i. gradbena parcela
• ii. kmetijsko zemljišče
• b) zgradba:
• i. hiša
• ii. trgovina
• iii. tovarna

Na podlagi razmerja med vrednostjo kredita in vrednostjo zastavljenega premoženja (LTV):

• a) za kredite z nizkim razmerjem LTV je lahko prednostna možnost prodaja premoženja iz zavarovanja, kar pa ne velja za kredite z visokim razmerjem LTV.

Primeri stisk (zdravstvene težave, ločitev, razveza).

Ocena kreditojemalčeve kreditne sposobnosti:

• a) ali zmore odplačevati kredit ali ne;
• b) prihodki, zmanjšani za izdatke – razumni življenjski stroški – obroki za kredit.