Příloha 1 – Kritéria pro poskytování úvěrů

Kritéria pro přijetí klientů, tj. typy klientů, věkové hranice klientů, úvěrová historie klientů

Definice dostatečného příjmu

Minimální požadavky na kolaterál

Minimální požadavky na záruky

Maximální výše úvěrů

Maximální doby splatnosti úvěrů

Požadavky na amortizaci (včetně druhu úrokové sazby u úvěrů)

Limity založené na rizicích (koncentrace, typ produktu atd.)

Přijatelné limity pro poměr úvěru k hodnotě zajištění (u zajištěných úvěrů)

Přijatelné limity pro poměr úvěru k příjmům

Přijatelné limity pro poměr dluhu k příjmům

Přijatelné limity pro poměr příjmů k celkovému úvěrovému závazku (včetně hrubého příjmu, příjmu po zdanění a odečtení pojistného, příjem po finančních výdajích, příjem po pravidelných dalších výdajích)

Přijatelná maximální výše úvěru ke schopnosti klienta splácet úvěr

Soulad předpisů s makroobezřetnostními požadavky v případech, kdy je to relevantní

Poskytování úvěrů mikropodnikům a malým, středním a velkým podnikům

Specifikace zeměpisných trhů a hospodářských odvětví

Kritéria pro přijetí klientů, tj. pro konkrétní pravděpodobnosti selhání, externí rating, typy klientů, dosavadní výsledky atd.

Minimální požadavky na výnosy, peněžní tok a finanční prognózy

Minimální požadavky na kolaterál

Minimální požadavky na záruky a úvěrová posílení

Minimální požadavky na přijatelné kovenanty

Požadavky na čerpání úvěru dlužníkem

Maximální výše úvěrů

Vhodné limity pro úvěry s částečným postihem nebo bez postihu

Maximální doby splatnosti úvěrů

Plány amortizace a standardy pro přijatelnost neamortizovaných úvěrů a jejich limity a využití úrokových rezerv a struktur se stahováním hotovosti („cash sweep“)

Limity založené na rizicích (ve vztahu ke koncentraci, typu produktu atd.)

Přijatelné limity pro poměr úvěru k hodnotě zajištění (u zajištěných úvěrů)

Přijatelné limity pro poměr pokrytí nákladů na obsluhu dluhu

Přijatelné limity pro poměr úrokového krytí

Přijatelné limity zisku před úroky, zdaněním, odpisy a amortizací

Přijatelné limity pro pákový poměr

Přijatelné limity pro poměr dluhu k vlastnímu kapitálu

Přijatelné limity pro poměr úvěru k nákladům

Přijatelné limity pro poměr peněžního toku k dluhové službě

Přijatelné limity pro poměr návratnosti vlastního kapitálu

Přijatelné limity pro míru kapitalizace (čistý provozní příjem / tržní hodnota)

Standardy pro řešení a zmírňování rizik spojených s environmentálním rizikem

Soulad předpisů s makroobezřetnostními požadavky v případech, kdy je to relevantní

Poskytování úvěrů na komerční nemovitosti

Kromě výše uvedených obecných kritérií pro poskytování úvěrů mikropodnikům a malým, středním a velkým podnikům by instituce měly vymezit tato kritéria pro konkrétní typy produktů:

Zvláštní formy komerčních nemovitostí, které instituce hodlá financovat (kancelářské, maloobchodní, průmyslové a obytné pro více rodin, jež nevlastní domácnosti za účelem obývání; lze je definovat jako pozemek a budovu/budovy na něm, jež vytváří zisk nebo příjem z kapitálových zisků nebo nájemného)

Minimální úrovně vlastního kapitálu, který má být poskytnut dlužníkem, a tržní hodnota komerční nemovitosti zatížené hypotékou

Limity založené na rizicích pro poskytování úvěrů na spekulativní výstavbu

Standardy k posouzení různých fází vývoje/výstavby komerční nemovitosti v souvislosti s čerpáním úvěrů

Minimální standardy týkající se požadavků na záruky za náležité provedení smlouvy a za platbu a pojištění vlastnického práva

Minimální standardy k zajištění minimální úrovně dohledu nad výstavbou prostřednictvím smluvně zajištěné přítomnosti a návštěvy na místě provedené vhodnými zkušenými odborníky, např. architekty, rozpočtáři staveb a stavbyvedoucími

Minimální standardy k účinnému posuzování vhodnosti a zkušeností veškerých zhotovitelů či dodavatelů materiálu

Minimální standardy na požadavky na komerční nemovitosti před pronajmutím/prodejem

Financování lodní dopravy

Kromě výše uvedených obecných kritérií pro poskytování úvěrů mikropodnikům a malým, středním a velkým podnikům by instituce měly vymezit tato kritéria pro konkrétní typy produktů:

Účel financování (tj. stavba, nákup či provoz lodí)

Druh financování (hypoteční úvěry, financování stavby nových lodí, nezajištěné/podnikové úvěry, mezaninové financování atd.)

Základní podmínky úvěrové smlouvy (maximální doba trvání na základě životnosti plavidla, maximální příspěvek, první zástavní právo jako pravidlo, vlastní účast podle rizikovosti financí atd.)

Minimální požadavky na potřebná osvědčení (klasifikace, znečištění, bezpečnost atd.)

Minimální požadavky na přijatelné rejstříky/„označení“

Minimální požadavky na přijatelné klasifikační společnosti