Anexa 1 – Exemple de criterii de selecție pentru gruparea NPE-urilor din segmentul retail

Persoane fizice sau juridice:

• a) debitor din segmentul retail
• b) întreprindere individuală
• c) întreprindere mică sau grup de profesioniști
• d) IMM (se suprapune cu corporațiile).

Grup de arierate/zile de restanță (zdr) (cu cât nivelul arieratelor este mai mare, cu atât gama de soluții posibile este mai restrânsă):

• a) arierate cu perioadă de restanță scurtă (> 1 zdr și ≤ 90 zdr)
• b) arierate cu perioadă de restanță lungă (> 90 zdr și < 180 zdr)
• c) unitate de recuperare datorii [> 180 zdr, inclusiv cauze juridice (debitori în legătură cu care s - au inițiat sau sunt în desfășurare acțiuni în justiție)].

Cazuri re - restructurate (credite restructurate care înregistrează arierate, care arată probleme persistente legate de rambursare și/sau eșecul soluției de restructurare oferite):

• g) numărul restructurărilor anterioare.

Soldul expunerii:

• h) valoare mare
• i) valoare mică
• j) expuneri multiple

Nivelul de risc (bazat pe evaluarea instituției de credit/punctajul comportamentului/date interne privind comportamentul/istoricul tranzacțiilor/ratingul de credit). Clienții cu istoric de plată mai bun prezintă o probabilitate mai mare de a răspunde pozitiv la ofertele de restructurare:

• k) foarte mare
• l) mare
• m) mediu
• n) mic

Pe baza comportamentului debitorului:

• o) rambursări periodice
• p) cooperant vs. necooperant

Scopul facilității de credit (în funcție de produs):

• a) credit pentru reședință privată principală
• b) credit pentru locuință secundară/casă de vacanță
• c) credit pentru investiții imobiliare/credit pentru achiziții în scopul închirierii
• d) credit de nevoi personale
• e) descoperit de c ont
• f) active în leasing
• g) card de credit
• h) credit pentru întreprindere individuală, microîntreprindere sau IMM:
• i. pentru pornirea afacerii (sediu; infrastructură sau utilaje; renovări)
• ii. capital circulant

Valuta creditului

Dobânda creditului (considerarea reducerii ratei dobânzii pentru credite împovărate de rate mari ale dobânzii, dacă este posibil)

Perspectivele debitorului (vârsta debitorului, starea de sănătate, tipul și istoricul locului de muncă, posibilitate de angajare, competențe profesionale, domeniul de activitate).

Țara de reședință/înființare:

• q) rezidenți
• r) nerezidenți

Amplasarea garanției reale aferente:

• s) rural vs. urban
• t) amplasare excelentă, centrul orașului, periferie etc.

Tipul garanției reale aferente:

• u) terenuri:
• i. teren construibil
• ii. teren agricol
• v) construcții:
• i. casă
• ii. magazin
• iii. fabrică

Pe baza raportului între valoarea creditului acordat și cea a garanției aferente creditului (LTV):

• a) pentru credite cu LTV scăzut, vânzarea garanției reale aferente poate fi opțiunea preferabilă, spre deosebire de creditele cu LTV ridicat.

Cazuri de impreviziune (de exemplu, probleme de sănătate, separare, divorț)

Evaluarea bonității debitorului:

• w) își poate permite rambursarea creditului vs. nu și - o poate permite;
• x) venituri minus cheltuieli vs. cheltuieli rezonabile de trai vs. rata creditului.