Bijlage1 – Voorbeelden van criteria voor het groeperen van NPE's

Natuurlijke of rechtspersoon:

• a) retail-kredietnemer
• b) eenmanszaak
• c) kleine onderneming of groep professionals
• d) mkb (overlapt met corporate).

Achterstalligheidscategorie/achterstallige dagen ( days past due – dpd) (hoe hoger het niveau van de achterstalligheid, hoe geringer het aantal mogelijke oplossingen):

• a) achterstallige betaling in een vroeg stadium (> 1 dpd en ≤ 90 dpd)
• b) achterstallige betaling in een laat stadium (> 90 dpd en ≤ 180 dpd)
• c) schuldinvorderingseenheid (> 180 dpd, met inbegrip van rechtszaken (kredietnemers tegen wie rechtsvorderingen zijn of worden ingesteld)).

Geherstructureerde zaken (geherstructureerde leningen met achterstalligheid, wijzend op hardnekkige terugbetalingsproblemen en/of het falen van de aangeboden herstructureringsoplossing):

• a) aantal voorafgaande herstructureringen.

Blootstellingssaldo:

• a) hoge waarde
• b) lage waarde
• c) meerdere blootstellingen.

Risiconiveau (gebaseerd op beoordeling kredietinstelling/gedragsscores/interne gedragsgegevens/transactiehistorie/kredietrating). Bij cliënten met een betere betaalhistorie is er meer kans dat zij positief reageren op herstructureringsaanbiedingen:

• a) zeer hoog
• b) hoog
• c) gemiddeld
• d) laag.

Gebaseerd op gedrag kredietnemer:

• a) seizoensgebonden terugbetalingen
• b) meewerkend versus niet-meewerkend.

Doel van kredietfaciliteit (naar product):

• a) lening voor particuliere woning (hoofdverblijf)
• b) lening voor tweede woning/vakantiehuis
• c) lening voor vastgoedbelegging/kopen voor verhuur
• d) persoonlijke lening
• e) rekening-courantkrediet
• f) actief in huurkoop
• g) creditcard
• h) lening aan eenmanszaak, micro-onderneming of mkb-bedrijf:
• i. voor het opzetten van het bedrijf (pand; infrastructuur of machines; renovaties)
• ii. werkkapitaal.

Leningvaluta.

Rentevoet lening (voor leningen met hoge rentes rekening houden met renteverlaging indien mogelijk).

Vooruitzichten kredietnemer (leeftijd, gezondheid, soort dienstverband en historie, werkgelegenheidsvooruitzichten, beroepsvaardigheden, bedrijfstak).

Land van vestiging:

• a) ingezetenen
• b) niet-ingezetenen.

Locatie van de onderliggende zekerheid:

• a) platteland versus stad
• b) toplocatie, stadscentrum, periferie, etc.

Soort onderliggende zekerheid:

• a) grond:
• i. bouwkavel
• ii. landbouwgrond
• b) gebouw:
• i. huis
• ii. winkel
• iii. fabriek.

Op basis van de loan-to-value-ratio (LTV):

• a) voor leningen met een lage LTV kan verkoop van de onderliggende zekerheid de voorkeursoptie zijn, in tegenstelling tot leningen met een hoge LTV.

Overmachtsituaties (bijv. gezondheidsproblemen, scheiding).

Beoordeling kredietwaardigheid kredietnemer:

• a) kan zich terugbetaling van lening veroorloven versus kan zich terugbetaling niet veroorloven;
• b) inkomsten minus uitgaven versus redelijke kosten van levensonderhoud versus termijn lening.