5.2.2 Järjestämättömien saamisten käsittelyvaiheet

Järjestämättömiä saamisia käsittelevien yksiköiden perustamisessa tulisi ottaa huomioon kaikki käsittelyvaiheet¹⁶ , jotta voidaan varmistaa, että käsittely ja yhteydenpito lainanottajiin on suunnitelmallista kussakin käsittelyvaiheessa. Luottolaitosten tulisi perustaa erilaisia järjestämättömien saamisten käsittely-yksiköitä järjestämättömien saamisten eri käsittelyvaiheita varten ja tarvittaessa myös eri salkkujen osalta. Jokaisella vaiheella tulisi olla selkeä painopiste ja saamisia käsittelevän henkilöstön tulisi olla riittävän erikoistunutta.

¹⁶ Myös saamiset, joita ei ole teknisesti luokiteltu järjestämättömiksi (esim. lyhyen aikaa laiminlyödyt lainat, lainanhoitojoustosaamiset tai ulosmitatut omaisuuserät) käyvät läpi samat käsittelyvaiheet.

Luottolaitosten tulisi ottaa huomioon seuraavat järjestämättömien saamisten käsittelyvaiheet ottaen huomioon myös tuotteiden erityispiirteet ja laiminlyötyjen maksujen luonne:

• a) Lyhyen aikaa (enintään 90 päivää) laiminlyödyt maksut:¹⁷ Tässä vaiheessa painopiste on yhteyden luomisessa lainanottajaan, jotta voidaan saada takaisinmaksuja jo varhaisessa vaiheessa ennen varsinaista perintävaihetta ja kerätä tietoa lainanottajan olosuhteista yksityiskohtaista analyysia varten (esim. taloudellinen tilanne, laina-asiakirjojen tila, vakuustilanne, yhteistyövalmius jne.). Saamisen ja vakuuden pohjalta lainanottajat voidaan jaotella kullekin parhaiten soveltuvan käsittelystrategian löytämiseksi. Tässä vaiheessa (tarvittaessa myös tämän alustavan jakson aikana) saatetaan myös turvautua lyhytaikaisiin lainanhoitojoustoihin, kun lainanottajan taloudellista tilannetta pyritään vakauttamaan ennen käsittelystrategian valintaa. Luottolaitoksen tulisi lisäksi tutkia mahdollisuuksia parantaa omaa asemaansa ja ottaa siinä huomioon kuluttajien oikeudet ja edut (esim. allekirjoittamalla uusia laina-asiakirjoja, huolehtimalla olemassa olevien vakuuksien julkivarmistuksesta, minimoimalla juoksevia kuluja ja ottamalla lisää vakuuksia mahdollisuuksien mukaan). Erityisiin laiminlyötyjen maksujen hallintaa koskeviin linjauksiin olisi sisällyttävä ohjeita yleisistä järjestämättömien saamisten käsittelymenettelyistä ja -vastuista, muun muassa luovutuskriteereistä.
• b) Pitkään laiminlyödyt maksut – lainanhoitojousto: Tässä vaiheessa toteutetaan ja vahvistetaan lainanhoitojoustojärjestelyt lainanottajien kanssa. Järjestelyihin ei pitäisi turvautua, ellei lainanottajan takaisinmaksukyvyn arvioinnissa ole todettu, että uudelleenjärjestely on varteenotettava vaihtoehto takaisinmaksuun. Harkitessaan, onko uudelleenjärjestelyvaihtoehto toteuttamiskelpoinen, luottolaitosten olisi otettava huomioon direktiivin 2014/17/EU¹⁸ 28 artikla ja muut kuluttajansuojaa koskevat säännökset siltä osin kuin ne ovat sovellettavissa. Kasvaneen riskin vuoksi järjestelyä olisi seurattava vähintään yhden vuoden ajan komission täytäntöönpanoasetuksen (EU) N:o 680/2014 mukaisesti, ennen kuin käsittely voidaan siirtää pois järjestämättömien saamisten käsittely-yksiköstä, jos uusia järjestelemättömien saamisten triggereitä ei havaita.
• c) Likvidaatio/takaisinperintä/oikeuskäsittely/ulosmittaus: Tässä vaiheessa painopiste on lainanottajissa, joille ei pystytä luomaan toteutuskelpoista lainanhoitojoustoa joko lainanottajan taloudellisen tilanteen tai yhteistyökyvyttömyyden vuoksi. Tällaisessa tapauksessa luottolaitoksen tulisi analysoida eri likvidaatiomahdollisuuksien (oikeudessa ja tuomioistuimen ulkopuolella) kustannustehokkuutta ottaen huomioon myös lainanottajan edut. Valittu likvidaatioprosessi tulisi käynnistää nopeasti analyysin jälkeen, ja tässä tarvitaan oikeudellista ja konkurssiselvitysasiantuntemusta. Jos luottolaitos käyttää runsaasti ulkopuolisia asiantuntijoita, sen tulisi varmistaa likvidaatioprosessin tehokkuus ja vaikuttavuus sisäisten valvontamekanismien avulla. Erityistä huomiota tulisi kiinnittää vanhoihin järjestämättömiin saamisiin. Likvidaatiomenettelyjä koskevat ohjeet tulisi sisällyttää erityisiin varojen takaisinsaantia koskeviin linjauksiin.

¹⁷ Todennäköisesti maksamatta jäävien saamisten monimutkaisuuden mukaan niitä voidaan käsitellä yhdessä lyhyen aikaa laiminlyötyjen saamisten kanssa tai uudelleenjärjestely-yksiköissä.

¹⁸ Euroopan parlamentin ja neuvoston direktiivi 2014/17/EU, annettu 4. helmikuuta 2014, kuluttajille tarkoitetuista kiinteää asunto-omaisuutta koskevista luottosopimuksista ja direktiivien 2008/48/EY ja 2013/36/EU sekä asetuksen (EU) N:o 1093/2010 muuttamisesta (EUVL L 60, 28.2.2014, s. 34).

Ulosmitattujen (tai muiden järjestämättömistä saamisista peräisin olevien) omaisuuserien käsittely: Vakuuden haltuunotto aloitetaan tavallisesti uudelleen sen jälkeen, kun luottolaitoksen yritykset kerätä jäljellä olevat määrät ovat epäonnistuneet. Luottolaitoksella olisi oltava käytössä linjaus, jossa kuvataan ulosmitattujen saamisten takaisinperintäprosessi ja käsitellään uudelleenhaltuunoton vaiheet, vakuuden arvostuksen ja erityyppisten vakuuksien realisointi asianmukaisilla keinoilla.