Liite 1 – Jaottelukriteereitä: vähittäissaamiset

Luonnollinen henkilö tai oikeushenkilö:

• a) vähittäislainanottaja
• b) ammatinharjoittaja
• c) pienyritykset tai yrittäjät
• d) pienet ja keskisuuret yritykset (myös kategoriassa ”yritykset”).

Laiminlyöntiluokka/erääntyneenäoloaika (mitä pitempään saaminen on laiminlyöty, sitä vähemmän toimintamahdollisuuksia on tarjolla):

• a) Lyhytaikainen laiminlyönti (erääntyneenä yli päivän mutta enintään 90 päivää)
• b) Pitkäaikainen laiminlyönti (erääntyneenä yli 90 päivää mutta alle 180 päivää)
• c) Takaisinperintäyksikön käsiteltävänä (erääntyneenä yli 180 päivää, myös tapaukset, joissa varoja on peritty tai peritään lainanottajalta oikeusteitse).

Uudelleenjärjestelytapaukset (uudelleenjärjestellyt lainat, joiden maksuja on laiminlyöty, mikä kertoo jatkuvista takaisinmaksuongelmista ja/tai tarjotun uudelleenjärjestelyratkaisun epäonnistumisesta):

• a) Aiempien uudelleenjärjestelyjen määrä.

Saamispositio:

• a) Arvoltaan suuri
• b) Arvoltaan pieni
• c) Useita saamisia.

Riski (perustuu luottolaitoksen arvioon, käyttäytymisscoringiin, sisäisiin käyttäytymistietoihin, transaktiohistoriaan tai luottoluokitukseen). Maksunsa hyvin hoitaneet asiakkaat ovat yleensä tarvittaessa valmiimpia uudelleenjärjestelyyn.

• a) Merkittävä
• b) Suuri
• c) Keskinkertainen
• d) Pieni.

Lainanottajan käyttäytyminen:

• a) Takaisinmaksu kausittaista
• b) Yhteistyöhalukkuus (asiakkaat, jotka eivät ole valmiita yhteistyöhön, tulisi ohjata takaisinperintään).

Luottojärjestelyn tarkoitus (tuotekohtaisesti):

• a) Asuntolaina (vakituinen asunto)
• b) Asuntolaina (vapaa-ajan asunto / loma-asunto)
• c) Kiinteistölaina (sijoituskiinteistö / vuokraustarkoitus)
• d) Henkilökohtainen luotto
• e) Tililuotto
• f) Liisattu omaisuuserä
• g) Luottokorttiluotto
• h) Lainat ammatinharjoittajille, mikroyrityksille sekä pienille ja keskisuurille yrityksille:
• i. Yrityksen perustamiseen myönnetyt lainat (tilat, infrastruktuuri, koneet, perusparannus).
• ii. Käyttöpääomalaina.

Lainavaluutta.

Lainakorko (erittäin korkeakorkoisissa lainoissa koronalennus voi olla mahdollinen).

Lainanottajan tulevaisuudennäkymät (lainanottajan ikä, terveys, työn tyyppi ja työura, työmahdollisuudet, ammattitaito, ala).

Asuin- tai kotivaltio.

• a) Kotimainen
• b) Ulkomainen.

Vakuuksien sijainti:

• a) Maaseutu/kaupunki
• b) Kallis alue, keskusta, esikaupunki jne.

Vakuustyyppi:

• a) Maa-alue:
• i. Tontti
• ii. Maatalousmaa
• b) Rakennus:
• i. Talo
• ii. Kauppa
• iii. Tehdas.

Luototusasteen (LTV) perusteella:

• a) Jos lainan luototusaste on alhainen, vakuuksien myynti voi olla varteenotettava vaihtoehto.

Vaikeat olosuhteet (esim. terveysongelmia, asumusero tai ero).

Lainanottajan takaisinmaksukyvyn arviointi:

• a) Kykenee / ei kykene lainan takaisinmaksuun
• b) Tulojen ja menojen erotus suhteessa sopiviin elinkustannuksiin / lainaeriin.