Bilag 1 — Kriterier for kreditgivning

Kriterier for accept af kunder, dvs. kundetyper, aldersgrænser og tidligere lån

Definition af acceptabel indkomst

Mindstekrav til sikkerhedsstillelse

Mindstekrav til garantier

Maksimale lånebeløb

Maksimal løbetid for lån

Amortiseringskrav (herunder rentetype for lånene)

Risikobaserede grænser (koncentration, produkttype osv.)

Acceptable grænser for belåningsgrad (for sikret långivning)

Acceptable grænser for forhold mellem lån og indkomst

Acceptable grænser for forhold mellem gæld og indkomst

Acceptable grænser for forhold mellem indkomst og samlet kreditforpligtelse (herunder for bruttoindkomst, indkomst efter skat og præmier, indkomst efter finansielle udgifter og indtægter efter andre faste udgifter)

Acceptabel maksimal lånestørrelse i forhold til tilbagebetalingsevne

Overensstemmelsespolitik med makroprudentielle krav, hvis det er relevant

Långivning til mikrovirksomheder samt små, mellemstore og store virksomheder

Specifikation af geografiske markeder og økonomiske sektorer

Kriterier for accept af kunder, dvs. for specifikke PD-estimater, eksterne ratings, kundetyper, resultater osv.

Mindstekrav til indtægter, pengestrøm og finansielle prognoser

Mindstekrav til sikkerhedsstillelse

Mindstekrav til garantier og kreditforbedringer

Mindstekrav til acceptable klausuler

Mindstekrav til udbetaling af lånet til låntageren

Maksimale lånebeløb

Passende grænser for lån med delvis regresret eller lån uden regresret

Maksimal løbetid for lån

Amortiseringsplaner og standarder for godkendelsen af og grænserne for ikke-amortiserende lån og for brugen af rentereserver og cash sweep-strukturer

Risikobaserede grænser (koncentration, produkttype osv.)

Acceptable grænser for belåningsgrad (for sikret långivning)

Acceptable grænser for gældsserviceringsgrad

Acceptable grænser for rentedækningsgrad

Acceptable EBITDA-grænser

Acceptable gearingsgrad

Acceptable grænser for forhold mellem gæld og egenkapital

Acceptable grænser for forhold mellem lån og omkostninger

Acceptable grænser for forhold mellem pengestrøm og gældsservicering

Acceptable grænser for egenkapitalforrentning

Acceptable grænser for kapitalisering (nettodriftsindtægter/markedsværdi)

Standarder for håndtering og afbødning af risici i forbindelse med miljørisiko

Overensstemmelsespolitik med makroprudentielle krav, hvis det er relevant

Udlån til erhvervsejendomme

Ud over de generelle kriterier for lån til mikrovirksomheder samt små, mellemstore og store virksomheder, som er anført ovenfor, bør institutterne angive følgende produktspecifikke kriterier:

Specifikke former for erhvervsejendomme, som et institut har til hensigt at finansiere (kontor-, butiks-, industri- og lejlighedsejendomme, som ikke ejes og benyttes af husholdninger; de kan defineres som jord og bygninger på den, der genererer overskud eller indtægter fra kapitalgevinster eller -afkast)

Minimumsniveauer af egenkapital, der kan stilles af låntageren, og markedsværdien af den pantsatte erhvervsejendom

Risikobaserede grænser for långivning til spekulationsprojekter

Standarder for vurdering af de forskellige stadier af udviklingen/opførelsen af erhvervsejendommen i forhold til udbetalingen af lånet

Minimumsstandarder for krav til fuldførelses- og betalingsgarantier og adkomstforsikring

Minimumsstandarder for at sikre et minimumsniveau af tilsyn med opførelsen via kontraktligt fastsat tilstedeværelse og besøg på stedet foretaget af erfarne fagfolk, f.eks. arkitekter, inspektører og byggepladsledere

Minimumsstandarder for den effektive vurdering af eventuelle kontrahenters eller materialeleverandørers egnethed og erfaring

Minimumsstandarder for krav til forhåndsleasing/-salg af en erhvervsejendom

Skibsfinansiering

Ud over de generelle kriterier for lån til mikrovirksomheder samt små, mellemstore og store virksomheder, som er anført ovenfor, bør institutterne angive følgende produktspecifikke kriterier:

Formålet med finansieringen (dvs. skibsbygning, køb eller drift)

Finansieringstypen (lån med pant, finansiering af nybygning, usikrede lån/virksomhedslån, mezzanin osv.)

Grundlæggende vilkår for låneaftalen (maksimal løbetid baseret på fartøjets levetid), maksimalt bidrag, reglen om første panteret, egen deltagelse på grundlag af finansieringens risiko osv.)

Minimumskrav til de krævede certifikater (klassifikation, forurening, sikkerhed osv.)

Mindstekrav til acceptable registreringer/"flag"

Mindstekrav til acceptable klassifikationsselskaber