Anhang 1 – Beispielkriterien für die Zusammenfassung notleidender Risikopositionen im Privatkundengeschäft

Natürliche oder juristische Person:

• a) Kreditnehmer im Privatkundengeschäft
• b) Einzelunternehmer
• c) kleine Unternehmen oder Gruppe von Gewerbetreibenden
• d) KMU (überschneidet sich mit Kreditnehmern im Firmenkundengeschäft).

Dauer des Rückstands (Stufe)/Verzugstage (dpd) (je höher die Rückstandsstufe, desto kleiner die Bandbreite möglicher Lösungen):

• a) junge Zahlungsrückstände (> 1 Verzugstag und ≤ 90 Verzugstage)
• b) alte Zahlungsrückstände (> 90 Verzugstage und < 180 Verzugstage)
• c) Abteilung des Mahnbereichs (> 180 Verzugstage, auch einschließlich Rechtsstreitigkeiten (Kreditnehmer, in Bezug auf die gerichtliche Maßnahmen ergriffen wurden oder anhängig sind)).

Re-Restrukturierungsfälle (restrukturierte Darlehen mit Zahlungsrückständen, die auf anhaltende Rückzahlungsprobleme und/oder das Scheitern der angebotenen Restrukturierungslösung hindeuten):

• a) Zahl der vorherigen Restrukturierungen.

Höhe der Risikoposition:

• a) hoher Wert
• b) niedriger Wert
• c) mehrere Risikopositionen.

Höhe des Risikos (gestützt auf die Beurteilung/Verhaltensbewertung/interne Verhaltensdaten/Transaktionsgeschichte/Bonitätsbeurteilung durch das Kreditinstitut). Kunden mit besserem Rückzahlungsverhalten reagieren mit größerer Wahrscheinlichkeit positiv auf Restrukturierungsangebote:

• a) sehr hoch
• b) hoch
• c) mittel
• d) niedrig.

Gestützt auf das Verhalten des Kreditnehmers:

• a) gelegentliche Tilgungszahlungen
• b) kooperativ oder nicht kooperativ.

Zweck des Kredits (nach Produkt):

• a) Darlehen Hauptwohnung
• b) Darlehen Zweitwohnung/Ferienwohnung
• c) Immobiliendarlehen/Darlehen für Vermietungsobjekte
• d) Darlehen für persönliche Zwecke
• e) Konto mit Dispositionskredit
• f) Leasinggegenstand
• g) Kreditkarte
• h) Darlehen an Einzelunternehmer, Kleinstunternehmen oder KMU:
• i. für den Aufbau der Geschäftstätigkeit (Räumlichkeiten; Infrastruktur oder Maschinen; Renovierungen)
• ii. Betriebskapital.

Darlehenswährung.

Darlehenszinssatz (nach Möglichkeit Erwägung einer Zinssatzsenkung für Darlehen mit hoher Zinslast).

Kreditnehmerprognose (Alter, Gesundheit, Art und Verlauf der Beschäftigung, Beschäftigungsaussichten, berufliche Fertigkeiten, Branche des Kreditnehmers).

Wohnsitzland/Land des Sitzes der Gesellschaft:

• a) im Inland ansässig
• b) nicht im Inland ansässig.

Lage der zugrundeliegenden Sicherheit:

• a) ländliche oder städtische Lage
• b) beste Lage, Innenstadtlage, Randlage usw.

Art der zugrundeliegenden Sicherheit:

• a) Grundstück:
• i. Baugrundstück
• ii. landwirtschaftliche Nutzfläche.
• b) Gebäude:
• i. Haus
• ii. Geschäft
• iii. Fabrik.

Gestützt auf Beleihungsquote (LTV-Quote):

• a) für Darlehen mit niedriger Beleihungsquote kann die Veräußerung der zugrundeliegenden Sicherheit die bevorzugte Option sein, bei Darlehen mit hoher Beleihungsquote jedoch nicht.

Härtefälle (z. B. Gesundheitsprobleme, Trennung, Scheidung).

Prüfung der Bonität des Kreditnehmers:

• a) kann sich Darlehensrückzahlung leisten oder nicht leisten;
• b) Einnahmen abzüglich Ausgaben im Vergleich zu angemessenen Lebenshaltungskosten im Vergleich zur Tilgungsrate.