Παράρτημα 1 – Δείγμα κριτηρίων ομαδοποίησης μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων στη λιανική τραπεζική

Φυσικό ή νομικό πρόσωπο:

• α) Πελάτης λιανικής
• β) Μεμονωμένος συναλλασσόμενος
• γ) Μικρές επιχειρήσεις και ομάδες επαγγελματιών
• δ) Μικρομεσαίες επιχειρήσεις (ΜΜΕ) (επικάλυψη με μεγάλες επιχειρήσεις)

Υποκατηγορία ληξιπρόθεσμων οφειλών/ημέρες καθυστέρησης (όσο υψηλότερο το επίπεδο των ληξιπρόθεσμων οφειλών τόσο στενότερο το φάσμα πιθανών λύσεων):

• α) Ληξιπρόθεσμες οφειλές σε καθυστέρηση >1 ημέρας και ≤90 ημερών
• β) Ληξιπρόθεσμες οφειλές σε καθυστέρηση >90 ημερών και <180 ημερών
• γ) Μονάδα ανάκτησης χρέους, σε καθυστέρηση > 180 ημερών, συμπεριλαμβανομένων νομικών υποθέσεων (δανειολήπτες για τους οποίους έχουν πραγματοποιηθεί ή βρίσκονται υπό εξέλιξη νομικές ενέργειες).

Περιπτώσεις αναδιάρθρωσης (αναδιαρθρωμένα δάνεια με ληξιπρόθεσμες οφειλές, ενδεικτικά της επιμονής των προβλημάτων αποπληρωμής ή/και αποτυχία της προσφερθείσας λύσης αναδιάρθρωσης):

• α) Αριθμός προηγούμενων αναδιαρθρώσεων.

Υπόλοιπο ανοιγμάτων:

• α) Υψηλή αξία
• β) Χαμηλή αξία
• γ) Πολλαπλά ανοίγματα.

Επίπεδο κινδύνου (βάσει αξιολόγησης του πιστωτικού ιδρύματος / βαθμολόγησης συμπεριφοράς / εσωτερικών δεδομένων συμπεριφοράς / ιστορικού συναλλαγών / πιστοληπτικής διαβάθμισης). Οι πελάτες με καλύτερο ιστορικό πληρωμών είναι πιθανότερο να αποκριθούν θετικά σε προσφορές αναδιάρθρωσης:

• α) Πολύ υψηλό
• β) Υψηλό
• γ) Μέτριο
• δ) Χαμηλό.

Βάσει της συμπεριφοράς του δανειολήπτη:

• α) εποχικές αποπληρωμές
• β) συνεργάσιμος έναντι μη συνεργάσιμου.

Σκοπός της πιστωτικής διευκόλυνσης (ανά προϊόν):

• α) δάνειο για αγορά πρώτης κατοικίας
• β) δάνειο για αγορά δευτερεύουσας/εξοχικής κατοικίας
• γ) δάνειο για αγορά ακινήτου για επενδυτικούς σκοπούς/για ενοικίαση
• δ) προσωπικό δάνειο
• ε) λογαριασμός με όριο υπερανάληψης
• στ) μισθωμένο στοιχείο ενεργητικού
• ζ) πιστωτική κάρτα
• η) δάνειο σε μεμονωμένους συναλλασσόμενους, μικρές επιχειρήσεις, μικρομεσαίες επιχειρήσεις:
• i. για τη σύσταση της επιχείρησης (εγκαταστάσεις, υποδομές, μηχανολογικός εξοπλισμός, ανακαινίσεις)
• ii. κεφάλαιο κίνησης.

Νόμισμα δανείου.

Επιτόκιο δανείου (εξέταση ενδεχομένου μείωσης επιτοκίου για δάνεια που επιβαρύνονται από υψηλά επιτόκια, εφόσον είναι δυνατόν).

Προοπτικές του πελάτη (ηλικία, κατάσταση υγείας, απασχόληση και ιστορικό, προοπτικές απασχόλησης, επαγγελματικά προσόντα, κλάδος του δανειολήπτη).

Χώρα κατοικίας/εγκατάστασης:

• α) κάτοικοι
• β) μη κάτοικοι.

Τοποθεσία της υποκείμενης εξασφάλισης:

• α) στην ύπαιθρο ή σε αστικό περιβάλλον
• β) προνομιακή τοποθεσία, κέντρο της πόλης, προάστια, κ.λπ.

Τύπος υποκείμενης εξασφάλισης:

• α) γη:
• i. οικόπεδο
• ii. γεωργική έκταση
• β) κτίριο:
• i. κατοικία
• ii. κατάστημα
• iii. εργοστάσιο.

Βάσει του δείκτη LTV:

• α) για δάνεια με χαμηλό δείκτη LTV, η πώληση της υποκείμενης εξασφάλισης μπορεί να είναι η προτιμώμενη επιλογή, σε αντίθεση με τα δάνεια με υψηλό δείκτη LTV.

Περιπτώσεις δυσχερειών (προβλήματα υγείας, διάσταση, διαζύγιο).

Αξιολόγηση της οικονομικής δυνατότητας του δανειολήπτη:

• α) έχει τη δυνατότητα / δεν έχει τη δυνατότητα να αποπληρώσει το δάνειο·
• β) εισόδημα μείον δαπάνες έναντι εύλογων δαπανών διαβίωσης έναντι δόσης δανείου.