Приложение 1 — Критерии за отпускане на кредити

Критерии за одобрение на клиенти, т.е. видове клиенти, възрастови граници на клиентите, кредитни досиета на клиенти

Определение за приемлив доход

Минимални изисквания за обезпечението

Минимални изисквания за гаранциите

Максимален размер на кредитите

Максимален падеж на кредитите

Изисквания относно амортизацията (включително вид лихвен процент за кредитите)

Основани на риска лимити (концентрация, тип продукт и др.)

Допустими лимити на съотношението между размера на кредита и стойността на обезпечението (за обезпечено кредитиране)

Допустими лимити на съотношението на размера на кредита към дохода

Допустими лимити на съотношението дълг към доход

Допустими лимити на съотношението на доходите към общите кредитни задължения ( включително за брутните доходи, доходите след данъци и премии, доходите след финансови разходи, доходите след редовни други разходи)

Допустим максимален размер на кредита спрямо капацитета за изплащане

Политика на нормативно съответствие с макропруденциалните изисквания, когато е относимо

Отпускане на кредити на микро - , малки, средни и големи предприятия

Спецификация на географски пазари и икономически сектори

Критерии за приемливост на клиента, т.е. за определени вероятности от неизпълнение, външни рейтинги, видове клиенти, кредитна история и др.

Минимални изисквания по отношение на приходите, паричния поток и финансовите прогнози

Минимални изисквания за обезпечението

Минимални изисквания за гаранции и кредитни подобрения

Минимални изисквания за приемливи договорни клаузи

Изисквания за усвояването на кредита от кредитополучателя

Максимални размери на кредитите

Подходящи лимити за кредитите с частично право на регресен иск или без такова право

Максимален падеж на кредитите

Графици за амортизация и стандарти за приемливостта и ограниченията за неамортизируеми кредити и за използването на автоматично погасяване на задължения по кредити от парични постъпления на кредитополучател, надхвърлящи определен размер

Рисково базирани лимити (за концентрация, тип продукт и др.)

Допустими лимити на съотношението между размера на кредита и стойността на обезпечението (за обезпечено кредитиране)

Допустими лимити за коефициента на покритие на обслужване на дълг

Допустими лимити за коефициента на лихвено покритие

Допустими лимити на EBITDA

Допустими лимити на коефициента на ливъридж

Допустими лимити на съотношението дълг към капитал

Допустими лимити на съотношението между кредита и разходите

Допустими лимити на съотношението между паричните потоци и обслужването на дълга

Допустими лимити на съотношението на възвръщаемост на капитала

Допустими лимити на процента на капитализация (нетен оперативен доход/пазарна стойност)

Стандарти за преодоляване и редуциране на рисковете, свързани с риска за околната среда

Политика на нормативно съответствие с макропруденциалните изисквания, когато е относимо Кредитиране за търговски недвижими имоти

В допълнение към общите критерии за отпускане на кредити на микро - , малките, средните и големите предприятия, посочени по - горе, институциите следва да определят следните специфични за типа на продукта критерии:

Специфични форми на ТНИ, които институцията възнамерява да финансира (офис, помещение за търговия на дребно, промишлени и многофамилни жилищни сгради, които не са собственост на домакинства и които не се обитават от домакинства; той може да се определи като земя и сградата(ите) върху нея, която (които) генерира(т) печалбата или дохода от капиталови печалби или наемите)

Минималните нива на капитал, които трябва да бъдат предоставени от кредитополучателя, и пазарната стойност на ипотекирания ТНИ

Рисково базирани лимити за кредитиране с цел спекулативно кредитиране за изграждане

Стандарти за оценка на различните етапи от разработването/изграждането на ТНИ във връзка със усвояване на кредита

Минимални стандарти по отношение на изискванията за гаранциите за добро изпълнение, както и застраховката „право на собственост “

Минимални стандарти, с които да се гарантира минимално ниво на надзор на строежа посредством договор за присъствие и посещение на място от подходящи опитни професионалисти, напр. архитекти, геодезисти и ръководители на строителни обекти

Минимални стандарти за ефективна оценка на пригодността и опита на изпълнителите или доставчиците на материали

Минимални стандарти за изискванията за предварително отдаване под наем/ предварителна продажба на ТНИ

Финансиране на корабоплаването

В допълнение към общите критерии за отпускане на кредити на микро - , малките, средните и големите предприятия, посочени по - горе, институциите следва да определят следните специфични за типа на продукта критерии:

Целта на финансирането (т.е. корабостроене, закупуване, експлоатация)

Вида на финансирането (обезпечени с ипотека кредити, финансиране на изграждането на нови кораби, необезпечени/корпоративни кредити, „мецанин“ и др.)

Основни условия на кредитното споразумение (максимална продължителност въз основа на живота на плавателния съд), максимална вноска, първи залог като правило, собствено участие в зависимост от степента на риск на финансирането и др.)

Минимални изисквания за необходимите сертификати (класификация, замърсяване, безопасност и др.)

Минимални изисквания за допустими регистри/флагове

Минимални изисквания за допустими класификационни организации