REGOLAMENT (UE) 2015/751 TAL-PARLAMENT EWROPEW U TAL-KUNSILL tad-29 ta' April 2015 dwar it-tariffi tal-interkambju għat-transazzjonijiet ta' pagament permezz ta' kard (Test b'rilevanza għaż-ŻEE)

(1)

Il-frammentazzjoni tas-suq intern hija ta' detriment għall-kompetittività, it-tkabbir u l-ħolqien tal-impjiegi fl-Unjoni. L-eliminazzjoni ta' ostakoli diretti u indiretti għall-funzjonament korrett u l-ikkompletar ta' suq integrat għall-pagamenti elettroniċi, mingħajr distinzjoni bejn il-pagamenti nazzjonali u transkonfinali, hija neċessarja għall-funzjonament korrett tas-suq intern.

(2)

Id-Direttiva 2007/64/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill (4) ipprovdiet sisien legali għall-ħolqien ta' suq intern tal-pagamenti mifrux mal-Unjoni kollha billi ffaċilitat sostanzjalment l-attività tal-fornituri ta' servizzi ta' pagament, filwaqt li ħolqot regoli uniformi fir-rigward tal-forniment tas-servizzi ta' pagament.

(3)

Ir-Regolament (KE) Nru 924/2009 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill (5) stabbilixxa l-prinċipju li l-imposti mħallsin minn utenti għal ħlas transkonfinali bl-euro jkunu l-istess bħal tal-pagament korrispondenti fi Stat Membru inklużitransazzjonijiet ta' pagament permezz ta' kard koperti b'dan ir-Regolament.

(4)

Ir-Regolament (UE) Nru 260/2012 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill (6) ipprovda r-regoli għall-funzjonament tat-trasferimenti tal-kreditu u tad-debiti diretti bl-euro fis-suq intern iżda eskludatransazzjonijiet ta' pagament permezz ta' kard mill-kamp ta' applikazzjoni tiegħu.

(5)

Id-Direttiva 2011/83/UE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill (7) timmira li tarmonizza ċerti regoli dwar kuntratti konklużi bejn konsumaturi u kummerċjanti, inklużi regoli dwar tariffi għall-użu ta' mezz ta' pagament, li abbażi tagħhom l-Istati Membri jipprojbixxu li l-kummerċjanti jimponu fuq il-konsumaturi, fir-rigward tal-użu ta' mezz partikolari ta' pagament, tariffi li jeċċedu l-ispiża mġarrba mill-kummerċjant għall-użu ta' tali mezz.

(6)

Pagamenti elettroniċi sikuri, effiċjenti, kompetittivi u innovattivi huma kruċjali biex il-konsumaturi, in-negozjanti u l-kumpanniji jgawdu l-benefiċċji sħaħ tas-suq intern, speċjalment hekk kif id-dinja miexja lejn il-kummerċ elettroniku.

(7)

Xi Stati Membri ħarġu jew qed iħejju leġislazzjoni sabiex tirregola, direttament jew indirettament, it-tariffi tal-interkambju u li tkopri għadd ta' kwistjonijiet, inklużi l-limiti fuq it-tariffi tal-interkambju f'diversi livelli, it-tariffi tan-negozjant, ir-regola li għandek Tonora l-Kards Kollha u miżuri ta' gwida. Id-deċiżjonijiet amministrattivi eżistenti f'xi Stati Membri jvarjaw b'mod sinifikanti. Sabiex il-livelli tat-tariffi tal-interkambju jsiru aktar konsistenti, hija antiċipata l-introduzzjoni ulterjuri ta' miżuri regolatorji fil-livell nazzjonali bil-għan li jiġu indirizzati l-livelli ta', jew id-diverġenzi bejn, dawk it-tariffi. Tali miżuri nazzjonali aktarx li joħolqu ostakoli sinifikanti għall-ikkompletar tas-suq intern fil-qasam tal-pagamenti bil-kards u pagamenti bl-Internet u bil-mowbajl li jsiru permezz ta' kards u għaldaqstant ifixklu l-libertà li jiġu fornuti s-servizzi.

(8)

Il-kards ta' pagament huma l-iktar strument ta' pagament elettroniku użat b'mod frekwenti għax-xiri bl-imnut. Madankollu, l-integrazzjoni tas-suq tal-kards ta' pagament tal-Unjoni għad jonqsu ħafna biex jiġi kkompletat billi ħafna soluzzjonijiet ta' pagament ma jistgħux jiżviluppaw lil hinn mill-fruntieri nazzjonali tagħhom u minħabba li operaturi ġodda pan-Unjoni ma jitħallewx jidħlu fis-suq. Hemm il-ħtieġa li jitneħħew l-ostakoli għall-funzjonament effiċjenti tas-suq tal-kards, inklużi dawk fil-qasam tal-pagamenti bil-kards u pagamenti bl-Internet u bil-mowbajl li jsiru permezz ta' kards.

(9)

Biex is-suq intern ikun jista' jiffunzjona b'mod effettiv, l-użu tal-pagamenti elettroniċi għandu jiġi promoss u ffaċilitat għall-benefiċċju tan-negozjanti u tal-konsumaturi. Il-kards u pagamenti elettroniċi oħra jistgħu jintużaw b'mod aktar versatili, inklużi l-possibbiltajiet li jsir pagament onlajn sabiex jiġi sfruttat is-suq intern u l-kummerċ elettroniku, waqt li l-pagamenti elettroniċi jipprovdu wkoll pagamenti potenzjalment sikuri lin-negozjanti. It-transazzjonijiet ta' pagament permezz ta' kard flok pagament bi flus kontanti jistgħu għalhekk ikunu ta' benefiċċju għan-negozjanti u għall-konsumaturi, dment li t-tariffi għall-użu ta' skemi ta' pagament bil-kard ikunu stabbiliti f'livell ekonomikament effiċjenti, filwaqt li jikkontribwixxu għall-kompetizzjoni ġusta, għall-innovazzjoni u għad-dħul fis-suq ta' operaturi ġodda.

(10)

It-tariffi tal-interkambju huma ġeneralment applikati bejn il-fornituri akkwirenti ta' servizzi ta' kards ta' pagament u l-fornituri emittenti ta' servizzi ta' kards ta' pagament li jappartjenu għal ċerta skema ta' pagament bil-kard. It-tariffi tal-interkambju huma parti prinċipali mit-tariffi imposti fuq in-negozjanti mill-fornituri ta' servizzi ta' pagament li qed jakkwistaw għal kull transazzjoni ta' pagament permezz ta' kard. In-negozjanti min-naħa tagħhom jinkorporaw dawk l-ispejjeż tal-kards, bħalma jsir għall-ispejjeż l-oħra kollha tagħhom, fil-prezzijiet ġenerali tal-prodotti u s-servizzi. Il-kompetizzjoni bejn l-iskemi ta' pagament li jsiru permezz ta' kards biex tikkonvinċi fornituri ta' servizzi ta' pagament joħorġu l-kards tagħhom twassal għal tariffi tal-interkambju ogħla aktar milli aktar baxxi fis-suq, b'kuntrast mal-effett dixxiplinari fuq il-prezzijiet li s-soltu jkollha l-kompetizzjoni f'ekonomija tas-suq. Flimkien ma' applikazzjoni konsistenti tar-regoli tal-kompetizzjoni għat-tariffi tal-interkambju, ir-regolamentazzjoni ta' tali tariffi ser ittejjeb il-funzjonament tas-suq intern u tikkontribwixxi biex jitnaqqsu l-ispejjeż tat-transazzjonijiet għall-konsumaturi.

(11)

Il-varjetà kbira ta' tariffi tal-interkambju u l-livell tagħhom ma jippermettux li joħorġu fis-suq atturi “ġodda” pan Unjoni abbażi ta' mudelli tan-negozju b'tariffi orħos jew l-ebda tariffa tal-interkambju, għad-detriment tal-ekonomiji potenzjali ta' skala u ta' firxa u l-effiċjenzi li jirriżultaw minnhom. Dan iħalli impatt negattiv fuq in-negozjanti u l-konsumaturi u jipprevjeni l-innovazzjoni. Billi l-atturi pan-Unjoni jkollhom, bħala minimu, joffru lill-banek emittenti l-ogħla livell ta' tariffa tal-interkambju prevalenti fis-suq li jkunu jridu jidħlu fih, dan iwassal ukoll għall-frammentazzjoni persistenti tas-suq. L-iskemi domestiċi eżistenti b'tariffi tal-interkambju iktar baxxi jew mingħajr tariffi, ukoll jistgħu jiġu furzati joħorġu mis-suq minħabba l-pressjoni mill-banek biex jiksbu dħul ikbar mit-tariffi tal-interkambju. Bħala riżultat, il-konsumaturi u n-negozjanti jiffaċċjaw għażla ristretta, prezzijiet ogħla u kwalità iktar baxxa ta' servizzi ta' pagament, waqt li hija wkoll ristretta l-abbiltà tagħhom li jużaw soluzzjonijiet ta' pagament pan-Unjoni. Barra minn hekk, in-negozjanti ma jistgħux jegħlbu d-differenzi tat-tariffi billi jagħmlu użu mis-servizzi ta' aċċettazzjoni tal-kards offruti mill-banek fi Stati Membri oħrajn. Regoli speċifiċi applikati mill-iskemi ta' kard ta' pagament jirrikjedu l-applikazzjoni tat-tariffa tal-interkambju tal-“punt tal-bejgħ” (il-pajjiż tan-negozjant) għal kull transazzjoni ta' pagament, abbażi tal-politiki ta' liċenzjar territorjali tagħhom. Dan ir-rekwiżit jimpedixxi lill-akkwirenti milli jirnexxilhom joffru s-servizzi tagħhom fuq bażi transkonfinali. Dan jista' jostakola wkoll lin-negozjanti milli jnaqqsu l-ispejjeż tal-pagament tagħhom għall-benefiċċju tal-konsumaturi.

(12)

L-applikazzjoni tal-leġislazzjoni eżistenti mill-Kummissjoni u mill-awtoritajiet nazzjonali tal-kompetizzjoni ma wasslitx biex tirrimedja din is-sitwazzjoni.

(13)

Għaldaqstant, biex tiġi evitata frammentazzjoni tas-suq intern u d-distorsjonijiet sinifikanti tal-kompetizzjoni minħabba liġijiet u deċiżjonijiet amministrattivi diverġenti, hemm il-ħtieġa, f'konformità mal-Artikolu 114 tat-Trattat dwar il-Funzjonament tal-Unjoni Ewropea, li jittieħdu miżuri li jindirizzaw il-problema ta' tariffi tal-interkambju għoljin u diverġenti, sabiex il-fornituri ta' servizzi ta' pagament jitħallew jipprovdu s-servizzi tagħhom fuq bażi transkonfinali u l-konsumaturi u n-negozjanti jitħallew jużaw servizzi transkonfinali.

(14)

L-applikazzjoni ta' dan ir-Regolament għandha tkun mingħajr preġudizzju għall-applikazzjoni tar-regoli tal-kompetizzjoni tal-Unjoni u nazzjonali. Ma għandhiex tipprevjeni lill-Istati Membri milli jżommu jew jintroduċu limiti aktar baxxi jew miżuri b'għan jew effett ekwivalenti permezz tal-leġislazzjoni nazzjonali.

(15)

Sabiex jiġi ffaċilitat il-funzjonament mingħajr xkiel ta' suq intern għal pagamenti bil-kards u pagamenti bl-Internet u bil-mowbajl li jsiru permezz ta' kards, għall-benefiċċju tal-konsumaturi u n-negozjanti, dan ir-Regolament għandu japplika għal ħruġ u akkwist transkonfinali u domestiċi ta' transazzjonijiet ta' pagament permezz tal-kards. Jekk in-negozjanti jistgħu jagħżlu akkwirent minn barra l-Istat Membru tagħhom (“akkwist transkonfinali”), li jkun iffaċilitat bl-impożizzjoni tal-istess livell massimu kemm ta' tariffi tal-interkambju transkonfinali kif ukoll domestiku għal transazzjonijiet ta' akkwist u l-projbizzjoni ta' liċenzjar territorjali, għandha tkun possibbli li tiġi pprovduta ċ-ċarezza legali meħtieġa u biex ma ssirx distorsjoni tal-kompetizzjoni bejn skemi ta' kards ta' pagament.

(16)

Bħala konsegwenza tar-rabtiet u l-impenji unilaterali aċċettati fil-qafas tal-proċedimenti dwar il-kompetizzjoni, ħafna transazzjonijiet transkonfinali ta' pagament bil-kard fl-Unjoni diġà jitwettqu filwaqt li jiġu rispettati t-tariffi massimi tal-interkambju. Sabiex tiġi prevista kompetizzjoni ġusta fis-suq għall-akkwist tas-servizzi, id-dispożizzjonijiet marbutin ma' transazzjonijiet transkonfinali u domestiċi għandhom japplikaw simultanjament u fi ħdan perijodu raġonevoli wara d-dħul fis-seħħ ta' dan ir-Regolament, b'konsiderazzjoni tad-diffikultà u l-kumplessità tal-migrazzzjoni ta' skemi ta' kards ta' pagament, li dan ir-Regolament jesiġi.

(17)

Hemm żewġ tipi ewlenin ta' kards tal-kreditu disponibbli fis-suq. Bil-kards ta' debitu differiti, l-ammont totali tat-transazzjonijiet jiġi ddebitat mill-kont tad-detentur tal-kard f'data speċifika maqbula minn qabel, normalment darba fix-xahar, mingħajr m'għandu jitħallas imgħax. B'kards ta' kreditu oħrajn, id-detentur tal-kard jista' juża faċilità ta' kreditu biex iħallas lura parti mill-ammonti dovuti f'data aktar tard minn dik speċifikata, flimkien ma' imgħaxijiet jew spejjeż oħra.

(18)

It-transazzjonijiet kollha ta' pagamenti permezz ta' kard ta' debitu u kreditu għandhom ikunu soġġetti għal rata ta' tariffa tal-interkambju massima.

(19)

Il-valutazzjoni tal-impatt turi li projbizzjoni tat-tariffi tal-interkambju għat-transazzjonijiet b'kard ta' debitu tkun ta' benefiċċju għall-aċċettazzjoni tal-kards, l-użu tal-kards u l-iżvilupp tas-suq uniku u tiġġenera iktar benefiċċji għan-negozjanti u l-konsumaturi minn limitu stabbilit fi kwalunkwe livell ogħla. Barra minn hekk, din tevita effetti negattivi li jirriżultaw minn limitu ogħla f'dawk l-iskemi nazzjonali li għandhom tariffi baxxi ħafna jew ebda tariffa ta' interkambju għal transazzjonijiet ta' debitu minħabba l-espansjoni transkonfinali jew parteċipanti ġodda fis-suq li jgħollu l-livelli tat-tariffi sal-livell tal-limitu. Projbizzjoni fuq tariffi tal-interkambju għal transazzjonijiet bil-kard ta' debitu tindirizza wkoll it-theddida ta' esportazzjoni tal-mudell għat-tariffa tal-interkambju, għal servizzi ta' pagament ġodda u innovattivi bħal sistemi mobbli u online.

(20)

Il-limiti f'dan ir-Regolament huma bbażati fuq l-hekk imsejjaħ “Test tal-Indifferenza tan-Negozjant” żviluppat fil-letteratura ekonomika, li jidentifika l-livell ta' tariffa li negozjant ikun lest li jħallas li kieku n-negozjant kellu jqabbel l-ispiża tal-użu mill-konsumatur ta' kard ta' pagament ma' dawk ta' pagamenti mhux bil-kard (bi flus kontanti) (b'kont meħud tat-tariffa għas-servizz lin-negozjant u tat-tariffa tal-interkambju). B'hekk jiġi stimolat l-użu ta' strumenti ta' pagament effiċjenti permezz tal-promozzjoni ta' dawk il-kards li jipprovdu benefiċċji transazzjonali ogħla, waqt li fl-istess ħin jipprevjenu tariffi sproporzjonati għan-negozjant, li jimponu spejjeż moħbija fuq konsumaturi oħrajn. Tariffi eċċessivi għan-negozjant jistgħu jinħolqu wkoll minħabba l-arranġamenti kollettivi għat-tariffa tal-interkambju, minħabba li n-negozjanti jsibuha diffiċli li jirrifjutaw strumenti ta' pagament għaljin għax jibżgħu li jitilfu n-negozju. L-esperjenza wriet li dawk il-livelli huma proporzjonati, għax ma jqanqlux dubju dwar l-operat ta' skemi internazzjonali ta' kards u fornituri ta' servizzi ta' pagament. Huma jipprovdu wkoll benefiċċji għan-negozjanti u għall-konsumaturi u jipprovdu ċertezza legali.

(21)

Madankollu, kif muri fil-valutazzjoni tal-impatt, f'ċerti Stati Membri, it-tariffi tal-interkambju żviluppaw biex jippermettu lill-konsumaturi jibbenefikaw minn swieq b'kard ta' debitu effiċjenti f'termini ta' użu u aċċettazzjoni tal-kards b'tariffi tal-interkambju orħos mil-livell tal-indifferenza tan-negozjant. L-Istati Membri għandhom għalhekk ikunu jistgħu jistabbilixxu tariffi tal-interkambju orħos għal transazzjonijiet domestiċi bil-kard ta' debitu.

(22)

Barra minn hekk, biex jiġi żgurat li t-tariffi tal-kard ta' debitu huma stabbiliti f'livell ekonomikament effiċjenti, filwaqt li titqies l-istruttura ta' swieq domestiċi ta' kards ta' debitu, għandha tinżamm il-possibbiltà li l-limiti fuq it-tariffi tal-interkambju jiġu espressi bħala rata fissa. Rata fissa tista' wkoll tippromwovi l-użu ta' pagamenti permezz ta' kard ta' ammonti b'valur żgħir (“mikropagamenti”). Għandu jkun possibbli wkoll li wieħed japplika din ir-rata fissa flimkien ma' rata perċentwali, sakemm is-somma ta' tali tariffi tal-interkambju ma taqbiżx il-perċentwal speċifikat tal-valur annwali totali tat-transazzjonijiet fil-livell domestiku fi ħdan kull skema ta' kards ta' pagament. Barra minn hekk għandu jkun possibbli li jiġi definit limitu perċentwali inqas tat-tariffa tal-interkambju għal kull transazzjoni, u li jimponi ammont ta' tariffa massima fissa bħala limitu għall-ammont ta' tariffa li jirriżulta mir-rata perċentwali applikabbli għal kull transażżjoni.

(23)

Barra minn hekk, b'kont meħud tal-għan ta' dan ir-Regolament li jarmonizza għall-ewwel darba t-tariffi tal-interkambju f'kuntest fejn sistemi ta' kards ta' debitu u t-tariffi tal-interkambju eżistenti huma differenti ħafna, jeħtieġ li tkun prevista l-flessibbiltà fis-swieq domestiċi tal-kards ta' pagament. Għalhekk, matul perijodu ta' transizzjoni raġonevoli, fir-rigward ta' transazzjonijiet domestiċi b'kard ta' debitu, l-Istati Membri għandhom ikunu jistgħu japplikaw għat-transazzjonijiet domestiċi kollha li jsiru bil-kards ta' debitu f'kull skema ta' kards ta' pagament tariffa tal-interkambju medja ponderata ta' mhux aktar minn 0,2 % tal-medja annwali tal-valur tat-transazzjonijiet domestiċi kollha li jsiru bil-kards ta' debitu f'kull skema ta' kards ta' pagament. Fir-rigward tal-limitu tat-tariffa tal-interkambju kkalkulat fuq il-medja annwali tal-valur ta' transazzjoni fi ħdan skema waħda ta' kards ta' pagament, huwa biżżejjed li fornitur tas-servizzi ta' pagament jipparteċipa fi skema ta' kards ta' pagament (jew f'xi tip ieħor ta' ftehimiet bejn il-fornituri ta' servizzi ta' pagament) li fihom, għat-transazzjonijiet domestiċi kollha b'kards ta' debitu, hija applikata medja ponderata tat-tariffa tal-interkambju ta' mhux aktar minn 0,2 %. Hawnhekk ukoll, tista' tiġi applikata tariffa fissa jew rata perċentwali jew kombinament ta' dawn it-tnejn bil-kondizzjoni li jiġi rispettat il-limitu massimu tal-medja ponderata.

(24)

Sabiex jiġu definiti l-limiti rilevanti tat-tariffi tal-interkambju għal transazzjonijiet domestiċi ta' kards ta' debitu, huwa xieraq li l-awtoritajiet kompetenti nazzjonali intitolati li jiżguraw il-konformità ma' dan ir-Regolament jitħallew jiġbru l-informazzjoni rigward il-volum u l-valur tat-transazzjonijiet kollha li jsiru bil-kards ta' debitu kollha fi ħdan skema ta' kard ta' pagament jew tat-transazzjonijiet bil-kards ta' debitu li jappartjenu għal fornitur ta' servizzi ta' pagament wieħed jew aktar. Bħala konsegwenza, l-iskemi ta' kards ta' pagament u l-fornituri ta' servizzi ta' pagament għandhom ikunu obbligati li jipprovdu data rilevanti lill-awtoritajiet nazzjonali kompetenti kif speċifikat minn dawk l-awtoritajiet u f'konformità mal-limiti ta' żmien stabbiliti minnhom. L-obbligi ta' rappurtar għandhom jiġu estiżi għall-fornituri ta' servizzi ta' pagament bħall-emittenti jew l-akkwirenti u mhux biss għal skemi ta' kards ta' pagament, sabiex jiġi żgurat li kwalunkwe informazzjoni rilevanti tkun disponibbli għall-awtoritajiet kompetenti li għandhom, fi kwalunkwe każ, ikunu jistgħu jirrikjedu li tali informazzjoni tinġabar permezz tal-iskema ta' kards ta' pagament. Barra minn hekk, huwa importanti li l-Istati Membri jiżguraw livell adegwat ta' żvelar tal-informazzjoni rilevanti fir-rigward tal-limiti applikabbli tat-tariffi tal-interkambju. Fid-dawl tal-fatt li l-iskemi ta' kards ta' pagament ġeneralment mhumiex fornituri ta' servizzi ta' pagament soġġetti għal superviżjoni prudenzjali, l-awtoritajiet kompetenti jistgħu jirrikjedu li l-informazzjoni mibgħuta minn dawn l-entitajiet tkun iċċertifikata minn awditur indipendenti.

(25)

Xi strumenti tal-pagament fil-livell domestiku jippermettu lill-pagatur jibda transazzjonijiet ta' pagament permezz ta' kard li mhumiex distinti bħala transazzjonijiet b'kard ta' debitu jew ta' kreditu mill-iskema ta' kards ta' pagament. L-għażliet li jsiru mid-detentur tal-kard mhumiex magħrufin mill-iskema ta' kards ta' pagament u mill-akkwirent; b'konsegwenza ta' dan, l-iskemi ta' kards ta' pagament m'għandhomx il-possibbiltà li japplikaw il-limiti differenti imposti b'dan ir-Regolament għat-transazzjonijiet b'kards tad-debitu u tal-kreditu (li huma distinti abbażi taż-żmien maqbul biex jiġu addebitati t-transazzjonijiet ta' pagament). B'kont meħud tal-ħtieġa li tinżamm il-funzjonalità tal-mudelli kummerċjali eżistenti filwaqt li jiġu evitati spejjeż mhux iġġustifikati jew eċċessivi tal-konformità legali u, fl-istess ħin, filwaqt li titqies l-importanza li jiġu żgurati kondizzjonijiet ekwivalenti ta' kompetizzjoni bejn il-kategoriji differenti ta' kards ta' pagament, huwa xieraq li tiġi applikata l-istess regola prevista minn dan ir-Regolament għal transazzjonijiet bil-kards ta' debitu għal tali transazzjonijiet ta' pagament domestiċi bil-“kards universali”. Madankollu, għandu jingħata perijodu ta' żmien itwal biex dawk l-istrumenti ta' pagament jiġu adattati. Għalhekk, bħala eċċezzjoni u matul perijodu ta' transizzjoni ta' 18-il xahar wara d-data tad-dħul fis-seħħ ta' dan ir-Regolament, l-Istati Membri għandhom ikunu jistgħu jiddefinixxu sehem massimu ta' transazzjonijiet domestiċi ta' pagament bil-kards universali li huma kkunsidrati bħala ekwivalenti għal transazzjonijiet b'kards ta' kreditu. Pereżempju, il-limitu tal-kard ta' kreditu jista' jiġi applikat għas-sehem definit tal-valur totali tat-transazzjonijiet għan-negozjanti u l-akkwirenti. Ir-riżultat matematiku tad-dispożizzjonijiet ikun konsegwentement ekwivalenti għall-applikazzjoni tal-limitu tat-tariffa tal-interkambju uniku fuq transazzjonijiet ta' pagamenti domestiċi li saru b'kards universali.

(26)

Dan ir-Regolament għandu jkopri t-transazzjonijiet kollha fejn il-fornitur ta' servizzi ta' pagament tal-pagatur u l-fornitur ta' servizzi ta' pagament tal-benefiċjarju jkunu jinsabu fl-Unjoni.

(27)

F'konformità mal-prinċipju tan-newtralità teknoloġika stipulat fl-Aġenda Diġitali għall-Ewropa, dan ir-Regolament għandu japplika għat-transazzjonijiet ta' pagament permezz ta' kard irrispettivament mill-ambjent li fih isseħħ din it-transazzjoni, inkluż permezz ta' strumenti u servizzi ta' pagament bl-imnut li jistgħu jkunu offlajn, onlajn jew bil-mowbajl.

(28)

It-transazzjonijiet permezz ta' kard ta' pagament ġeneralment isiru abbażi ta' żewġ mudelli kummerċjali ewlenin, l-hekk imsejħa “skemi tal-kard ta' pagament ta' tliet partijiet” (id-detentur tal-kard — l-iskema ta' akkwist u ta' ħruġ — in-negozjant) u “skemi tal-kard ta' pagament ta' erba' partijiet” (id-detentur tal-kard — il-bank emittenti — il-bank akkwirenti — in-negozjant). Ħafna skemi ta' kards ta' pagament ta' erba' partijiet jużaw tariffa espliċita tal-interkambju, li tkun, l-iżjed, multilaterali. Sabiex l-eżistenza ta' tariffi impliċiti tal-interkambju tkun rikonoxxuta u jingħata kontribut għall-ħolqien ta' kondizzjonijiet ekwivalenti ta' kompetizzjoni, l-iskemi ta' kards ta' pagament ta' tliet partijiet li jużaw il-fornituri ta' servizzi ta' pagament bħala emittenti jew akkwirenti għandhom jiġu kkunsidrati bħala skemi ta' kards ta' pagament ta' erba' partijiet u għandhom isegwu l-istess regoli, filwaqt li t-trasparenza u miżuri oħra marbutin mar-regoli kummerċjali għandhom japplikaw għall-fornituri kollha. Madankollu, b'kont meħud tal-ispeċifiċitajiet li jeżistu għal dawn it-tipi ta' skemi ta' tliet partijiet, huwa xieraq li jiġi permess perijodu ta' transizzjoni li matulu l-Istati Membri jistgħu jagħżlu li ma japplikawx ir-regoli dwar il-limitu tat-tariffa tal-interkambju jekk dawn l-iskemi ikollhom sehem limitat ħafna mis-suq fl-Istat Membru kkonċernat.

(29)

Is-servizz emittenti huwa bbażat fuq relazzjoni kuntrattwali bejn l-emittent tal-istrument tal-pagament u l-pagatur, irrispettivament minn jekk l-emittent hux qiegħed iżomm il-fondi f'isem il-pagatur. L-emittent jagħmel kards ta' pagament għad-dispożizzjoni tal-pagatur, jawtorizza t-transazzjonijiet fit-terminals jew l-ekwivalenti tagħhom u jista' jiggarantixxi l-pagament lill-akkwirent għal transazzjonijiet li huma f'konformità mar-regoli tal-iskema relevanti. Għalhekk, is-sempliċi distribuzzjoni ta' kards ta' pagament jew servizzi tekniċi, bħas-sempliċi proċessar u l-ħażna ta' data, ma tikkostitwixxix ħruġ.

(30)

L-akkwist ta' servizzi jikkostitwixxi katina ta' operazzjonijiet mill-bidu ta' transazzjoni ta' pagament permezz ta' kard għat-trasferiment tal-fondi lejn il-kont ta' pagament tal-benefiċjarju. Skont l-Istat Membru u l-mudell tan-negozju li għandu, is-servizz tal-akkwist huwa organizzat b'mod differenti. Għalhekk, il-fornitur ta' servizzi ta' pagament li jħallas it-tariffa tal-interkambju mhux dejjem jidħlu f'kuntratt direttament mal-benefiċjarju. L-intermedjarji li jipprovdu parti mis-servizzi tal-akkwist iżda mingħajr relazzjoni kuntrattwali diretta mal-benefiċjarji għandhom madankollu jkunu koperti fid-definizzjoni ta' akkwirent skont dan ir-Regolament. Is-servizz akkwirenti huwa provdut irrispettivament minn jekk l-akkwirent huwiex qiegħed iżomm il-fondi f'isem il-benefiċjarju. Is-servizzi tekniċi, bħas-sempliċi proċessar u ħażna tad-data jew it-tħaddim ta' terminals, ma jikkostitwixxux akkwist.

(31)

Huwa importanti li jiġi żgurat li d-dispożizzjonijiet li jirrigwardaw it-tariffi tal-interkambju li għandhom jitħallsu jew jiġu riċevuti mill-fornituri ta' servizzi ta' pagament ma jiġux evitati bi flussi alternattivi ta' tariffi lill-emittenti. Biex dan jiġi evitat, il-“kumpens nett” tat-tariffi mħallsa jew riċevuti mill-emittent, inklużi tariffi ta' awtorizzazzjoni possibbli, minn jew għal skema ta' kards ta' pagament, akkwirent jew kwalunkwe intermedjarju ieħor għandu jitqies bħala t-tariffa tal-interkambju. Meta tiġi kkalkolata t-tariffa tal-interkambju, bil-għan li jiġi vverifikat jekk tkunx qed isseħħ l-evażjoni, għandu jitqies l-ammont totali ta' pagamenti jew inċentivi riċevuti minn emittent minn skema tal-kard ta' pagament fir-rigward tat-transazzjonijiet irregolati filwaqt li jitnaqqsu t-tariffi mħallsa mill-emittent lill-iskema ta' pagamenti bil-kards. Il-pagamenti, l-inċentivi u t-tariffi kkunsidrati jistgħu jkunu diretti (jiġifieri bbażati fuq il-volum jew speċifiċi għat-transazzjoni) jew indiretti (inklużi inċentivi tal-kummerċjalizzazzjoni, bonuses, skontijiet talli jintlaħqu ċerti volumi ta' transazzjonijiet). Meta jiġi vverifikat jekk tkunx qed issir evażjoni tad-dispożizzjonijiet ta' dan ir-Regolament, għandu jittieħed kont, b'mod partikolari, tal-profitti tal-emittenti li jirriżultaw minn programmi speċjali mwettqa b'mod konġunt minn emittenti u minn skemi ta' kards ta' pagament u d-dħul mill-ipproċessar, il-liċenzjar, u tariffi oħra li jipprovdu dħul lill-organizzazzjonijiet ta' skemi ta' kards ta' pagament. Jista' jittieħed kont ukoll, kif ikun xieraq u jekk dan ikun sostnut minn elementi oġġettivi oħrajn, tal-ħruġ ta' kards ta' pagament f'pajjiżi terzi fil-verifika ta' evażjoni potenzjali ta' dan ir-Regolament.

(32)

Hemm it-tendenza li l-konsumaturi ma jkunux konxji tat-tariffi mħallsin min-negozjanti għall-istrument ta' pagament li jużaw. Fl-istess waqt, serje ta' prattiki ta' inċentiv applikati minn emittenti (bħal vouchers tal-ivvjaġġar, bonuses, skontijiet, ħlasijiet lura, assigurazzjonijiet b'xejn, eċċ.) jistgħu jħajru lill-konsumaturi jużaw strumenti tal-pagament, biex b'hekk jiġġeneraw tariffi għoljin għall-emittenti. Sabiex jiġi evitat dan, il-miżuri li jimponu restrizzjonijiet fuq it-tariffi tal-interkambju għandhom japplikaw biss għal kards ta' pagament li saru prodotti tal-massa u li n-negozjanti ġeneralment isibuha diffiċli biex jirrifjutaw minħabba l-ħruġ u l-użu mifrux tagħhom (jiġifieri kards ta' debitu u ta' kreditu tal-konsumatur). Sabiex jittejjeb il-funzjonament effettiv tas-suq fil-partijiet tas-settur li mhumiex regolati u sabiex jiġi limitat it-trasferiment tan-negozju mill-partijiet regolati tas-settur għal dawk mhux regolati, huwa meħtieġ li jiġu adottati serje ta' miżuri, li jinkludu s-separazzjoni tal-iskema u l-infrastruttura, l-iggwidar tal-pagatur mill-benefiċjarju, u l-aċċettazzjoni b'mod selettiv tal-istrumenti ta' pagament mill-benefiċjarju.

(33)

Is-separazzjoni bejn l-iskema u l-infrastruttura għandha tippermetti li l-proċessuri kollha jikkompetu għall-klijenti tal-iskemi. Billi l-ispiża tal-ipproċessar hija parti sinifikanti mill-ispiża totali tal-aċċettazzjoni tal-kards, huwa importanti għal din il-parti tal-katina ta' valur li tinfetaħ għal kompetizzjoni effettiva. Abbażi tas-separazzjoni tal-iskema mill-infrastruttura, l-iskemi ta' kards u l-entitajiet li jipproċessaw għandhom ikunu indipendenti f'termini ta' kontabbiltà, organizzazzjoni u proċess tat-teħid tad-deċiżjonijiet. Dawn ma għandhomx jiddiskriminaw, pereżempju, billi jagħtu lil xulxin trattament preferenzjali jew informazzjoni privileġġjata li ma tkunx disponibbli għall-kompetituri tagħhom fis-settur tas-suq rispettiv tagħhom, jew billi jimponu rekwiżiti eċċessivi ta' informazzjoni fuq il-kompetitur tagħhom fis-settur tas-suq rispettiv tagħhom, jew billi japplikaw sussidju inkroċjat għall-attivitajiet rispettivi tagħhom jew billi jkollhom arranġamenti komuni ta' governanza. Tali prattiki diskriminatorji jikkontribwixxu għall-frammentazzjoni tas-suq, iħallu impatt negattiv fuq id-dħul ta' atturi ġodda fis-suq u jipprevjenu li jitfaċċaw atturi pan Unjoni, u għaldaqstant ifixklu l-ikkompletar tas-suq intern tal-pagamenti bil-kard u pagamenti bl-Internet u bil-mowbajl li jsiru permezz ta' kards, għad-detriment ta' negozjanti, kumpanniji u konsumaturi.

(34)

Ir-regoli tal-iskemi applikati mill-iskemi ta' kards ta' pagament u l-prattiki applikati mill-fornituri ta' servizzi ta' pagament għandhom it-tendenza li jżommu lin-negozjanti u lill-konsumaturi fil-għama dwar id-differenzi fit-tariffi u jnaqqsu t-trasparenza tas-suq, pereżempju billi “jħalltu” t-tariffi jew billi jipprojbixxu lin-negozjanti milli jagħżlu marka ta' kard irħas fuq kards li jkunu co-badged jew milli jħajru lill-konsumaturi jużaw it-tali kards irħas. Anke jekk in-negozjanti jkunu konxji tal-ispejjeż differenti, ir-regoli tal-iskema spiss iżommuhom milli jieħdu azzjoni biex inaqqsu t-tariffi.

(35)

L-istrumenti ta' pagament jinvolvu spejjeż differenti għall-benefiċjarju, b'ċerti strumenti jkunu iktar għaljin minn oħrajn. Ħlief meta l-istrument ta' pagament partikolari ikun impost bil-liġi għal ċerti kategoriji ta' pagamenti jew ma jkunx jista' jiġi rrifjutat minħabba li jkollu status ta' valuta legali, il-benefiċjarju għandu jkun liberu skont id-Direttiva 2007/64/KE li jiggwida lill-pagatur lejn l-użu ta' strument ta' pagament speċifiku. L-iskemi ta' kards u l-fornituri ta' servizzi ta' pagament jimponu bosta restrizzjonijiet fuq il-benefiċjarji f'dan ir-rigward, fosthom restrizzjonijiet fuq ir-rifjut mill-benefiċjarju tal-użu ta' strumenti speċifiċi ta' pagament għal ammonti żgħar, fuq l-għoti ta' informazzjoni lill-pagatur dwar it-tariffi mġarrba mill-benefiċjarju għal strumenti speċifiċi ta' pagament jew limitazzjoni imposta fuq il-benefiċjarju dwar in-numru ta' kxaxen tal-flus li jaċċettaw strumenti speċifiċi ta' pagament fil-ħanut tiegħu. Dawn ir-restrizzjonijiet għandhom jitneħħew.

(36)

F'sitwazzjonijiet fejn il-benefiċjarju jiggwida lill-pagatur lejn l-użu ta' strument speċifiku ta' pagament, il-benefiċjarju ma għandu jitlob ebda imposti mill-pagatur għall-użu ta' strumenti ta' pagament li t-tariffi tal-interkambju tagħhom huma rregolati fil-kamp ta' applikazzjoni ta' dan ir-Regolament, billi f'tali sitwazzjonijiet il-vantaġġi tas-soprataxxi jsiru limitati waqt li joħolqu kumplessità fis-suq.

(37)

Ir-Regola li għandek Tonora l-Kards Kollha hija obbligu doppju impost minn emittenti u minn skemi ta' kards ta' pagament u mill-iskemi ta' kards ta' pagament fuq il-benefiċjarji sabiex jaċċettaw il-kards kollha tal-istess marka, irrispettivament mill-ispejjeż differenti ta' dawn il-kards (l-element li “Tonora l-Prodotti kollha”), u irrispettivament mill-bank emittenti individwali li jkun ħareġ il-kard (l-element li “Tonora l-Emittenti kollha”). Huwa fl-interess tal-konsumatur li għall-istess kategorija ta' kards il-benefiċjarju ma jistax jiddiskrimina bejn l-emittenti jew id-detenturi tal-kards, u l-iskemi ta' pagament bil-kards u l-fornituri ta' servizzi ta' pagamenti jistgħu jimponu tali obbligu fuqhom. Għalhekk l-element li “Tonora l-Emittenti kollha” tar-regola li għandek Tonora l-Kards kollha huwa regola ġustifikabbli fi ħdan skema ta' kards ta' pagament, minħabba li ma jħallix lill-benefiċjarji jiddiskriminaw bejn banek individwali li jkunu ħarġu kard. L-element li “Tonora l-Prodotti kollha” huwa essenzjalment prattika li torbot li għandha l-effett li torbot l-aċċettazzjoni ta' kards b'tariffa baxxa mal-aċċettazzjoni ta' kards b'tariffa għolja. It-tneħħija tal-element li “Tonora l-Prodotti kollha” mir-regola li Tonora l-Kards kollha tippermetti lin-negozjanti jillimitaw l-għażla tal-kards ta' pagament li huma joffru għal kards ta' pagament bi spejjeż (aktar) baxxi biss, li tkun ukoll ta' benefiċċju għall-konsumaturi permezz tal-ispejjeż imnaqqsa tan-negozjanti. Għalhekk, in-negozjanti li jaċċettaw kards ta' debitu ma jiġux furzati jaċċettaw ukoll kards ta' kreditu, u dawk li jaċċettaw kards ta' kreditu ma jiġux furzati jaċċettaw kards kummerċjali. Madankollu, biex jipproteġu lill-konsumatur u l-abbiltà tal-konsumatur li juża l-kards ta' pagament kemm jista' jkun ta' spiss, in-negozjanti għandhom ikunu obbligati jaċċettaw il-kards li huma soġġetti għall-istess tariffa regolata tal-interkambju biss jekk maħruġa fi ħdan l-istess marka u tal-istess kategorija (kard imħallsa minn qabel, kard ta' debitu jew kard ta' kreditu). Tali limitazzjoni tirriżulta wkoll f'ambjent aktar kompetittiv għall-kards b'tariffi tal-interkambju mhux regolati taħt dan ir-Regolament, billi n-negozjanti jiksbu iktar saħħa ta' negozjar fir-rigward tal-kondizzjonijiet li taħthom jaċċettaw tali kards. Dawk ir-restrizzjonijiet għandhom ikunu limitati u meqjusa aċċettabbli biss biex tissaħħaħ il-protezzjoni tal-konsumaturi, biex b'hekk jagħtu lill-konsumaturi livell adegwat ta' ċertezza dwar il-fatt li l-kards ta' pagament tagħhom ser jiġu aċċettati min-negozjanti.

(38)

Il-fornituri ta' servizzi ta' pagament għandhom jiżguraw li jkun hemm distinzjoni ċara bejn kards tal-konsumatur u dawk kummerċjali fuq bażi kemm teknika kif ukoll kummerċjali. Huwa għalhekk importanti li kard kummerċjali tiġi definita bħala strument ta' pagament użat biss għal spejjeż tan-negozju ddebitati direttament lill-kont tal-impriża jew l-entità tas-settur pubbliku jew persuna fi¿ika li taħdem għal rasha.

(39)

Il-benefiċjarji u l-pagaturi għandhom ikollhom il-mezzi biex jidentifikaw il-kategoriji differenti ta' kards. Għaldaqstant, id-diversi marki u l-kategoriji għandhom ikunu identifikabbli b'mod elettroniku u għall-istrumenti ta' pagament permezz ta' kard li għadhom kif inħarġu b'mod viżibbli fuq l-apparat. Barra minn dan, il-pagatur għandu jkun infurmat dwar l-aċċettazzjoni tal-istrument(i) ta' pagament tal-pagatur f'punt tal-bejgħ partikolari. Huwa meħtieġ li kwalunkwe limitazzjoni fuq l-użu ta' marka partikolari titħabbar mill-benefiċjarju lill-pagatur fl-istess ħin u taħt l-istess kondizzjonijiet bħall-informazzjoni li hija aċċettata marka partikolari.

(40)

Sabiex tkun żgurata kompetizzjoni effettiva bejn il-marki, huwa importanti li l-għażla tal-applikazzjoni tal-pagament għandha ssir mill-utenti, u mhux tiġi imposta mis-suq upstream, li jinkludi skemi ta' kards ta' pagament, fornituri jew proċessuri ta' servizzi ta' pagament. Tali ftehim ma għandux iżomm lill-pagaturi u lill-benefiċjarji milli jistabbilixxu għażla awtomatika għall-applikazzjoni, fejn teknikament possibbli, sakemm din l-għażla tista' tiġi mibdula għal kull transazzjoni.

(41)

Sabiex ikun żgurat li r-rimedju jkun possibbli fejn dan ir-Regolament ikun ġie applikat b'mod żbaljat, jew fejn jinqala' tilwim bejn l-utenti ta' servizzi ta' pagament u l-fornituri ta' servizz ta' pagament, l-Istati Membri għandhom jistabbilixxu proċeduri adegwati u effettivi ta' lment u rimedju barra l-qorti jew jieħdu miżuri ekwivalenti. L-Istati Membri, għandhom jistabbilixxu regoli dwar il-penali applikabbli għall-ksur ta' dan ir-Regolament u għandhom jiżguraw li dawk il-penali jkunu effettivi, proporzjonati u dissważivi, u li jiġu applikati.

(42)

Il-Kummissjoni għandha tippreżenta rapport għall-istudju ta' diversi effetti ta' dan ir-Regolament fuq il-funzjonament tas-suq. Jeħtieġ li l-Kummissjoni jkollha l-possibbiltà tiġbor l-informazzjoni meħtieġa biex jiġi stabbilit dan ir-rapport u li l-awtoritajiet kompetenti jikkooperaw mill-qrib mal-Kummissjoni għall-ġbir ta' data.

(43)

Minħabba li l-għanijiet ta' dan ir-Regolament li jistabbilixxi rekwiżiti uniformi għat-transazzjonijiet ta' pagament li jsiru permezz ta' kard u pagamenti bl-Internet u bil-mowbajl li jsiru bil-kard, ma jistgħux jinkisbu b'mod suffiċjenti mill-Istati Membri, iżda jistgħu pjuttost, minħabba l-iskala tagħhom, jinkisbu aħjar fil-livell tal-Unjoni, l-Unjoni tista' tadotta miżuri, f'konformità mal-prinċipju ta' sussidjarjetà kif stipulat fl-Artikolu 5 tat-Trattat dwar l-Unjoni Ewropea. F'konformità mal-prinċipju tal-proporzjonalità, kif stipulat f'dak l-Artikolu, dan ir-Regolament ma jmurx lil hinn minn dak li hu neċessarju biex jinkisbu dawk l-għanijiet.

(44)

Dan ir-Regolament huwa konformi mad-drittijiet fundamentali u josserva l-prinċipji rikonoxxuti b'mod partikolari mill-Karta tad-Drittijiet Fundamentali tal-Unjoni Ewropea, notevolment id-dritt għal rimedju effettiv jew għal proċess imparzjali, il-libertà li jitmexxa negozju, il-ħarsien tal-konsumatur u għandu jiġi applikat f'konformità ma' dawk id-drittijiet u l-prinċipji,