Bilag 1 – Stikprøvekriterier for gruppering af misligholdte detaileksponeringer

fysisk eller juridisk person:

• a) privatkunde
• b) enkeltmandsvirksomhed
• c) lille virksomhed eller gruppe af erhvervsfolk
• d) SMV (overlapper med virksomheder).

Restancekurv/dages restance (jo længere restancer, desto mindre er udvalget af mulige løsninger):

• a) kortvarige restancer (> 1 og ≤ 90 dages restance)
• b) langvarige restancer (> 90 og < 180 dages restance)
• c) gældsinddrivelsesenheden (> 180 dages restance, herunder også søgsmål (låntagere, over for hvilke der er taget retslige skridt, eller hvor en retssag er i gang)).

Re-omstrukturerede sager (omstrukturerede lån med restancer, tegn på vedvarende problemer med tilbagebetalingen og/eller at den tilbudte omstruktureringsløsning ikke har virket):

• a) antal tidligere omstruktureringer.

Eksponeringsbalance:

• a) høj værdi
• b) lav værdi
• c) mange eksponeringer.

Risikoniveau (baseret på kreditinstituttets vurdering/adfærdsscoring/oplysninger om intern adfærd/transaktionshistorik/kreditvurdering). Kunder med en bedre betalingshistorik er mere tilbøjelige til at reagere positivt på omstruktureringstilbud:

• a) meget højt
• b) højt
• c) mellem
• d) lavt.

Baseret på låntagers adfærd:

• a) sæsonbetingede tilbagebetalinger
• b) samarbejdsvillig / ikkesamarbejdsvillig.

Formålet med kreditfaciliteten (efter produkt):

• a) lån til privatbolig
• b) lån til sekundær privatbolig/feriebolig
• c) lån til investering i ejendom/ejendom til udlejning
• d) personligt lån
• e) kassekredit
• f) leasede aktiver
• g) kreditkort
• h) lån til enkeltmandsvirksomhed, mikrovirksomhed eller SMV:
• i. lån til etablering af virksomhed (lokaler, infrastruktur eller maskiner, fornyelser)
• ii. driftskapital.

Lånevaluta.

Lånerente (overvejelse af rentenedsættelse for lån med høje renter, hvis det er muligt).

Låntagers udsigter (låntagers alder, helbredstilstand, beskæftigelsestype og -historik, beskæftigelsesudsigter, faglige kompetencer, branche).

Land, hvor låntager har bopæl/hjemsted:

• a) hjemmehørende
• b) ikkehjemmehørende.

Den underliggende sikkerhedsstillelses stedlige placering:

• a) landområder i forhold til byområder
• b) central placering, bycentrum, forstæder osv.

Type af underliggende sikkerhedsstillelse:

• a) jord:
• i. byggegrund
• ii. landbrugsjord
• b) bygning:
• i. hus
• ii. butik
• iii. fabrik.

Baseret på belåningsprocenten:

• a) for lån med lav belåningsgrad kan salg af den underliggende sikkerhed være den foretrukne løsning i modsætning til lån med høj belåningsprocent.

Livsbegivenheder (f.eks. sundhedsproblemer, separation, skilsmisse).

Vurdering af låntagers kreditværdighed:

• a) har råd til at tilbagebetale lånet / har ikke råd til det
• b) indtægter fratrukket udgifter i forhold til rimelige leveomkostninger i forhold til afdrag på lån.