Bilaga 1 – Kriterier för kreditgivning

Kriterier för kundgodkännande, dvs. typer av kunder, åldersgränser för kunder, kunders kredithistorik

Definition av rimlig inkomst

Minimikrav för säkerheter

Minimikrav för garantier

Maximala lånebelopp

Maximala löptider för lån

Amorteringskrav (inbegripet räntetyp för lånen)

Riskbaserade gränsvärden (koncentration, produkttyp osv.)

Godtagbara gränser för belåningsgrad (vid utlåning mot säkerhet)

Godtagbara gränser för lånebeloppet i förhållande till inkomst

Godtagbara gränser för total skuld i förhållande till inkomst

Godtagbara gränser för kvoten mellan inkomst/totala kreditåtaganden (inklusive bruttoinkomst, inkomst efter skatt och premier, inkomst efter finansiella kostnader, inkomst efter övriga återkommande kostnader)

Godtagbar maximal storlek på lånet i förhållande till återbetalningsförmåga

Policy för efterlevnad av makrotillsynskrav, när så är relevant

Utlåning till mikroföretag, små, medelstora och stora företag

Ytterligare uppgifter om geografiska marknader och ekonomiska sektorer

Kriterier för kundacceptans, dvs. sannolikhet för fallissemang, externa kreditbetyg, kundtyper, tidigare erfarenhet osv.

Minimikrav för intäkter, kassaflöde och finansiella prognoser

Minimikrav för säkerheter

Minimikrav för garantier och kreditförstärkningar

Minimikrav för godtagbara covenanter

Krav för låntagarens kreditutnyttjande av lånet

Maximala lånebelopp

Lämpliga gränser för lån med delvis regressrätt och utan regressrätt

Maximala löptider för lån

Amorteringsplaner och -standarder för godtagbarhet och begränsningar av amorteringsfria lån och användningen av räntereserver och cash sweep-strukturer.

Riskbaserade gränsvärden (gällande koncentration, produkttyp osv.)

Godtagbara gränser för belåningsgrad (för utlåning mot säkerhet)

Godtagbara gränser för täckningsgrad för skuldbetalning

Godtagbara gränser för räntetäckningsgrad

Godtagbara gränser för EBITDA

Godtagbara gränser för bruttosoliditetsgrad

Godtagbara gränser för skuldsättningsgraden

Godtagbara gränser för kvot mellan lån/kostnad

Godtagbara gränser för kvot mellan kassaflöde/skuldtjänst

Godtagbara gränser för avkastning på eget kapital

Godtagbara gränser för kapitaliseringstakt (nettorörelseresultat/marknadsvärde)

Standarder för att hantera och minska risker förknippade med miljörisker

Policy för efterlevnad av makrotillsynskrav, när så är relevant

Lån för kommersiella fastigheter

Utöver de allmänna kriterier för utlåning till mikroföretag, små, medelstora och stora företag som anges ovan, bör instituten ange följande produkttypsspecifika kriterier:

De särskilda former av kommersiell fastighet som ett institut avser att finansiera (kontor, detaljhandel, industri och flerfamiljshus, som inte ägs eller används av hushåll; kommersiell fastighet kan definieras som mark, och den eller de byggnader som finns på den, som genererar vinst eller realisationsvinster eller arrenden).

De miniminivåer för eget kapital som låntagaren ska tillhandahålla och marknadsvärdet på den intecknade kommersiella fastigheten.

Riskbaserade limiter för utlåning för spekulativa utvecklingsprojekt.

Standarder för att bedöma de olika etapperna i utvecklingen/konstruktionen av den kommersiella fastigheten i samband med kreditutnyttjande av lånet.

Miniminormer för krav på fullgörande- och betalningsgarantier samt äganderättsförsäkring.

Minimistandarder för att säkerställa en miniminivå av tillsyn av byggnadsverksamheten genom en kontrakterad närvaro och ett besök på plats av lämpliga erfarna yrkesutövare, t.ex. arkitekter, byggkontrollanter eller byggarbetschefer.

Miniminormer för att effektivt bedöma lämpligheten och erfarenheten hos entreprenörer eller materialleverantörer.

Minimistandarder för krav tillämpliga före leasing/försäljning av kommersiell fastighet.

Fartygs- och offshorefinansiering

Utöver de allmänna kriterier för utlåning till mikroföretag, små, medelstora och stora företag som anges ovan, bör instituten ange följande produkttypsspecifika kriterier:

Syftet med finansieringen (dvs. byggande av fartyg, inköp, drift).

Typen av finansiering (hypotekslån, finansiering av nybyggnationer, lån utan säkerhet/företagslån, mezzaninlån osv.).

Grundvillkor för låneavtalet (längsta löptid på grundval av fartygets livslängd, högsta bidrag, förstahandspanträtt som regel, eget deltagande beroende på finansieringens risknivå osv.).

Minimikrav för de intyg som behövs (klassificering, förorening, säkerhet osv.).

Minimikrav för godtagbara register/”flaggor”.

Minimikrav för godtagbara klassificeringssällskap.